 |
كيف تقيّم اللوائح الجديدة في آلية الإقراض الخاصة بالبنك؟
من خلال هذا التعميم، أرى روحاً أكثر وضوحاً للتقدم واللامركزية مقارنة باللوائح القديمة، بما يتماشى مع التنفيذ المحدد لقانون المؤسسات الائتمانية المعدل والمكمل لعام 2025. في السابق، كان الإقراض الخاص، وخاصة الإقراض الخاص غير المضمون في الحالات التي كانت فيها المؤسسات الائتمانية ضعيفة أو تعاني من عمليات سحب جماعية، خاضعاً لسلطة مستويات عليا للغاية؛ ولكن في الإطار الجديد، تم نقل السلطة إلى محافظ بنك الدولة الفيتنامي، وفي بعض الحالات، إلى مدير بنك الدولة الإقليمي الفيتنامي، مما يسمح بالاستجابة الاستباقية وفقاً للتطورات العملية.
يُعدّ تطبيق اللامركزية عاملاً أساسياً، إذ يُسند المسؤولية المباشرة إلى "قائد القطاع"، مما يُتيح معالجة أسرع بكثير. لكن ما أودّ التأكيد عليه هو أن اللوائح الجديدة ليست "سريعة" فحسب، بل آمنة أيضاً، لأنها تتضمن مبادئ وشروط تشغيل واضحة: تُقوّم القروض الخاصة بالدونغ الفيتنامي، وهناك آلية سداد ذات أولوية، وتخضع المعايير الأساسية، مثل الغرض من استخدام رأس المال، والمدة، وسعر الفائدة، لإطار رقابي.
ومن النقاط الجديرة بالذكر استهداف التدخل في حالة عمليات السحب الجماعي: لا يمكن استخدام القروض الخاصة إلا لدفع الودائع الفردية، في حين يجب النظر في المدفوعات للمنظمات واتخاذ القرار بشأنها على أساس كل حالة على حدة، بناءً على مقترحات من مجلس الإشراف الخاص.
علاوة على ذلك، تم تبسيط الإجراءات الموضحة في القرار لتوحيد الوثائق، وتوضيح مسارات المعالجة، وضمان التدخل في الوقت المناسب لحماية النظام. وفي الوقت نفسه، تساهم اللوائح المتعلقة بالشروط وأسعار الفائدة (مثل مبدأ المدد الأقل من 12 شهرًا والفائدة السنوية الصفرية في بعض الحالات) في زيادة فعالية أداة الإقراض الخاصة هذه في حالات الطوارئ.
ما رأيك في اللائحة التي تشترط إضافة أو استبدال الضمانات عندما تنخفض قيمتها عن الرصيد الأساسي؟
تنص المادة 14، البند 3، الفقرة (ج) من التعميم رقم 35/2025/TT-NHNN على أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض خاص، يتعين على المؤسسات الائتمانية التأكد من أن القيمة الإجمالية أو القيمة الإجمالية المحولة للضمانات المؤهلة لا تقل عن مبلغ القرض الخاص المطلوب. ويمكن اعتبار ذلك أساسًا لضمان التشغيل الآمن لآلية الإقراض الخاصة.
وينص التعميم أيضاً على أنه إذا كانت القيمة الإجمالية المحولة للضمان أقل من رصيد رأس المال القائم، فيجب على المقترض استكمالها أو استبدالها لجعل القيمة الإجمالية "لا تقل عن" رصيد رأس المال القائم.
صحيح أن اللوائح تبدو صارمة نظرياً، إلا أن هناك مرونة في تطبيقها ضمن إطارها. هذه المرونة لا تعني التنازل عن معايير السلامة، بل تنظيم التنفيذ وفقاً لكل حالة بناءً على خطة الاسترداد أو التحويل الإلزامي المعتمدة: بدءاً من مراقبة وتقييم شروط الضمانات وصولاً إلى استكمالها أو استبدالها (بما في ذلك استمرار صرف الأموال). وبفضل ذلك، يمكن أن يلتزم الصرف والاسترداد بجدول الخطة بدقة، مما يوفر دعماً فورياً للسيولة مع الحفاظ على سلامة النظام وانضباطه.
بحسب قوله، ما أهمية السماح لمؤسسات ائتمانية أخرى بالمشاركة في الإقراض الخاص؟
تُعدّ الآلية التي تسمح لمؤسسات ائتمانية أخرى بالمشاركة في الإقراض خطوةً هامةً إلى الأمام، إذ تُسهم في توسيع وتنويع الموارد الداعمة للمؤسسات الائتمانية الضعيفة. ويظل بنك الدولة الفيتنامي هو "الركيزة" الأساسية، بصفته الملاذ الأخير للإقراض والجهة التنسيقية العامة، ولكن بمشاركة بنوك تتمتع بقدرات مالية قوية وحوكمة رشيدة، ستكون القدرة على التدخل أكثر مرونةً وسرعةً، لا سيما خلال فترات شح السيولة أو عمليات السحب الجماعي واسعة النطاق.
ما أُقدّره هو أن الدعم لا يقتصر على المال فحسب، بل يشمل أيضاً القدرة على الحوكمة. فمؤسسة الائتمان الضعيفة عادةً ما تحتاج إلى عملية إعادة هيكلة شاملة، لذا فإن دعم البنوك "الأكثر قوة" - من حيث إدارة المخاطر والعمليات والرقابة الداخلية - يمكن أن يساعد في بناء وتنفيذ خطة إنعاش أكثر جوهرية، بدلاً من مجرد معالجة عرض نقص السيولة.
مع ذلك، يظل على بنك الدولة الفيتنامي في جميع الأحوال أن يضطلع بدور ريادي، يتمثل في تنظيم وتنسيق واختيار منظمات الدعم المناسبة. وهذا بدوره يرسل رسالة قوية إلى السوق مفادها أن معالجة المؤسسات الائتمانية المتعثرة لا ينبغي أن تقتصر على الأوامر الإدارية فحسب، بل يجب أن تشمل مشاركة البنوك بناءً على تقييماتها وقدراتها. ونتيجة لذلك، ستكون عملية الإصلاح الداخلي أكثر إيجابية، مما يُسهم في تعزيز ثقة المودعين والمساهمين والمستثمرين، وعلى المدى البعيد، تحسين جودة أداء المؤسسات الائتمانية المتعثرة.
شكراً جزيلاً لك يا سيدي!
المصدر: https://thoibaonganhang.vn/chuan-hoa-co-che-cho-vay-dac-biet-175380.html
تعليق (0)