جتنی جلدی ممکن ہو خراب قرضوں کو سنبھالنے میں خلا کو پُر کریں۔

خراب قرضوں کا خطرہ ہمیشہ موجود رہتا ہے، اس کے باوجود خراب قرضوں کو سنبھالنے کا قانونی ڈھانچہ نامکمل رہتا ہے، خاص طور پر جب سے قومی اسمبلی کی قرارداد 42/2017/QH14 کریڈٹ اداروں کے خراب قرضوں کو ہینڈل کرنے سے متعلق (21 جون 2017) کی میعاد ختم ہو چکی ہے۔

غیر فعال قرضوں میں 34 ٹریلین VND کا اضافہ ہوا۔

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے تازہ ترین اعدادوشمار کے مطابق، کل غیر فعال قرضوں کی رقم تقریباً 1.7 ملین بلین VND ہے، جس میں سے 677,000 بلین VND بیلنس شیٹ سے باہر ہیں۔ یہ قرض کی وہ مقدار ہے جس کی وصولی کے لیے کریڈٹ ادارے اب بھی سرگرمی سے کوشش کر رہے ہیں۔

غیر فعال قرضے اس لیے پیدا ہوتے ہیں کیونکہ قرض لینے والوں کو اپنی ادائیگی کی ذمہ داریوں کے بارے میں محدود آگاہی ہوتی ہے، جان بوجھ کر ادائیگی میں تاخیر، اثاثے حوالے کرنے سے انکار، قانونی چارہ جوئی کے لیے فرضی تنازعات پیدا کرنا، اور نتیجتاً، بینکوں کے لیے ضمانت ضبط کرنا مشکل ہو جاتا ہے۔

کریڈٹ ادارے بدستور خراب قرضوں کی وصولی کے لیے سرگرم عمل ہیں۔

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے وائس چیئرمین اور جنرل سیکرٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق، 2024 میں، قرض کی وصولی کی شرح، بنیادی طور پر ضمانتی اثاثوں سے، تقریباً 46.6% تک پہنچ گئی، جب کہ بینکوں کو برے قرضوں کو فعال طور پر ادا کرنے والے صارفین کی شرح صرف 36% تک پہنچ گئی۔

بقیہ قرض ویت نام کی اثاثہ جات مینجمنٹ کمپنی برائے کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز (VAMC) کو فروخت کیا گیا تھا یا اس کا نفاذ زرمبادلہ کے اثاثوں کی فروخت کے ذریعے کیا گیا تھا، جو کہ تقریباً VND 7,000 بلین تھا۔

2025 کے آغاز سے اب تک، خراب قرضوں میں تقریباً 34,000 بلین VND کا اضافہ ہوا ہے، جب کہ صرف 15,000 بلین VND کے خراب قرضوں کو حل کیا جا سکا ہے۔

متعدد بینکوں کے نمائندوں کا کہنا ہے کہ کریڈٹ اداروں کے خراب قرضوں کو ہینڈل کرنے سے متعلق قومی اسمبلی کی قرارداد 42/2017/QH14 کی میعاد ختم ہو چکی ہے، جبکہ بہت سے ضوابط ابھی تک 2024 کے کریڈٹ اداروں کے ترمیم شدہ قانون میں مرتب نہیں کیے گئے ہیں۔ اور سرمائے تک رسائی کے لیے کاروبار۔

ریگولیٹری کی طرف، خراب قرضوں کو سنبھالنے میں قانونی کوتاہیوں کو دور کرنے کے لیے، اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے قرارداد 42 کے کچھ مواد کو ضابطہ سازی کے لیے کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے قانون کے متعدد مضامین میں ترمیم اور ان کی تکمیل کے لیے ایک قانون تیار کیا ہے۔

ریزولیوشن 42 میں ضوابط کی مسلسل کوڈیفکیشن کا مقصد ایک جامع قانونی فریم ورک تیار کرنا ہے تاکہ کریڈٹ اداروں اور قرضوں کی تجارت اور حل کرنے والی تنظیموں کو غیر فعال قرضوں اور غیر فعال قرضوں کے کولیٹرل اثاثوں کو سنبھالتے وقت ان کے جائز حقوق کا استعمال کرنے میں مدد فراہم کی جاسکے۔

خراب قرضوں سے نمٹنے کے لیے اضافی پابندیوں کی ضرورت ہے۔

خراب قرضوں کو اچھی طرح سے حل کرنے کے لیے، ویتنام انویسٹمنٹ اینڈ ڈیولپمنٹ بینک ( BIDV ) کے لیگل ڈیپارٹمنٹ کے ڈائریکٹر Nguyen Thi Phuong نے تجویز پیش کی کہ ضمانتی اثاثوں کو ضبط کرنے کی اجازت کے لیے کئی معاملات پر غور کیا جانا چاہیے۔ مثال کے طور پر، ایک کریڈٹ ادارہ جسے لازمی طور پر منتقل کیا گیا ہے، لازمی منتقلی حاصل کرنے والے کریڈٹ ادارے کو ان صورتوں میں ضمانتی اثاثے ضبط کرنے کا اختیار دے سکتا ہے جہاں فریقین نے پہلے ہی قرض کی خریداری اور فروخت کا معاہدہ مکمل کر لیا ہو۔

قانون کے مطابق قرض کی خرید، فروخت اور ہینڈل کرنے کا کام کرنے والی تنظیمیں (ان تنظیموں کو چھوڑ کر جو قرض کی خرید، فروخت اور ہینڈلنگ کے کام کے ساتھ ریاست کی مکمل ملکیت ہیں) قرض بیچنے والے کریڈٹ اداروں کے لیے ضمانتی اثاثے ضبط کرنے کی مجاز ہیں۔

بہت سی دوسری آراء یہ بھی تجویز کرتی ہیں کہ ضمانت پر قبضہ کرنے کے حق کو بینکوں، شیئر ہولڈرز اور ڈپازٹرز کے جائز مفادات کے تحفظ کے لیے قانون کے ذریعے محفوظ اور واضح طور پر وضع کرنے کی ضرورت ہے - جو کہ کریڈٹ سسٹم کے ذریعے معیشت میں بنیادی طور پر سرمایہ کا حصہ ڈال رہے ہیں۔

اثاثہ جات کی ضبطی اور ضبطی جیسے طریقہ کار، اور ہموار پروسیسنگ کے طریقہ کار کو خاص طور پر ریگولیٹ کرنے اور محض رسمی معاہدوں سے بچنے کے لیے کافی قانونی موزونیت رکھنے کی ضرورت ہے۔ خراب قرضوں کے حل کا حتمی مقصد بینک کو فائدہ پہنچانا نہیں ہے بلکہ تمام فریقوں کے حقوق اور مفادات کو یقینی بنانا ہے، بشمول تیسرے فریق جیسے کہ ڈپازٹرز۔

ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے سیکرٹری جنرل Nguyen Quoc Hung کے مطابق، خراب قرضوں کے حل کا بنیادی ذریعہ کریڈٹ اداروں سے آتا ہے جو خطرے کی شرائط کو ایک طرف رکھتے ہیں۔ اس نے کریڈٹ اداروں کے منافع اور کاروباری نتائج کو نمایاں طور پر متاثر کیا ہے، یعنی کاروبار کو سپورٹ کرنے کے لیے دستیاب وسائل میں کمی۔ گردش کرنے والے کیش فلو کی کمی لیکویڈیٹی کو متاثر کرتی ہے اگر اس پر فوری توجہ نہ دی جائے۔

BIDV بینکنگ ٹریننگ اینڈ ریسرچ انسٹی ٹیوٹ کی تجزیہ کرنے والی ٹیم نے کریڈٹ اداروں کے لیے ایک طریقہ کار کی تجویز پیش کی کہ وہ کولیٹرل کو فعال طور پر ضبط اور تصرف کریں۔ اس ضابطے کو شامل کرنے سے عام رواج کے مطابق "کریڈیٹر کے حقوق" کو بھی قانونی شکل دی جائے گی۔ ضمانت ضبط کرنے کا طریقہ بعض حالات میں موثر ہوگا، جیسے: جب ضمانت دینے والا علاقہ چھوڑ دیتا ہے۔ جب کولیٹرل غیر منظم ہو؛ یا جب ضمانت کی زمین خالی ہو…

BIDV کی تجزیاتی ٹیم کے مطابق، کریڈٹ اداروں کو قانونی چارہ جوئی کے بجائے قرضوں کی وصولی کے لیے کولیٹرل ضبط کرنے کی اجازت دینے اور نفاذ کی کارروائیوں کو منظم کرنے سے تمام ملوث فریقوں کے لیے اہم وقت اور اخراجات کی بچت ہوگی، نیز سماجی وسائل کے ضیاع کو کم کیا جائے گا۔

بالآخر، بینکوں کو امید ہے کہ خراب قرضوں کو سنبھالنے میں قانونی "خلا" کو فوری طور پر ختم کریں، تاکہ خراب قرضوں کا خطرہ کریڈٹ اداروں کی حفاظت کو متاثر نہ کرے۔

ماخذ: https://hanoimoi.vn/som-lap-khoang-trong-xu-ly-no-xau-699971.html