إزالة العوائق أمام تدفقات الائتمان

دخل التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN (المؤرخ 28 يونيو 2023) الصادر عن بنك الدولة حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 سبتمبر 2023، وقد جذب انتباه الجمهور، مما ساعد على تخفيف تدفقات الائتمان.

عملاء يُجرون معاملاتهم في بنك تيان فونغ التجاري المُساهم. تصوير: نجوين كوانغ

دخل التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN (المؤرخ 28 يونيو 2023) الصادر عن بنك الدولة حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 سبتمبر 2023، والذي يعدل ويكمل عددًا من مواد التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN الذي ينظم أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء، وقد جذب انتباه الجمهور عندما تم تعديل العديد من النقاط التي تعتبر غير مواتية للشركات.

وبحسب الخبراء، فإن التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN يساعد في تحسين الإطار القانوني للإقراض، وإلغاء حظر تدفقات الائتمان، وتوجيه تدفقات رأس المال إلى مشاريع آمنة وفعالة.

العديد من النقاط الجديدة الجديرة بالملاحظة

تم تقييم نقاط جديدة في التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN بهدف خلق ظروف أكثر ملاءمة للأفراد والشركات للوصول إلى رأس مال الائتمان المصرفي لخدمة أنشطة الإنتاج والأعمال والاستهلاك.

عادةً ما تُسهّل اللوائح المُنظّمة لأنشطة الإقراض الإلكترونية أنشطة الائتمان، وتتماشى مع توجّه القطاع المصرفي نحو التحوّل الرقمي. وتُشجَّع مؤسسات الائتمان على تطبيق التكنولوجيا الرقمية في أنشطة الائتمان، مما يُسهم في تبسيط العمليات والإجراءات.

لا يحتاج العملاء إلى زيارة نقاط المعاملات، بل يستخدمون الأجهزة الإلكترونية، مما يوفر الوقت والتكاليف. يتم التحقق من معلومات العميل إلكترونيًا (eKYC)؛ وتُبرم اتفاقيات القروض في شكل عقود إلكترونية؛ وتُنشأ وثائق القروض في شكل بيانات إلكترونية تُخزَّن في بيئة رقمية.

للتحكم في مصدر بيانات التعريف، يتم التحقق من هوية العملاء من خلال قاعدة البيانات الوطنية للسكان، أو هوية المواطن، أو المصادقة الإلكترونية لمقدم الخدمة وفقًا لأحكام القانون. ويرتبط مصدر بيانات التعريف في أنشطة eKYC بالبنك، وهو رسمي وموثوق، مما يضمن سلامة وسلامة أنشطة eKYC، والوقاية من مخاطر الاحتيال في الوقت المناسب.

ومن النقاط الجديدة الجديرة بالملاحظة أيضًا أنه لكي تخدم القروض الاحتياجات الاستهلاكية الأساسية وأغراض الاستهلاك الشخصي والمنزلي (على سبيل المثال، القروض لشراء السيارات، وشراء المعدات الاستهلاكية، وما إلى ذلك)، ليست هناك حاجة إلى خطة أو مشروع.

يحتاج العملاء فقط إلى معلومات حول مبلغ القرض، والغرض منه، ومدته، وإثبات مصدر التمويل لسداد الدين. للحصول على قروض لشراء منازل، أو بناء أو ترميم منازل، أو نقل ملكية أرض لبناء منازل ذات قيمة عالية، يتعين على العملاء إضافة مخططات ومشاريع في طلب القرض للحصول على معلومات كاملة حول الغرض منه، بالإضافة إلى إثبات استخدام القرض للغرض الصحيح.

بالإضافة إلى ذلك، يُكمّل التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN اللائحة التي تُجيز للمؤسسات الائتمانية دراسةَ وإقرارَ السماح للعملاء بسداد قروضهم لدى مؤسسات ائتمانية أخرى بغرض الاقتراض لتلبية احتياجاتهم المعيشية. تُهيئ هذه اللائحةُ الظروفَ اللازمة للعملاء للوصول إلى المزيد من مصادر الائتمان المصرفي، وإتاحة الفرصة لهم لاختيار خدمات ومرافق أفضل لدى المؤسسات الائتمانية.

وبحسب ممثلي البنوك التجارية، فإنه بموجب هذا التنظيم، حتى لو كان لدى العملاء بالفعل قرض عقاري في البنك "أ"، فإذا رأوا أن البنك "ب" لديه سعر فائدة أقل ويتمتع ببعض الخدمات التفضيلية الأخرى، فيمكنهم الذهاب إلى البنك "ب" لاقتراح قرض لسداد القرض في البنك "أ" مبكرًا.

التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN يُسهّل على الشركات الحصول على رأس مال ائتماني لدعم أنشطة الإنتاج والأعمال. في الصورة: تصنيع منتجات الصلب في شركة مينه كوونغ للميكانيكا والإنشاءات والتجارة المساهمة.

إنشاء مبادرة لمؤسسات الائتمان

ومن وجهة نظر العميل، قالت السيدة بوي ثي بينه (مبنى شقق أوديك، شارع فو تشي كونغ، منطقة تاي هو) إن النقطة البارزة هي تخفيف شروط الإقراض.

بموجب اللوائح السابقة، يجب على المقترضين ضمان شروط دنيا، مثل: استخدام رأس مال القرض للغرض الصحيح، ووجود خطة مجدية، والقدرة المالية على سداد الدين...؛ أما بموجب اللوائح الجديدة، فيتم الاتفاق على إجراءات ضمان القرض بين مؤسسة الائتمان والعميل. وهذا يُهيئ ظروفًا مواتية للبنوك لتكون استباقية في عملية منح الائتمان وإدارة القروض.

في الواقع، قامت مؤسسات الائتمان في الآونة الأخيرة بتنفيذ العديد من الإجراءات لتأمين القروض، مثل: رهن الأصول، والسلع المتداولة، وحقوق تحصيل الديون... أو الإقراض بدون ضمانات بناءً على تقييم العملاء لخطط ومشاريع الإنتاج والأعمال الفعالة، مع القدرة المالية على سداد القروض بالكامل وفي الوقت المحدد، سواء من حيث الأصل أو الفائدة.

وأوضح ممثلو البنوك التجارية أن ضمان القرض بموجب اللائحة الجديدة يعد أحد الشروط المهمة فقط وليس شرطا إلزاميا لسداد القروض.

وفقًا لإحصاءات البنك المركزي، حتى نهاية يوليو 2023، زاد الائتمان بنسبة 4.56% فقط مقارنة ببداية عام 2023، بانخفاض 0.17% مقارنة بنهاية يونيو 2023. البنوك هي أيضًا شركات، لذا لديها الحق في تحديد المشاريع التي تقرضها والتي لا تقرضها وفقًا لوجهة نظرها الخاصة.

تُهيئ اللوائح "المفتوحة" الواردة في التعميم رقم 06/2023/TT-NHNN ممرًا قانونيًا وظروفًا مواتية للبنوك لصرف رأس المال الائتماني، وتعزيز النمو، وضمان التوازنات الرئيسية للاقتصاد . كما سيتمكن الأفراد والشركات من الوصول بسهولة إلى رأس المال المصرفي لأنشطة الإنتاج والأعمال والاستهلاك.

مصدر