صارفین کے قرضوں میں کم طریقہ کار ہوتا ہے لیکن پھر بھی سب کچھ ثابت کرنا ہوتا ہے۔

اسٹیٹ بینک کے نئے ضوابط چھوٹے قرضوں کی ضرورت والے لوگوں کے لیے آسان طریقہ کار کے ساتھ بینکوں سے قرض لینے کے مواقع فراہم کرتے ہیں - تصویر: PHUONG QUYEN

اس نئے ضابطے سے توقع کی جاتی ہے کہ وہ ایسے صارفین کو راغب کریں گے جنہیں مالیاتی کمپنیوں یا بلیک کریڈٹ میں جانے کے بجائے تھوڑی رقم ادھار لینے کی ضرورت ہے، کیونکہ بینکوں کو اب صارفین سے پہلے کی طرح مکمل اور پیچیدہ دستاویزات کی ضرورت نہیں ہے۔ تاہم، حقیقت میں، بینکوں سے صارفین کے قرضے لینا آسان نہیں ہے۔

آسان لیکن آسان نہیں۔

صارفین کے قرض کے طریقہ کار سے متعلق نئے ضوابط کے بارے میں سننے کے بعد، تقریباً 10 ملین VND/ماہ کی آمدنی کے ساتھ مسٹر Tuan (Go Vap District, Ho Chi Minh City) نے کہا کہ وہ اپنے گھر کی تزئین و آرائش کے لیے تقریباً 100 ملین VND قرض لینے کے طریقہ کار کے بارے میں جانیں گے۔

"میں نے دیہی علاقوں میں اپنے والدین کے گھر کی تزئین و آرائش کا ارادہ کیا ہے، لیکن میں نے صرف 50 ملین VND سے زیادہ کی بچت کی ہے۔ اگر طریقہ کار سازگار ہوا تو میں مزید 100 ملین VND ادھار لوں گا تاکہ گھر کی تزئین و آرائش کے لیے کافی رقم ہو،" مسٹر ٹوان نے کہا۔

محترمہ Tuyet Anh (ضلع 12، Ho Chi Minh City) بھی بہت پرجوش تھیں جب انہوں نے کہا کہ وہ واقعی اپنی موٹر سائیکل تبدیل کرنا چاہتی ہیں، ایک فینسی ریفریجریٹر خریدنا چاہتی ہیں یا مساج کرسی خریدنا چاہتی ہیں... لیکن طویل عرصے سے وہ اب بھی تذبذب کا شکار تھیں کیونکہ وہ ایک فنانس کمپنی سے قرض لینے سے ڈرتی تھیں جبکہ بینک کے طریقہ کار پیچیدہ تھے۔

"میرے شوہر اور میرے پاس کچھ رقم باقی ہے، لیکن میں ایک وقت میں صرف ایک چیز خریدنے کی ہمت کرتی ہوں، اور جب میں کافی بچت کر لیتا ہوں تب ہی میں دوسری چیز خریدنے کی ہمت کروں گا۔ اگر بینک کا طریقہ کار آسان ہوتا تو میں ڈھٹائی سے رقم ادھار لیتا،" ٹیویت انہ نے کہا۔

تاہم، کچھ صارفین نے جاننے کی کوشش کی ہے اور کہا ہے کہ بینک سے قرض حاصل کرنا بالکل آسان نہیں ہے۔ اپارٹمنٹ کی تزئین و آرائش کو مکمل کرنے کے لیے 80 ملین VND کی ضرورت ہے، مسٹر TTQ (Tay Mo, Hanoi ) نے کہا کہ انہوں نے صرف دو بینکوں میں اس رقم کو ایک سال کے لیے ادھار لینے کے طریقہ کار پر تحقیق کی تھی لیکن یہ بہت "کھٹی" پائی۔

مسٹر کیو کے مطابق، اگرچہ نئے ضابطے کے ساتھ، صارفین کو قرض کے منصوبے کی فزیبلٹی ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہے، قرض لینے والوں کو اب بھی قرض ادا کرنے کی اپنی اہلیت اور اپنے کام کی جگہ، رہائش کی جگہ ثابت کرنا ہوتی ہے، کچھ بینک یہاں تک کہ صارفین سے شریک قرض لینے والے کی معلومات فراہم کرنے کا مطالبہ کرتے ہیں۔

"بینک مجھ سے اپنے لیبر کنٹریکٹ یا تنخواہ میں اضافے کے تازہ ترین فیصلے کے ساتھ اپنی گزشتہ چھ ماہ کی تنخواہ کا اسٹیٹمنٹ فراہم کرنے کا مطالبہ کرتا ہے۔ اس کے علاوہ، مجھے اپنی شہری شناخت، نکاح نامہ اور شریک مقروض، اپنی بیوی، بشمول: مکمل نام، تاریخ پیدائش، شہری شناخت، کام کی جگہ..." کی فوٹو کاپی بھی فراہم کرنی ہوگی، مسٹر TTQ نے کہا اور اس بات پر تشویش ہے کہ قرض کی شرح سود 5/0 فیصد سستی نہیں ہے۔

محترمہ VMN (ہائی با ٹرنگ ڈسٹرکٹ، ہنوئی)، جس نے ابھی اپنے بچے کو کام پر جانے کے لیے ایک موٹر سائیکل خریدنے کے لیے 50 ملین VND ادھار لیا، نے کہا کہ اپنا شہری شناختی کارڈ، تنخواہ کا بیان... بینک کی ضرورت کے مطابق فراہم کرنے کے لیے، اسے اس بینک میں تنخواہ کا اکاؤنٹ کھولنا پڑا۔ ہر ماہ، بینک خود بخود قرض کے اصل اور سود کی کٹوتی کرے گا۔

"بینک نے کار ڈیلر سے میری کار کی خریداری کے بارے میں بھی پوچھا۔ کار ملنے کے بعد، بینک نے ڈیلر کو رقم تقسیم کر دی۔ اس طرح، بینک سخت تھا۔ قرض لینے والے کے لیے یہ آسان اور آسان بھی تھا،" محترمہ VMN نے کہا۔

ابھی قرض کی ادائیگی کا منصوبہ ثابت کرنا ہے۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے ڈپٹی گورنر مسٹر ڈاؤ من ٹو نے کہا کہ سرکلر 12 کے اجراء کا مقصد یہ ہے کہ VND100 ملین سے کم قرضوں کے لیے قابل عمل کاروباری منصوبے کی ضرورت نہیں ہے، اس کا مقصد چھوٹے قرض لینے والوں کے لیے حالات پیدا کرنا ہے۔ مسٹر ٹو نے کہا کہ "مقصد یہ ہے کہ قرض لینے والوں کے لیے اسے مزید آسان بنایا جائے، ان شرائط کو ہٹانا جو پہلے صارفین کی مالیات کو فروغ دینے کے لیے بہت سخت سمجھی جاتی تھیں۔"

مسٹر ٹو کے مطابق، حالیہ برسوں میں ویتنام میں صارفین کے قرضے کی سرگرمیاں پیمانے اور مصنوعات کے تنوع دونوں میں مضبوطی سے بڑھی ہیں۔ آج تک، ویتنام میں رہنے اور استعمال کے لیے کل بقایا قرضے VND2.9 ملین بلین تک پہنچ چکے ہیں، جو معیشت کے کل بقایا قرضوں کے 20% کے برابر ہے۔

"قرض کی منظوری کے عمل میں ضوابط کو کم کرنے کا مطلب یہ نہیں ہے کہ یہ قرض کی منظوری کے عمل کو ڈھیلا بناتا ہے، بلکہ عملی تقاضوں کو پورا کرنے کے ساتھ ساتھ مستقبل میں صارفین کی مالیات کو فروغ دینے میں مدد کرتا ہے،" مسٹر ٹو نے زور دیا۔

مسٹر Le Hoang Tung - Vietcombank کے ڈپٹی جنرل ڈائریکٹر کے مطابق، اس بینک نے اس ضابطے کو نافذ کرنے کے لیے ایک داخلی دستاویز جاری کی ہے، جس میں صارفین کو یہ ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہے کہ ان کے پاس 100 ملین VND سے کم قرضوں کے لیے قابل عمل سرمائے کے استعمال کا منصوبہ ہے، صرف سرمائے کے استعمال کے قانونی مقصد اور مالی صلاحیت کے بارے میں کم سے کم معلومات کی ضرورت ہے۔

مسٹر تنگ نے کہا کہ "یہ پالیسی ہمارے لیے ڈیجیٹل چینلز پر صارفین کے کریڈٹ کی مصنوعات تیار کرنے کی بنیاد ہے۔"

تاہم، Tuoi Tre کے ساتھ بات کرتے ہوئے، ہو چی منہ سٹی میں ایک مشترکہ اسٹاک بینک کے جنرل ڈائریکٹر نے کہا کہ حقیقت یہ ہے کہ صارفین کو قابل عمل قرض کے منصوبے کو ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہے، اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ انہیں قرض کی واپسی کے منصوبے کو ثابت کرنے کی ضرورت نہیں ہے، کیونکہ بینک کا ہمیشہ سے غیر تبدیل شدہ اصول رہا ہے کہ قرض دینے کے لیے قرض کی وصولی کی صلاحیت کو یقینی بنانا چاہیے۔

"صارفین کی فراہم کردہ معلومات کی بنیاد پر اور بہت سے دوسرے ٹولز کا استعمال کرتے ہوئے، بینک کو یہ اندازہ لگانا ہوگا کہ آیا صارف قرض ادا کرنے کی صلاحیت رکھتا ہے یا نہیں۔ تاہم، یہ طریقہ کار بڑے قرضوں کے مقابلے میں بہت آسان ہوگا اور کچھ بینکوں نے اس قرض دینے والے طبقے کو فروغ دینے کے لیے قرضہ دینے کی درخواستیں تیار کی ہیں،" انہوں نے بتایا۔

اس سوال کا جواب دیتے ہوئے کہ کیا بینک چھوٹے خوردہ صارفین کو راغب کرنے کے لیے مالیاتی کمپنیوں سے مقابلہ کر رہے ہیں جو بینکوں میں جانے سے ہچکچاتے ہیں، اس شخص نے کہا کہ اگرچہ وہ دونوں چھوٹے قرضے فراہم کرتے ہیں، لیکن بینکوں اور مالیاتی کمپنیوں کے اپنے ہدف والے صارفین ہیں اور بینکوں کا معیار زیادہ ہوگا۔

بلیک کریڈٹ کو روکنے میں تعاون کریں۔

محترمہ Nguyen Linh Phuong - مانیٹری پالیسی ڈپارٹمنٹ (State Bank of Vietnam) کی ڈپٹی ڈائریکٹر کے مطابق، 1 جولائی سے، چھوٹے قرضوں کے ساتھ جن کا حجم 100 ملین VND سے زیادہ نہیں ہے، صارفین کو سرمایہ کے استعمال کا قابل عمل منصوبہ فراہم کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔

اس کے مطابق، قرض دینے والے بینک کو سرمائے کو قرض دینے کا فیصلہ کرنے سے پہلے صرف سرمایہ کے استعمال کے قانونی مقصد اور صارف کی مالی صلاحیت کے بارے میں کم سے کم معلومات کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس چھوٹی قیمت کے قرض کے ساتھ، کریڈٹ ادارے کے پاس قرض کے سرمائے کے استعمال کی جانچ اور نگرانی کے لیے اقدامات ہوتے ہیں۔

"یہ تشخیص اور قرض دینے کے عمل کو تیز کرنے کے لیے نئے نکات ہیں، جو صارفین کو چھوٹے قرضوں تک زیادہ تیزی اور آسانی سے رسائی حاصل کرنے میں مدد کرتے ہیں، اس طرح بلیک کریڈٹ کو محدود کرنے میں مدد ملتی ہے،" محترمہ فوونگ نے تصدیق کی۔

قرض کی واپسی کی منصوبہ بندی، اعلی شرح سود کو یقینی بنانا چاہیے۔

Tuoi Tre سے بات کرتے ہوئے، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سکریٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung نے کہا کہ سرکلر 12 کو نافذ کرتے ہوئے، بینک انتہائی سازگار حالات کو یقینی بنانے کے جذبے کے ساتھ 100 ملین VND کے تحت چھوٹے قرضے فراہم کرنے کے لیے طریقہ کار، شرائط اور طریقہ کار تیار کریں گے۔ تصدیق شدہ کسٹمر ڈیٹا کے ساتھ، بینکوں کے پاس قرضوں کی تعیناتی کے لیے مزید معلومات ہوں گی۔

تاہم، قرض دیتے وقت، بینک کو قرض کی وصولی کو یقینی بنانا چاہیے، کیونکہ یہ ڈپازٹر کا پیسہ ہے، اس لیے یہ آسان نہیں ہے۔ اس لیے، اگرچہ سرمایہ کے استعمال کے قابل عمل منصوبے کو ثابت کرنا ضروری نہیں ہے، لیکن صارفین کو اصل رقم اور سود ادا کرنے کی اپنی اہلیت کو ثابت کرنا چاہیے۔

وہ مالی صورتحال ہے جیسے کہ آمدنی، قرض لینے والے کی آمدنی کا ذریعہ... تاکہ سرمایہ ادھار لینے کے بعد، بینک کو ادائیگی کا کوئی ذریعہ ہو۔ اس کے علاوہ، قرض دینے والے بینک کو یہ بھی معلوم ہونا چاہیے کہ قرض کے سرمائے کو استعمال کرنے کا مقصد گھر کی تعمیر یا مرمت یا کار خریدنا، گھریلو سامان...

"مختصر طور پر، قرضوں کی وصولی کو یقینی بناتے ہوئے بینکوں کے لیے قرض دینا آسان نہیں ہے،" مسٹر ہنگ نے زور دیتے ہوئے کہا کہ غیر محفوظ صارفین کے قرضوں پر سود کی شرح یقینی طور پر پیداوار اور کاروبار کے لیے قرضوں اور ضمانت کے ساتھ قرضوں سے زیادہ ہے۔

ماخذ: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm