فتح تدفق الائتمان لقروض الإسكان الاجتماعي

يُعدّ الاهتمام بحل مشكلة سكن العمال والكادحين إحدى السياسات الرئيسية للحزب والدولة لضمان الضمان الاجتماعي وإرساء أسس التنمية الاقتصادية المستدامة. وقد طلب رئيس الوزراء مؤخرًا من بنك الدولة الفيتنامي دراسة سياسات ائتمانية تفضيلية مناسبة للإسكان الاجتماعي، وخاصةً سياسات ائتمانية تفضيلية للشباب الذين تبلغ أعمارهم 35 عامًا فأقل.

أطلق بنك SHB حزمة قروض سكنية بقيمة 16,000 مليار دونج، سارية من الآن وحتى 31 ديسمبر، بفائدة تبدأ من 3.99% فقط سنويًا. (صورة: هوي تونغ)

في 3 أبريل/نيسان 2023، أصدر رئيس الوزراء القرار رقم 338/QD-TTg بالموافقة على مشروع "الاستثمار في بناء مليون وحدة سكنية اجتماعية على الأقل لمحدودي الدخل وعمال المناطق الصناعية خلال الفترة 2021-2030". وفور صدور المشروع، بادر القطاع المصرفي إلى تخصيص حزمة ائتمانية بقيمة 120 ألف مليار دونج لقروض الإسكان الاجتماعي (رُفعت لاحقًا إلى 145 ألف مليار دونج). إلا أن سرعة صرف هذه الحزمة ائتمان لقد كان هذا الحافز بطيئا للغاية حتى الآن، إذ لم يتجاوز 1% من إجمالي رأس المال الملتزم.

إعطاء الأولوية لمصادر رأس المال

استعدادًا لعام 2025، أصدر بنك الدولة الفيتنامي في نهاية عام 2024 القرار رقم 2690/QD-NHNN الذي ينص على أسعار الفائدة المطبقة على قروض دعم الإسكان في عام 2025.

وبناءً على ذلك، يبلغ سعر الفائدة التفضيلي 4.7% سنويًا، ويُطبق على القروض القائمة ضمن برنامج دعم الإسكان. كما أعلن البنك المركزي عن قائمة تضم 17 بنكًا تجاريًا تطبق أسعار فائدة تفضيلية وفقًا للقرار رقم 2690، وهي: BIDV، وVietcombank، وVietinBank، وAgribank، وSHB، وSeABank، وTPBank، وEximbank، وPVcomBank، وOCB، وNam A Bank، وLienVietPostBank، وVietBank، وNCB، وVIB، وVPBank، وSCB.

في 3 يناير، واصل البنك المركزي إرسال رسالة رسمية إلى 9 بنوك تجارية (Agribank، Vietcombank، VietinBank، BIDV، TPBank، Techcombank، VPBank، MB، HDBank) بشأن تنفيذ برنامج الإقراض للإسكان الاجتماعي، وإسكان العمال، وتجديد وإعادة بناء الشقق القديمة وفقًا للقرار رقم 33/NQ-CP المؤرخ 11 مارس 2023 الصادر عن الحكومة.

منذ أن أصدرت الحكومة تعليماتها بشأن تطبيق حزم القروض التفضيلية للإسكان الاجتماعي، كان بنك الدولة والبنوك التجارية على أهبة الاستعداد لتقديم جميع الشروط، لا سيما فيما يتعلق بموارد الإقراض. وصرح فام توان فونغ، المدير العام لبنك "أغري بنك"، بأن البنك وافق على 13 مشروعًا للإسكان الاجتماعي بإجمالي اعتمادات قدرها 3,350 مليار دونج، ويقترب من 5 مشاريع بقيمة ائتمانية متوقعة قدرها 2,500 مليار دونج.

لا تقتصر جهود البنوك التجارية على الترويج لحزمة ائتمان بقيمة 145,000 مليار دونج فيتنامي، بل تسعى أيضًا إلى تطبيق حزم قروض الإسكان الاجتماعي وفقًا لسياسات الحكومة والبنك المركزي. على سبيل المثال، كان بنك ACB رائدًا مؤخرًا في الإعلان عن حزمة قروض "المنزل الأول" للشباب بفترة سداد تصل إلى 30 عامًا، وفترة سداد أولية ثابتة تصل إلى 5 سنوات، مع أسعار فائدة تفضيلية تبدأ من 5.5% سنويًا فقط.

بعد ذلك، أعلن بنك SHB عن تطبيق حزمة قروض سكنية بقيمة 16,000 مليار دونج، سارية المفعول من الآن وحتى 31 ديسمبر 2025، بأسعار فائدة تبدأ من 3.99% سنويًا فقط. كما أطلق بنك PVcomBank مؤخرًا حزمة ائتمان عقاري بأسعار فائدة تبدأ من 3.99% سنويًا (بفائدة تفضيلية في الأشهر الثلاثة الأولى)، ومدة قرض تصل إلى 35 عامًا.

فك العقدة تدريجيا

مع ذلك، ورغم الجهود الكبيرة التي بذلها القطاع المصرفي بأكمله لضخّ رؤوس الأموال في قطاع الإسكان الاجتماعي في الآونة الأخيرة، إلا أن معدل صرف هذه الحزمة الائتمانية لا يزال محدودًا للغاية. ووفقًا لوزارة البناء، لم تعلن حتى الآن سوى 36 من أصل 63 مقاطعة ومدينة عن قائمة المشاريع المؤهلة للحصول على قروض عبر بوابة المعلومات الإلكترونية.

من بين هذه المشاريع، وقّع 16 مشروعًا فقط عقود ائتمان، برأس مال إجمالي قدره 4,200 مليار دونج فيتنامي، بينما بلغ المبلغ المصروف 1,727 مليار دونج فيتنامي فقط، أي ما يعادل أكثر من 1% من إجمالي الائتمان الملتزم به. أما بالنسبة لمشتري المنازل، فتُظهر بيانات المراجعة أنه لم يُصرف سوى حوالي 150 مليار دونج فيتنامي في 12 مشروعًا. ولا يزال هذا الرقم متواضعًا جدًا مقارنةً بحجم حزمة الدعم.

صرحت محافظ بنك الدولة الفيتنامي، نجوين ثي هونغ، بأن رصيد الائتمان العقاري للنظام بأكمله قد بلغ حاليًا 3.48 مليون مليار دونج، وهو ما يمثل أكثر من 22% من إجمالي الديون المستحقة للاقتصاد، إلا أن العديد من المشاريع تواجه صعوبات. وأضافت: "إذا أمكن حل هذه المشكلة، فسيساعد ذلك على عودة التدفق النقدي إلى البنك، وسيُدار هذا التدفق النقدي بفعالية أكبر في أنشطة الائتمان. وفيما يتعلق بالائتمان السكني، فإن القطاع المصرفي مُصرّ بشدة على تخصيص الموارد المالية للنظام، ولكن مع نتائج صرف محدودة، قمنا أيضًا بتحليل وتقييم أن ذوي الدخل المحدود لا يرغبون في الاقتراض لامتلاك منزل.

لذلك، أوصى البنك المركزي الحكومة بتوجيه وزارة الإنشاءات للتنسيق مع المحليات لتقييم الطلب على السكن، سواءً كان امتلاكًا أو استئجارًا أو تمويلًا مؤقتًا، لإيجاد الحلول المناسبة. وفي مجال الخدمات المصرفية، سنركز أيضًا على توفير القروض لأصحاب الدخل المحدود الراغبين في شراء وامتلاك مسكن، والذين يستوفون شروط القروض المصرفية.

تجدر الإشارة إلى أنه بهدف تعزيز قروض الإسكان الاجتماعي، ومساكن العمال، وترميم وإعادة بناء الشقق القديمة، أصدر البنك المركزي مؤخرًا لائحةً تنص على أن مبلغ هذا القرض لن يُدرج ضمن هدف نمو الائتمان السنوي للبنوك التجارية؛ وفي الوقت نفسه، يُلزم البنوك بالتنسيق مع مشاريع البناء المؤهلة لصرف القروض فورًا عند حاجة المستثمرين إلى رأس المال، مما يُهيئ ظروفًا مواتية لمشتري الإسكان الاجتماعي للحصول على القروض. ويُقدم البنك المركزي حاليًا آليات وسياسات جديدة للحكومة بحزمة ائتمانية بقيمة 145,000 مليار دونج... وبفضل هذه الخطوات من الهيئة الإدارية، يعتقد الخبراء أن حزمة الائتمان البالغة 145,000 مليار دونج للإسكان الاجتماعي ستحظى بترويج قوي في الفترة المقبلة.

أشار نائب الرئيس والأمين العام لاتحاد المصارف الفيتنامية، نجوين كوك هونغ، إلى أنه من المتوقع أن يشهد قطاع الإسكان الاجتماعي نموًا سريعًا في حال توفير المزيد من حزم القروض التفضيلية، إلى جانب استكمال الممر القانوني. ومع ذلك، نظرًا للطلب الكبير على المساكن بأسعار معقولة، فإن بناء المساكن الاجتماعية يتطلب حشد جميع الموارد، ليس فقط من الميزانية أو رأس مال البنوك، بل أيضًا من مصادر رأس المال الأخرى، وقد أكد السيد نجوين كوك هونغ على ضرورة توفير المزيد من الدعم من خلال الآليات والسياسات.

اقترح فام توان فونغ، المدير العام لبنك أجريبانك، أنه لضمان فعالية تنفيذ مشروع مليون شقة سكنية اجتماعية، يتعين على المحليات الإسراع في استكمال وضع ومراجعة واستكمال برامج وخطط تطوير الإسكان؛ والترويج لصناديق استثمار أراضي الإسكان الاجتماعي وتعريف الشركات بها لإجراء البحوث وتقديم مقترحات الاستثمار. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري موازنة الميزانية المحلية لتشجيع القطاعات الاقتصادية على الاستثمار في تطوير الإسكان الاجتماعي في المنطقة وتوفير حوافز إضافية لها.

في غضون ذلك، اقترح رئيس مجلس إدارة بنك فيتكوم، نجوين ثانه تونغ، أنه بناءً على الإطار القانوني الذي شهد تحسنًا ملحوظًا في عام ٢٠٢٤، مثل قانون الأراضي وقانون الإسكان وقانون الأعمال العقارية التي أقرها المجلس الوطني، بالإضافة إلى تخطيط ست مناطق اجتماعية واقتصادية ومعظم المحافظات التي تمت الموافقة عليها، ينبغي على الحكومة والجهات المعنية إصدار وثائق إرشادية محددة بشأن تنفيذ القانون ونشر التدريب عليه. وبالتالي، سيتم إزالة الصعوبات والعقبات القانونية التي تواجه مشاريع العقارات بسرعة ودقة، وإطلاق المعروض في السوق، وخاصة في القطاعات المحتملة، مما يفتح المجال أمام نمو ائتماني جديد.

مصدر