سب سے اہم چیز نگرانی کے عمل پر عمل کرنا ہے۔

کراس ملکیت کو روکنے میں تعاون کریں۔

18 جنوری 2024 کو قومی اسمبلی سے منظور کردہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر ترمیم شدہ قانون (کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کا قانون) باضابطہ طور پر یکم جولائی 2024 سے نافذ العمل ہوگا۔ بہت سے نئے نکات کے ساتھ، اس قانون میں مضبوط تبدیلیاں آنے کی توقع ہے، جس سے کریڈٹ سسٹم کے کاموں کو ہموار، شفاف بنانے میں مدد ملے گی اور آنے والے وقت میں کریڈٹ کی سرگرمیوں میں بہت سی نئی قدریں آئیں گی۔

کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے قانون کے آرٹیکل 63 کے مطابق، انفرادی شیئر ہولڈرز کے لیے زیادہ سے زیادہ ملکیت کا تناسب 5% پر متعین کیا جاتا ہے، لیکن ادارہ جاتی شیئر ہولڈرز کے لیے، اسے کریڈٹ ادارے کے چارٹر کیپٹل کے 15% سے کم کر کے 10% کر دیا جاتا ہے، اور حصص یافتگان اور متعلقہ افراد کے لیے، اسے کریڈٹ ادارے کے 20% سے کم کر کے 15% کر دیا جاتا ہے۔

ایسوسی ایٹ پروفیسر ڈاکٹر ٹران ہنگ سون، فیکلٹی آف فنانس اینڈ بینکنگ، یونیورسٹی آف اکنامکس اینڈ لاء، ہو چی منہ سٹی نیشنل یونیورسٹی کے لیکچرر کے مطابق، بینکوں میں حصص کی ملکیت کے تناسب سے متعلق ضوابط بینکوں کے قبضے کو محدود کرنے اور چھوٹے شیئر ہولڈرز کو بہتر تحفظ فراہم کرنے میں مدد کریں گے۔

بینکنگ اور مالیات کے ماہر ڈاکٹر Huynh Trung Minh کے مطابق، جب ملکیت کا تناسب کم ہو جائے گا، تو شیئر ہولڈرز کی بینک پر اثر انداز ہونے اور اسے کنٹرول کرنے کی صلاحیت کم ہو جائے گی، جس سے مالی ہیرا پھیری اور بدعنوانی کے خطرے کو محدود کرنے میں مدد ملے گی۔ ایک ہی وقت میں، یہ مالیاتی نظام کی شفافیت میں حصہ ڈالتا ہے کیونکہ اگر شیئر ہولڈرز کی ملکیت کا تناسب بڑا ہے، تو وہ ایسے فیصلے کرنے کے لیے اس پر انحصار کر سکتے ہیں جس سے گروہی اور ذاتی مفادات پیدا ہوں۔

اس کے علاوہ، جب کراس اونر شپ کو روکا جائے گا، تو بینکنگ سرگرمیوں کی نگرانی مزید واضح اور زیادہ موثر ہو جائے گی، جس سے انتظامی اداروں کو بہتر کنٹرول کرنے میں مدد ملے گی۔

اٹارنی لی کاو، ایف ڈی وی این لا فرم کے منیجنگ اٹارنی۔

وکیل لی کاو، FDVN لاء فرم کے مینیجنگ وکیل، نے تبصرہ کیا کہ مندرجہ بالا ضوابط کے ساتھ، بینکوں میں سرمایہ کاری کرنے اور ان کو کنٹرول کرنے والی اقتصادی تنظیموں کو آہستہ آہستہ سرمایہ نکالنا پڑے گا، جس سے سرمائے کے غلبہ کے ذریعے بینکوں میں اپنا اثر و رسوخ کم ہو جائے گا۔

قانونی طور پر، اس طرح کی ملکیت کے تناسب کو کم کرنے کا اثر کاروباروں کی جانب سے بینکوں پر ہیرا پھیری کرنے اور ان پر قبضہ کرنے کے امکان سے بچنا ہے، اور یہ ایک قانونی حل ہے کہ کاروباروں اور افراد کو بینکوں کو من مانی طور پر کیش فلو کی منتقلی کے لیے بیک یارڈ کے طور پر استعمال کرنے سے روکا جائے اور بینکوں کو کاروبار کی خدمت کے لیے استعمال کیا جائے۔

جب قانون طے کرتا ہے تو، سرمائے کی شراکت کی سرگرمیوں کو کنٹرول کرنے سے سرمائے کے ذرائع اور بینکوں میں سرمایہ کاری کرنے والے کاروباروں کو کنٹرول کرنے کی صلاحیت بھی بڑھ جاتی ہے، جس سے کاروباری سرگرمیوں میں زیادہ کیش فلو ہوتا ہے، قانونی نظریہ میں، یہ بینکوں میں کراس اونر شپ کو کم کرنے کی کوشش کر رہا ہے۔

"تاہم، حقیقت میں، ایسے افراد اور کاروبار ہیں جو، اگرچہ بینکوں میں بہت کم سرمائے کے مالک ہیں، لیکن کسی نہ کسی طرح سے، ایسے لوگوں کے ذریعے جو متعلقہ یا قانونی طور پر متعلق نہیں ہیں، وہ بینکوں میں ہیرا پھیری میں مدد کرتے ہیں، جو ایک ایسا مسئلہ ہے جسے آپریشن کے دوران کنٹرول کرنے کی ضرورت ہے۔

مثال کے طور پر، افراد اور کاروبار خود حصص کی ملکیت کے تناسب کی تعمیل کرتے ہیں، لیکن ان کے پاس پھر بھی "اجنبی" ہوں گے جو حقیقی زندگی میں "آشنا" ہیں جو ان کے نام پر کھڑے ہیں، حصص جمع کرتے ہیں، کنٹرول کرتے ہیں اور جوڑ توڑ کرتے ہیں۔

لہذا، قانونی کنٹرول کے حل کی ضرورت ہے تاکہ ملکیت کے تناسب سے متعلق ضوابط کی عملاً تعمیل ہو سکے۔ دوسری صورت میں، کراس اونر شپ اب بھی خفیہ طور پر ہوگی اور بینک میں ہیرا پھیری اب بھی ہوگی،" وکیل لی کاو نے کہا۔

"مونگ پھلی کے ساتھ بیئر بیچنے" کی سرگرمی پر پابندی

اس کے علاوہ، شق 5، کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون کے آرٹیکل 15 کے مطابق، کریڈٹ اداروں، غیر ملکی بینکوں کی شاخوں، منیجرز، آپریٹرز، اور کریڈٹ اداروں اور غیر ملکی بینکوں کی شاخوں کے ملازمین کی کارروائیوں کو غیر لازمی انشورنس مصنوعات کی فروخت کو کسی بھی شکل میں بینکنگ مصنوعات اور خدمات کی فراہمی سے منسلک نہیں کرنا چاہیے۔

وکیل لی کاو نے کہا کہ یہ ضابطہ بینکوں کے ساتھ انشورنس کی ایسوسی ایشن کو محدود کر دے گا تاکہ قرض لینے والوں کو قرض لینے پر مجبور کیا جا سکے۔ فی الحال، بہت سے بینکوں کا تعاون ہے، یا خود بینک یا بینک مالکان بھی انشورنس کمپنیوں میں سرمایہ رکھنے والے شیئر ہولڈر ہیں، اس لیے انشورنس کمپنیوں کے درمیان مفادات کا تعلق اور بھی سخت ہے، جس کی وجہ سے صارفین کو سرمایہ قرضہ دینے اور انشورنس بیچنے دونوں پر "مجبور" کرنا پڑتا ہے۔

حالیہ برسوں میں، "مونگ پھلی کے ساتھ بیئر" کی حکمت عملی پریشانی کا باعث بنتی ہے اور صارفین کو مجبور کرتی ہے، لوگوں کا انشورنس پروڈکٹس کی طرف رویہ جو کریڈٹ کنٹریکٹس کے ساتھ آتا ہے، بہت غیر مطمئن ہونے کا باعث بنا ہے۔ قانون میں سخت ضابطے ہیں جو کریڈٹ دینے کی سرگرمیوں کو انشورنس کاروباری سرگرمیوں سے الگ کر دیں گے، یہ انشورنس مارکیٹ کو شفاف بنائے گا اور لوگوں کے لیے پریشانی کا باعث بننے سے بچ جائے گا۔

ڈاکٹر Huynh Trung Minh، بینکنگ اور فنانس کے ماہر۔

تاہم، مسٹر Huynh Trung Minh کے مطابق، یہ بینکنگ آپریشنز کو بہت متاثر کرے گا، خاص طور پر انشورنس کے کاروبار سے حاصل ہونے والی آمدنی میں کمی۔ یہ بینکوں کو مجبور کرے گا کہ وہ مصنوعات کی تنظیم نو کریں اور پروڈکٹ پورٹ فولیوز کو دوبارہ تشکیل دیں تاکہ بیمہ چینلز سے آمدنی محدود ہونے پر ضائع ہونے والی آمدنی کی تلافی ہو سکے۔

بیمہ کمپنیاں بینکوں کے ذریعے بیمہ کی تقسیم کی سرگرمیوں کے ذریعے نئے پریمیم آمدنی کے تناسب سے بہت زیادہ متاثر ہوتی ہیں (Bancassurance) جو فی الحال روایتی بیمہ پریمیم آمدنی کے مقابلے میں زیادہ حصہ رکھتی ہے۔ حقیقت یہ ہے کہ بینکوں کو مخصوص قسم کی بیمہ فروخت کرنے کی اجازت نہیں ہے، انشورنس کمپنیوں کے بینکاسورنس سے نئے پریمیم آمدنی میں نمایاں کمی کرے گا۔

ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، بینکوں کے ذریعے انشورنس خریدنے والا صارف طبقہ فی الحال بہت منتخب ہے، روایتی چینل سے بالکل مختلف ہے۔ اس لیے، بیمہ کمپنیوں کو بینکوں کے ذریعے انشورنس بیچنے سے جو کسٹمر پورٹ فولیو ملتا ہے، اس میں یقیناً نمایاں کمی واقع ہوگی۔

اس کے علاوہ، کریڈٹ اداروں کو غیر لازمی انشورنس مصنوعات کی فروخت کو کسی بھی شکل میں بینکنگ مصنوعات اور خدمات کی فراہمی کے ساتھ جوڑنے سے منع کرنا بھی صارفین اور بینکوں کے درمیان تعلقات کو متاثر کرتا ہے۔

"اگر پہلے بینک "فنانشل سپر مارکیٹوں" کی طرح کام کرتے تھے، مختلف قسم کی آسان مصنوعات اور خدمات فراہم کرتے تھے، تو اب ضرورت مند صارفین کو مصنوعات خریدنے کے لیے دوسری انشورنس کمپنیوں کے پاس جانا پڑ سکتا ہے، جس سے بینک کی خدمات سے سہولت اور صارفین کی اطمینان کم ہو جائے،" مسٹر من نے اپنی رائے کا اظہار کیا۔

کریڈٹ سرگرمیوں کے لیے ایک نئی ہوا

عام طور پر، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز پر نظر ثانی شدہ قانون کا جائزہ لیتے وقت، تمام ماہرین نے کہا کہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کا قانون 2024 آنے والے وقت میں کریڈٹ کی سرگرمیوں پر بہت زیادہ اثر ڈالے گا۔

وکیل لی کاو نے کہا کہ اس قانون میں لائسنسنگ کے انتظامی طریقہ کار کو کم کرنے، سرگرمیوں کو منظم کرنے کے عمل کو واضح طور پر بیان کرنے، ٹیکنالوجی کو لاگو کرنے اور کریڈٹ اداروں کی کارروائیوں میں الیکٹرانک لین دین کی نئی سرگرمیوں کے مطابق بنانے سے متعلق بہت سی ترقی پسند دفعات ہیں۔

وہ اختراعات، جب عملی طور پر لاگو ہوں گی، کریڈٹ کی سرگرمیوں کے لیے ایک نئی ہوا پیدا کریں گی اور ان سے قرض کی سرگرمیوں کو مؤثر طریقے سے کنٹرول کرنے کی توقع کی جاتی ہے تاکہ معیشت میں نقدی کا بہاؤ شفاف ہو اور اقتصادی ترقی کو فروغ دینے کے لیے توانائی حاصل ہو۔

مسٹر سون کے مطابق، قرض کے اداروں سے متعلق قانون کا مقصد بینکنگ سسٹم کے آپریشنز میں شفافیت اور حفاظت کو بڑھانا ہے اور بینکوں کے پاس قانون کے نافذ ہونے سے پہلے تیاری کرنے کا وقت بھی ہوگا۔

تاہم، یہ واضح رہے کہ ضوابط کی تعمیل کی نگرانی اور بھی اہم ہے، اس لیے اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) کو خلاف ورزیوں کی علامات کا پتہ لگانے اور حالیہ کارروائیوں میں ضوابط کی خلاف ورزیوں سے بچنے کے لیے باقاعدگی سے تعمیل کی سطح کی پیمائش کرنے کی ضرورت ہے۔

اسٹیٹ بینک کو قانون کی خلاف ورزی کی علامات کا پتہ لگانے کے لیے تعمیل کی سطح کی باقاعدگی سے پیمائش کرنے کی ضرورت ہے۔

وکیل لی کاو نے نشاندہی کی کہ فی الحال، بینکوں میں غیر قانونی سرگرمیوں میں مختلف قسم کے رویے کے ساتھ غیر متوقع تبدیلیاں آتی ہیں، نہ صرف بینکنگ آپریشنز میں خلاف ورزیاں ہوتی ہیں بلکہ معاشی نظام سے متعلق بھی خلاف ورزیاں ہوتی ہیں، اس لیے نگرانی اور انتظام ایک اہم اور پیچیدہ مسئلہ ہے۔

عام طور پر، فوکل پوائنٹس کی نگرانی اور انتظام یقیناً اسٹیٹ بینک کی ذمہ داری اور اختیار ہونا چاہیے کہ وہ بہت سے الزامات اور ذمہ داری کے انکار سے گریز کرتے ہوئے ایک متحد فوکل پوائنٹ کا حامل ہو۔

تاہم، ایک کوآرڈینیشن میکانزم بنانا بھی ضروری ہے تاکہ جب دوسری ایجنسیاں بینکنگ سرگرمیوں کو فوری طور پر روکنے اور ان کی نگرانی کرنے کے لیے ان کا پتہ لگا سکیں یا مربوط حل حاصل کریں۔ لوگوں، کاروباری اداروں اور دیگر ایجنسیوں سے کراس چیکنگ، آزادانہ رپورٹنگ اور نگرانی کا طریقہ کار ہونا چاہیے۔ مخصوص نتائج کے مطابق، اسٹیٹ بینک کے لیے لازمی ہے کہ جب نتائج سامنے آئیں تو انسپیکشن کے بارے میں شفاف اور عوام کو آگاہ کرنا چاہیے۔

نگرانی کے عمل سے متعلق ضوابط کو بھی منظم طریقے سے لاگو کرنے کی ضرورت ہے، ایسے معاملات سے گریز کرتے ہوئے جہاں انسپکٹر معائنہ کرتے ہیں لیکن خلاف ورزیوں کو چھپاتے ہیں۔ قانونی نظام کو باقاعدگی سے جانچ پڑتال، کراس مانیٹر، اور نگرانی کی نگرانی کرنے کے طریقہ کار کی بھی ضرورت ہے تاکہ نگرانی منفی بدعنوانی کا عنصر نہ ہو ۔

ماخذ: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html