سب سے اہم چیز نگرانی کے عمل پر عمل کرنا ہے۔

کراس اونرشپ کو روکنے میں تعاون کریں۔

18 جنوری 2024 کو قومی اسمبلی سے منظور کردہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر ترمیم شدہ قانون (کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کا قانون) باضابطہ طور پر یکم جولائی 2024 سے نافذ العمل ہوگا۔ بہت سے نئے نکات کے ساتھ، اس قانون میں مضبوط تبدیلیاں آنے کی توقع ہے، جس سے کریڈٹ سسٹم کے کاموں کو ہموار، شفاف بنانے میں مدد ملے گی اور آنے والے وقت میں کریڈٹ کی سرگرمیوں میں بہت سی نئی قدریں آئیں گی۔

کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے قانون کے آرٹیکل 63 کے مطابق، انفرادی شیئر ہولڈرز کے لیے زیادہ سے زیادہ ملکیت کا تناسب 5% پر متعین کیا جاتا ہے، لیکن ادارہ جاتی شیئر ہولڈرز کے لیے، اسے کریڈٹ ادارے کے چارٹر کیپٹل کے 15% سے کم کر کے 10% کر دیا جاتا ہے، اور حصص یافتگان اور متعلقہ افراد کے لیے، اسے کریڈٹ ادارے کے 20% سے کم کر کے 15% کر دیا جاتا ہے۔

ایسوسی ایٹ پروفیسر ڈاکٹر ٹران ہنگ سون، فیکلٹی آف فنانس اینڈ بینکنگ، یونیورسٹی آف اکنامکس اینڈ لاء، ہو چی منہ سٹی نیشنل یونیورسٹی کے لیکچرر کے مطابق، بینکوں میں حصص کی ملکیت کے تناسب سے متعلق ضوابط بینکوں کے قبضے کو محدود کرنے اور چھوٹے شیئر ہولڈرز کو بہتر تحفظ فراہم کرنے میں مدد کریں گے۔

بینکنگ اور مالیات کے ماہر ڈاکٹر Huynh Trung Minh کے مطابق، جب ملکیت کا تناسب کم ہو جائے گا، تو شیئر ہولڈرز کی بینک پر اثر انداز ہونے اور اسے کنٹرول کرنے کی صلاحیت کم ہو جائے گی، جس سے مالی ہیرا پھیری اور بدعنوانی کے خطرے کو محدود کرنے میں مدد ملے گی۔ ایک ہی وقت میں، یہ مالیاتی نظام کی شفافیت میں حصہ ڈالتا ہے کیونکہ اگر شیئر ہولڈرز کی ملکیت کا تناسب بڑا ہے، تو وہ ایسے فیصلے کرنے کے لیے اس پر انحصار کر سکتے ہیں جس سے گروہی اور ذاتی مفادات پیدا ہوں۔

اس کے علاوہ، جب کراس اونر شپ کو روکا جائے گا، تو بینکنگ سرگرمیوں کی نگرانی واضح اور زیادہ موثر ہو جائے گی، جس سے انتظامی ایجنسیوں کو بہتر کنٹرول استعمال کرنے میں مدد ملے گی۔

اٹارنی لی کاو، ایف ڈی وی این لا فرم کے منیجنگ اٹارنی۔

وکیل لی کاو، FDVN لاء فرم کے مینیجنگ وکیل، نے تبصرہ کیا کہ مندرجہ بالا ضوابط کے ساتھ، بینکوں میں سرمایہ کاری کرنے اور ان کو کنٹرول کرنے والی معاشی تنظیموں کو آہستہ آہستہ سرمایہ نکالنا پڑے گا اور سرمائے کے غلبے کے ذریعے بینکوں میں اپنا اثر و رسوخ کم کرنا پڑے گا۔

قانونی طور پر، اس طرح کی ملکیت کے تناسب کو کم کرنے کا اثر بینکوں کے کاروباروں کی طرف سے ہیرا پھیری اور قبضے کے امکان سے بچنے کے لیے ہے، اور یہ ایک قانونی حل ہے کہ کاروباروں اور افراد کو بینکوں کو من مانی طور پر کیش فلو کی منتقلی کے لیے بیک یارڈ کے طور پر استعمال کرنے سے روکا جائے اور بینکوں کو کاروبار کی خدمت کے لیے استعمال کیا جائے۔

جب قانون یہ طے کرتا ہے، سرمائے کی شراکت کی سرگرمیوں کو کنٹرول کرنے سے سرمائے کے ذرائع اور بینکوں میں سرمایہ کاری کرنے والے کاروباروں کو کنٹرول کرنے کی صلاحیت بھی بڑھ جاتی ہے، جس سے کاروباری سرگرمیوں میں زیادہ نقدی کا بہاؤ ہوتا ہے، قانونی نظریہ میں، بینکوں میں کراس اونر شپ کو کم کرنے کی کوشش ہوتی ہے۔

"تاہم، حقیقت میں، ایسے افراد اور کاروبار ہیں جو بینکوں میں بہت کم سرمائے کے مالک ہونے کے باوجود، کسی نہ کسی طرح سے ایسے لوگوں کے ذریعے بینکوں میں ہیرا پھیری کرتے ہیں جن کا تعلق یا قانونی طور پر کوئی تعلق نہیں ہے، یہ ایک ایسا مسئلہ ہے جس پر آپریشن کے دوران کنٹرول کی ضرورت ہوتی ہے۔

مثال کے طور پر، افراد اور کاروبار خود حصص کی ملکیت کے تناسب کی تعمیل کرتے ہیں، لیکن ان کے پاس پھر بھی ایسے "اجنبی" ہوں گے جو حقیقی زندگی میں "شناخت" ہوں گے جن کا نام ہے، حصص جمع کرتے ہیں، کنٹرول کرتے ہیں اور جوڑ توڑ کرتے ہیں۔

لہذا، قانونی کنٹرول کے حل کی ضرورت ہے تاکہ ملکیت کے تناسب سے متعلق ضوابط کی عملاً تعمیل ہو سکے۔ دوسری صورت میں، کراس اونر شپ اب بھی خفیہ طور پر ہوگی اور بینک میں ہیرا پھیری اب بھی ہوگی،" وکیل لی کاو نے کہا۔

"مونگ پھلی کے ساتھ بیئر بیچنے" کی سرگرمی پر پابندی

اس کے علاوہ، شق 5، کریڈٹ اداروں کے قانون کے آرٹیکل 15 (ترمیم شدہ) کے مطابق، کریڈٹ اداروں، غیر ملکی بینکوں کی شاخوں، منیجرز، آپریٹرز، اور کریڈٹ اداروں اور غیر ملکی بینکوں کی شاخوں کے ملازمین کی کارروائیوں کو غیر لازمی انشورنس مصنوعات کی فروخت کو کسی بھی شکل میں بینکنگ مصنوعات اور خدمات کی فراہمی سے منسلک نہیں کرنا چاہیے۔

وکیل لی کاو نے کہا کہ یہ ضابطہ انشورنس انڈسٹری کو بینکوں کے ساتھ تعاون کرنے سے محدود کر دے گا تاکہ قرض لینے والوں کو قرض لینے پر مجبور کیا جا سکے۔ فی الحال، بہت سے بینکوں کا تعاون ہے، یا خود بینک یا بینک مالکان بھی انشورنس کمپنیوں میں سرمایہ رکھنے والے شیئر ہولڈر ہیں، اس لیے انشورنس کمپنیوں کے درمیان مفادات کا تعلق اور بھی سخت ہے، جس کی وجہ سے صارفین کو سرمایہ قرضہ دینے اور انشورنس بیچنے دونوں پر "مجبور" کرنا پڑتا ہے۔

حالیہ برسوں میں، "بیئر اور مونگ پھلی" کی حکمت عملی پریشانی کا باعث بنتی ہے اور صارفین کو مجبور کرتی ہے، لوگوں کا انشورنس پروڈکٹس کی طرف رویہ جو کریڈٹ کنٹریکٹس کے ساتھ آتا ہے، بہت غیر مطمئن ہونے کا باعث بنا ہے۔ قانون میں سخت ممانعتیں ہیں جو کریڈٹ دینے کی سرگرمیوں کو انشورنس کاروباری سرگرمیوں سے الگ کر دے گی، اس سے انشورنس مارکیٹ شفاف ہو جائے گی اور لوگوں کے لیے پریشانی پیدا ہونے سے بچ جائے گی۔

ڈاکٹر Huynh Trung Minh، بینکنگ اور فنانس کے ماہر۔

تاہم، مسٹر Huynh Trung Minh کے مطابق، یہ بینکنگ کی سرگرمیوں کو بہت متاثر کرے گا، خاص طور پر انشورنس کے کاروبار سے آمدنی میں کمی۔ یہ بینکوں کو مجبور کرے گا کہ وہ مصنوعات کی تنظیم نو کریں اور پروڈکٹ پورٹ فولیوز کو دوبارہ تشکیل دیں تاکہ بیمہ چینلز سے آمدنی محدود ہونے پر ضائع ہونے والی آمدنی کی تلافی ہو سکے۔

بیمہ کمپنیاں بینکوں کے ذریعے بیمہ کی تقسیم کی سرگرمیوں کے ذریعے نئے پریمیم آمدنی کے تناسب سے بہت زیادہ متاثر ہوتی ہیں (Bancassurance) جو فی الحال روایتی بیمہ پریمیم آمدنی کے مقابلے میں زیادہ حصہ رکھتی ہے۔ حقیقت یہ ہے کہ بینکوں کو مخصوص قسم کی بیمہ فروخت کرنے کی اجازت نہیں ہے، انشورنس کمپنیوں کے بینکاسورنس سے نئے انشورنس پریمیم آمدنی میں نمایاں کمی کرے گا۔

ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، بینکوں کے ذریعے انشورنس خریدنے والا صارف طبقہ فی الحال بہت منتخب ہے، روایتی چینل سے بالکل مختلف ہے۔ اس لیے، بیمہ کمپنیوں کو بینکوں کے ذریعے انشورنس بیچنے سے جو صارفین کی فہرست ملتی ہے، اس میں یقیناً نمایاں کمی واقع ہوگی۔

اس کے علاوہ، کریڈٹ اداروں کو غیر لازمی انشورنس مصنوعات کی فروخت کو کسی بھی شکل میں بینکنگ مصنوعات اور خدمات کی فراہمی کے ساتھ جوڑنے سے منع کرنا بھی صارفین اور بینکوں کے درمیان تعلقات کو متاثر کرتا ہے۔

"اگر پہلے بینک "فنانشل سپر مارکیٹ" کی طرح کام کرتے تھے، جو مختلف قسم کی آسان مصنوعات اور خدمات فراہم کرنے کے قابل ہوتے تھے، تو اب ضرورت مند صارفین کو مصنوعات خریدنے کے لیے دوسری بیمہ کمپنیوں کے پاس جانا پڑ سکتا ہے، جس سے بینک کی خدمات سے سہولت اور صارفین کی اطمینان کم ہو جائے،" مسٹر من نے اپنی رائے بیان کی۔

کریڈٹ سرگرمیوں کے لیے ایک نئی ہوا

عام طور پر، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر نظرثانی شدہ قانون کا جائزہ لیتے وقت، تمام ماہرین نے تبصرہ کیا کہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر قانون 2024 آنے والے وقت میں کریڈٹ کی سرگرمیوں پر بہت زیادہ اثر ڈالے گا۔

وکیل لی کاو نے کہا کہ اس قانون میں لائسنسنگ کے انتظامی طریقہ کار کو کم کرنے، سرگرمیوں کو منظم کرنے کے عمل کو واضح طور پر بیان کرنے، ٹیکنالوجی کو لاگو کرنے اور کریڈٹ اداروں کی کارروائیوں میں الیکٹرانک لین دین کی نئی سرگرمیوں کے مطابق بنانے سے متعلق بہت سی ترقی پسند دفعات ہیں۔

یہ اختراعات، جب عملی طور پر لاگو ہوں گی، کریڈٹ کی سرگرمیوں کے لیے ایک نئی ہوا پیدا کریں گی اور ان سے قرض کی سرگرمیوں کو مؤثر طریقے سے کنٹرول کرنے کی توقع کی جاتی ہے تاکہ معیشت میں نقدی کا بہاؤ شفاف ہو اور اقتصادی ترقی کو فروغ دینے کے لیے توانائی حاصل ہو۔

مسٹر سون کے مطابق، قرض کے اداروں سے متعلق قانون کا مقصد بینکنگ سسٹم کے آپریشنز میں شفافیت اور حفاظت کو بڑھانا ہے اور بینکوں کے پاس قانون کے نافذ ہونے سے پہلے تیاری کرنے کا وقت بھی ہوگا۔

تاہم، یہ واضح رہے کہ ضوابط کی تعمیل کی نگرانی کرنا اور بھی اہم ہے، اس لیے اسٹیٹ بینک (SBV) کو خلاف ورزیوں کی علامات کا پتہ لگانے اور حالیہ کارروائیوں میں ضوابط کی خلاف ورزیوں سے بچنے کے لیے باقاعدگی سے تعمیل کی سطح کی پیمائش کرنے کی ضرورت ہے۔

اسٹیٹ بینک کو قانون کی خلاف ورزی کی علامات کا پتہ لگانے کے لیے تعمیل کی سطح کی باقاعدگی سے پیمائش کرنے کی ضرورت ہے۔

وکیل لی کاو نے نشاندہی کی کہ فی الحال، بینکوں میں غیر قانونی سرگرمیوں میں مختلف قسم کے رویے کے ساتھ غیر متوقع تبدیلیاں آتی ہیں، نہ صرف بینکنگ آپریشنز میں خلاف ورزیاں ہوتی ہیں بلکہ معاشی نظام سے متعلق بھی خلاف ورزیاں ہوتی ہیں، اس لیے نگرانی اور انتظام ایک اہم اور پیچیدہ مسئلہ ہے۔

عام طور پر، فوکل پوائنٹس کی نگرانی اور انتظام یقیناً اسٹیٹ بینک کی ذمہ داری اور اختیار ہونا چاہیے کہ وہ بہت سے الزامات اور ذمہ داری کے انکار سے گریز کرتے ہوئے ایک متحد فوکل پوائنٹ کا حامل ہو۔

تاہم، یہ بھی ضروری ہے کہ ایک کوآرڈینیشن میکانزم بنایا جائے تاکہ دیگر ایجنسیاں بینکنگ سرگرمیوں کو فوری طور پر روکنے اور ان کی نگرانی کے لیے ان کا پتہ لگا سکیں یا مربوط حل حاصل کر سکیں۔ لوگوں، کاروباری اداروں اور دیگر ایجنسیوں سے کراس چیکنگ، آزادانہ رپورٹنگ اور مانیٹرنگ میکانزم کے لیے ضابطے ہونے چاہئیں۔ مخصوص نتائج کی بنیاد پر، اسٹیٹ بینک کو شفاف ہونا چاہیے اور جب نتائج سامنے آئیں تو معائنہ کے بارے میں عوام کو آگاہ کرنا چاہیے۔

نگرانی کے طریقہ کار سے متعلق ضوابط کو بھی منظم طریقے سے لاگو کرنے کی ضرورت ہے، ایسے معاملات سے گریز کرتے ہوئے جہاں انسپکٹر معائنہ کرتے ہیں لیکن خلاف ورزیوں کو چھپاتے ہیں۔ قانونی نظام کو باقاعدگی سے جانچ پڑتال، کراس مانیٹر، اور نگرانی کی نگرانی کرنے کے طریقہ کار کی بھی ضرورت ہے تاکہ نگرانی منفی بدعنوانی کا عنصر نہ بن جائے ۔

ماخذ: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html