سود کی شرح پر صارفین کو قرض دینے کے لیے فنانس کمپنیوں کو کس طرح منظم کیا جاتا ہے؟

شق 1، سرکلر 43/2016/TT-NHNN کے آرٹیکل 9 کے مطابق فنانس کمپنیوں کے صارفین کے قرضوں کو ریگولیٹ کرنے، فنانس کمپنیوں کے صارفین کے قرضوں کی شرح سود اسٹیٹ بینک (SBV) کے کریڈٹ اداروں (CIs) اور غیر ملکی بینکوں کی برانچوں کی صارفین کو قرض دینے کی سرگرمیوں کے ضوابط کے مطابق لاگو ہوتی ہے۔

صارفین کی سرمائے کی ضروریات کو استعمال کے مقاصد کے لیے استعمال کیا جانا چاہیے جیسے: ٹرانسپورٹ کے ذرائع، گھریلو آلات اور سامان خریدنا؛ مطالعہ، طبی معائنہ اور علاج، سفر، ثقافت، جسمانی تعلیم اور کھیلوں کے اخراجات؛ گھر کی مرمت کے اخراجات۔

سرکلر 39/2016/TT-NHNN کی دفعات کے مطابق، یہ سمجھا جا سکتا ہے کہ صارف قرض کی شرح سود پر فائنانس کمپنی اور صارف کے درمیان مارکیٹ میں سرمائے کی طلب اور رسد، قرضوں کی طلب اور گاہک کی ساکھ کی اہلیت کے مطابق اتفاق کیا جائے گا اگر گاہک مندرجہ بالا شق 2، Arletic regulations 3 میں بیان کردہ معاملات میں نہیں آتا ہے۔

اگر صارف مندرجہ بالا آرٹیکل کی شق 2 کے تحت آتا ہے تو، ہر مدت میں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے گورنر کی طرف سے طے شدہ زیادہ سے زیادہ قرض دینے والی سود کی شرح سے زیادہ حد کی شرح سود پر ایک ضابطہ موجود ہے۔

خاص طور پر، سرکلر 39/2016/TT-NHNN کے آرٹیکل 13 کے مطابق، قرض دینے والی سود کی شرحیں حسب ذیل ہیں:

- کریڈٹ ادارے اور گاہک مارکیٹ کی فراہمی اور طلب، قرض کی طلب اور کسٹمر کی ساکھ کی بنیاد پر قرض کی سود کی شرحوں پر متفق ہیں، سوائے ان صورتوں کے جہاں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے اس آرٹیکل کی شق 2 میں قرض کی زیادہ سے زیادہ شرح سود پر ضابطے ہیں۔

- کریڈٹ ادارے اور صارفین ویتنام ڈونگ میں قلیل مدتی قرضے کی شرح سود پر متفق ہیں لیکن بعض سرمائے کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے ہر مدت میں اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے گورنر کی طرف سے طے کردہ زیادہ سے زیادہ قرض دینے والے سود کی شرح سے زیادہ نہیں:

+ زرعی اور دیہی ترقی کے شعبے میں خدمات انجام دینے والی کریڈٹ پالیسیوں پر حکومتی ضوابط کے مطابق زرعی اور دیہی ترقی کی خدمت؛

+ تجارتی قانون کی دفعات اور تجارتی قانون کی رہنمائی کرنے والی دستاویزات کے مطابق برآمدی کاروباری منصوبوں کو نافذ کریں۔

+ چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کی ترقی کے لیے حکومتی ضوابط کے مطابق چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کی خدمت کرنا؛

+ صنعت کی ترقی میں معاونت سے متعلق حکومتی ضوابط کے مطابق معاون صنعتوں کی ترقی؛

+ ہائی ٹکنالوجی کے قانون کی دفعات اور ہائی ٹکنالوجی کے قانون کی رہنمائی کرنے والی دستاویزات کے مطابق ہائی ٹیک انٹرپرائزز کے کاروبار کی خدمت کرنا۔

- قرض کی شرح سود کے معاہدے کے مواد میں قرض کی شرح سود اور قرض کے لیے سود کا حساب لگانے کا طریقہ شامل ہے۔ اگر قرض کی شرح سود کو %/سال کی شرح میں تبدیل نہیں کیا جاتا ہے اور/یا اصل قرض کے توازن کی بنیاد پر سود کا حساب لگانے کا طریقہ اور اصل پرنسپل بیلنس کو برقرار رکھنے کی مدت لاگو نہیں ہوتی ہے، تو قرض کے معاہدے میں شرح سود کا مواد شامل ہونا چاہیے جو %/سال کی شرح میں تبدیل ہو جاتی ہے (ایک سال تین سو پینسٹھ دن) کا حساب کیا جاتا ہے اور قرض کے اصل توازن کی بنیاد پر حساب کیا جاتا ہے۔

- جب ادائیگی کی آخری تاریخ آجاتی ہے اور گاہک ادا نہیں کرتا ہے یا قرض کے اصل اور/یا سود کو مکمل طور پر ادا نہیں کرتا ہے جیسا کہ اتفاق کیا گیا ہے، صارف کو قرض کا سود مندرجہ ذیل طور پر ادا کرنا ہوگا:

پرنسپل پر سود قرض کی مدت کے مطابق متفقہ قرض کی شرح سود کے مطابق جو مقررہ تاریخ تک ادا نہیں کیا گیا ہے۔

+ اگر گاہک اس شق کے پوائنٹ اے میں بتائے گئے وقت پر سود ادا کرنے میں ناکام رہتا ہے، تو اسے کریڈٹ ادارے اور کسٹمر کے ذریعہ طے شدہ سود کی شرح پر تاخیر سے سود ادا کرنا ہوگا لیکن ادائیگی کی تاخیر سے ہونے والے بقایا سود پر 10%/سال سے زیادہ نہیں ہوگا۔

+ اگر قرض کو واجب الادا قرض میں منتقل کیا جاتا ہے تو، صارف کو واجب الادا پرنسپل بیلنس پر سود ادا کرنا ہوگا جو دیر سے ادائیگی کی مدت کے مطابق ہے، قابل اطلاق سود کی شرح زائد المیعاد قرض میں منتقلی کے وقت قرض کی شرح سود کے 150% سے زیادہ نہیں ہوگی۔

- قرض دینے کے قابل سود کی شرح کو لاگو کرنے کی صورت میں، کریڈٹ ادارے اور صارف کو ایڈجسٹ شدہ سود کی شرح اور قرض دینے کی شرح سود کو ایڈجسٹ کرنے کے وقت کا تعین کرنے کے اصولوں اور عوامل پر متفق ہونا ضروری ہے۔ اگر ایڈجسٹ شدہ شرح سود کو متعین کرنے کے عوامل مختلف قرض دینے والے سود کی شرحوں کا باعث بنتے ہیں، تو کریڈٹ ادارہ سب سے کم قرض دینے والی سود کی شرح کا اطلاق کرے گا۔

ماخذ