سود کی شرح پر صارفین کو قرض دینے کے لیے فنانس کمپنیوں کو کس طرح منظم کیا جاتا ہے؟

شق 1، سرکلر 43/2016/TT-NHNN کے آرٹیکل 9 کے مطابق فنانس کمپنیوں کے صارفین کے قرضوں کو ریگولیٹ کرنے، فنانس کمپنیوں کے صارفین کے قرضوں کی شرح سود اسٹیٹ بینک (SBV) کے کریڈٹ اداروں (CIs) اور غیر ملکی بینکوں کی برانچوں کی صارفین کو قرض دینے کی سرگرمیوں کے ضوابط کے مطابق لاگو ہوتی ہے۔

صارفین کی سرمائے کی ضروریات کو استعمال کے مقاصد کے لیے استعمال کیا جانا چاہیے جیسے: ٹرانسپورٹ کے ذرائع، گھریلو آلات اور سامان خریدنا؛ مطالعہ کے اخراجات، طبی معائنہ اور علاج، سفر، ثقافت، جسمانی تعلیم اور کھیل ؛ گھر کی مرمت کے اخراجات۔

سرکلر 39/2016/TT-NHNN کی دفعات کے مطابق، یہ سمجھا جا سکتا ہے کہ صارف قرض کی شرح سود پر فنانس کمپنی اور صارف کے درمیان مارکیٹ میں سرمائے کی طلب اور رسد، قرض کی طلب اور گاہک کی ساکھ کی اہلیت کے مطابق اتفاق کیا جائے گا اگر گاہک مندرجہ بالا شق 2، آرٹیکل 3 کے شق 1 میں بیان کردہ معاملات میں نہیں آتا ہے۔

اگر صارف مندرجہ بالا آرٹیکل کی شق 2 کے تحت آتا ہے تو، ہر مدت میں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے گورنر کی طرف سے طے شدہ زیادہ سے زیادہ قرض دینے والی سود کی شرح سے زیادہ حد کی شرح سود پر ایک ضابطہ موجود ہے۔

خاص طور پر، سرکلر 39/2016/TT-NHNN کے آرٹیکل 13 کے مطابق، قرض دینے والی سود کی شرحیں حسب ذیل ہیں:

- کریڈٹ ادارے اور صارفین مارکیٹ کیپٹل کی فراہمی اور طلب، قرض کی ضروریات اور کسٹمر کی ساکھ کے مطابق قرض کی سود کی شرحوں پر متفق ہیں، سوائے ان صورتوں کے جہاں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے اس آرٹیکل کی شق 2 میں قرض کی زیادہ سے زیادہ شرح سود پر ضابطے ہیں۔

- کریڈٹ ادارہ اور صارف ویتنام ڈونگ میں قلیل مدتی قرض کی شرح سود پر متفق ہیں لیکن سرمایہ کی مخصوص ضروریات کو پورا کرنے کے لیے ہر مدت میں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے گورنر کے ذریعہ طے کردہ زیادہ سے زیادہ قرض کی شرح سود سے زیادہ نہیں:

+ زرعی اور دیہی ترقی کے شعبے میں خدمات انجام دینے والی کریڈٹ پالیسیوں پر حکومتی ضوابط کے مطابق زرعی اور دیہی ترقی کی خدمت؛

+ تجارتی قانون کی دفعات اور تجارتی قانون کی رہنمائی کرنے والی دستاویزات کے مطابق برآمدی کاروباری منصوبوں کو نافذ کریں۔

+ چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کی کاروباری سرگرمیوں کو چھوٹے اور درمیانے درجے کے اداروں کی ترقی میں معاونت کے لیے حکومتی ضوابط کے مطابق پیش کرنا؛

+ صنعت کی ترقی میں معاونت سے متعلق حکومتی ضوابط کے مطابق معاون صنعتوں کی ترقی؛

+ ہائی ٹکنالوجی کے قانون کی دفعات اور ہائی ٹکنالوجی کے قانون کی رہنمائی کرنے والی دستاویزات کے مطابق ہائی ٹیک انٹرپرائزز کے کاروبار کی خدمت کرنا۔

- قرض کی شرح سود کے معاہدے کے مواد میں قرض کی شرح سود اور قرض پر سود کا حساب لگانے کا طریقہ شامل ہے۔ اگر قرض کی شرح سود کو %/سال کی شرح میں تبدیل نہیں کیا جاتا ہے اور/یا قرض کے اصل بیلنس کی بنیاد پر سود کا حساب لگانے کا طریقہ اور اصل پرنسپل بیلنس کو برقرار رکھنے کا وقت لاگو نہیں ہوتا ہے، تو قرض کے معاہدے میں شرح سود کا مواد شامل ہونا چاہیے جو %/سال کی شرح میں تبدیل ہوتا ہے (ایک سال تین سو پینسٹھ دن) کی بنیاد پر حساب کیا جاتا ہے اور اصل قرض کے توازن کو برقرار رکھنے کی بنیاد پر حساب کیا جاتا ہے۔

- جب ادائیگی کی آخری تاریخ آجاتی ہے اور گاہک ادا نہیں کرتا ہے یا قرض کے اصل اور/یا سود کو مکمل طور پر ادا نہیں کرتا ہے جیسا کہ اتفاق کیا گیا ہے، صارف کو قرض کا سود مندرجہ ذیل طور پر ادا کرنا ہوگا:

پرنسپل پر سود قرض کی مدت کے مطابق متفقہ قرض کی شرح سود کے مطابق جو مقررہ تاریخ تک ادا نہیں کیا گیا ہے۔

+ اگر گاہک اس شق کے پوائنٹ اے میں بتائے گئے وقت پر سود ادا کرنے میں ناکام رہتا ہے، تو اسے کریڈٹ ادارے اور کسٹمر کے ذریعہ طے شدہ سود کی شرح پر تاخیر سے سود ادا کرنا ہوگا لیکن ادائیگی کی تاخیر سے ہونے والے بقایا سود پر 10%/سال سے زیادہ نہیں ہوگا۔

+ اگر قرض کو واجب الادا قرض میں منتقل کیا جاتا ہے تو، صارف کو واجب الادا پرنسپل بیلنس پر سود ادا کرنا ہوگا جو دیر سے ادائیگی کی مدت کے مطابق ہے، لاگو سود کی شرح زائد المیعاد قرض میں منتقلی کے وقت قرض کی شرح سود کے 150% سے زیادہ نہیں ہوگی۔

- ایڈجسٹ شدہ قرض کی شرح سود کو لاگو کرنے کی صورت میں، کریڈٹ ادارے اور صارف کو ایڈجسٹ شدہ سود کی شرح اور قرض کی شرح سود کو ایڈجسٹ کرنے کے وقت کا تعین کرنے کے اصولوں اور عوامل پر متفق ہونا ضروری ہے۔ اگر ایڈجسٹ شدہ شرح سود کا تعین کرنے والے عوامل بہت سے مختلف قرضوں کی شرح سود کا باعث بنتے ہیں، تو کریڈٹ ادارہ سب سے کم قرض کی شرح سود کا اطلاق کرے گا۔

ماخذ