Усунення кредитного «кімнату»: реформування адміністрації з одночасним стимулюванням зростання

Ефект кредитної стелі зник.

6 серпня 2025 року прем'єр-міністр Фам Мінь Чінь підписав офіційне розпорядження № 128/CD-TTg, в якому просить Державний банк керувати та координувати з відповідними установами термінову розробку дорожньої карти та пілотного скасування заходів щодо встановлення цільових показників зростання кредитування, які мають бути впроваджені з 2026 року.

Прем'єр-міністр доручив Державному банку розробити стандарти та критерії для кредитних установ, щоб вони працювали ефективно та здорово, мали належні можливості управління та менеджменту, дотримувалися коефіцієнтів безпеки в банківських операціях та високих індексів безпеки кредитної якості...

Державний банк відповідає за інспекцію, експертизу, нагляд та пост-аудит, запобігання системним ризикам, забезпечення безпеки та захисту системи кредитних установ і контроль інфляції відповідно до встановленого цільового показника.

Клієнти здійснюють транзакції в BIDV . Фото: Quang Thai

За словами адвоката Тран Мінь Хая, генерального директора юридичної фірми BASICO, стеля зростання кредитування – це скорочений варіант визначення конкретної граничної ставки, яку Державний банк В'єтнаму все ще застосовує до банків, щоб обмежити зростання непогашених кредитів порівняно з попереднім роком.

Стеля зростання кредитування з'явилася у 2011 році, після економічної кризи, яка тривала з 2008 року, і була важливим рішенням, яке допомогло SBV зберегти банківську систему під час кризи.

Однак позитивний вплив стелі зростання кредитування поступово зник. Кредитні установи В'єтнаму готові вступити в нову фазу зростання відповідно до потреб та розвитку в'єтнамського фінансового ринку.

«Поточний ліміт зростання кредитування обмежує розвиток фінансового ринку. Навіть за умови гарної ліквідності, гарної кредитної якості та значного мобілізованого капіталу багатьом банкам все ще не дозволено розвивати кредитування, коли вони вичерпали ліміт зростання», – сказав адвокат Хай.

Фактично, з 2024 року Державний банк не встановлював цільових показників зростання кредитування для відділень іноземних банків відповідно до характеристик та кредитного масштабу цієї групи. Однак для решти кредитних установ Державний банк продовжує призначати кредитний простір, але замість того, щоб надавати його партіями, Державний банк встановив ціль у 15% з початку року та призначив весь простір одразу з початку року.

Доктор Ле Суан Нгіа, економічний експерт, зазначив: «Це важливий крок на шляху до повної ліквідації інструменту обмеження зростання кредитування. Однак Державний банк повинен мати комплексну політику управління, що відповідає конкретним умовам В'єтнаму, яка б забезпечувала автономію в операціях банківської системи, ефективно контролювала інфляцію та підтримувала економічну безпеку».

За словами юриста Хая, для банків із великими загальними активами, таких як державні банки, лише один відсоток зростання дорівнює всьому простору для зростання акціонерних банків. Вищезазначена проблема спричиняє нездорову конкуренцію, коли акціонерним банкам, якими б хорошими вони не були, важко прискоритися в гонці за частку кредитного ринку з банками, які створили великі загальні активи.

«Через ці обмеження стеля зростання кредитування перешкоджає розвитку кредитного ринку, впливаючи не лише на банківський сектор, а й безпосередньо на бізнес. Жага бізнес-спільноти до зростання капіталу стикається зі складною перешкодою, коли банки – місце, яке забезпечує їх капіталом – не можуть перевищити стелю зростання кредитування», – поділився адвокат Хай.

Скасувати стелю кредитування, щоб створити новий автоматичний механізм

За словами юриста Хая, бізнес – це робота, автономія підприємства, управління ризиками базується на «смаку» та фінансовому потенціалі кожного банку.

Для хорошого банку з хорошим управлінням ризиками, хорошими людськими ресурсами та здоровим фінансовим станом, якщо не усунути стелю зростання кредитування, банк не може вільно розвиватися та прагнути прибутку відповідно до своїх фактичних можливостей.

Зі скасуванням кредитної стелі, Державний банк все ще має достатньо заходів для управління ризиками якості кредитів та системної ліквідності через коефіцієнт безпеки в операціях, які застосовують кредитні установи, або правові інструменти для класифікації суб'єктів, втручання, контролю та нагляду за ризикованими банками.

«Тому настав час реформувати банківський сектор, скасувавши поточну стелю зростання кредитування», – сказав адвокат Хай.

Д-р Нгуєн Куок Хунг, віце-голова та генеральний секретар Банківської асоціації В'єтнаму, заявив, що рух до ліквідації «кредитної кімнати» та функціонування відповідно до ринкового механізму є важливим напрямком, але його потрібно впроваджувати обережно та з чітким планом дій.

Зокрема, Державний банк В'єтнаму видав циркуляр 14/2025/TT-NHNN, який передбачає дуже детальні правила щодо буферів безпеки капіталу, тому кредитним установам необхідно серйозно вивчити та впровадити їх. Під час скасування кредитних лімітів, замість того, щоб Державний банк розраховував показники безпеки капіталу, кредитні установи повинні розраховувати їх самостійно та нести повну відповідальність. У разі порушення банк отримує раннє попередження та суворі дисциплінарні заходи.

Фактично, банки готові до «трансформації». Як свідчить пан Нгуєн Куанг Нгок, заступник керівника відділу кредитної політики Агрібанку, у разі ліквідації кредитної кімнати, кредитні установи, такі як Агрібанк, проактивно розробляють щорічні плани зростання кредитування.

Цей план не лише базується на капіталі та розмірі активів, але й має точно відображати можливості управління ризиками кожного підрозділу системи.

Щоб обмежити ризики, за словами пана Нгока, Агрібанк посилює кредитний контроль шляхом удосконалення системи внутрішнього контролю та інспекції.

У філіях організовано відділи пост-аудиту для щоденного моніторингу та перевірки кожної транзакції. Тим часом у головному офісі банк створив внутрішні відділи інспекції та контролю в кожній сфері для моніторингу діяльності в усій системі, особливо щодо діяльності з надання кредитів, коли ліміт більше не доступний. Окрім кредитних питань, Agribank також сприяє застосуванню інформаційних технологій в управлінні ризиками.

«Ще одним видатним рішенням є вдосконалення внутрішньої системи кредитного рейтингу, особливо для сегмента малого та середнього бізнесу. Відповідно, система кредитного рейтингу побудована на основі як стандартних, так і передових методів, що дозволяє банкам детально аналізувати кожен суб’єкт, а також кожен кредит в організації», – сказав пан Нгок.

Пан Ле Хоай Ан, експерт з банківського навчання та консалтингу (акціонерне товариство «Інтегровані фінансові рішення»), зазначив, що в поточному макроекономічному контексті політика усунення кредитного «простору», з одного боку, звільняє потужності комерційного банківського сектору; з іншого боку, вона створює більше середньострокового та довгострокового капітального простору для підтримки цільового показника двозначного зростання ВВП на період 2026-2030 років.

«Скасування кредитної стелі не означає, що SBV буде повністю обмежений у своєму контролі над сектором комерційних банків. Замість встановлення прямих обмежень, агентство з управління перейде до непрямого методу моніторингу кредитних потоків, забезпечуючи відповідність діяльності з надання кредитів економічній орієнтації, водночас заохочуючи банки до проактивного розвитку кредитування на основі сильного фінансового управління. Це новий автоматичний механізм – більш гнучкий, прозоріший та ближчий до економічного циклу – порівняно з попередньою суто адміністративною рамкою», – прокоментував пан Ан.

Джерело: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html