Рекордно низькі процентні ставки за депозитами, як щодо процентних ставок за кредитами?

Відсоткова ставка за кредитами вдвічі вища, ніж за заощадженнями

У перші дні січня процентні ставки за заощадженнями продовжували знижуватися з 0,1 до 0,7% на рік залежно від банку. Наприклад, LPBank знизив процентні ставки з 0,5 до 0,7% на термін до 2% на рік на термін 1-2 місяці; на 3 місяці до 2,5% на рік; на 6 місяців до 3,5%; на понад 12 місяців з 5%. KienLongBank знизив процентні ставки на 0,2% на термін 6 місяців і більше, процентні ставки на термін 6-8 місяців до 5% на рік; на 10-12 місяців до 5,3% на рік; найвища процентна ставка за мобілізацією становить 5,9% на рік на термін 60 місяців... Крім того, інші банки, такі як MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank... також знизили процентні ставки за мобілізацією до досить низьких рівнів. У таблицях процентних ставок банків рівень 6% на рік відображається лише в кількох банках.

Процентні ставки за заощадженнями різко падають

Процентні ставки банків значно знизилися порівняно з минулим роком, причому деякі терміни знизилися в 1-9 разів. Для безстрокових депозитів багато банків знизили процентні ставки з 0,5-1%/рік до 0,1%/рік, що у 5-9 разів нижче. Для термінів 1-2 місяці процентні ставки знизилися з 5-6%/рік до 1,9-4%/рік; терміни 3-5 місяців зі ставками 5-6%/рік тепер становлять лише 2,5-4%/рік; терміни 6 місяців з 6-9,1%/рік тепер становлять 3,5-5%/рік; Звичайний 12-місячний термін становить від 7,3%/рік до 4%/рік... Середня 12-місячна процентна ставка для клієнтів становить 4,4%/рік для групи державних акціонерних комерційних банків та 5,3%/рік для групи акціонерних комерційних банків, що на 2% менше, ніж на кінець 2022 року.

Процентні ставки за депозитами низькі, але гроші все ще надходять до банків. За даними Державного банку В'єтнаму (SBV), обсяг коштів, внесених до системи кредитних установ на кінець 2023 року, досягне 13,5 мільйона мільярдів донгів, що на 13,2% більше, ніж на 1,68 мільйона мільярдів донгів, що є найвищим зростанням за всю історію та майже вдвічі перевищує показники 2022 року. Зокрема, великі банки з високими темпами мобілізації капіталу, такі як BIDV , зі зростанням мобілізації капіталу на 16,5%, VietinBank, що досягає 13,7%, Vietcombank, зростають на 12,1%.

Оскільки обсяг грошей все ще надходить до банків, нові ставки за кредитами банків мають тенденцію до зниження, що стимулює відтік капіталу. Нещодавно Vietcombank запустив кредитний пакет у розмірі 160 000 мільярдів донгів для фізичних осіб, щоб вони могли короткостроково позикувати кошти для виробництва та бізнесу, з процентними ставками від 5,3 до 6,6% на рік залежно від терміну кредиту від 3 до 12 місяців. Деякі банки також застосовують низькі ставки за кредитами від 3 до 5% на рік на термін від 1 до 3 місяців. Щодо кредитів на нерухомість, банки поспішають знизити процентні ставки за кредитами для фізичних осіб, кредитні ставки в перші місяці становлять від 5,9 до 6,5% на рік, а в наступні місяці вони залишаються плаваючими. Середня процентна ставка за іпотечними кредитами за новими та існуючими кредитами також була скоригована до 9-10% на рік, що еквівалентно 2021 році.

Опитування деяких клієнтів, які беруть позики, показує, що нові позики мають нижчі процентні ставки, ніж середньострокові та довгострокові. Пані Фам Тхань (район Тан Бінь, Хошимін) повідомила, що банк розраховує процентні ставки за старими позиками з лімітом у 2 мільярди донгів під 9% на рік. Пані Тхань планує перейти до іншого банку, щоб отримати нижчу процентну ставку, з 6-7% на рік. Тим часом пан Ле В'єт (район Тан Фу, Хошимін) сказав, що він позичив капітал для виробничих цілей у формі домашнього господарства. Нещодавно банк оголосив про зниження процентних ставок за кредитами до 6,5%, що нижче за 8,5% 3 місяці тому.

За словами пана В'єта, співробітники банку порадили йому позичати кошти лише на 6 місяців, що було б кращою процентною ставкою, ніж 12-місячний термін. «Це найнижча процентна ставка, яку я позичав за останні 3 роки. Але, схоже, банк не заохочує довгострокові позики, тому співробітники кредитної служби зазвичай консультують лише щодо заявок на отримання позики на 6, 9 або 12 місяців. Однак короткострокові позики створюють більший тиск на погашення боргу. Оскільки я не позичаю забагато, це все ще прийнятно», – поділився пан Ле В'єт.

Пан Нгуєн Куок Ань, директор компанії Duc Minh Rubber Company Limited, також повідомив, що нова процентна ставка, яку пропонують банки, становить лише 6,3% на рік для короткострокових кредитів, що обслуговують виробництво та бізнес. Тим часом, за середньостроковими кредитами компанії все ще сплачуються відсотки у розмірі 11% на рік, і вони не змінювалися. Більше того, банки, схоже, не пропонують середньострокових та довгострокових кредитних пакетів, а здебільшого «пропонують нові» та запускають пільгові програми для кредитів на оборотний капітал на термін до 1 року.

Необхідно знизити процентні ставки за середньостроковими та довгостроковими кредитами

За словами доктора Хьюїнь Тхань Дьєна з Університету Нгуєн Тат Тхань, банки завжди надавали середньострокові та довгострокові кредити з вищими процентними ставками, ніж короткострокові, оскільки чим довший термін кредитування, тим вищий коефіцієнт ризику. Це також показує, що банки навряд чи заохочують середньострокові та довгострокові кредити. Теоретично, підприємства повинні позичати капітал у банків лише для обслуговування короткострокової бізнес-діяльності. Наприклад, якщо вони купують сировину для виробництва протягом наступних кількох місяців, але їм не вистачає капіталу, вони позичатимуть у банків.

Зокрема, для середньо- та довгострокових позик на придбання обладнання, машин, розширення заводів тощо, підприємства повинні мобілізувати капітал на фінансовому ринку. Це може бути шляхом випуску акцій або запозичень через випуск облігацій. Однак ринок облігацій ще не відновився після порушень, а емітенти повільно сплачують відсотки та капітал, що відлякує інвесторів. Крім того, фондовий ринок також коливається на низькому рівні, і підприємства стикаються з труднощами.

Таким чином, сьогодні дуже мало підприємств можуть мобілізувати довгостроковий капітал через фінансовий ринок, лише кілька великих брендованих компаній. Тому переважна більшість малих та середніх підприємств, які не котируються на фондовій біржі, повністю залежать від банківського капіталу. Це є недоліком для в'єтнамських підприємств, оскільки середньострокові та довгострокові процентні ставки за кредитами високі, а умови запозичення складні.

Д-р Хюїнь Тхань Дьєн запропонував: У контексті того, що уряд зосереджується на рішеннях для розвитку економіки, а Державний банк також визначив усі цілі щодо зростання кредитування на весь 2024 рік, банкам слід розглянути можливість швидкого зниження середньострокових та довгострокових кредитних ставок. Процентні ставки необхідно знизити ще більше, щоб компанії були достатньо сміливими для запозичення капіталу для інвестування та розширення виробництва. За його словами, у довгостроковій перспективі уряд все ще має просувати рішення для відновлення довіри до ринку корпоративних облігацій.

Щодо фондового ринку, розглянути можливість запровадження більшої кількості нових продуктів для залучення інвесторів та модернізації ринку. Зокрема, державним органам управління необхідно посилити інспекцію та нагляд за діяльністю на фінансовому ринку загалом, щоб обмежити порушення. Коли інвестори матимуть впевненість, вони інвестуватимуть в акції та облігації, а підприємства зможуть мобілізувати капітал, зменшуючи використання банківських кредитів.

Пояснюючи, що середньострокові та довгострокові ставки кредитування вищі, ніж короткострокові ставки кредитування, пан Фам Чі Куанг, директор Департаменту монетарної політики (SBV), зазначив, що поточні ставки мобілізації та кредитування значно знизилися порівняно з періодом до пандемії Covid-19. Наразі до 80% мобілізованого капіталу банків надходить з короткострокової перспективи, і лише 20% надходить із середньо- та довгострокової перспективи. Тим часом понад 50% непогашених кредитів мають середньострокову та довгострокову перспективу. Банки, які надають середньострокові та довгострокові кредити, часто покладаються на середньострокові та довгострокові ставки мобілізації на 12 або 24 місяці плюс маржа, що призводить до затримки в коригуванні середньострокових та довгострокових ставок кредитування порівняно зі ставками мобілізації.

Короткострокові процентні ставки за мобілізацією навряд чи знизяться далі, тоді як процентні ставки за мобілізацією на термін 12 місяців або більше можуть підтримуватися на рівні вище 5%/рік, що є доцільним, оскільки за інфляції на рівні 3% ця позитивна процентна ставка все ще може підтримувати банки в мобілізації капіталу. Процентні ставки за кредитами можуть бути ще більше знижені, оскільки вони наразі є відносно високими порівняно з мобілізацією.

Доцент, доктор Дінь Тронг Тхін

Посилання на джерело: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm