تساعدك قاعدة 28/36 الذكية على تقليل التوتر عند الاقتراض لشراء منزل

[إعلان 1]

قاعدة 28/36 للاقتراض

من أجل امتلاك أصول قيمة مثل العقارات، يلجأ معظم الأشخاص إلى الحصول على قرض عقاري من البنك. ومع ذلك، لا يعرف الجميع كيفية استخدام الرافعة المالية بالطريقة المناسبة لصحتهم المالية.

في كثير من الأحيان ينفق العديد من الأشخاص أموالاً أكثر مما يستطيعون تحمله لشراء منزل دون أن يدركوا أنهم يرتكبون خطأً. أظهر استطلاع للرأي أجرته شبكة CNBC أن 22% من مشتري المنازل الشباب في الولايات المتحدة يشعرون بأنهم يدفعون أسعار فائدة مرتفعة للغاية على قروضهم العقارية. 14% يشعرون بالإرهاق من أقساط الرهن العقاري.

لذلك، عليك التخطيط لميزانيتك بعناية قبل التوقيع على قرض المنزل لتجنب الوقوع في الصعوبات. ينصح الخبراء الماليون في جميع أنحاء العالم الأشخاص في كثير من الأحيان باستخدام قاعدة 28/36 لموازنة رأس مال شراء المنزل من الديون.

وتنص هذه القاعدة على أنه لا ينبغي أن تنفق أكثر من 28% من دخلك على تكاليف السكن و36% على إجمالي الديون. لاحظ أن هذا الدخل هو ما يتبقى لديك بعد خصم الضرائب.

خطوات تنفيذ قاعدة 28/36

أولاً قم بتحديد التكلفة الشهرية لامتلاك منزل. تتضمن تكاليف الملكية رأس مال الرهن العقاري والفائدة والضرائب وتكاليف الصيانة المتوسطة (بافتراض متوسط 2% من قيمة المنزل) وعمولات العقارات.

بعد ذلك، قم بحساب القيمة الإجمالية للديون الأخرى بما في ذلك بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، ونفقة الزوجة، ومدفوعات دعم الطفل.

وبشكل أكثر تحديدًا، إذا كان دخلك بعد الضريبة 30 مليون دونج، فإن الحد الأقصى للدفع مقابل ملكية المنزل هو 8.4 مليون دونج. لا ينبغي أن تتجاوز نسبة إجمالي دينك إلى دخلك 10.8 مليون دونج.

في حالة أنه بعد إضافة دين قرض المنزل، يصبح إجمالي دينك 15 مليون دونج (ما يمثل 50% من الدخل)، وهو لا يتوافق مع قاعدة 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — لا ينبغي لك أن تنفق أكثر من 28% من دخلك بعد الضرائب على سداد قرض المنزل (الصورة: تيان توان).

ماذا تفعل إذا تجاوزت القاعدة 28/36؟

إذا قمت بتطبيق قاعدة 28/36 ووجدت نفسك تدفع أكثر مما تستطيع تحمله، فحاول تقليل عبء الديون عليك قبل أن تقرر اقتراض المزيد.

يستخدم الأشخاص عادة استراتيجيتين أساسيتين لتقليص الديون. الطريقة الأولى هي سداد أصغر الديون، والعمل الجاد وسداد المبلغ الأكبر تدريجيا. الطريقة الثانية هي سداد الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة أولاً ثم الانتقال إلى الدين الذي يحمل أقل معدل فائدة.

إلى جانب سداد الديون، عليك أيضًا إيجاد طرق لزيادة دخلك من الوظائف بدوام جزئي، والعمل الحر، والعمل الإضافي.

يعد سداد الديون أمرًا مهمًا لأنه يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. تعتبر درجة الائتمان أحد المعايير المهمة التي يعتمد عليها البنك للموافقة على القروض وكذلك أسعار الفائدة.

غالبًا ما يكون من الأسهل على الأشخاص ذوي درجات الائتمان العالية الحصول على القروض مقارنة بالأشخاص ذوي درجات الائتمان المنخفضة. حتى الأشخاص الأثرياء الذين يتمتعون بدرجات ائتمانية عالية يمكنهم الاقتراض بمعدلات فائدة أقل من الآخرين.

الخبرة في تطبيق قاعدة 28/36

ومع ذلك، لا ينبغي لك استخدام قاعدة 28/36 بشكل صارم أو ميكانيكي للغاية. على سبيل المثال، اعتبارًا من عام 2021، بلغت تكلفة قرض المنزل في ولاية كاليفورنيا بالولايات المتحدة الأمريكية 2523 دولارًا. وباستخدام قاعدة 28/36، فإن هذا يعني أن إجمالي الدخل الشهري لمشتري المنزل يجب أن يكون حوالي 9,010 دولار (حوالي 108,128 دولار/السنة) ليتمكن من دفع الدفعة الأولى.

لكن وفقًا لبيانات تعداد كاليفورنيا لعام 2021، يبلغ متوسط دخل الأسرة في الولاية 84097 دولارًا. لو طبقت الآلات هذه القاعدة، لكان هناك الكثير من الناس الذين لن يتمكنوا من امتلاك منزل لأنهم لا يستطيعون تحمل تكاليف اقتراض المال.

[إعلان 2]
مصدر