تغييرات كثيرة في قانون مؤسسات الائتمان (المعدل): تحذير "أحمر" للمماطلين في سداد الديون

من المتوقع أن يكون قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) الذي أقره المجلس الوطني الأسبوع المقبل بمثابة جرس إنذار للمدينين المماطلين، مما يساعد القطاع المصرفي على إعادة كوادريليون دونج واحد من "رأس المال الميت" إلى الاقتصاد بسرعة.

تعديل قانون مؤسسات الائتمان بهدف تقنين القرار رقم 42/2017/QH14 لتسهيل تحصيل الديون على البنوك

لم يعد لدى المدينين فرصة لتجنب سداد ديون البنوك

إن مشروع القانون الأخير لمؤسسات الائتمان (المعدل) لا يشرع فقط حق الحجز على الضمانات، بل يلغي أيضاً شرط الحجز: "الضمان ليس عقاراً متنازعاً عليه في قضية تم قبولها ولكن لم يتم حلها بعد أو يتم حلها في محكمة مختصة".

يسمح القرار 42/2017/QH14 للبنوك بحجز الضمانات، شريطة أن تكون ملكيةً غير متنازع عليها. وصرح النائب فام فان هوا ( دونغ ثاب ) بأن هذا البند يدفع العديد من العملاء إلى التعاون عمدًا مع أطراف ثالثة لإثارة النزاعات ورفع الأمر إلى المحكمة لتجنب حجز ضماناتهم. لذا، يُعدّ مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المُعدّل) الذي يلغي شرط الحجز المذكور مناسبًا.

إذا اقترضتَ، فعليكَ السداد. وإذا اقترضتَ، فلا بدّ من وجود ضمانات. بمجرد إبرام عقدٍ يتضمن اتفاقيةً بشأن الضمانات، إذا لم يتمكّن العميل من سداد الدين، يحقّ للبنك استعادة العقار وعرضه في مزادٍ علّق المندوب هوا بينه .

وفقًا لجمعية المصارف الفيتنامية، تجاوز حجم الديون المعدومة في النظام بأكمله كوادريليون دونج. ومنذ انتهاء صلاحية القرار 42/2017/QH14، لم يُقنن حق حجز الضمانات، وأصبح تحصيل الديون من قِبَل البنوك صعبًا للغاية، إذ يتعمد العديد من العملاء التهرب من سداد ديونهم ورفضهم تسليم أصولهم إلى البنك لمعالجتها.

ويأمل السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف في فيتنام، أن يؤدي تعديل قانون مؤسسات الائتمان في اتجاه إضفاء الشرعية على القرار 42/2017/QH14 ليس فقط إلى خلق الظروف للبنوك في تحصيل الديون، بل سيكون أيضًا بمثابة جرس إنذار، مما يجبر المقترضين على أن يكونوا على دراية ومسؤولين عن سداد الديون، والقضاء على عقلية إيجاد كل طريقة لعدم سداد الديون، وعدم تسليم الأصول.

قال المحامي ترونغ ثانه دوك، مدير مكتب ANVI للمحاماة، إنه في حال صدور قانون مؤسسات الائتمان (المُعدّل)، فلن يُرسي هذا القانون أساسًا قانونيًا للبنوك لتعزيز إجراءاتها في معالجة الديون المعدومة فحسب، بل سيؤثر أيضًا على نفسية العملاء. فعندما يعلم العملاء أنه في حال تأخرهم عمدًا في سداد ديونهم، سيصادر البنك ضماناتهم، وسيُحسّنون سلوكهم، ويتعاونون أكثر في سداد ديونهم، ولن يتأخروا عمدًا في سدادها.

حاليًا، تجاوزت الديون المعدومة حاجز الكوادريليون دونج، وهو رقم ضخم للغاية، مما أدى إلى هدر الموارد في ظل نقص رأس المال الاقتصادي الحالي. ولا يقتصر هذا على رأس مال البنوك فحسب، بل يشمل أيضًا رأس مال الشعب والاقتصاد. ويؤثر حجم الديون المعدومة الكبير على جودة أصول البنوك، وهو ما يجعل أسعار الفائدة في فيتنام أعلى من العديد من دول المنطقة.

لا تدع البنوك تنظر فقط إلى الضمانات عند الإقراض

رغم موافقتهم على تقنين حق حجز الضمانات على مؤسسات الائتمان، لا يزال العديد من نواب الجمعية الوطنية قلقين بشأن إساءة استخدام هذا الحق. إضافةً إلى ذلك، ثمة خطر يتمثل في تركيز مؤسسات الائتمان على الضمانات فقط عند الإقراض، مما يُضعف شروط الإقراض، ويُهمل تقييم الائتمان، ويُؤدي إلى نشوء ديون معدومة.

رسالة قوية حول انضباط الائتمان.

- المحامي ترونغ ثانه دوك، مدير مكتب المحاماة ANVI

إن تقنين حق حجز الضمانات لا يعني أن للبنوك الحق في حجز الضمانات دون تمييز، بل يجب عليها الالتزام بلوائح وشروط وإجراءات وعمليات محددة. والأهم من ذلك، أن هذا سيُرسّخ رسالة قوية للسوق حول الانضباط وثقافة الائتمان والحماية العادلة لكل من المُقرضين والمقترضين. سيُدرك العملاء أنه لم يعد هناك مجال لتأخير سداد الديون - لأنه حتى لو امتنعوا عمدًا عن تسليم الضمانات، فسيُصادرها البنك - مما سيزيد من وعيهم بسداد الديون. عندها، ستشعر البنوك بمزيد من الأمان في الإقراض.

في معرض شرحها خلال اجتماع اللجنة الدائمة للجمعية الوطنية في وقت سابق من هذا الأسبوع، أكدت محافظ بنك الدولة، نجوين ثي هونغ، أن حجز الضمانات ليس إجراءً أحاديًا وغير مشروط، بل يجب أن يتوافق مع نطاق الحجز وحدوده وشروطه، ويحترم حرية الأطراف واتفاقهم الطوعي. ويجب أن تكون اللوائح المتعلقة بترتيب وإجراءات الحجز عادلة وعلنية وشفافة، وأن تضمن الحقوق والمصالح المشروعة للطرف الملتزم ومؤسسات الائتمان والأطراف ذات الصلة.

لتجنب إساءة استخدام السلطة، ينص مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المُعدّل) على أنه لا يجوز لمؤسسات الائتمان تطبيق إجراءات تنتهك محظورات القانون، وتتعارض مع الأخلاقيات الاجتماعية، ولا تُقيّد حق التظلم للأطراف، وخاصةً الكفيل والطرف الذي يملك الأصول المضمونة. وأكد المحافظ أن أنشطة حجز الأصول المضمونة، وأنشطة مؤسسات الائتمان عمومًا، تخضع لإدارة وتفتيش وإشراف أجهزة الدولة، بما فيها بنك الدولة.

في حديثه لمراسل صحيفة داو تو، أكد رئيس أحد البنوك التجارية المساهمة أن البنوك لا تعتبر حق حجز الضمانات "امتيازًا"، بل تأمل فقط أن يساعد هذا التنظيم العملاء على زيادة استعدادهم لسداد ديونهم. وأضاف: "بمجرد استعداد العملاء لسداد ديونهم، تكون البنوك مستعدة لدعمهم، وحجز الضمانات هو الملاذ الأخير فقط. بالنسبة لنا، يُعتبر هذا إجراءً نفسيًا لمساعدة العملاء على زيادة مسؤوليتهم في سداد ديونهم، وأداةً لمنع العملاء من الخيانة، وليس... حلاً سحريًا".

وفقًا للبنوك التجارية، فإن مصدر الأموال التي تُقرضها البنوك هو الأموال المُجمعة من الناس، لذا يجب ضمان أصل الدين وفوائده للبنك. لذا، فإن تحصيل الديون لا يضمن نتائج أعمال البنك فحسب، بل يضمن أيضًا سلامة النظام.

ومن المنتظر أن يتم التصويت على مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) وإقراره من قبل مجلس الأمة الأسبوع المقبل، ويدخل حيز التنفيذ اعتبارا من الأول من أغسطس/آب 2025.

المصدر: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html