สร้างนิสัย “กู้ยืมอย่างมีอารยธรรม จ่ายอย่างมีอารยธรรม”

นักเศรษฐศาสตร์ ดร. เหงียน ตรี เฮียว :

ควรจะมีเวทีซื้อขายหนี้ผู้บริโภค

ปัจจุบันเวียดนามมีตลาดซื้อขายตราสารหนี้ภาคเอกชนที่บริหารจัดการโดยบริษัทจัดการสินทรัพย์เวียดนาม (VAMC) และมีชั้นซื้อขายตราสารหนี้ของตนเอง ขณะเดียวกัน สินเชื่อผู้บริโภคยังไม่มีชั้นซื้อขายตราสารหนี้

ดังนั้น จึงขอเสนอให้ธนาคารกลางมีแนวทางในการเปิดตลาดซื้อขายสินเชื่อผู้บริโภค ปัญหาคือ จะทำอย่างไรให้บริษัทตัวกลางสามารถ "รวม" สินเชื่อขนาดเล็กจากธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินตั้งแต่ 1 แห่งขึ้นไปมาวางขายในตลาดได้ ทำอย่างไรจึงจะทำให้การโอนสินทรัพย์จำนองสะดวกและง่ายขึ้น นอกจากนี้ ควรให้ ความรู้ ทางการเงินแก่ประชาชนทุกคนผ่านโครงการขนาดใหญ่ โดยให้ความรู้พื้นฐานทางการเงิน เพื่อให้ประชาชนเข้าใจว่าทำไมจึงต้องเปิดบัญชีกับธนาคาร สินเชื่อนอกระบบคืออะไร และทำไมจึงต้องใช้สินทรัพย์จำนองในการกู้ยืมเงิน...

Mr. NGUYEN VAN DUNG รองผู้อำนวยการธนาคารแห่งประเทศเวียดนาม สาขา โฮจิมินห์ซิตี้:

การเสริมสร้างการประสานงานของโซลูชันที่หลากหลาย

เพื่อสนับสนุนการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคอย่างมีประสิทธิภาพ มีส่วนช่วยในการจำกัดสินเชื่อดำ และข้อบกพร่องในการให้กู้ยืมและการติดตามหนี้ จำเป็นต้องมีโซลูชันแบบซิงโครนัสหลายประการในแง่ของข้อมูล การโฆษณาชวนเชื่อ ฯลฯ สถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องเสริมสร้างการประสานงานกับหน่วยงาน แผนก และภาคส่วนต่างๆ เพื่อเข้าใจอาชญากรรมทางเศรษฐกิจในกิจกรรมการธนาคารได้อย่างรวดเร็ว ข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการและกลอุบายของการเรียกดอกเบี้ย

สำหรับตำรวจนครโฮจิมินห์ ขอแนะนำให้เพิ่มการตรวจสอบระหว่างภาคส่วนในสาขาสินเชื่อผู้บริโภค โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับธุรกิจที่ให้บริการรับจำนำ ธุรกิจการเงิน การทวงหนี้ผิดกฎหมาย กิจกรรมให้คำปรึกษาทางกฎหมาย (อันที่จริงแล้ว การทวงหนี้เพื่อจ้าง ซึ่งพบจากผลการปฏิบัติงานของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม สาขานครโฮจิมินห์กับบริษัทการเงินในช่วงที่ผ่านมา) ควรตรวจสอบและติดตามแอปพลิเคชัน (แอปพลิเคชัน) ที่ใช้ในการดำเนินการอย่างสม่ำเสมอ ประสานงานกับธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม สาขานครโฮจิมินห์ เพื่อให้ข้อมูล สถานะบัญชีลูกค้า ข้อมูลเกี่ยวกับวิธีและกลโกงการกู้ยืมเงินนอกระบบ

นางสาว เหงียน หว่าง บ่าว ตรัน - ผู้แทนรัฐสภา รองประธานสหพันธ์แรงงานจังหวัด บิ่ญเซือง

นำเรื่องเข้าสู่สภานิติบัญญัติแห่งชาติ

ในระหว่างการประชุมสภานิติบัญญัติแห่งชาติสมัยที่ 15 ครั้งที่ 3 ซึ่งได้รับผลกระทบจากการระบาดใหญ่ของโควิด-19 ก่อให้เกิดความยากลำบากอย่างมากต่อผู้กู้สินเชื่อ ผมได้สอบถามผู้ว่าการธนาคารกลาง และได้รับแจ้งว่าหน่วยงานนี้ได้ออกคำสั่งให้ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งปล่อยกู้เพื่อสนับสนุนแรงงานและธุรกิจต่างๆ เราได้หารือกับรัฐสภาเกี่ยวกับเนื้อหาที่เป็นประโยชน์ต่อแรงงาน รวมถึงสินเชื่อเพื่อการบริโภค เพื่อให้ได้รับการสนับสนุนอย่างทั่วถึงที่สุด

อันที่จริง ที่ผ่านมา สหภาพแรงงานได้ดำเนินการส่งเสริมการใช้เงินทุนอย่างชาญฉลาดและยืดหยุ่นมาแล้ว ส่วนวิธีการที่จะทำให้แรงงานเข้าถึงสินเชื่อเหล่านี้ได้ง่ายขึ้นนั้น ในทางปฏิบัติแล้ว จำเป็นต้องสร้างเงื่อนไขให้กับหน่วยงานทางการเงิน ไม่มีใครคิดว่าสินเชื่อเพื่อการบริโภคจะกลายเป็นหนี้เสีย ใครก็ตามที่กู้ยืมเงินก็อยากจะชำระหนี้ให้หมด หากอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปหรือรูปแบบการกู้ยืมเงินยากเกินไป แรงงานจะไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ หรือหากกู้ยืมแล้วไม่สามารถชำระคืนได้ แรงงานก็จะหันไปพึ่งสิ่งไม่ดี ดังนั้น เรามาพิจารณาแรงงานด้วยมุมมองที่สนับสนุน เพื่อส่งเสริมการพัฒนาตลาดสินเชื่อเพื่อการบริโภคอย่างยั่งยืน

นางสาว วู เดอะ วาน ประธานสหภาพแรงงานเขตอุตสาหกรรมและการประมวลผลเพื่อการส่งออกนครโฮจิมินห์ (เฮปซา)

เพื่อให้คนทำงานสามารถเข้าถึงสินเชื่อเพื่อการบริโภคได้ง่ายขึ้น

หัวข้อสนทนาของหนังสือพิมพ์ลาวด่งนั้น เป็นประโยชน์อย่างมากในยุคปัจจุบันสำหรับพวกเราผู้รับผิดชอบสหภาพแรงงาน ปัจจุบัน นครโฮจิมินห์มีแรงงานเกือบ 300,000 คนในนิคมอุตสาหกรรมและเขตอุตสาหกรรมส่งออก 17 แห่ง ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้อพยพ และมากกว่า 70% ต้องเช่าบ้าน หลังจากการระบาดของโควิด-19 เป็นเวลา 2 ปี ประกอบกับความยากลำบากโดยรวมของประเทศ แรงงานกลับประสบปัญหามากขึ้น ในยุคปัจจุบัน เมื่อธุรกิจลดคำสั่งซื้อและการผลิตลง แรงงานก็ยิ่งประสบปัญหามากขึ้นไปอีก ลักษณะทั่วไปของแรงงานคือเงินเดือนน้อยมาก เพียง 5.5-15 ล้านบาทต่อเดือน แต่ต้องกังวลเรื่องค่าเช่าบ้าน ค่าเล่าเรียน และค่าอนุบาลของลูกๆ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องใช้เงินเพื่อจ่ายค่าครองชีพ

องค์กรการเงินรายย่อยของ CEP ได้ร่วมมือกับสาขา 12 แห่งในเขตเศรษฐกิจพิเศษ (EPZ) และเขตทรัพย์สินทางปัญญา (IP) 17 แห่ง เพื่อปล่อยกู้แก่แรงงานด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษและขั้นตอนที่ง่ายดาย แต่เพียงในระดับหนึ่งเท่านั้น เราต้องการร่วมมือกับองค์กรการเงินเพื่อให้แรงงานสามารถเข้าถึงสินเชื่อเพื่อการบริโภคในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมเพื่อสร้างความมั่นคงในชีวิตได้ง่ายขึ้น

นาย หว่าง วัน ถัน - ประธานคณะกรรมการขององค์กรการเงินระดับจุลภาค CEP:

การสนับสนุนความรู้ทางการเงินสำหรับผู้กู้ยืม

CEP เป็นองค์กรไมโครไฟแนนซ์ที่ไม่แสวงหาผลกำไร ซึ่งเป็นเจ้าของโดยสหพันธ์แรงงานนครโฮจิมินห์ CEP มุ่งเน้นการสนับสนุนครัวเรือน 391,550 ครัวเรือนของคนงาน คนงานยากจน และผู้มีรายได้น้อย ผ่านการให้บริการทางการเงินและที่ไม่ใช่ทางการเงินที่ใช้งานได้จริงและมีประสิทธิภาพ

ปัจจุบันประชาชนมีความต้องการเงินทุนสูงมาก แหล่งเงินกู้ก็มีความหลากหลายมาก ซึ่งรวมถึงแหล่งเงินกู้ที่ “ไม่เจริญ” เช่น สินเชื่อนอกระบบ สำหรับแรงงานและผู้ใช้แรงงานที่มีรายได้น้อย เมื่อเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง ภาระหนี้จะสูงเกินไป ทำให้สูญเสียความสามารถในการชำระหนี้ได้ง่าย การสร้างนิสัย “กู้ยืมอย่างมีอารยะ ชำระหนี้อย่างมีอารยะ” จำเป็นต้องมีการโฆษณาชวนเชื่อ การให้ข้อมูลที่ครบถ้วน และการสนับสนุนความรู้ทางการเงินแก่ผู้กู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย สัญญาสินเชื่อ ฯลฯ

CEP ได้ยกระดับการประสานงานกับสหภาพแรงงานทุกระดับเพื่อเผยแพร่มาตรการป้องกันปัญหาสินเชื่อด้อยคุณภาพ สนับสนุนความรู้ทางการเงิน และแนะนำกิจกรรมของ CEP ให้กับแรงงานและผู้ใช้แรงงานบนแพลตฟอร์มดิจิทัล เราได้วางแผนและมุ่งมั่นที่จะสนับสนุนแรงงานและครัวเรือนของแรงงานจำนวน 1.4 ล้านคนให้เข้าถึงสินเชื่อจาก CEP โดยมีวงเงินกู้รวม 50,059 พันล้านดองเวียดนาม แรงงาน 194,770 คนได้รับประโยชน์จากกิจกรรมพัฒนาชุมชนของ CEP โดยมีงบประมาณรวม 60,000 ล้านดองเวียดนาม...

Mr. NGUYEN HOANG MINH หัวหน้าผู้แทนสมาคมธนาคารเวียดนามในนครโฮจิ มินห์ :

การปรับปรุงวัฒนธรรมการเก็บหนี้

ผมรู้สึกซาบซึ้งเป็นอย่างยิ่งต่อหัวข้อการสนทนาของหนังสือพิมพ์ Nguoi Lao Dong ในบริบทปัจจุบัน สมาคมธนาคารเวียดนามในนครโฮจิมินห์เพิ่งได้รับรายงานจากสมาชิก 10/12 ราย รายงานแสดงให้เห็นว่าสมาชิกได้ดำเนินการและปฏิบัติตามกฎระเบียบเกี่ยวกับการให้สินเชื่อผู้บริโภคอย่างถูกต้องเหมาะสม

อย่างไรก็ตาม บริษัทการเงิน 7 ใน 10 แห่งรายงานว่าได้รับการตรวจสอบจากเจ้าหน้าที่แล้ว แต่ปัจจุบันยังไม่มีข้อสรุป ทั่วประเทศมีบริษัท 16 แห่งที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัฐ ขณะที่ยังมีแอปพลิเคชันที่ไม่ได้รับอนุญาตอีกจำนวนมาก ซึ่งส่งผลกระทบต่อบริษัทที่ถูกกฎหมาย ทำให้บริษัทเหล่านี้ถูกตีตรา เข้าใจผิด และส่งผลกระทบต่อแบรนด์ แม้แต่บริษัทสินเชื่อผู้บริโภคที่ถูกกฎหมายซึ่งได้รับใบอนุญาตบริหารจัดการ ก็ถูกมองว่าเป็นสินเชื่อนอกระบบ

เพื่อให้ตลาดสินเชื่อผู้บริโภคเติบโตอีกครั้งและจำกัดสินเชื่อที่ผิดกฎหมาย จำเป็นต้องเสริมสร้างกลยุทธ์การโฆษณาชวนเชื่อ เพื่อหลีกเลี่ยงความสับสนระหว่างบริษัทสินเชื่อผู้บริโภคที่ถูกกฎหมายกับบริษัทที่ผิดกฎหมาย ธนาคารแห่งรัฐจำเป็นต้องเผยแพร่รายชื่อบริษัทสินเชื่อผู้บริโภคที่ได้รับอนุญาต เพื่อให้ประชาชนมีความเข้าใจที่ดีขึ้น จำเป็นต้องสื่อสารเกี่ยวกับภาระผูกพันของผู้กู้และความเสี่ยงจากการชำระหนี้ล่าช้าให้มากขึ้น เพื่อให้ประชาชนมีความมั่นใจมากขึ้น

นอกจากนี้ บริษัทการเงินควรส่งเสริมภาพลักษณ์ของตนในฐานะองค์กรที่ถูกกฎหมายและถูกต้องตามกฎหมาย เสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและเป็นประโยชน์แก่ลูกค้า ให้สินเชื่อแบบผ่อนชำระแก่คนงานในนิคมอุตสาหกรรมและเขตแปรรูปเพื่อการส่งออก ขยายเครือข่ายไปยังพื้นที่ห่างไกล และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ปรับปรุงวัฒนธรรมการติดตามหนี้ของตน

การแยกความแตกต่างระหว่างสินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อคนผิวสี

ผู้สื่อข่าว: เมื่อพิจารณาจากสถานการณ์การทวงหนี้แบบ "ก่อการร้าย" ล่าสุดซึ่งส่งผลกระทบเชิงลบต่อตลาดการเงินผู้บริโภค และกระทบต่อสถาบันการเงินที่มีความมั่นคง เราจะทวงหนี้ตามกฎหมายได้อย่างไรครับท่านผู้หญิง ?

- ทนายความ TRUONG THI HOA จากสมาคมทนายความนครโฮจิมินห์ ตอบว่า: ต้องยอมรับว่าสินเชื่อผู้บริโภคมีส่วนช่วยในการพัฒนาเศรษฐกิจ นี่เป็นทางออกในการต่อสู้และจำกัดสินเชื่อคนผิวสี สิทธิในการเข้าถึงสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับผู้ด้อยโอกาสในสังคมมีความจำเป็นอย่างยิ่ง จำเป็นต้องสร้างเงื่อนไขให้พวกเขาเข้าถึงสินเชื่อ ซึ่งจะช่วยลดช่องว่างระหว่างผู้มีรายได้น้อยและผู้มีรายได้สูง

การพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคและการปล่อยสินเชื่อต้องควบคู่ไปกับการติดตามทวงหนี้ แต่จะติดตามทวงหนี้ให้ถูกต้องตามกฎหมายได้อย่างไร? ประการแรก ต้องมีกฎหมายที่ครบถ้วน ธนาคารแห่งรัฐได้ออกเอกสารและหนังสือเวียนจำนวนมากที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อผู้บริโภค กฎระเบียบเหล่านี้จำเป็นต้องได้รับการบังคับใช้ ตรวจสอบ และติดตาม

มีกฎระเบียบบังคับใช้อยู่แล้ว แต่สิ่งสำคัญคือบุคลากรที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบเหล่านี้ เพราะแม้ว่าจะมีกฎระเบียบเกี่ยวกับจริยธรรมของพนักงานที่ชัดเจนมากมาย เช่น การไม่อนุญาตให้โทรนอกเวลาทำการและในวันหยุดสุดสัปดาห์เมื่อไปทวงหนี้... แต่สถานการณ์เช่นนี้ก็ยังคงเกิดขึ้นอยู่ สำหรับหนี้เสีย แนวคิดในการทวงหนี้ยังคงมีอยู่ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีวิธีการที่เป็นระบบและเป็นมืออาชีพ เอกสารของธนาคารแห่งรัฐระบุว่าไม่อนุญาตให้มีการข่มขู่ในการทวงหนี้ ดังนั้น สิ่งที่ถือเป็นการข่มขู่จึงเป็นเรื่องที่น่ากังวลและจำเป็นต้องได้รับการชี้แจงให้ชัดเจน

ผู้กู้รู้ได้อย่างไรว่าอัตราดอกเบี้ย "สูงเกินจริง "

- มาตรา 468 แห่งประมวลกฎหมายอาญา กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดไว้อย่างชัดเจนคือ 20% ต่อปี แต่วิธีการคำนวณดอกเบี้ยมีความสำคัญ อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 20% ต่อปี แต่ค่าธรรมเนียมจริงสูงมาก จึงจำเป็นต้องคำนวณจากยอดคงเหลือที่ลดลง ไม่ใช่ยอดคงเหลือเริ่มต้น ปัญหาอยู่ที่วิธีการติดตาม เผยแพร่ และเผยแพร่เพื่อให้ลูกค้าเข้าใจ ต้องประสานงานให้มีวิธีการทวงถามหนี้หลายวิธีโดยไม่ผิดกฎหมาย เมื่อบริษัทเงินทุนขายหนี้ให้กับธุรกิจอื่น ต้องมั่นใจว่าหน่วยงานนั้นมีเจ้าหน้าที่ทวงถามหนี้ที่เป็นมืออาชีพ มีความสามารถ และมีจริยธรรม... หวังว่าหนังสือพิมพ์หงอยลาวดงจะยังคงติดตามเรื่องนี้อย่างใกล้ชิดต่อไป เพราะสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคกำลังเติบโต บริษัทเงินทุน ธนาคารพาณิชย์ และโรงรับจำนำก็เป็นสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเช่นกัน ดังนั้นจึงต้องขยายธุรกิจเพื่อให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงเงินทุนได้ตามระเบียบและกฎหมาย

ผู้กู้ยืมเงินผู้บริโภคจำเป็นต้องทราบอย่างชัดเจนว่าบริษัทเงินทุน ธนาคารที่ให้กู้ยืมเงินนั้นต้องศึกษากฎระเบียบและสัญญาเฉพาะเจาะจงอย่างไร ผู้ให้กู้มีหน้าที่ต้องจัดทำร่างสัญญาเงินกู้ให้ผู้กู้ศึกษา หากใช้สัญญาตัวอย่าง จะต้องติดประกาศไว้ที่สำนักงานหรือสาขาที่ทำธุรกรรมเพื่อให้ผู้กู้อ้างอิง นอกจากอัตราดอกเบี้ยแล้ว วิธีการคำนวณดอกเบี้ยยังต้องพิจารณาถึงวิธีการเร่งรัด ทวงถาม และจัดการหนี้ในภายหลังด้วย

ในเรื่องการติดตามทวงหนี้ หากผู้ให้กู้เร่งรัดให้ติดตามทวงหนี้โดยฝ่าฝืนกฎระเบียบหรือกฎหมาย ผู้กู้สามารถแจ้งความได้ที่หน่วยงานที่เกี่ยวข้อง คือ สาขาธนาคารของรัฐ และตำรวจ

แหล่งที่มา: https://nld.com.vn/kinh-te/hinh-thanh-thoi-quen-vay-van-minh-tra-van-minh-20230420203204766.htm