قاعدة 28/36 الذكية تساعدك على تخفيف الضغط على قروض الإسكان

[إعلان 1]

قاعدة 28/36 للاقتراض

لامتلاك أصول قيّمة كالعقارات، يلجأ معظم الناس إلى قروض الرهن العقاري من البنوك. مع ذلك، لا يعرف الجميع كيفية استخدام الرافعة المالية وكيف تُناسب وضعهم المالي.

ينفق الكثيرون أموالاً تفوق قدرتهم على شراء منزل دون أن يدركوا أنهم يرتكبون خطأً. أظهر استطلاع أجرته قناة CNBC أن 22% من مشتري المنازل الشباب في الولايات المتحدة يشعرون بأنهم يدفعون فوائد باهظة على قروضهم العقارية. ويشعر 14% منهم بالإرهاق من أقساط قروضهم العقارية.

لذلك، عليك تخطيط ميزانيتك بعناية قبل توقيع قرض عقاري لتجنب الوقوع في موقف صعب. ينصح خبراء المال حول العالم باتباع قاعدة 28/36 لموازنة رأس المال اللازم لشراء منزل من الديون.

تنص هذه القاعدة على ألا يتجاوز إنفاقك على تكاليف السكن ٢٨٪ من دخلك، و٣٦٪ على إجمالي الديون. تجدر الإشارة إلى أن هذا الدخل هو ما يتبقى لديك بعد خصم الضرائب.

خطوات تنفيذ قاعدة 28/36

أولاً، حدد التكلفة الشهرية لامتلاك منزل. تشمل تكاليف الملكية أصل الرهن العقاري وفوائده، والضرائب، ومتوسط تكاليف الصيانة (بافتراض أن متوسطها ٢٪ من قيمة المنزل)، وعمولات العقارات.

بعد ذلك، قم بحساب القيمة الإجمالية للديون الأخرى بما في ذلك بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، ونفقة الزوجة، ومدفوعات دعم الطفل.

وبشكل أكثر تحديدًا، إذا كان دخلك بعد الضريبة 30 مليون دونج، فإن الحد الأقصى لسداد قرض ملكية المنزل هو 8.4 مليون دونج. ويجب ألا يتجاوز إجمالي الدين المحسوب على دخلك 10.8 مليون دونج.

في حالة أنه بعد إضافة دين الرهن العقاري، يصبح إجمالي دينك 15 مليون دونج (ما يمثل 50% من الدخل)، وهو لا يتوافق مع قاعدة 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — لا ينبغي لك أن تنفق أكثر من 28% من دخلك بعد الضرائب على سداد قرض المنزل (الصورة: تيان توان).

ماذا تفعل إذا تجاوزت القاعدة 28/36؟

إذا قمت بتطبيق قاعدة 28/36 ووجدت نفسك تدفع أكثر مما تستطيع تحمله، فحاول تقليل عبء الديون عليك قبل أن تقرر اقتراض المزيد.

عادةً ما يستخدم الناس استراتيجيتين أساسيتين لتخفيض الديون. الأولى هي سداد أصغر الديون بالعمل الجاد وسداد المبالغ الأكبر تدريجيًا. الثانية هي سداد الدين ذي أعلى سعر فائدة أولًا وتخفيضه تدريجيًا إلى أدنى سعر فائدة.

إلى جانب سداد الديون، عليك أيضًا إيجاد طرق لزيادة دخلك من الوظائف بدوام جزئي، والعمل الحر، والعمل الإضافي.

يُعدّ سداد الديون أمرًا بالغ الأهمية لأنه يؤثر على تقييمك الائتماني. ويُعدّ تقييمك الائتماني أحد المعايير المهمة التي تعتمدها البنوك للموافقة على القروض، بالإضافة إلى أسعار الفائدة.

الأشخاص ذوو التصنيف الائتماني المرتفع أكثر حظًا في الحصول على قروض من ذوي التصنيف الائتماني المنخفض. في الواقع، يمكن للأثرياء ذوي التصنيف الائتماني المرتفع الحصول على قروض بأسعار فائدة أقل من غيرهم.

الخبرة في تطبيق قاعدة 28/36

مع ذلك، لا ينبغي استخدام قاعدة 28/36 بشكل صارم أو آلي. على سبيل المثال، اعتبارًا من عام 2021، تبلغ تكلفة قرض المنزل في ولاية كاليفورنيا الأمريكية 2,523 دولارًا أمريكيًا. بتطبيق قاعدة 28/36، يجب أن يبلغ إجمالي الدخل الشهري لمشتري المنزل حوالي 9,010 دولارات أمريكية (حوالي 108,128 دولارًا أمريكيًا سنويًا) ليتمكن من سداد القسط.

لكن وفقًا لبيانات تعداد كاليفورنيا لعام ٢٠٢١، يبلغ متوسط دخل الأسرة في الولاية ٨٤,٠٩٧ دولارًا أمريكيًا. لو طبقت الآلات هذه القاعدة، لكان الكثيرون غير قادرين على امتلاك منزل لعدم قدرتهم على الحصول على قرض.

[إعلان 2]
مصدر