Як фінансові компанії регулюють видання споживчих кредитів за відсотковими ставками?

Згідно з пунктом 1 статті 9 Циркуляра 43/2016/TT-NHNN, що регулює споживчі кредити фінансових компаній, процентні ставки за споживчими кредитами фінансових компаній встановлюються відповідно до положень Державного банку (SBV) щодо кредитної діяльності кредитних установ (КІ) та філій іноземних банків для клієнтів.

Потреби клієнтів у капіталі повинні бути використані для таких споживчих цілей, як: купівля транспортних засобів, побутової техніки та обладнання; витрати на навчання, медичне обстеження та лікування, подорожі, культура, фізичне виховання та спорт ; витрати на ремонт житла.

Згідно з положеннями Циркуляра 39/2016/TT-NHNN, можна розуміти, що процентна ставка за споживчим кредитом буде узгоджена фінансовою компанією та клієнтом відповідно до попиту та пропозиції капіталу на ринку, попиту на кредит та кредитоспроможності клієнта, якщо клієнт не підпадає під випадки, зазначені у пункті 2 статті 13 вищезазначених правил.

У випадку, якщо клієнт підпадає під дію пункту 2 вищезазначеної статті, діє правило щодо верхньої межі процентної ставки, яка не перевищує максимальної процентної ставки за кредитом, встановленої Головою Державного банку В'єтнаму в кожному періоді.

Зокрема, згідно зі статтею 13 Циркуляра 39/2016/TT-NHNN, процентні ставки за кредитами регулюються таким чином:

- Кредитні установи та клієнти домовляються про процентні ставки за кредитами відповідно до попиту та пропозиції ринкового капіталу, потреб у кредитах та кредитоспроможності клієнтів, за винятком випадків, коли Державний банк В'єтнаму має положення щодо максимальних процентних ставок за кредитами, зазначені у пункті 2 цієї статті.

- Кредитна установа та клієнт домовляються про короткострокову процентну ставку за кредитом у в'єтнамських донгах, але не вище максимальної процентної ставки за кредитом, встановленої Головою Державного банку В'єтнаму в кожному періоді для задоволення певних потреб у капіталі:

+ Обслуговування сфери сільського господарства та розвитку сільських районів відповідно до урядових постанов щодо кредитної політики, що сприяє розвитку сільського господарства та сільських районів;

+ Впроваджувати експортні бізнес-плани відповідно до положень Комерційного законодавства та документів, що керують Комерційним законодавством;

+ Обслуговування господарської діяльності малих та середніх підприємств відповідно до Урядових постанов щодо підтримки розвитку малого та середнього підприємництва;

+ Розвивати допоміжні галузі промисловості відповідно до урядових постанов щодо підтримки розвитку промисловості;

+ Обслуговування бізнесу високотехнологічних підприємств відповідно до положень Закону про високі технології та документів, що керують Законом про високі технології.

- Зміст договору про процентну ставку за кредитом включає процентну ставку за кредитом та метод нарахування відсотків за кредитом. У разі, якщо процентна ставка за кредитом не конвертується у ставку у відсотках на рік та/або метод нарахування відсотків не застосовується на основі фактичного залишку кредиту та часу збереження цього фактичного залишку основної суми боргу, кредитний договір повинен містити зміст процентної ставки, конвертованої у ставку у відсотках на рік (один рік дорівнює трьомстам шістдесяти п'яти дням), розрахованої на основі фактичного залишку кредиту та часу збереження цього фактичного залишку кредиту.

- Коли настає термін платежу, а клієнт не сплачує або не повністю сплачує основну суму та/або відсотки за кредитом, як було домовлено, клієнт повинен сплатити відсотки за кредитом наступним чином:

+ Відсотки на основну суму боргу згідно з узгодженою процентною ставкою за кредитом, що відповідає терміну кредиту, але не сплачена до дати платежу;

+ У випадку, якщо клієнт не сплачує відсотки вчасно, як це передбачено пунктом а цього пункту, він/вона повинен/повинна сплатити відсотки за простроченою ставкою, узгодженою кредитною установою та клієнтом, але не більше 10%/рік, розрахованих на основі непогашених відсотків за прострочений період;

+ У разі переведення кредиту до простроченої заборгованості, клієнт повинен сплатити відсотки за прострочений залишок основної суми боргу, що відповідає періоду прострочення платежу, при цьому застосована процентна ставка не повинна перевищувати 150% процентної ставки за кредитом на момент переведення до простроченої заборгованості.

- У разі застосування регульованої процентної ставки за кредитом, кредитна установа та клієнт повинні узгодити принципи та фактори для визначення скоригованої процентної ставки та час коригування процентної ставки за кредитом. У випадку, якщо фактори для визначення скоригованої процентної ставки призводять до багатьох різних процентних ставок за кредитом, кредитна установа застосовує найнижчу процентну ставку за кредитом.

Джерело