Удосконалення положень щодо зборів за страхування вкладів у проекті Закону про страхування вкладів (зі змінами)

Під час обговорення в залі законопроекту про страхування вкладів (зі змінами) багато депутатів Національних зборів висловили свою високу згоду з положеннями, що стосуються механізму сплати премій за страхування вкладів (СВ); водночас вони звернулися до розробника законопроекту з проханням продовжити вдосконалення критеріїв підвищення плати, терміну подання заявки та принципів інформаційної безпеки для забезпечення прозорості, дотримання міжнародної практики та ринкової дисципліни.

Голова Державного банку регулює рівень зборів за страхування депозитів

Делегат Тай Куїнь Май Зунг ( Фу Тхо ) наголосив, що комісії є основним джерелом доходів для доповнення операційного резервного фонду для обслуговування платежів та участі у вирішенні проблем слабких кредитних установ.

Наразі, пункт 1 статті 19 доручив Голові Державного банку В'єтнаму регулювати рівень страхових внесків за депозити, застосовувати єдині або диференційовані страхові внески за депозити відповідно до особливостей системи кредитних установ В'єтнаму в кожному періоді. Делегат Тай Куїнь Май Зунг погодився з цією децентралізацією та делегуванням повноважень, але запропонував дорожню карту для більш чіткого застосування диференційованих страхових внесків за депозити.

Державний банк – це державний орган управління, функція якого – інспектування та нагляд за системою кредитних установ. Державний банк також є державним органом управління діяльністю зі страхування депозитів. Тому доцільно, щоб Голова Державного банку визначив порядок стягнення внесків за страхування депозитів та застосовував єдині або диференційовані страхові внески відповідно до практичної ситуації.

Погоджуючись з децентралізацією повноважень щодо регулювання зборів за страхування депозитів на користь Голови Державного банку, делегат Тхі Ан Чунг ( Нге Ан ) зазначив, що система фіксованих зборів та система диференційованих зборів мають свої переваги та недоліки, жодна система зборів не має абсолютних переваг. Хоча система диференційованих зборів має перевагу в тому, що заохочує кредитні установи покращувати свій управлінський потенціал, працювати обережно та безпечно, сплачуючи нижчі збори за страхування депозитів, ця система зборів має недолік у тому, що кредитні установи з нижчими рейтингами та складнішим фінансовим становищем змушені сплачувати більше зборів. Таким чином, ця система зборів може ускладнити роботу кредитних установ з низьким рейтингом.

Міжнародна практика показує, що кількість країн, які застосовують фіксовані або диференціальні премії, є досить рівномірною. Згідно з щорічним опитуванням 110 страховиків депозитів, проведеним Міжнародною асоціацією страховиків депозитів у 2024 році, у відповідь на запитання про премії зі страхування депозитів, 50 страховиків депозитів (46%) застосували фіксовані премії, 52 страховики депозитів (47%) застосували диференціальні премії та 8 страховиків депозитів (7%) застосовували як фіксовані, так і диференціальні премії.

Вищезазначений баланс відображає той факт, що країни також ретельно розглядають переваги та недоліки кожної системи зборів, перш ніж прийняти рішення про її застосування у своїй країні. Тому делегат Тхі Ан Чунг зазначив, що гнучке регулювання полягає в тому, що голова Державного банку В'єтнаму регулює застосування зборів за страхування депозитів на однаковому рівні або диференціює їх відповідно до характеристик системи кредитних установ у кожному періоді.

Однак, у випадку, якщо Державний банк вирішить застосовувати диференційовані збори відповідно до рівня ризику, делегати запропонували додати до проекту Закону положення про інформаційну безпеку, що стосуються рейтингів та зборів за страхування депозитів, щоб уникнути ризику недобросовісної конкуренції; створення ризиків вилучення вкладниками коштів з кредитних установ з низьким рейтингом для переказу до кредитних установ з вищим рейтингом.

Пояснюючи цей зміст, голова Державного банку В'єтнаму Нгуєн Тхі Хонг підтвердив, що проект Закону про страхування вкладів (зі змінами) передбачає як випадки єдиних зборів, так і диференційованих зборів. Кожен тип має різні переваги та недоліки та вимагає умов для впровадження.

Наразі В'єтнам застосовує єдиний механізм стягнення комісій, і коли дозволять необхідні умови, він може поступово застосовувати диференційовані комісії за страхування депозитів, щоб заохотити кредитні установи до належної роботи з метою зменшення витрат на страхування депозитів.

Однак, щоб відповідати орієнтації закону на регулювання лише загальних принципових питань, конкретний технічний зміст буде доручено Уряду , міністерствам і галузям для надання рекомендацій з метою забезпечення гнучкості та придатності до практичного застосування.

Збільшення внесків на соціальне страхування здійснюється лише в особливих випадках.

Ще один момент, щодо якого делегати Національних зборів цікавилися, висловлюючи свої думки в залі засідань, полягав у тому, що до законопроекту додано положення про те, що у випадку, якщо Операційного резервного фонду недостатньо для виплат, Організації страхування вкладів буде надано спеціальний кредит від Державного банку для виплат.

Деякі делегати зазначили, що додавання спеціального механізму позик є розумним та необхідним фінансовим рішенням, що відповідає міжнародній практиці, забезпечує узгодженість та відповідність положенням Закону про кредитні установи; здатність забезпечувати негайну ліквідність та захищати права вкладників. Це також запобігає ризику поширення проблем та ефекту доміно в системі.

Для забезпечення послідовності та суворості делегати Національних зборів звернулися до редакційного органу з проханням переглянути та вивчити чіткі та уніфіковані правила щодо випадків, коли організаціям зі страхування депозитів дозволено спеціально позичати кошти у Державного банку.

Пункт 2 статті 38 проекту Закону передбачає, що організація зі страхування вкладів розробляє план збільшення страхової премії за вклади для компенсації спеціального кредиту Державного банку. Делегати погодилися з положеннями проекту щодо застосування механізму збільшення страхової премії за вклади для компенсації спеціального кредиту. Оскільки, коли страховій компанії вкладів надається спеціальний кредит Державним банком, необхідно, щоб решта здорових кредитних установ вносили додаткові премії для забезпечення принципу використання ринкових ресурсів для вирішення ринкових проблем, уникнення ситуації масового зняття коштів у здорових банках, забезпечення довіри вкладників.

Однак, з іншої точки зору, делегат Нгуєн Тхань Нам (Фу Тхо) зазначив, що підвищення премії за страхування депозитів безпосередньо вплине на діяльність організацій-учасниць страхування депозитів, збільшить операційні витрати, вплине на прибутки організацій-учасниць страхування депозитів та змусить організації-учасниці страхування депозитів коригувати свої фінансові та бізнес-плани. Якщо підвищення не контролюватиметься або не застосовуватиметься протягом тривалого часу, це може негативно вплинути на діяльність організацій-учасниць страхування депозитів та конкурентоспроможність усієї системи, створюючи фінансовий тиск на організації-учасниці страхування депозитів.

Таким чином, для забезпечення ефективного, прозорого та ринкового впровадження вищезазначених механізмів, делегат Нгуєн Тхань Нам запропонував доповнити та уточнити низку принципів, орієнтирів та обов'язкових положень у законі. Відповідно, у плані підвищення зборів, передбаченому пунктом 2 статті 38, необхідно чітко визначити критерії рівня підвищення зборів, період застосування підвищення зборів, умови подання заявки та публічного оголошення для забезпечення прозорості. Водночас створити умови для організацій-учасниць програми страхування депозитів для проактивного формування довгострокових бізнес-планів.

Крім того, у пункті 3 статті 38 законопроекту необхідно чітко визначити відповідальність Голови Державного банку щодо керівництва організацією зі страхування депозитів щодо отримання спеціальних позик. У вказівках має бути зазначено конкретний поріг фінансового стану, щоб організація зі страхування депозитів мала право запитувати спеціальні позики, особливо лише після максимізації інших ресурсів, як це передбачено; обмежити максимальне збільшення страхових внесків за депозити для компенсації спеціальної позики. Водночас необхідно обмежити період подання заявки, план збільшення комісії, максимальний термін погашення спеціальної позики; підтвердити, що спеціальній позиці має бути надано абсолютний пріоритет для використання з метою виплати депозитів, а не для інших цілей ринкового втручання.

«Розробка законів та децентралізація повинні йти пліч-о-пліч зі створенням суворого та ефективного механізму контролю шляхом доповнення та уточнення низки принципів, орієнтирів та обов’язкових положень у законі. Ми створимо надійний правовий коридор, щоб забезпечити, щоб спеціальні позики були стабільним, систематичним та ефективним інструментом, а не легким фінансовим виходом, досягаючи подвійної мети: захисту вкладників, підтримки ринкової дисципліни та безпеки всієї кредитної системи», – сказав делегат Нгуєн Тхань Нам.

Щодо цього питання, губернатор Нгуєн Тхі Хонг підтвердив: «Підвищення комісії буде запроваджено лише в особливих випадках, коли операційного резервного фонду недостатньо для виплати страхування вкладів, і для виплати вкладникам необхідно буде взяти спеціальну позику від Державного банку». Це зроблено для того, щоб запобігти поширенню ризику та найкраще забезпечити інтереси вкладників.

Джерело: https://thoibaonganhang.vn/hoan-thien-quy-dinh-ve-phi-bao-hiem-tien-gui-trong-du-thao-luat-bao-hiem-tien-gui-sua-doi-174092.html