إتقان الممر القانوني للتعامل مع الديون المعدومة، وخلق الحافز لفتح تدفقات رأس المال

وفقاً للخبراء، فإن استكمال الإطار القانوني لمعالجة الديون المعدومة ليس مطلباً عملياً ملحاً فحسب، بل هو أيضاً شرط أساسي لتحرير موارد كبيرة في نظام مؤسسات الائتمان. وهذا أيضاً دافع مهم للمساعدة في تحرير تدفقات رأس المال.

تعمل البنوك دائمًا على تعزيز معالجة الديون المعدومة وتحسين جودة الائتمان وتقليل الديون المعدومة الجديدة.

أثبت القرار رقم 42/2017/QH14 بشأن تجربة معالجة الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية، الصادر عن مجلس الأمة عام 2017 في سياق خاص، أهميته في إرساء آلية قانونية محددة، مما ساهم في تسريع عملية معالجة الديون المعدومة. ومع ذلك، فمنذ 1 يناير 2024، تاريخ انتهاء العمل بالقرار رقم 42 رسميًا، لم تعد العديد من اللوائح التنظيمية مناسبة، وتحتاج إلى تعديل لتلبية الاحتياجات العملية.

لا تزال هناك حواجز قانونية

في الواقع، أثّرت "الثغرة" القانونية بعد انتهاء صلاحية القرار رقم 42 بشكل كبير على تحصيل ومعالجة الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان. تشير إحصاءات جمعية المصارف الفيتنامية إلى أنه بنهاية ديسمبر 2024، بلغ إجمالي الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان حوالي 1030 تريليون دونج. ومما يثير القلق، أنه في الشهرين الأولين من عام 2025، زادت الديون المعدومة بسرعة كبيرة، مضيفةً حوالي 34 تريليون دونج. في الوقت نفسه، لم تتجاوز سرعة معالجة الديون المعدومة حوالي 15 تريليون دونج، لأن مؤسسات الائتمان خصصت مخصصات مخاطر للتعامل معها.

فيما يتعلق برقم الديون المعدومة المذكور، صرّح الدكتور لي دوي بينه، مدير "إيكونوميكا فيتنام"، بأنه مع بلوغ إجمالي الرصيد الائتماني المستحق للاقتصاد بأكمله حاليًا حوالي 16 مليون مليار دونج فيتنامي، فإذا كانت نسبة الديون المعدومة حوالي 6-7%، فإن الرقم الإجمالي سيتجاوز مليون مليار دونج فيتنامي - أي ما يعادل حوالي 40 مليار دولار أمريكي. وهذا يُمثل مصدرًا لرأس المال لا يُستغل بفعالية، فيصبح رأس مال "ميتًا". والأهم من ذلك، أن الضرر لا يقتصر على هذا الرقم الضخم، فإلى جانب رأس المال "المجمد"، لا تُستغل الأصول المرهونة المصاحبة له أيضًا بسبب التعقيدات القانونية. وهذا يعني أن الاقتصاد يعاني من تأثير مزدوج، إذ يفقد مصادر الائتمان ويترك الأصول "خاملة".

وفقًا للدكتور بينه، مع انتهاء العمل بالقرار رقم 42، ستواجه عملية معالجة الديون المعدومة واسترداد الضمانات العديد من العوائق القانونية. يُضاف إلى ذلك عقلية المماطلة ورفض سداد ديون بعض الأفراد والشركات. وهذا يُشكل مخاطر على البنوك، ويُفاقم ثقافة العمل، ويؤثر على العلاقة بين مؤسسات الائتمان والشركات والمودعين. لذلك، يجب على الشركات أن تُدرك أنها عند اقتراض رأس المال، تستخدم أموال المدخرين، وليس "أموال مالك البنك"، وعليها أن تكون مسؤولة عن سداد الديون في الوقت المحدد.

وقال نائب الرئيس والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية نجوين كووك هونغ إننا جميعا نتحمل مسؤولية حماية الحقوق والمصالح المشروعة للشعب، ولكن هذا لا يعني حماية أخطائه: "يتعين على المقترضين سداد ديونهم كما التزموا بها، بدلا من الاقتراض ثم التأخير عمدا، وتجنب المسؤولية، ودفع أصل الدين فقط دون دفع الفائدة، أو حتى المشاركة في مجموعات تدعو إلى التخلف عن سداد الديون".

إرساء الانضباط المستدام في العلاقات الائتمانية

طلب رئيس الوزراء من بنك الدولة الفيتنامي إعداد ملف قانوني لتقنين بعض محتويات القرار رقم 42، المُعدِّل لقانون مؤسسات الائتمان لعام 2024. ومؤخرًا، في الدورة الرابعة والأربعين، أبدت اللجنة الدائمة للجمعية الوطنية آراءها بشأن مشروع القانون المُعدّل والمُكمِّل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان. وبناءً على ذلك، وافقت على تقنين أحكام القرار رقم 42 بدلًا من إصدار قرار جديد، ولكن من الضروري أيضًا وراثة الأحكام السارية للقرار رقم 42 والتغلب على القيود التي تم تلخيصها؛ وفي الوقت نفسه، من الضروري مراجعة القوانين ذات الصلة لضمان الشمولية عند تنظيم حجز الأصول.

أكد نائب رئيس الوزراء هو دوك فوك على المبدأ الأساسي المتمثل في وجوب سداد المقترض للدين، وفي حال استخدام العقار المرهون وتعذر سداد الدين، يجب حجز العقار. إذا لم يُسمح بالحجز، فلن يجرؤ البنك على الإقراض، وسيفتقر المقترض إلى الدافع لسداد الدين. يُعد التعامل مع الممتلكات المضمونة مسألة معقدة نوعًا ما، لأنها مرتبطة أيضًا بالعديد من القوانين الأخرى. ومع ذلك، من منظور قانوني، قال الدكتور لي دوي بينه إنه في العديد من البلدان، يتمتع حق حجز الممتلكات المرهونة بحماية قانونية طبيعية. إن إبرام عقد ائتمان يعني بالفعل موافقة مدنية، وإذا انتهك المقترض، فسيتم إنفاذ حق الحجز بسرعة من خلال نظام قضائي فعال. ومع ذلك، في فيتنام، لم يتم إضفاء الطابع المؤسسي الكامل على هذا الأمر بعد، لذلك من الضروري تقنين حق حجز الممتلكات بوضوح لحماية المصالح المشروعة للبنوك والمساهمين والمودعين - أولئك الذين يساهمون بشكل أساسي في رأس المال للاقتصاد من خلال نظام الائتمان.

في هذه الأثناء، ووفقًا لاقتراح المحامي ترونغ ثانه دوك، الرئيس التنفيذي لشركة ANVI للمحاماة، يمكن تنظيم مسألة التعامل مع الديون المعدومة في قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) على المدى القصير، ولكن على المدى الطويل يجب أن يكون هناك قانون عام.

وفقًا لصحيفة نهان دان

المصدر: https://baohuabinh.com.vn/12/202030/Hoan-thien-hanh-lang-phap-ly-ve-xu-ly-no-xau,-tao-dong-luc-khoi-thong-dong-von.htm