بینک اب "بچت" کو ترجیح نہیں دیتے؟

یہ نہ صرف ایک "حفاظتی کشن" ہے، بلکہ بینکوں کے لیے خطرے کے ذخائر بھی "بچت" ہیں۔ حال ہی میں، بہت سے بینکوں نے ان قرضوں کو سنبھالا ہے جو پچھلے مرحلے میں موخر یا ملتوی کر دیے گئے تھے، اس لیے انہوں نے خطرے کی دفعات کو کم کر دیا ہے، یا ترقی کو ترجیح دینے کے لیے شرائط کو کم کرنے کو قبول کر لیا ہے۔

بہت سے بینکوں کے رسک بفرز تیزی سے گرتے ہیں۔

2025 کی دوسری سہ ماہی کی مالیاتی رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ اسٹاک ایکسچینج میں درج 85% بینکوں نے مثبت منافع میں اضافہ ریکارڈ کیا، نصف سے زیادہ بینکوں کے منافع میں دوہرے ہندسے میں اضافہ ہوا۔ خاص طور پر، بہت سے بینکوں نے منافع میں 30-80% کا اضافہ ریکارڈ کیا، جیسے SHB ، PGBank، Sacombank، VietinBank، SeABank...

تاہم، مالیاتی رپورٹس یہ بھی ظاہر کرتی ہیں کہ اس سال کی پہلی ششماہی میں اعلیٰ منافع کی نمو کو برقرار رکھنے کے لیے، بہت سے بینکوں کو اپنے رسک بفرز کو کم کرنا قبول کرنا پڑا ہے۔

خراب قرض کی کوریج کے تناسب کے لحاظ سے سرفہرست سرکاری کمرشل بینکوں کا گروپ ہے ("بگ 4")، لیکن ان میں سے، صرف ایگری بینک نے اس سال کی پہلی ششماہی میں اپنے خراب قرض کی کوریج کے تناسب میں اضافہ کیا۔ علیحدہ وسط سال کی مالیاتی رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ، جون 2025 کے آخر تک، ایگری بینک کی خراب قرض کی کوریج 148.6% تھی، جو سال کے آغاز کے مقابلے میں 16.8% زیادہ ہے۔

دریں اثنا، BIDV کے خراب قرض کی کوریج (متحدہ مالیاتی رپورٹ کے مطابق) صرف 88% ہے، جو کہ 2024 کے آخر میں 133.7% اور 2025 کی پہلی سہ ماہی کے اختتام پر 96.8% کے مقابلے میں ایک تیز کمی ہے۔ 43,140 بلین، جبکہ فراہمی میں صرف 9.5 فیصد اضافہ ہوا، جس کی وجہ سے خراب قرضوں کی کوریج میں تیزی سے کمی واقع ہوئی۔

اگرچہ Vietcombank اب بھی پورے سسٹم میں خراب قرض کی کوریج (213.8%) کے لحاظ سے چیمپئن ہے، لیکن اس میں بھی گزشتہ سال کے اختتام (223.3%) کے مقابلے میں کمی دیکھی گئی۔ VietinBank میں، پچھلے سال کے آخر میں 170.7% کے بجائے، خراب قرض کی کوریج صرف 134.8% ہے۔

زیادہ تر پرائیویٹ جوائنٹ اسٹاک کمرشل بینک بھی بتدریج رسک بفرز کو کم کرنے کی حالت میں ہیں، فی الحال صرف چند بینکوں کے پاس قرضوں کی کوریج کا تناسب 100% سے زیادہ ہے۔

خاص طور پر، MB میں، جون 2025 کے آخر میں خراب قرض کی کوریج کا تناسب 2024 کے آخر میں 92.3% کے بجائے صرف 88.9% تھا۔ HDBank میں، خراب قرض کی کوریج صرف 47.1% تھی، جو پچھلے سال کے آخر میں تقریباً 68% کی سطح سے بہت کم تھی۔ SHB میں، خراب قرض کی کوریج فی الحال 58% ہے، جبکہ پچھلے سال کے آخر میں یہ تقریباً 64% تھی۔ اسی طرح، LPBank نے بھی گزشتہ سال کے آخر میں 83.3% سے 2025 کی دوسری سہ ماہی کے اختتام پر 75% تک اپنے خراب قرضوں کی کوریج کا تناسب کم کر دیا ہے۔ کچھ بینک جن میں خراب قرضوں کی کوریج کا تناسب کم ہے وہ ہیں VIB (37.16%)، NamaBank (39%)، EximBank (...) %55.

2022 سے اب تک، پورے بینکنگ سسٹم کے خراب قرضوں کی کوریج میں تیزی سے کمی آئی ہے۔ اگر 2022 کی تیسری سہ ماہی میں، خراب قرضوں کی کوریج 143.2 فیصد تھی، تو 2023 کی تیسری سہ ماہی تک یہ 100 فیصد سے نیچے آ چکی تھی اور 2025 کی پہلی سہ ماہی کے اختتام پر یہ صرف 80 فیصد رہ گئی تھی۔

اب بھی بیک اپ کی صلاحیت کو بہتر بنانے کی ضرورت ہے۔

یہ بات قابل فہم ہے کہ جب حصص یافتگان کی جانب سے منافع میں اضافے پر دباؤ بہت زیادہ ہوتا ہے تو تجارتی بینک ترقی کو ترجیح دینے کے لیے شرائط کو کم کرنا قبول کرتے ہیں۔ اس کے علاوہ، موجودہ اقتصادی تناظر میں بھی گزشتہ مدت کے مقابلے میں بہت سے اختلافات ہیں، جو کہ گزشتہ چند سالوں میں پروویژننگ ریشو میں کمی کو ایک رجحان بنا رہا ہے۔

حال ہی میں، اسٹیٹ بینک نے سرکلر نمبر 14/2025/TT-NHNN جاری کیا، جس میں سرمائے کی مناسبیت کے تناسب کے تعین اور کم از کم قدروں کی رہنمائی کی گئی جو بینکوں کو برقرار رکھنا ضروری ہے، بشمول بنیادی سرمائے کا تناسب ٹائر 1، ٹائر 1 کیپٹل تناسب اور کم از کم سرمایہ کی مناسبیت کا تناسب۔

سرکلر سب سے پہلے کیپٹل بفرز پر ضوابط متعارف کرایا گیا ہے، بشمول کیپٹل کنزرویشن بفر (CCB)، کاؤنٹر سائکلیکل کیپیٹل بفر (CCyB) اور نظامی طور پر اہم کمرشل بینکوں کے لیے کیپٹل بفر۔ باسل III کو لاگو کرنے کی طرف بڑھتے ہوئے اسٹیٹ بینک کے کریڈٹ کی حد مختص کرنے کے طریقہ کار کو ختم کرنے کے روڈ میپ کے لیے یہ ایک اہم بنیاد ہے۔

ماہرین کے مطابق، 2020-2022 کے عرصے میں، CoVID-19 کے اثرات کی وجہ سے خراب قرضوں میں اضافہ ہوا، بہت سے بینکوں کو قرضوں کی تنظیم نو کرنی پڑی، صارفین کے لیے قرضوں کو بڑھانا اور موخر کرنا پڑا۔ نیز اس مدت کے دوران، بینکوں نے خطرے کی دفعات میں اضافہ کیا۔ تاہم، مذکورہ مدت میں تمام موخر اور موخر قرضوں کو سنبھال لیا گیا ہے، لہذا بینکوں، خاص طور پر "بگ 4" گروپ کو بہت زیادہ خراب قرضوں کی کوریج کا تناسب برقرار رکھنے کی ضرورت نہیں ہے۔

حالیہ برسوں میں، جب کریڈٹ اداروں کے خراب قرضوں کے تصفیے سے متعلق قرارداد نمبر 42/2017/QH14 کی میعاد ختم ہو گئی، کچھ بینکوں کو ضمانت کی وصولی اور ہینڈل کرنے میں دشواری کے بارے میں تشویش تھی جب "قرض دار" سست اور غیر تعاون کرتے تھے، اس لیے انہوں نے اب بھی فعال طور پر دفعات میں اضافہ کیا۔ تاہم حال ہی میں قرضہ اداروں سے متعلق قانون (ترمیم شدہ) منظور کیا گیا، قرضوں کے اداروں کے کولیٹرل ضبط کرنے کے حق کو قانونی حیثیت دی گئی، بینکوں کی یہ تشویش بھی دور ہوگئی۔ اس لیے، اگرچہ خراب قرضوں کی کوریج میں کمی آئی ہے، لیکن یہ بینکوں کے لیے زیادہ خطرناک نہیں ہے۔

درحقیقت، یہ نہ صرف ایک "حفاظتی کشن" ہے، بلکہ خطرے کے ذخائر بینکوں کے لیے "بچت" بھی ہیں اور کئی بار، یہ رقم بینک کے منافع میں اضافے میں بہت زیادہ حصہ ڈالتی ہے۔

اس سال کی پہلی ششماہی میں، بہت سے بینکوں نے قرضوں کی وصولی اور رسک ہینڈلنگ (ذخائر سے) میں اضافے کی بدولت بڑا منافع ریکارڈ کیا۔ خاص طور پر، سال کے پہلے 6 مہینوں میں، دیگر سرگرمیوں سے ایگری بینک کا خالص منافع تقریباً VND 6,000 بلین تک پہنچ گیا (کریڈٹ سیگمنٹ میں دوسرے نمبر پر) اور اس میں 91% سے زیادہ اضافہ ہوا۔ Techcombank میں، جب کہ 2024 کی اسی مدت کے مقابلے میں زیادہ تر کاروباری سرگرمیاں کم ہوئیں، اسی مدت کے مقابلے میں صرف دیگر سرگرمیوں سے خالص منافع میں 3.1 گنا اضافہ ہوا (اس طبقہ سے 66% سے زیادہ منافع قرضوں سے آیا جو خطرات سے نمٹا گیا تھا)۔ اسی طرح، ACB، LPBank... میں، دیگر سرگرمیوں سے خالص منافع میں بھی 2-3 گنا اضافہ ہوا (بنیادی طور پر خطرے کی دفعات کے ساتھ ہینڈل کیے گئے خراب قرضوں کی وصولی سے)۔

لہذا، تجزیہ کار تجویز کرتے ہیں کہ بینکوں کو اپنی ریزرو صلاحیت کو بہتر بنانے، اثاثوں کی حفاظت اور مارکیٹ کے اعتماد کو مضبوط کرنے کی ضرورت ہے۔ ویتنام کے بینکنگ سسٹم کے اب بھی کم سرمایہ کاری کے تناظر میں (خطے میں کیپٹل ایڈیکیسی ریشو کم سطح پر ہے)، کریڈٹ کی نمو تیز ہے، اور اسٹیٹ بینک نے ابھی کچھ بینکوں کے لیے "کمرہ" ڈھیلا کیا ہے، ریزرو بفر کو مضبوط کرنا اور بھی زیادہ ضروری ہے۔

ماخذ: https://baodautu.vn/ngan-hang-khong-con-uu-tien-cua-de-danh-d347562.html