"واحد رہائش" کے طور پر ضمانت پر کوئی قبضہ نہیں: بینک قرض دینے میں سختی کر سکتے ہیں۔

کمرشل بینکوں کو اس بات کا خدشہ ہے کہ ضابطہ کہ وہ ضمانت کو "واحد گھر" کے طور پر ضبط نہیں کر سکتے، ضمانت کو ضبط کرنے کے حق کو قانونی شکل دے دے گا۔ اگر یہ ضابطہ نافذ ہو جاتا ہے، تو بینک اپنے قرضے کو سخت کر دیں گے، یہاں تک کہ جب صارفین کے پاس ضمانت ہو۔

قرض دیتے وقت، منافع کے مقصد کے علاوہ، بینکوں کو سرمائے کی وصولی کی صلاحیت اور گاہک کی ادائیگی کی صلاحیت کو بھی مدنظر رکھنا چاہیے۔

اس ضابطے پر بہت سی آراء کہ "صرف مکانات" پر قبضہ نہیں کیا جا سکتا

اسٹیٹ بینک اس مسودہ حکمنامے پر تبصرے طلب کر رہا ہے جس میں خراب قرضوں کے ضامن اثاثوں کو ضبط کیے جانے کی شرائط کو ریگولیٹ کیا گیا ہے۔ اس کے مطابق، غیر قانونی قبضے یا اختیارات کے غلط استعمال سے بچنے کے لیے، مسودہ ضبطی کی شرائط پر مخصوص ضابطے فراہم کرتا ہے۔ ضبطی کے لیے متنازعہ شرائط میں سے ایک یہ ہے: ضامن اثاثہ ضامن کی واحد رہائش گاہ نہیں ہونا چاہیے۔

اسٹیٹ بینک نے "واحد رہائش" کے تصور کو ضامن کی ملکیت میں واحد تعمیر کے طور پر بیان کرنے کی تجویز پیش کی ہے، جہاں ضامن رہتا ہے اور مستقل طور پر یا مستقل طور پر رہتا ہے۔

SBLAW لاء فرم کے چیئرمین وکیل Nguyen Thanh Ha کے مطابق، محفوظ شدہ اثاثوں کو ضبط کرنے میں یہ ایک انتہائی انسانی تجویز ہے۔ وکیل Nguyen Thanh Ha نے تبصرہ کیا، "اس ضابطے پر عمل درآمد یقینی بنائے گا کہ لوگوں کو رہائش کا حق حاصل ہے، نہ کہ قرض داروں کو غریب بنانا۔"

تاہم، Dau Tu اخبار کے ساتھ ایک انٹرویو میں، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے نائب صدر اور جنرل سیکرٹری ڈاکٹر Nguyen Quoc Hung نے کہا کہ بہت سے تجارتی بینک اس ضابطے سے متفق نہیں ہیں۔ شہریوں کے رہائشی حقوق کا تحفظ جیسا کہ آئین میں درج ہے درست ہے، لیکن قرض لینے والوں اور قرض دہندگان کے درمیان مفادات کی ہم آہنگی کو یقینی بنانے کے لیے ضوابط بھی معقول ہونے چاہئیں۔

"ایسے گاہک ہیں جن کے پاس صرف ایک گھر ہے، لیکن اس پراپرٹی کی مالیت سیکڑوں اربوں VND تک ہے۔ اگر گاہک رقم لینے کے لیے اس ضمانت کو رہن رکھتا ہے، لیکن قرض ادا نہیں کرتا، اور جائیداد کو ہینڈل کرنے کے لیے بینک کے حوالے نہیں کرتا، تو یہ انتہائی غیر معقول ہے۔ صارفین کے لیے رہائش کے حقوق کو یقینی بنانے کے لیے، بینک صارفین کے لیے ایک ہی وقت میں کم قیمت پر مکان خرید سکتا ہے۔ خراب قرض کو ہینڈل کرنے کے لیے ہزاروں مربع میٹر کا مکان، جس کی مالیت ہزاروں اربوں VND ہے یا 10 مربع میٹر کا مکان اب بھی ایک مکان ہے جو کہ ضمانت دینے والے اور محفوظ فریق کے حقوق کو یقینی بنانے کے لیے مزید معقول ضوابط کی ضرورت ہے۔

قرض دینے کی شرائط سخت ہوسکتی ہیں۔

ایک پرائیویٹ جوائنٹ اسٹاک کمرشل بینک کے رہنما نے اظہار کیا کہ اگر ضبط کیے جانے والے خراب قرضوں کے لیے ضمانت کی شرائط سے متعلق مسودہ کے حکم نامے کی دفعات نافذ ہوتی ہیں (بینکوں کو ضمانت پر قبضہ کرنے کی اجازت نہیں ہے جو کہ "واحد مکان" ہے)، بینک ان صارفین کو قرض دینے کو محدود کر دیں گے جن کے پاس صرف ایک گھر ہے اور ان صارفین کو ترجیح دیں گے جن کے پاس دو یا زیادہ گھر ہیں۔ اس سے بینکوں اور صارفین دونوں کے لیے مشکلات پیدا ہوں گی۔

قرض کی وصولی میں بڑے چیلنجز

- ڈاکٹر Nguyen Quoc Hung، Vietnam Banks Association کے نائب صدر اور جنرل سیکرٹری

قرض کی وصولی کریڈٹ اداروں کے لیے ایک بہت بڑا چیلنج ہے جس کے تناظر میں کریڈٹ کی ترقی کو فروغ دینا اور خراب قرضوں کو کنٹرول کرنا ہے۔

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن قرض کی وصولی کے میدان میں ایک خصوصی ضابطہ اخلاق کا مسودہ تیار کر رہی ہے۔ یہ کوئی قانونی دستاویز نہیں ہے، بلکہ ایک داخلی رہنما خطوط دستاویز ہے، جس کا مقصد موجودہ قواعد و ضوابط اور بین الاقوامی طریقوں کے مطابق اخلاق کے مہذب اور شفاف معیارات بنانا ہے۔ کوڈ کا مقصد رویے کو معیاری بنانا، پیشہ ورانہ مہارت کو بہتر بنانا، اور ساتھ ہی ساتھ بینکاری نظام کی انسانیت میں صارفین اور معاشرے کے اعتماد کو مضبوط کرنا ہے۔

وکیل Nguyen Thanh Ha نے یہ بھی کہا کہ اگر اس ضابطے کو عملی جامہ پہنایا جاتا ہے تو یہ کریڈٹ اداروں کے لیے محفوظ اثاثوں کو ضبط کرنے میں مشکلات کا باعث بنے گا۔

"اس ضابطے کے جواب میں، کریڈٹ ادارے قرض دینے کے ضوابط کو سخت کر سکتے ہیں، کیونکہ قرض دیتے وقت، منافع کے مقصد کے علاوہ، بینکوں کو سرمائے کی وصولی کی صلاحیت اور صارفین کے قرضوں کی ادائیگی کی صلاحیت پر بھی غور کرنا چاہیے۔ اس طرح، کریڈٹ کی تشخیص کا عمل زیادہ مشکل ہو جائے گا۔ یہ اس مسئلے کے دو پہلو ہیں جن پر ہمیں قانون کا مسودہ تیار کرتے وقت غور کرنے کی ضرورت ہے۔"

"واحد رہائش" کے ضابطے کے علاوہ، مسودہ حکمنامہ یہ بھی بتاتا ہے کہ بینکوں کو صرف ان محفوظ اثاثوں کو ضبط کرنے کی اجازت ہے جو ضامن کے اہم یا صرف کام کرنے والے اوزار نہیں ہیں۔ اس معاملے پر، کمرشل بینکوں نے بھی اپنے خیالات کا اظہار کیا کہ اسے "محفوظ اثاثوں کی سمت میں ریگولیٹ کیا جانا چاہئے جو گارنٹر کے اہم یا صرف کام کرنے والے اوزار نہیں ہیں"۔

مثال کے طور پر، گاہک کی طرف سے بطور ضمانت استعمال ہونے والا "محنت کا آلہ" ماہی گیری کی کشتی یا کارگو بارج ہے۔ اگر ماہی گیری کی کشتی یا بجر چل رہا ہے اور گاہک کا واحد ذریعہ معاش ہے، تو بینک کو اسے ضبط کرنے سے منع کرنا درست ہے۔ تاہم، اگر ضامن پورے سال سے "سورج کے سامنے" رہا ہے اور استعمال نہیں کیا گیا ہے، تو بینک کو قرض کی ادائیگی کے لیے اسے ضبط کرنے کی اجازت ہونی چاہیے۔

درحقیقت، زیادہ تر بینک قرض دیتے وقت "محنت کے اوزار" پر زیادہ توجہ نہیں دیتے، بلکہ صرف ضمانت کے طور پر رئیل اسٹیٹ پر توجہ دیتے ہیں، کیونکہ یہ ایک انتہائی مائع اثاثہ ہے اور اکثر قیمت میں اضافہ ہی ہوتا ہے، قیمت میں شاذ و نادر ہی کمی واقع ہوتی ہے۔

اسٹیٹ بینک کے مطابق، ضبط کیے جانے والے خراب قرضوں کے لیے ضمانت کی شرائط پر مخصوص ضوابط کا اجراء قرض دہندگان کے غیر قانونی قبضے یا غلط استعمال سے بچنے کے لیے ہے جو لوگوں کے درمیان تنازعات پیدا کر سکتا ہے، یہاں تک کہ وہ فریق جو کریڈٹ لین دین میں حصہ نہیں لے رہے ہیں۔

تاہم، بینکوں کا خیال ہے کہ ضمانت پر قبضہ کرنے کا حق صرف ایک "نفسیاتی علاج" ہے، جو صارفین کے اعتماد کو توڑنے کے معاملات سے بچنے کے لیے ایک قانونی ذریعہ ہے، تاکہ صارفین اپنے قرضوں کی ادائیگی کے لیے زیادہ ہوش میں ہوں۔ ہر کریڈٹ ادارے کے پاس ضمانت ضبط کرنے کے لیے بہت سخت، عوامی، اور شفاف داخلی ضابطے ہوتے ہیں، جس سے طاقت کا غلط استعمال کرنا مشکل ہو جاتا ہے۔ ضمانت پر قبضہ کرنا ناگوار ہے اور آسانی سے سنگین نتائج کا باعث بن سکتا ہے، لہذا صرف "بدقسمتی" کے معاملات میں بینک اس اقدام کو استعمال کرتے ہیں۔

ماخذ: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html