گھریلو کریڈٹ کارڈ کی کوریج میں اضافہ

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے اعداد و شمار کے مطابق، مارچ 2024 تک گردش میں آنے والے گھریلو کریڈٹ کارڈز کی تعداد 904,700 سے زیادہ کارڈز تک پہنچ گئی (2023 کی اسی مدت کے مقابلے میں 18.37 فیصد زیادہ)۔ 2024 کے پہلے 3 مہینوں میں گھریلو کریڈٹ کارڈ کے لین دین 10 ٹریلین VND کی مالیت کے ساتھ 1.3 ملین ٹرانزیکشنز تک پہنچ گئے (مقدار میں 75.43% اور قدر میں 89.85% اضافہ)۔

ادائیگی کے شعبے کے ڈپٹی ڈائریکٹر (اسٹیٹ بینک آف ویتنام) لی انہ ڈنگ نے کہا کہ ویتنام میں نوجوان آبادی کا ڈھانچہ ہے، لوگوں کی بڑھتی ہوئی آمدنی، ای کامرس کے رجحانات، مقبول ڈیجیٹل اقتصادی سرگرمیاں،... یہ وجوہات ہیں جن کی وجہ سے ملکی کریڈٹ کارڈ مارکیٹ میں بہت زیادہ ترقی کی صلاحیت موجود ہے۔ "900 ہزار سے زیادہ گھریلو کریڈٹ کارڈز کے ساتھ جب کہ آبادی 100 ملین افراد پر مشتمل ہے، یہ کریڈٹ اداروں کے لیے آنے والے وقت میں گھریلو کریڈٹ کارڈز کے اجراء کا فائدہ اٹھانے اور اسے فروغ دینے کی ایک بڑی صلاحیت ہے،" مسٹر ڈنگ نے تصدیق کی۔

گھریلو کریڈٹ کارڈ کی مصنوعات میں بہت سی خصوصیات، افادیت اور پرکشش مراعات ہیں جو بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز سے کمتر نہیں ہیں۔

نیشنل پیمنٹ کارپوریشن آف ویتنام (NAPAS) کے جنرل ڈائریکٹر Nguyen Quang Minh کے مطابق، گھریلو کریڈٹ کارڈز میں مکمل خصوصیات ہیں جیسے پہلے خرچ کرنا، بعد میں ادائیگی کرنا، 45 سے 55 دنوں تک طویل سود سے پاک مدت کے ساتھ ساتھ بین الاقوامی EMV حفاظت اور حفاظتی معیارات کی تعمیل کرنا؛ نہ صرف گھریلو ادائیگی قبولیت پوائنٹس، آن لائن ادائیگی پر ادائیگی کے لیے وسیع پیمانے پر استعمال کیا جاتا ہے بلکہ کچھ ممالک میں ادائیگی/واپس لینے کے لیے بھی استعمال کیا جاتا ہے۔

"گھریلو کریڈٹ کارڈ لوگوں کو بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں سے سرکاری قرضوں تک رسائی حاصل کرنے میں مدد کرنے کا ایک مؤثر طریقہ بھی ہے، خاص طور پر ایسے معاملات میں جہاں صارفین کو اچانک مالی ضروریات ہوتی ہیں، انہیں زیادہ شرح سود والے بلیک کریڈٹ لون کا سہارا نہیں لینا پڑتا ہے،" مسٹر نگوین کوانگ من نے کہا۔

دوسری طرف، جب بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز کے ساتھ موازنہ کیا جائے تو، گھریلو کریڈٹ کارڈز کی فیس کا شیڈول اور شرح سود بہت آسان اور کم ہیں۔ ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے مطابق، اوسطاً، ہر سال ماسٹر کارڈ اور ویزا ویتنامی بینک سے تقریباً 270 قسم کی فیسیں وصول کرتے ہیں، جب کہ گھریلو کریڈٹ کارڈز کی فیسوں کی تعداد بہت کم ہے۔

اس کے علاوہ، ایک بین الاقوامی کریڈٹ کارڈ کی سالانہ دیکھ بھال کی فیس عام کارڈ گروپ کے لیے 299,000 سے 2 ملین VND تک ہوتی ہے، اور ترجیحی کارڈ گروپ کے لیے دسیوں ملین VND ہو سکتی ہے۔ جبکہ گھریلو کریڈٹ کارڈ کی سالانہ فیس عام طور پر مختلف کارڈ کیٹیگریز کے لیے 150,000 سے 300,000 VND تک ہوتی ہے۔

تاہم، گھریلو کریڈٹ کارڈز کی تعداد اب بھی بہت کم ہے، بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز کا صرف 8% اور کل مارکیٹ کا 0.6%۔ موجودہ ادائیگی کا کاروبار کل مارکیٹ کارڈ کی ادائیگی کے ٹرن اوور کے صرف 0.5-0.9% تک پہنچتا ہے۔ گھریلو کریڈٹ کارڈز کی صلاحیت کے مقابلے یہ کاروبار اب بھی بہت کم ہے۔

اگرچہ ترقی کی بہت گنجائش ہے لیکن حقیقت میں گھریلو کریڈٹ کارڈز کی تعداد اب بھی بہت کم ہے۔ ویتنام کے جوائنٹ اسٹاک کمرشل بینک برائے صنعت و تجارت ( VetinBank ) کے کارڈ سینٹر کے ڈائریکٹر Nguyen Tan Phap نے اندازہ لگایا کہ ویتنام کی مارکیٹ میں گھریلو کریڈٹ کارڈز کی ترقی کو کچھ مشکلات کا سامنا ہے۔ مثال کے طور پر، گھریلو کریڈٹ کارڈز کی ترقی میں حصہ لینے والے مشترکہ اسٹاک کمرشل بینکوں کی تعداد بہت محدود ہے، اور صارفین کو راغب کرنے کے لیے مواصلات، اشتہارات اور پروموشنل پروگراموں پر توجہ نہیں دی گئی ہے۔

اس لیے، لوگوں کو ابھی تک پروڈکٹ اور اس کے فوائد تک رسائی حاصل نہیں ہے، جس کی وجہ سے بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز کے مقابلے میں اجراء کی تعداد کم ہے۔ اس کے ساتھ ساتھ، گھریلو کریڈٹ کارڈز کے استعمال کے دائرہ کار، بین الاقوامی خصوصیات کے ساتھ ساتھ بین الاقوامی کارڈ تنظیموں کی جانب سے پرکشش مراعات کے لحاظ سے بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز کا مقابلہ کرنا مشکل ہے۔ ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، صارفین کی عادات کی وجہ سے، وہ اپنی مقبولیت اور بڑی تعداد کی وجہ سے بین الاقوامی کارڈ کی مصنوعات کو ترجیح دیتے ہیں۔

مندرجہ بالا نقطہ نظر کا اشتراک کرتے ہوئے، ایسوسی ایٹ پروفیسر، ڈاکٹر ڈانگ نگوک ڈک (فیکلٹی آف فنانس اینڈ بینکنگ، ڈائی نم یونیورسٹی) نے کہا کہ گھریلو کریڈٹ کارڈز کے پرکشش نہ ہونے کی بنیادی وجہ صارفین کی نفسیات، مواقع کی لاگت اور جاری کرنے والی تنظیموں کے مالی اخراجات سے متعلق عوامل ہیں... فی الحال، صرف ایک کمرشل بینک اکاؤنٹس کے لیے گھریلو کریڈٹ کارڈز کی تعداد صرف ایک ہے۔ جاری کردہ بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز کی تعداد۔ فیس اور شرح سود ملکی کریڈٹ کارڈز کے لیے کوئی رکاوٹ نہیں ہے، کیونکہ گھریلو کریڈٹ کارڈز کی قیمتیں اور فیسیں بین الاقوامی کریڈٹ کارڈز کے مقابلے کم اور کم ہیں۔

اس طرح کے نقطہ نظر سے، مسٹر ڈانگ نگوک ڈک نے تجویز پیش کی کہ ویتنام میں گھریلو کریڈٹ کارڈز کے استعمال کو فروغ دینے کے لیے تحقیق اور حل کے انتخاب کو تجارتی بینکوں کو ایک اہم کام کے طور پر شناخت کیا جانا چاہیے۔ اہم چیز اور ایک طویل مدتی حکمت عملی سمجھی جانی چاہئے کہ ہر تجارتی بینک کی ساکھ کو مستحکم اور بڑھایا جائے تاکہ جاری کردہ کارڈز کو بین الاقوامی کارڈ بن کر ویتنام سے باہر ادائیگی کے لیے قبول کیا جا سکے۔ اس کے ساتھ ساتھ، اسٹیٹ بینک آف ویتنام اور اہل حکام کی توجہ، سمت اور تعاون ملکی کریڈٹ کارڈز کو منظم کرنے، نگرانی کرنے اور اس کی ترقی میں معاونت فیصلہ کن ہے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے ڈپٹی گورنر فام ٹائین ڈنگ نے کہا کہ آنے والے وقت میں، غیر نقدی ادائیگیوں کو فروغ دینے اور گھریلو کریڈٹ کارڈز کی ترقی کے ہدف پر عمل درآمد جاری رکھنے کے لیے، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کریڈٹ اداروں اور متعلقہ اکائیوں کو حکمنامہ نمبر 52/2024/ND-CP کو مؤثر طریقے سے نافذ کرنے کی ہدایت جاری رکھے گا۔ غیر نقد ادائیگیوں کے لیے ایک سازگار قانونی راہداری بنانے کے لیے نئے حکم نامے کی رہنمائی کرنے والے دستاویزات کو مکمل اور فوری طور پر جاری کرنا، گھریلو کریڈٹ کارڈز کی ترقی میں مدد کرنا؛ ایک ہی وقت میں، حفاظت کو یقینی بنانے، دھوکہ دہی اور گھوٹالوں کو روکنے، اور الیکٹرانک ذرائع استعمال کرتے وقت صارف کے اعتماد کو بڑھانے کے لیے آن لائن ادائیگیوں اور بینک کارڈ کی ادائیگیوں میں محفوظ اور محفوظ حل کو مؤثر طریقے سے نافذ کریں۔

"کریڈٹ اداروں کو غیر نقد ادائیگی کی مصنوعات اور خدمات، جدید، آسان، محفوظ گھریلو کریڈٹ کارڈ پروڈکٹس، انفراسٹرکچر اور ادائیگی کی قبولیت کے نیٹ ورکس کی تحقیق اور ترقی کرنے کی ضرورت ہے؛ لوگوں اور کاروباروں تک رسائی اور سہولت فراہم کرنے کے لیے، خاص طور پر دیہی، دور دراز اور الگ تھلگ علاقوں میں، باآسانی رسائی اور استعمال کرنے کے لیے متعلقہ فریقوں کے ساتھ قریبی ہم آہنگی، بینکنگ اور باضابطہ ادائیگیوں میں شراکت دارانہ خدمات تک رسائی حاصل کرنے کے لیے۔ بلیک کریڈٹ کو محدود کرنا،" مسٹر فام ٹائین ڈنگ نے زور دیا۔

ماخذ