Güçlü dijital dönüşüm bağlamında, çevrimiçi kredilendirme bankacılık sektöründe kaçınılmaz bir trend haline geliyor. Bu form, yalnızca insanların ve işletmelerin sermayeye daha hızlı ve daha şeffaf bir şekilde erişmesine yardımcı olmakla kalmıyor, aynı zamanda Vietnam ticari bankacılık sistemi için yeni gelişim fırsatları da yaratıyor.
Kaçınılmaz trend
Ödemelerden elde edilen şeffaf verilere dayanan çevrimiçi kredilendirme, kaçınılmaz bir trend olarak ortaya çıkıyor. Bu, insanların ve işletmelerin sermayeye daha hızlı ve daha şeffaf bir şekilde erişmesine yardımcı olan ve aynı zamanda ticari bankacılık sistemi için yeni gelişim fırsatları yaratan bir kredi kanalıdır.
Bankalar, ürün ve hizmetlerine yapay zekâ, büyük veri ve biyometri uygulayarak teknolojiye yatırım yaptı. Dijital bankacılık platformları, e-cüzdanlar, QR ödemeleri ve mobil bankacılık giderek daha popüler hale geliyor ve her gün on milyonlarca işlemi destekliyor. Teknoloji yalnızca ödemelere hizmet etmekle kalmıyor, aynı zamanda değerleme, risk yönetimi ve müşteri davranış analizinde de kullanılıyor, sosyal maliyetleri azaltmaya ve sermaye kanallarını genişletmeye yardımcı oluyor.
Dai Nam Üniversitesi Finansal Teknoloji Enstitüsü Müdürü Doçent Dr. Dang Ngoc Duc, çevrimiçi kredi vermenin ticari bankaların dijital finansal ekosisteminin vazgeçilmez bir parçası haline geldiğini söyledi. Birçok banka, dijital kanallardan beklentilerin çok üzerinde olağanüstü kredi büyüme oranları kaydederken, hizmet kapsamlarını daha önce geleneksel finansal hizmetlere erişimin zor olduğu kırsal ve ücra bölgelere genişletti.
Bay Duc, "Yapay Zeka, Büyük Veri ve Makine Öğreniminin kredi onay sürecine entegre edilmesi, riskleri azaltmaya, başvuru sürecini hızlandırmaya ve müşteri deneyimini iyileştirmeye yardımcı oluyor. 2021-2025 dönemi, daha şeffaf ve kapsamlı bir dijital kredi piyasasının temelini oluşturuyor," diye vurguladı.
Vietnam'da işletmelerin %97'si küçük ve mikro işletmeler (KOBİ) grubuna ait olsa da, bunların çoğu eksik belgeler, karmaşık prosedürler ve yüksek maliyetler nedeniyle sermayeye erişimde hâlâ zorluk çekiyor. Bu arada, bu grup iş gücünün yaklaşık %40'ını ve tüm sistemdeki toplam ödenmemiş kredinin %18'ini oluşturuyor.
MISA Finans Direktörü Bayan Nguyen Thi Ngoan, MISA Lending'in muhasebe yazılımlarından, elektronik faturalardan ve işletme nakit akışından gelen dijital verilere dayanarak KOBİ'leri doğrudan bankalarla bağlamak için oluşturulduğunu söyledi. Bulut hizmetlerini kullanan yaklaşık 400.000 kurumsal müşterisi olan bu platform, bankaların riskleri gerçek zamanlı olarak değerlendirmesine, tahsil edilemeyen alacakları sınırlamasına ve ödemeleri hızlandırmasına yardımcı olmak için "canlı veriler" sağlıyor.
MISA şu ana kadar 11 banka ile bağlantı kurmuş, yaklaşık 16.000 milyar VND limit vermiş ve yaklaşık 30.000 milyar VND dağıtmış olup, geleneksel modele göre 10 kat daha yüksek bir oranda, %30'luk bir kredi başarı oranına sahiptir.
Bayan Ngoan, MISA Lending platformu aracılığıyla bankaların işletmelerin finansal kapasitelerini hem statik hem de dinamik verilere dayanarak değerlendirebileceğini ve böylece batık kredi riskini en aza indirebileceğini de sözlerine ekledi. Statik veriler kredi geçmişini, ulusal kredi kuruluşundan (CIC) alınan bilgileri, vergi raporlarını ve finansal yükümlülükleri içerir. Dinamik veriler ise günlük nakit akışını, elektronik faturaları, muhasebe ve insan kaynakları verilerini yansıtır. Bu kombinasyon, kredi puanlamasında daha doğru ve şeffaf bir tablo sunar.
Banka tarafında ise MBBank Dijital Bankacılık Bölümü Dijital Kredi Projesi Direktörü Le Thi Thuy Ha, MB'nin şu anda çevrimiçi bankacılık ürünleri ve hizmetleri sunmak için APP MBBank ve Biz MBBank adlı 2 platformu devreye aldığını söyledi.
MBBank APP platformunda MB, 33 milyondan fazla bireysel müşteriye hizmet vermektedir. Bireysel müşterilerin %100'ü, eKYC tarafından başarıyla toplanan biyometrik profillere sahip kanallarda hesap açmış ve çevrimiçi bankacılık hizmetlerinden yararlanmıştır; teminatsız kredilerin (teminatsız tüketici kredileri) %100'ü çevrimiçi olarak kayıt altına alınmış ve dağıtılmıştır; üretim ve işletme kredilerinin %90,8'i çevrimiçi olarak dağıtılmış ve 2025'in ilk 8 ayında toplam satış 165.000 milyar VND'yi aşmıştır.
Biz MBBank platformunda 350.000'den fazla ticari müşteriye hizmet verilmektedir. Mikro işletmelerin (Mikro KOBİ - mKOBİ) %100'ü Biz MBBank aracılığıyla sermaye alıp dağıtmaktadır. Hem MBBank APP hem de Biz MBBank'taki tüm çevrimiçi kredi işlemleri, yasallığı ve müşteri deneyimini garanti altına alan dijital imzalı elektronik sözleşmeler kullanır.
Hukuk sistemini iyileştirin, teknoloji uygulamasına yatırımı artırın
Sürdürülebilir kalkınma için uzmanlar, teknoloji, veri ve politikanın senkronize edilmesi gerektiğine inanıyor. Doçent Dr. Dang Ngoc Duc, "Nüfus, vergi ve krediye ilişkin ulusal veriler birbirine bağlandığında, bankalar borç ödeme kapasitesini gerçek zamanlı olarak doğru bir şekilde değerlendirebilir ve böylece daha önce kredi geçmişi olmayan müşterilere kredi sağlayabilir." dedi.
Ticari bankaların, yasanın yanı sıra, temel bankacılık sistemlerini geliştirmeleri, onay sürecini otomatikleştirmek, riskleri yönetmek ve kredi ürünlerini kişiselleştirmek için Yapay Zeka, Büyük Veri, Blockchain ve Nesnelerin İnterneti (IoT) teknolojilerini uygulamaları gerekiyor. Ayrıca, banka personelinin dijital düşünme, veri analizi becerileri konusunda eğitilmesi ve çevrimiçi kredi platformlarını işletmesi gerekiyor.
Özellikle ticari bankaların, yönetimden profesyonel kadroya kadar banka çalışanlarının mesleki kapasitelerini, dijital düşünme becerilerini ve çevrimiçi kredi sistemi işletme becerilerini geliştirmeye odaklanmaları gerekmektedir. Aynı zamanda, insan kaynaklarının eğitimi ve yeniden eğitilmesi temelinde finans, teknoloji ve risk yönetimi arasında sektörler arası koordinasyon sağlayabilecek bir iş gücü oluşturulmalıdır.
Yönetim tarafında, Devlet Bankası Ödeme Departmanı Müdürü Sayın Pham Anh Tuan, Devlet Bankası'nın son zamanlarda elektronik kredilendirme için yasal çerçeveyi tamamlamak üzere birçok belge yayınladığını belirtti. Özellikle, 06/2023 sayılı Genelge, 39/2016 sayılı Genelge'deki elektronik kredilendirme düzenlemelerini tamamlayarak kredi kuruluşlarını hizmetlerini dijitalleştirmeye teşvik ediyor ve bireylerin ve işletmelerin sermayeye erişimi için uygun koşullar yaratıyor.
Özellikle, kontrollü test mekanizmasına ilişkin 94/2025/ND-CP sayılı Kararname, eşler arası kredi verme (P2P Kredi Verme) modelinin ilk kez uygulanmasına olanak tanımaktadır. Devlet Bankası, yeni modellerin pratikte işlemesi için rehberlik sağlamış, ancak yine de yakın denetim kapsamında kalarak hem sermaye kanallarını genişletmiş hem de sistem güvenliğini sağlamıştır.
Tuan ayrıca, siber güvenlik ve müşteri veri güvenliğinin en önemli öncelikler olması gerektiğini belirtti. Bankaların güvenlik altyapısına yatırım yapması, izlemede yapay zekâ kullanması ve veri güvenliği konusunda uluslararası iş birliğini güçlendirmesi gerektiğini belirtti.
Bazı uzmanlar, Vietnam'da çevrimiçi kredi vermenin hızla büyüdüğünü, ancak yasal çerçeve, veri bağlantısı, teknoloji güvenliği ve risk yönetimi konularında birçok zorlukla karşı karşıya olduğunu söylüyor. Her şeyden önce, başarının belirleyici faktörü müşteri güvenidir.
Net bir hukuki temel, senkronize veriler, güvenli teknoloji ve şeffaf hizmetler güveni inşa edecek ve böylece dijital kredinin dijital finans çağında bankacılık sektörünün yeni itici gücü haline gelmesine yardımcı olacaktır.
Kaynak: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp
![[Fotoğraf] Ulusal Meclis Başkanı Tran Thanh Man, Ulusal Meclis Daimi Komitesi Başkanı Bui Bang Doan Anıt Alanı'nın açılış törenine katılıyor](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2025/9/28/6feba23492d14b03b05445dd9f1dba88)
Yorum (0)