ปรับปรุงกฎหมายหลักประกันให้สมดุล...

การจัดทำกรอบทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันให้เสร็จสมบูรณ์ไม่เพียงแต่จะช่วยปกป้องสถาบันสินเชื่อจากความเสี่ยงหนี้เสียเท่านั้น แต่ยังสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการขยายตัวของสินเชื่ออีกด้วย โดยปลดการปิดกั้นการไหลเวียนของเงินทุนเพื่อรองรับการพัฒนาเศรษฐกิจ ขณะเดียวกันก็รับประกันสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้กู้ยืม

ความโปร่งใสในกระบวนการจัดการหนี้เสียและหลักประกัน

รายงานสรุปผลการปฏิบัติตามมติฉบับที่ 42/2017/QH14 และบทบัญญัติจำนวนหนึ่งของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อที่ประกาศโดยธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) ระบุว่า ณ เดือนมกราคม 2568 อัตราหนี้สูญของระบบธนาคารทั้งหมดอยู่ที่ 4.3% โดยส่วนใหญ่กระจุกตัวอยู่ในสถาบันสินเชื่อที่อ่อนแอหลายแห่งซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษ

เฉพาะภาคอสังหาริมทรัพย์ จากข้อมูลอัปเดตจนถึงสิ้นไตรมาสแรกของปี 2568 ยอดคงค้างสินเชื่ออยู่ที่มากกว่า 1,560 ล้านล้านดอง เพิ่มขึ้นประมาณ 260,000 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2567 คิดเป็นการเพิ่มขึ้นถึง 20% สูงกว่าอัตราการเติบโตของสินเชื่อทั้งอุตสาหกรรม

นายโว่ ฮ่อง ทัง รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ของ DKRA Group ให้ความเห็นว่า หากสินเชื่อทั้งระบบเติบโตตามเป้าหมายที่ 16% หนี้คงค้างรวมของภาคอสังหาริมทรัพย์ในปี 2568 อาจสูงถึง 3.8-3.9 ล้านล้านดอง อย่างไรก็ตาม กระแสเงินทุนส่วนใหญ่ยังคงไหลเข้าสู่ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ ขณะที่สินเชื่อผู้บริโภคด้านอสังหาริมทรัพย์ยังคงเติบโตช้าและมีสัดส่วนต่ำ

ที่น่าเป็นห่วงคืออัตราส่วนหนี้เสียในภาคส่วนนี้มีแนวโน้มเพิ่มขึ้น การยึดหลักประกันซึ่งถือเป็นวิธีแก้ปัญหาทางเทคนิคไม่ได้ผลเสมอไป

นายทัง กล่าวว่าในบริบทของตลาดที่ผันผวน การยึดทรัพย์สินโดยไม่มีแนวทางแก้ไขจะทำให้หลักประกันเป็นภาระของธนาคาร ดังนั้น เขาจึงเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการมีกลไกการประสานงานอย่างใกล้ชิดระหว่างธนาคาร ธุรกิจ และหน่วยงานบริหาร เพื่อขจัดอุปสรรค ทำให้กระบวนการจัดการโปร่งใส และปรับปรุงประสิทธิภาพการใช้หลักประกัน

ในส่วนของสินเชื่อด้านอสังหาริมทรัพย์ นายเล ฮวง ชาว ประธานสมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) ชี้ให้เห็นว่าอุปสรรคสำคัญประการหนึ่งในปัจจุบันคือความถูกต้องตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับหลักประกัน

โครงการขนาดใหญ่หลายแห่งติดอยู่ในวังวนของขั้นตอนและข้อพิพาททางกฎหมาย ส่งผลให้ธนาคารไม่สามารถดำเนินการยึดทรัพย์และธุรกิจไม่สามารถปรับโครงสร้างใหม่ได้

ดังนั้น นายโจวจึงแนะนำว่าจำเป็นต้องปรับปรุงช่องทางกฎหมายเพื่อให้เกิดความโปร่งใส ปรับปรุงกระบวนการประมูล และสร้างเงื่อนไขในการจัดการสินทรัพย์ที่ปลอดภัยผ่านการประมูลแบบเปิดหรือการโอนโครงการให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

นาน

การคุ้มครองระบบสินเชื่อและส่งเสริมการไหลเวียนของเงินทุน

ดร. Do Thien Anh Tuan (Fulbright School of Public Policy and Management) กล่าวว่าเมื่อธนาคารอนุมัติสินเชื่อ ธนาคารจะถูกบังคับให้ยอมรับความเสี่ยงในระดับหนึ่ง อย่างไรก็ตาม การกำหนดมาตรการเพื่อควบคุมและลดความเสี่ยงนี้ให้เหลือน้อยที่สุดถือเป็นสิ่งสำคัญ

วิธีที่มีประสิทธิผลที่สุดวิธีหนึ่งคือการเสริมสร้างการตรวจสอบสินเชื่อและความโปร่งใสของข้อมูล ในกรณีนี้ บทบาทของรัฐมีความสำคัญมากในการลดความไม่สมดุลของข้อมูลระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้โดยกำหนดให้เปิดเผยข้อมูลต่อสาธารณะ ความโปร่งใสของข้อมูล และกระบวนการประเมินสินเชื่อ

หลักประกันมีบทบาทสำคัญในการเสริมสร้างความเชื่อมั่นและควบคุมความเสี่ยงสำหรับสถาบันสินเชื่อ ดร. ตวนเน้นย้ำว่ากลไกการจัดการหลักประกันที่มีประสิทธิภาพไม่เพียงช่วยลดหนี้เสียเท่านั้น แต่ยังส่งเสริมการขยายตัวของสินเชื่อและปกป้องเสถียรภาพของระบบการเงินอีกด้วย

อย่างไรก็ตาม การดำเนินการดังกล่าวจะสำเร็จได้ก็ต่อเมื่อสามารถยึดและจัดการหลักประกันได้อย่างโปร่งใส ถูกกฎหมาย และรวดเร็ว ในกรณีนี้ สิทธิในการยึดทรัพย์สินคืนไม่เพียงแต่เป็นมาตรการจัดการความเสี่ยงเท่านั้น แต่ยังเป็นเครื่องมือทางกฎหมายหลักที่ช่วยให้มั่นใจได้ว่าเงินทุนจะไหลเวียนอย่างต่อเนื่อง

ข้อกำหนดเบื้องต้นเพื่อให้กลไกนี้มีประสิทธิผลคือสัญญาจำนองจะต้องมีบทบัญญัติที่ชัดเจนเกี่ยวกับสิทธิในการจัดการทรัพย์สินโดยไม่ต้องผ่านกระบวนการทางศาล ซึ่งกลไกนี้เรียกกันทั่วไปว่า “อำนาจในการขาย” ข้อตกลงนี้จะต้องระบุอย่างละเอียดตั้งแต่กระบวนการแจ้งเตือน วิธีการประเมินมูลค่า ระยะเวลารอคอย ไปจนถึงสิทธิที่เหลืออยู่ของผู้กู้หลังจากทรัพย์สินถูกยึด โดยหลีกเลี่ยงขั้นตอนหรือความคลุมเครือ

นอกจากนี้ กระบวนการจัดการทรัพย์สินทั้งหมดจะต้องดำเนินการอย่างโปร่งใส ผู้กู้ต้องได้รับแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรภายในเวลาที่เหมาะสม ดร. ตวน กล่าวว่าประเด็นสำคัญประการหนึ่งคือ การประเมินมูลค่าทรัพย์สินค้ำประกันจะต้องสะท้อนมูลค่าตลาดที่แท้จริง หลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ธนาคารขายในราคาที่ต่ำโดยพลการ ซึ่งทำให้ผู้กู้สูญเสีย ดังนั้น จึงจำเป็นต้องมีการมีส่วนร่วมของบุคคลที่สามหรือจัดตั้งกลไกการประเมินมูลค่าอิสระเพื่อให้มั่นใจถึงความเป็นกลางและความยุติธรรม

ดร. โด เทียน อันห์ ตวน ยังได้เสนอให้มีการบังคับใช้กฎหมายเกี่ยวกับประเด็นเชิงบวกตามมติหมายเลข 42/2017/QH14 เพื่อให้สิทธิในการยึดทรัพย์สินของสถาบันสินเชื่อถูกกฎหมาย โดยยังคงคุ้มครองสิทธิที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้กู้ยืมอย่างเต็มที่ ซึ่งถือเป็นขั้นตอนที่จำเป็นในการสร้างตลาดสินเชื่อที่มั่นคง โปร่งใส และยั่งยืน

ที่มา: https://baodaknong.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-tai-san-dam-bao-de-can-bang-loi-ich-ngan-hang-va-nguoi-vay-254632.html