کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے سے پہلے تین چیزوں پر غور کریں۔

ماہرین کے مطابق کریڈٹ کارڈز صارفین کا قرضہ بناتے ہیں، اس لیے ضروری ہے کہ انہیں استعمال کرنے سے پہلے فوائد اور نقصانات کا تجزیہ کیا جائے۔

حال ہی میں، مجھے اکثر بینکوں سے کالیں موصول ہوتی ہیں جو مجھے کریڈٹ کارڈ کے لیے درخواست دینے کی دعوت دیتی ہیں۔ پہلے تو مجھے غصہ محسوس ہوا لیکن ان کی مسلسل کئی مراعات سننے کے بعد مجھے یہ کافی پرکشش معلوم ہوا۔

میرا ایک دوست بھی 2-3 کریڈٹ کارڈ استعمال کرتا ہے، اور ایک بار کہا تھا کہ اسے ہر ماہ لاکھوں کا کیش بیک ملتا ہے، تحائف کو چھڑانے کے لیے پوائنٹس جمع کرتا ہے، ایئر میلز جمع کرتا ہے... کیا مجھے اپنے لیے کریڈٹ کارڈ لینا چاہیے؟ مناسب کارڈ کے انتخاب کے لیے کیا معیار ہیں اور مجھے کن چیزوں پر توجہ دینی چاہیے؟ میری مالی حالت کے بارے میں، میری تنخواہ تقریباً 25 ملین VND ہے، کوئی قرض نہیں ہے اور میرا بچت اکاؤنٹ 500 ملین VND ہے۔

صفحہ ( ہنوئی )

مارکیٹ میں کچھ کریڈٹ کارڈز۔ تصویر: Tat Dat — مارکیٹ میں کچھ کریڈٹ کارڈز۔ تصویر: *Tat Dat*

کنسلٹنٹ:

سب سے پہلے، ہمیں یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ کریڈٹ کارڈ کی نوعیت ایک آسان مالیاتی مصنوعات ہے جو استعمال کو زیادہ آسان اور آسان بناتی ہے۔ ماہانہ فراہم کردہ زیادہ سے زیادہ حد کے ساتھ، ضروری نہیں کہ ہمارے پاس کسی پروڈکٹ یا سروس کی ادائیگی کے قابل ہونے کے لیے نقد رقم ہو، یا دوسرے لفظوں میں، کارڈ جاری کرنے والا ہمیں اپنی رقم استعمال کرنے دیتا ہے اور ایک مخصوص مدت کے لیے سود معاف کر دیتا ہے۔

جب آخری تاریخ آتی ہے، تو ہمیں رقم واپس کرنی چاہیے، ورنہ ہم سے زیادہ شرح سود وصول کی جائے گی، اور ہماری کریڈٹ ریٹنگ بھی متاثر ہو سکتی ہے۔ کریڈٹ اداروں کے نظام کسی شخص کے "قرض کی واپسی کے رویے" کا جائزہ لینے کے لیے قرض کی واپسی کی تاریخ کا ڈیٹا محفوظ کرتے ہیں۔ اگر آپ کے پاس واجب الادا قرض ہیں، تو آپ کے کریڈٹ سکور کو کم درجہ دیا جائے گا، جس کے نتیجے میں منفی نتائج نکلیں گے جیسے کہ قرض کے لیے منظور نہ ہونا یا اچھے کریڈٹ اسکور والے لوگوں کے مقابلے میں قرض لیتے وقت زیادہ شرح سود ادا کرنا پڑتی ہے۔

اس مضمون میں، آئیے کریڈٹ کارڈز کے استعمال کا تین پہلوؤں میں تجزیہ کریں: سہولت، پرکشش ترغیبی پروگرام اور اخراجات کے انتظام کے طریقے۔

سہولت

سب سے پہلے، کریڈٹ کارڈ کے ساتھ، ہمیں پیسے لے جانے، رقم کا تبادلہ کرنے، چھوٹی تبدیلی رکھنے اور کچھ تکلیفوں سے بچنے کی ضرورت نہیں ہے۔ یہ ایسی چیز ہے جسے ہر کوئی دیکھ سکتا ہے۔

دوسرا، کارڈ کو سوائپ کرنا ناقابل یقین حد تک آسان ہے، لیکن اس کے پیچھے ایک دلچسپ طرز عمل مالیاتی نظریہ ہے۔ نفسیاتی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ پیسہ انسانوں کے "جذباتی ڈیڈ اینڈز" میں سے ایک ہے۔ کسی پسندیدہ پروڈکٹ یا سروس کے مالک ہونے پر خوشی کے احساس کے ساتھ، ادائیگی دماغ میں ایک خاص "نقصان" پیدا کرتی ہے۔ لہذا، ہم اکثر ادائیگی کرتے وقت بہت زیادہ غور کرتے ہیں اور ہچکچاتے ہیں، خاص طور پر نقد کے ساتھ۔

تاہم، جب کارڈ متعارف کرائے گئے، تو بیچنے والے کو پیسے دینے کے بجائے، ہمیں صرف کارڈ کو سوائپ کرنا پڑا۔ لہذا، "نقصان" کا احساس بہت کم ہو گیا تھا، ہم نے غور، ہچکچاہٹ کو مختصر کیا اور پیسہ زیادہ آزادانہ اور فراخدلی سے خرچ کیا. اس طرح کریڈٹ کارڈ کا استعمال زیادہ خرچ کرنے اور کم بچت کا سبب بن سکتا ہے۔

اس کے علاوہ، کارڈ کے کھو جانے یا حفاظتی معلومات کے ضائع ہونے کی وجہ سے اس سہولت کا منفی پہلو بھی ہے، جس سے جرائم پیشہ افراد کارڈ کو خرچ کرنے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔ ان جعلی لین دین کو حل کرنے میں ہمیشہ وقت لگتا ہے اور کارڈ ہولڈر ہمیشہ کھوئی ہوئی رقم واپس نہیں کرتا۔

پروموشنل پروگرام

جیسا کہ اوپر تجزیہ کیا گیا ہے، کریڈٹ کارڈز کی کھپت کو متحرک کرنے کا ایک اہم کام ہوتا ہے۔ مندرجہ بالا فنکشن کو انجام دینے کے لیے، صارفین کو سب سے پہلے کارڈ استعمال کرنا قبول کرنا چاہیے۔ وہاں سے، سالانہ فیس چھوٹ کے پروگرام اور کیش بیک پروگرام متعارف کرائے جاتے ہیں تاکہ صارفین کو استعمال کرنے کی دعوت دی جا سکے۔

مارکیٹ نے بہت سے ایسے پروگرام ریکارڈ کیے ہیں جن کا اگر صحیح طریقے سے استعمال کیا جائے تو کارڈ ہولڈرز کو براہ راست فوائد پہنچائیں گے جیسے سپر مارکیٹ جاتے وقت کیش بیک، ٹیوشن فیس کی ادائیگی، انشورنس پریمیم کی ادائیگی، اور ای کامرس پلیٹ فارم پر خریداری۔

اخراجات کے انتظام کا طریقہ

کریڈٹ کارڈ کا استعمال صارف کا قرض استعمال کرنا ہے۔ قرض کی دو قسمیں ہیں، اچھا قرض اور برا قرض، صارف کے مقصد اور طریقہ پر منحصر ہے۔ کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے یا نہ کرنے کا فیصلہ، بنیادی چیز کارڈ کے لیے سہولت یا ترجیحی پروگرام نہیں بلکہ اخراجات کے انتظام کا طریقہ ہے۔

جیسے ہی آپ کو اپنی آمدنی موصول ہوتی ہے، سب سے پہلے آپ کو کچھ بچتیں مختص کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، جسے خرچ کرنے سے پہلے "خود کو ادا کرنا" بھی کہا جاتا ہے، جسے "دوسروں کو ادا کرنا" بھی کہا جاتا ہے۔ اس رقم کی رقم آپ کی آمدنی کی سطح اور انحصار کرنے والوں کی تعداد پر منحصر ہے۔ پھر، اخراجات کے حصے کو ضروری اخراجات اور ضرورت کے اخراجات میں درجہ بندی کیا جانا چاہیے۔ ضروری اخراجات لازمی اخراجات ہیں جیسے بچوں کے اسکول کی فیس، گروسری کے بل، مکان کا کرایہ، بجلی اور پانی کے بل، اور انشورنس۔ ضرورت کے اخراجات لطف اندوزی کے اخراجات ہیں جیسے باہر کھانا، سفر ، خوبصورتی کے علاج، اور دیگر غیر ضروری اشیاء کی خریداری۔

ضروری اخراجات کے لیے، چاہے نقد رقم میں خرچ کیا جائے یا کارڈ کے ذریعے، یہ پھر بھی ہمیں "زیادہ خرچ" کرنے پر مجبور نہیں کرتا۔ لہذا، آپ کریڈٹ کارڈ استعمال کر سکتے ہیں، جب تک آپ کو ادائیگی کی آخری تاریخ یاد ہے (جاری کرنے والا بینک آپ کو اس کے بارے میں یاد دلانے کے لیے ایک ای میل یا ٹیکسٹ پیغام بھیجے گا)۔ ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، کارڈ کے ترغیبی پروگرام ضروری اخراجات جیسے کہ سپر مارکیٹ جانا، ٹیوشن ادا کرنا، اور انشورنس کی ادائیگی پر بہت زیادہ توجہ مرکوز کرتے ہیں۔

تاہم، ضروری اخراجات کے لیے ادائیگی کرنا جتنا آسان ہے، اتنا ہی زیادہ محتاط رہنا چاہیے جب ہم کریڈٹ کارڈز کا استعمال کرتے ہوئے لذتوں کی ادائیگی کریں۔ ان اخراجات کو محدود کرنے کے لیے کچھ نکات یہ ہیں کہ آمدنی کے 15% سے زیادہ کا زیادہ سے زیادہ بجٹ متعین کریں، یا جن مصنوعات اور خدمات کو آپ خریدنے کے لیے منتخب کرتے ہیں ان کے بارے میں یقین کرنے کے لیے کچھ دن مزید انتظار کریں، اور صرف سہولت کے لیے خریداری کو محدود کرنے کے لیے کارڈ کے بجائے نقد رقم کا استعمال کریں۔

اس طرح، اگر آپ ایک اچھے بجٹ مینیجر ہیں، جان لیں کہ کس طرح ضروری اور ضرورت کے اخراجات کے لیے ایک معقول بجٹ مختص کرنا ہے، آپ کریڈٹ کارڈز کے فوائد سے پوری طرح فائدہ اٹھا سکتے ہیں اور کارڈز کے استعمال کے نقصانات کو محدود کر سکتے ہیں۔

وقت پر قرض ادا کرنے اور خرچ کرنے کی عادت بنانے کے لیے، آپ کو ایک کارڈ کے ساتھ شروع کرنا چاہیے جس کی حد آپ کی ماہانہ آمدنی سے 1-2 گنا ہو۔ کارڈ کے انتخاب کے بارے میں، آپ کو غور کرنا چاہیے کہ اس علاقے کے لیے مراعات کے ساتھ کارڈ کا انتخاب کرنے کے لیے آپ کے بجٹ کا ایک بڑا حصہ کون سے اخراجات کا ہے۔

نگوین تھو گیانگ

ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کا ماہر

FIDT انویسٹمنٹ کنسلٹنگ اینڈ ایسٹ مینجمنٹ کمپنی میں

ماخذ لنک