صارفین کے قرضوں کی وصولی میں مؤثر حل کی ایک سیریز کی تجویز

قرض کی ادائیگی کی صلاحیت کم، قرض کی وصولی میں کئی مشکلات کا سامنا

فوٹو کیپشن — لوگ ین فونگ انڈسٹریل پارک، Bac Ninh صوبے میں سوشل ہاؤسنگ خریدنے کے بارے میں معلومات حاصل کرنے آتے ہیں۔

فی الحال، ویتنام میں 15 کنزیومر فنانس کمپنیاں (CFs) ہیں جو اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) سے لائسنس یافتہ ہیں اور کام کر رہی ہیں۔ CFs کے بقایا صارفین کے قرضے تقریباً VND138.8 ٹریلین ہیں، جو پورے سسٹم کے مجموعی بقایا صارفین کے کریڈٹ کا تقریباً 5% بنتے ہیں۔

دریں اثنا، ویتنام بینکس ایسوسی ایشن (VNBA) کے وائس چیئرمین - جنرل سکریٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق، 2023 کے آخر تک کے اعدادوشمار بتاتے ہیں کہ بقایا صارفین کے قرضوں کا تناسب معیشت کے لیے مجموعی بقایا قرضوں کا تقریباً 21% ہے، جو تقریباً 2.9 ملین بلین VND تک پہنچ گیا ہے، یہ نسبتاً بڑی تعداد ہے۔

تاہم، اقتصادی مشکلات صارفین کے گروپ کی قرض کی ادائیگی کی صلاحیت کو براہ راست متاثر کر رہی ہیں، جن میں سے زیادہ تر کم آمدنی والے ہیں، آسانی سے متاثر ہوتے ہیں اور معاشی اور سماجی صورت حال کے اثرات کا شکار ہوتے ہیں۔

2024 کے پہلے مہینوں میں، گزشتہ 4 سالوں میں کریڈٹ گروتھ سب سے کم رہی۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ معاشی مشکلات کی وجہ سے، صارفین اپنے قرضوں کی ادائیگی کم شرح پر کرتے ہیں؛ قرض لینے والوں میں ادائیگی کے بارے میں آگاہی اچھی نہیں ہوتی؛ قرض لینے والے جان بوجھ کر اپنے قرضے ادا نہیں کرتے؛ جان بوجھ کر مخالفت، مذمت اور بدزبانی کرتے ہیں، قرض جمع کرنے والوں کے لیے فی الحال کوئی قانونی کام نہیں ہے۔ جس کی وجہ سے کمرشل بینکوں (CBs) اور مالیاتی کمپنیوں کے پاس قرض جمع کرنے کے اوزار نہیں ہیں،" مسٹر Nguyen Hong Quan - VNBA کونسل کے ممبر، TPBank کے ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر نے کہا۔

اس کے ساتھ ہی، خراب قرضوں میں اضافہ ہوا، کمرشل بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں کو بڑے پروویژنز کو ایک طرف رکھنا پڑا، جس کی وجہ سے گروتھ پلانز میں زبردستی کمی آئی۔ کریڈٹ اداروں، خاص طور پر مالیاتی کمپنیوں کے خراب قرضوں کو سنبھالنے اور وصول کرنے کی سرگرمیوں کو بہت سی مشکلات کا سامنا کرنا پڑا۔ بہت سی کمپنیاں مشکل حالات میں پڑ گئیں، یہاں تک کہ خطرات کے لیے زیادہ انتظامات کی وجہ سے نقصان کا سامنا کرنا پڑا۔

ہوم کریڈٹ ویتنام کی 2023 کی مجموعی مالیاتی رپورٹ کے مطابق، مالیاتی کمپنی کا بعد از ٹیکس منافع VND375 بلین تک پہنچ گیا، جو صارفین کی مالیاتی صنعت میں سب سے زیادہ ہے لیکن پچھلے سال کے VND1,100 بلین کے خالص منافع سے بہت کم ہے۔

FE کریڈٹ نے 2023 کی چوتھی سہ ماہی سے دوبارہ منافع کمانا شروع کر دیا ہے، کریڈٹ کے خطرات، مارکیٹ کے خطرات، خاص طور پر کمزور سرمائے کے جذب کی وجہ سے مسلسل 5 سہ ماہیوں کے نقصانات کے بعد۔ دریں اثنا، مارکیٹ کے بہت سے خطرات کے تناظر میں بہت محتاط کاروبار کی وجہ سے کچھ دیگر مالیاتی کمپنیاں اب بھی مشکل کام کر رہی ہیں۔ مثال کے طور پر، Mirae Asset کو 2023 میں 963 بلین VND کا نقصان ہوا، 2022 میں 120 بلین VND کے منافع کے بعد؛ شنہان فنانس نے بھی پرڈینشیل فائنانس کمپنی کو حاصل کرنے کے بعد 460 بلین VND سے زیادہ کے نقصان کی اطلاع دی، Mccredit نے اپنے منافع کو 70% کم کر دیا...

کنزیومر فنانس مارکیٹ میں قرضوں کی وصولی کی سرگرمیوں کے حوالے سے، فروری 2024 کے آخر تک، مالیاتی کمپنیوں کے بقایا صارفین کے قرضے تقریباً 138.8 ٹریلین VND تھے، خراب قرض پورے نظام کے خراب صارفین کے قرضے کے تقریباً 18 فیصد کے برابر ہے۔

قرض کی وصولی کے لیے قانونی فریم ورک کی تجویز اور "قرض کے ڈیفالٹ" کی صورتحال سے سختی سے نمٹنا

CoVID-19 نے بہت سے کم آمدنی والے لوگوں کو، جو صارفین کے کریڈٹ کے اہم گاہک ہیں، کو مالی مشکلات میں دھکیل دیا ہے، جس سے قرضوں کی ادائیگی کی صلاحیت کم ہو گئی ہے۔ اس تناظر میں، صارفین کے قرضوں کی وصولی کی کارکردگی کو بہتر بنانا ضروری ہے۔

فی الحال، مالیاتی اور بینکنگ سیکٹر ان صارفین کے گروپ کے بارے میں فکر مند ہیں جو "جان بوجھ کر ڈیفالٹ کرتے ہیں"۔ فی الحال، سوشل نیٹ ورکنگ سائٹس پر، زیادہ سے زیادہ گروپس ہیں جو آن لائن ویب سائٹس/ایپلی کیشنز سے قرض کی ادائیگی کو ڈیفالٹ کرنے/بچنے کے طریقے بتا رہے ہیں۔

"صارفین مالیاتی اداروں میں قرضوں کے ساتھ اسی طرح کا برتاؤ کرتے ہیں جیسا کہ وہ غیر مالیاتی اداروں/ایپس/ویب سائٹوں کے ساتھ کرتے ہیں،" مسٹر لی کووک نین نے کہا - کنزیومر فنانس کلب کے سربراہ - VNBA، میکریڈٹ فنانس کمپنی کے جنرل ڈائریکٹر۔

مسٹر لی کووک نین کے مطابق، کچھ ایسی چالیں جو مشہور ہو رہی ہیں: ای میل، ایڈریس اور کمپنی کے فون نمبر کے بارے میں "جعلی" معلومات بھرنا جہاں وہ کام کرتی ہے۔ رقم کی ادائیگی کے بعد جان بوجھ کر رابطہ کی معلومات، رہائش کی جگہ اور کام کی جگہ کو تبدیل کرنا۔ یہ چالیں صارفین کا اندازہ لگانا، انہیں قرضوں کی یاد دلانا اور انہیں جمع کرنا مشکل بنا رہی ہیں۔ صارفین کی مالیاتی کمپنیوں کو قرضوں کی یاد دلانے اور انہیں جمع کرنے کے لیے اخراجات میں اضافہ کرنا پڑتا ہے، بشمول آپریشنز، انسانی وسائل اور متعلقہ قانونی اخراجات۔

اس صورت حال کا سامنا کرتے ہوئے، مسٹر لی کووک نین نے سفارش کی: عوامی تحفظ کی وزارت کو جان بوجھ کر قرض کی ادائیگی کی ذمہ داریوں سے گریز کرنے والے کاموں کے لیے مجرمانہ ذمہ داری کو سنبھالنے اور اس پر مقدمہ چلانے کے لیے مخصوص اور متحد رہنما خطوط تیار کرنے چاہئیں؛ مالیاتی کمپنیوں کے لیے قومی آبادی کے ڈیٹا بیس تک رسائی کے لیے سازگار حالات پیدا کرنے پر غور کریں، شناخت کی چوری اور شناخت کی جعلسازی میں دھوکہ دہی کو کم کرنے میں مدد کریں۔

"کریڈٹ ورڈینس اسکورنگ ٹول کی تعیناتی، بگ ڈیٹا (ٹیکس کی معلومات، یوٹیلیٹی کے استعمال کی معلومات، رینٹل کی معلومات، وغیرہ) کا فائدہ اٹھانا، متبادل اسکورنگ اسکورر (متبادل ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے کریڈٹ اسکورنگ) اور ویتنام نیشنل کریڈٹ انفارمیشن سینٹر (CIC) کے طرز عمل کی اسکورنگ، نیز کمرشل بینکوں کے جنرل ٹول کو بہتر بنانے کے لیے۔

اسٹیٹ بینک کے بارے میں، کچھ مالیاتی کمپنیوں کے نمائندوں نے سفارش کی: ریاست کو صارفین کے قرضوں کی وصولی کی عملی سرگرمیوں کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے قانونی فریم ورک کو مکمل کرنے کی ضرورت ہے۔ اسٹیٹ بینک، ایک انتظامی ایجنسی کے طور پر، اعلی ایجنسیوں کو تجویز اور سفارش کرتا ہے کہ وہ ایک قانونی راہداری کا مطالعہ کریں اور اس کی تعمیر کریں تاکہ پیشہ ورانہ قرضوں کے تصفیے کی خدمات کی فراہمی کی اجازت اور اسے کنٹرول کیا جا سکے۔

سرمایہ کاری کے قانون 2020 کے مطابق ویتنام میں قرض جمع کرنے کی خدمات ایک ممنوعہ صنعت ہے۔ تاہم، قرض جمع کرنے کی سرگرمیاں ختم نہیں ہوئی ہیں بلکہ اس وقت تبدیل ہو گئی ہیں جب وہ پہلے کی طرح سرمایہ کاری اور کاروباری حالات کے پابند نہیں ہیں۔ "فی الحال، ویتنامی مارکیٹ میں ابھی بھی پیشہ ورانہ قرض جمع کرنے کی خدمات کا فقدان ہے، جبکہ یہ بہت سے ترقی یافتہ ممالک میں ایک مقبول فیلڈ ہے۔ اس سرگرمی کو ایک مشروط کاروبار کے طور پر منصوبہ بندی کی جانی چاہیے، اس کے قیام، آپریشن، اور واضح کنٹرول میکانزم کی شرائط پر واضح اور شفاف ضوابط کے ساتھ پابندی عائد کرنے کی بجائے اس پر پابندی لگائی جائے"، مسٹر لی کووک نین نے تجویز پیش کی۔

مسٹر نگوین ہانگ کوان نے سفارش کی: حکام کو غیر قانونی "بلیک کریڈٹ" مضامین کی تباہی اور سختی سے نمٹنے کو جاری رکھنا چاہیے۔ قانون کے تحت قوانین اور قانونی دستاویزات کو ایڈجسٹ کرنے کی پیشرفت کو تیز کرنا، جیسا کہ صارفین کے حقوق کے تحفظ سے متعلق حکمنامہ، قرض لینے والے افراد (مالی خدمات استعمال کرنے والے صارفین) کی ذمہ داریوں کے بارے میں ضابطے ہونے چاہئیں۔

"اسٹیٹ بینک اور وزارتوں اور شاخوں کو مالیاتی ٹیکنالوجی کمپنیوں (Fintech)، آن لائن ایپس کے ماڈل کے تحت صارفین کے قرضے دینے کے لیے ایک قانونی فریم ورک کا مطالعہ کرنے اور اسے بنانے کے لیے ہم آہنگی پیدا کرنی چاہیے؛ پیشہ ور ثالثی قرض جمع کرنے والی تنظیموں کو قرضوں کی وصولی کی اجازت دینے کے لیے ایک قانونی فریم ورک کا مطالعہ کرنے اور تعمیر کرنے کی تجویز، کمرشل بینکوں/مالیاتی کمپنیوں کو صارفین کے قرضے میں معاونت فراہم کرنے کے لیے۔ صارفین کے قرضے، "TPBank کے ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر نے مشورہ دیا۔

پیچیدہ صورتحال کا سامنا کرتے ہوئے، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے نائب صدر - جنرل سکریٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung نے سفارش کی: بینکوں کو چاہیے کہ وہ زیادہ سختی سے قرضہ دیں تاکہ نظام میں عدم تحفظ پیدا نہ ہو۔ لوگوں کی ضروریات زندگی کو پورا کرنے کے لیے صارفین کے قرضوں کے معیار کو بہتر بنانا اور "بلیک کریڈٹ" کو کم کرنا ضروری ہے۔ تاہم، بینکوں کو بھی صارفین کے ساتھ اشتراک کرنا چاہیے۔ خاص طور پر، جب گاہک قرض ادا کرتے ہیں، تو انہیں شرح سود کو کم کرنے پر غور کرنے کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ وہ دیکھ سکیں کہ اگر انہیں مشکل پیش آتی ہے یا جان بوجھ کر اپنا قرض ادا نہیں کرتے، جب وہ تعاون کرتے ہیں، تو بینک کے پاس قرض کو چھوٹ دینے اور کم کرنے کا ایک انسانی طریقہ ہے...

ٹی ایچ (ٹن ٹک اخبار کے مطابق)

ماخذ