জীবন বীমা এজেন্ট হিসেবে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করার কথা বিবেচনা করুন

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে বীমা সংস্থার কার্যক্রম পরিচালনা করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে; ঋণ প্রতিষ্ঠান, বিদেশী ব্যাংক শাখার প্রাথমিক হস্তক্ষেপ সংক্রান্ত প্রবিধান... এই বিষয়বস্তুগুলিতে জাতীয় পরিষদের অনেক ডেপুটি আগ্রহী এবং ১৫ জানুয়ারী, পঞ্চম অসাধারণ অধিবেশন, ১৫তম জাতীয় পরিষদের সভায় খসড়া ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন (সংশোধিত) সম্পর্কে তাদের মতামত প্রদান করেন।

ঋণের শর্তাবলী এবং পদ্ধতির উপর কঠোর নিয়মকানুন

প্রতিনিধি লা থান তান ( হাই ফং ) বলেন যে, ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং বিদেশী ব্যাংক শাখায় প্রাথমিক হস্তক্ষেপের বিষয়ে, এবার জাতীয় পরিষদে জমা দেওয়া খসড়া আইনে একটি বিধান যুক্ত করা হয়েছে যে প্রাথমিক হস্তক্ষেপ বন্ধ করার জন্য স্টেট ব্যাংকের একটি নথি থাকতে হবে। প্রতিনিধির মতে, এই বিধান প্রাথমিক হস্তক্ষেপের প্রকৃতি পরিবর্তন করে, প্রাথমিক হস্তক্ষেপকে ব্যবস্থাপনা সংস্থার প্রাথমিক, দূরবর্তী হস্তক্ষেপ প্রক্রিয়া থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিচালনার অবস্থায় স্থানান্তরিত করে।

প্রাথমিক হস্তক্ষেপ ব্যবস্থার মাধ্যমে, যখন কোনও ঋণ প্রতিষ্ঠানের প্রাথমিক হস্তক্ষেপের প্রয়োজন দেখা দেয়, তখন স্টেট ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠানের কাছে একটি নথি পাঠাবে যাতে কর্মক্ষম সমস্যাগুলি সংশোধন করার জন্য বিধিনিষেধের অনুরোধ করা হয় যাতে ঋণ প্রতিষ্ঠানটি স্বাভাবিক কার্যক্রমে ফিরে যেতে পারে। এটি কোনও নথি নয় যেখানে ঋণ প্রতিষ্ঠানকে প্রাথমিক হস্তক্ষেপে রাখার সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছে। স্টেট ব্যাংকের নথিতে স্পষ্টভাবে বিধিনিষেধ এবং বাস্তবায়নের সময়কাল উল্লেখ করা হয়েছে। বাস্তবায়নের সময়কাল শেষ হওয়ার পরে, যখন ঋণ প্রতিষ্ঠানটি তার সমস্যাগুলি সংশোধন করবে, তখন স্টেট ব্যাংকের অনুরোধ এবং বিধিনিষেধ শেষ হবে।

জাতীয় পরিষদ হলরুমে ঋণ প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত খসড়া আইন (সংশোধিত) নিয়ে আলোচনা করেছে। ছবি: ফাম কিয়েন/ভিএনএ

এই পদ্ধতির মাধ্যমে, স্টেট ব্যাংক যেসব ঋণ প্রতিষ্ঠান প্রাথমিক হস্তক্ষেপের লিখিত সিদ্ধান্ত ছাড়াই প্রাথমিক হস্তক্ষেপ করতে পারে, তাদের ক্ষেত্রে প্রয়োজনীয়তা, বিধিনিষেধ প্রয়োগ করবে অথবা আর প্রয়োজনীয়তা এবং বিধিনিষেধ প্রয়োগ করবে না, তাই প্রাথমিক হস্তক্ষেপ বন্ধ করার জন্য লিখিত সিদ্ধান্তের প্রয়োজন নেই।

"যদি প্রাথমিক হস্তক্ষেপের জন্য একটি নথি (সিদ্ধান্ত) এবং তারপর প্রাথমিক হস্তক্ষেপ বন্ধ করার সময় একটি নথি (সিদ্ধান্ত) থাকা প্রয়োজন হয়, তাহলে এটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের জন্য প্রতিকূল তথ্য হবে, যা বাজারকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে, আমানতকারীদের মনোবিজ্ঞানকে প্রভাবিত করতে পারে এবং বিশেষ করে প্রাথমিক হস্তক্ষেপ গ্রহণকারী ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং সাধারণভাবে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার জন্য ব্যাপক অর্থ উত্তোলনের ঝুঁকি তৈরি করতে পারে," প্রতিনিধি জোর দিয়েছিলেন।

উপরোক্ত বিশ্লেষণ থেকে, প্রতিনিধিরা ষষ্ঠ অধিবেশনে জাতীয় পরিষদে জমা দেওয়া খসড়ার মতো প্রাথমিক হস্তক্ষেপের বিধানগুলি বহাল রাখার প্রস্তাব করেছেন অথবা খসড়া আইনের ১৬১ অনুচ্ছেদে স্টেট ব্যাংকের প্রাথমিক হস্তক্ষেপ বন্ধ করার একটি নথি থাকা আবশ্যক বলে বিধানটি অপসারণ করার প্রস্তাব করেছেন। এটি আন্তর্জাতিক অনুশীলনের সাথে আরও সামঞ্জস্যপূর্ণ হবে, যেখানে স্টেট ব্যাংক ব্যাংকের সাথে প্রাথমিক হস্তক্ষেপের সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে বাজার নেতিবাচক প্রতিক্রিয়া দেখাবে এমন পরিস্থিতি এড়িয়ে যাবে।

খসড়া আইনের ৪৩ অনুচ্ছেদের ধারা ২-এর বি অনুচ্ছেদে বলা হয়েছে: পরিচালনা পর্ষদের একজন সদস্যকে স্বাধীন সদস্য হতে হবে না। কোনও ঋণ প্রতিষ্ঠানের সদস্য পর্ষদের একজন সদস্য একই সাথে অন্য কোনও ঋণ প্রতিষ্ঠানের ব্যবস্থাপক, নির্বাহী বা অন্য কোনও উদ্যোগের ব্যবস্থাপকের পদে অধিষ্ঠিত থাকতে পারবেন না।

থান হোয়া প্রদেশের জাতীয় পরিষদের প্রতিনিধি ভো মান সন বক্তব্য রাখছেন। ছবি: ফাম কিয়েন/ভিএনএ

প্রতিনিধি ভো মান সন ( থান হোয়া ) বলেন যে, পরিচালনা পর্ষদের সদস্যরা যখন তাদের অন্যান্য ব্যবসার সুবিধার্থে ব্যাংকের সিদ্ধান্তগুলিকে প্রভাবিত করতে পারেন, তখন স্বার্থের দ্বন্দ্ব এড়াতে এই নিয়ন্ত্রণ করা হয়েছে। তবে, এটি সাবধানে বিবেচনা করা উচিত কারণ এটি বাস্তবে অনেক সমস্যার সৃষ্টি করতে পারে।

"একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের পরিচালনা পর্ষদের সদস্য হওয়া পূর্ণকালীন চাকরি নয়, তাই এই ব্যক্তিদের প্রায়শই অন্যান্য চাকরি থাকে। খসড়া আইনের মতো পরিচালনা পর্ষদের সদস্যপদের শর্ত সীমিত করার ফলে পরিচালনা পর্ষদে যোগদানের জন্য পর্যাপ্ত ক্ষমতা, অভিজ্ঞতা এবং জ্ঞানসম্পন্ন ব্যক্তিদের খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে পারে," প্রতিনিধি উল্লেখ করেন।

প্রতিনিধি ভো মান সনের মতে, মূল সমস্যা হল লেনদেন নিয়ন্ত্রণ করা, বিশেষ করে ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং বোর্ড সদস্যরা একই সাথে পরিচালনা ও পরিচালনা করে এমন অন্যান্য উদ্যোগের মধ্যে ঋণ লেনদেন। অতএব, আরও উপযুক্ত ব্যবস্থা হল বোর্ড সদস্যদের সংশ্লিষ্ট স্বার্থ রয়েছে এমন উদ্যোগগুলিকে ঋণ প্রদানের শর্তাবলী এবং পদ্ধতিগুলি কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রণ করা।

ঋণগ্রহীতাদের অধিকার রক্ষা করা

বাক গিয়াং প্রদেশের জাতীয় পরিষদের প্রতিনিধি ফাম ভ্যান থিন বক্তব্য রাখছেন। ছবি: ফাম কিয়েন/ভিএনএ

প্রতিনিধি ফাম ভ্যান থিন (বাক গিয়াং) আইনের গ্রহণ, ব্যাখ্যা এবং সংশোধনের প্রক্রিয়াটির অত্যন্ত প্রশংসা করেন এবং খসড়া আইনের অনেক বিষয়বস্তুর সাথে তার একমত প্রকাশ করেন। প্রতিনিধি বলেন যে, পূর্ববর্তী দুটি অধিবেশনে তিনি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে জীবন বীমা এজেন্ট হিসেবে কাজ করার বিষয়ে কথা বলেছিলেন, খসড়া তৈরিকারী সংস্থাটি আংশিকভাবে তা গ্রহণ করেছে, কিন্তু প্রতিনিধির এখনও উদ্বেগ রয়েছে।

প্রতিনিধি বলেন: দুটি জনপ্রিয় জীবন বীমা পণ্য (মেয়াদী জীবন বীমা এবং মিশ্র বীমা) সহ জীবন বীমা এজেন্টদের জন্য সর্বোচ্চ ছাড় প্রথম বছরের বীমা প্রিমিয়ামের জন্য ৪%। জীবন বীমা এজেন্ট হিসেবে কাজ করার জন্য সংযুক্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে, ঋণ গ্রাহকদের ঋণ মূল্যের ২-৪% বার্ষিক পরিশোধের মাধ্যমে জীবন বীমা কিনতে পরামর্শ দেওয়া এবং বাধ্য করা একটি ঘটনা ঘটে। বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে, ব্যাংক কর্মীদের বীমা চুক্তির সংখ্যা এবং জীবন বীমা প্রিমিয়াম রাজস্ব লক্ষ্যমাত্রার জন্য লক্ষ্য নির্ধারণ করা হয়।

প্রতিনিধি আরও বলেন যে, ২০২৩ সালের জুলাই মাসে ৪টি জীবন বীমা কোম্পানির উপর অর্থ মন্ত্রণালয়ের পরিদর্শন উপসংহার অনুসারে, যারা বাণিজ্যিক ব্যাংকের মাধ্যমে গ্রাহকদের বীমা পণ্য সরবরাহ করে, গ্রাহকদের প্রথম বছরের পরে চুক্তি বাতিলের হার ৭০% পর্যন্ত। যদি গ্রাহকরা প্রথম বছরেই চুক্তি বাতিল করে, তাহলে তারা তাদের প্রদত্ত সমস্ত প্রিমিয়াম হারাবে। শুধুমাত্র একটি জীবন বীমা কোম্পানিরই বাণিজ্যিক ব্যাংকের মাধ্যমে বিক্রি করে প্রায় ২০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডঙ্গের বীমা প্রিমিয়াম ছিল যা গ্রাহকরা প্রথম বছরেই বাতিল করেছিলেন।

অনেক ব্যাংক এও পরামর্শ দেয় যে ঋণগ্রহীতাদের প্রথম দুই বছরের জন্য ফি দিতে হবে, যার অর্থ ঋণগ্রহীতাদের যে পরিমাণ অর্থ দিতে হবে তা ঋণ মূল্যের ৪-৮% পর্যন্ত। অতিরিক্ত জীবন বীমা কেনার কারণে অর্থনীতিতে মুক্তিপ্রাপ্ত মূলধনের উপর প্রকৃত সুদের হার প্রথম দুই বছরে ঋণ চুক্তির সুদের হারের তুলনায় ৫০-১০০% বৃদ্ধি পেতে পারে।

প্রতিনিধি ফাম ভ্যান থিনের মতে, বেশ কয়েকটি ব্যাংকের তথ্য উদ্ধৃত করে, ২০১৮ থেকে ২০২২ সময়কালে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির জীবন বীমা এজেন্টদের আয় এই ব্যাংকগুলির লাভের একটি বড় অংশের জন্য দায়ী।

এত বাস্তবতা এবং সুবিধার সাথে, প্রতিনিধি বলেন যে খসড়া আইন যদি কেবল ধারা 2, ধারা 113 যোগ করার নির্দেশ গ্রহণ করে: "বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে বীমা ব্যবসা সম্পর্কিত আইনের বিধান অনুসারে, স্টেট ব্যাংকের গভর্নরের প্রবিধান অনুসারে বীমা সংস্থার কার্যক্রমের পরিধি অনুসারে বীমা সংস্থা কার্যক্রম পরিচালনা করার অনুমতি দেওয়া হয়", তাহলে সাম্প্রতিক অতীতের মতো গ্রাহকদের বীমা কিনতে অর্থ ধার করতে বাধ্য করার বা সঞ্চয় আমানতধারী গ্রাহকদের জ্ঞানের অভাবের সুযোগ নিয়ে জীবন বীমা পণ্য কেনার কোনও গ্যারান্টি থাকবে না।

"ব্যাংকের মাধ্যমে জীবন বীমা ক্রস-সেলিং সহজ করার ফলে বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং বীমা কোম্পানিগুলি পেশাদার সীমানা উপেক্ষা করেছে এবং সঞ্চিত খ্যাতি লাভ-সন্ধানের সর্পিল প্রবেশ করেছে," প্রতিনিধি থিন বিশ্লেষণ করেছেন।

প্রতিনিধিরা পরামর্শ দিয়েছেন যে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির মাধ্যমে জীবন বীমা ক্রস-সেলিং নিষিদ্ধকরণ কার্যকর না হলে, খসড়া আইনে সরকারকে বীমা পণ্যের ব্যবসার উপর নিয়ন্ত্রণ জারি করার দায়িত্ব দেওয়া উচিত, যার প্রচার, স্বচ্ছতা এবং ব্যাংকগুলিতে মূলধন ধার করা এবং সঞ্চয় জমা করা গ্রাহকদের অধিকার রক্ষা করার জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি এজেন্ট হিসাবে কাজ করে।

এটি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির ভাবমূর্তি এবং বিশেষ করে জীবন বীমা ব্যবসার জন্য ভালো হবে, এমন একটি পেশা যেখানে অন্যান্য অনেক ব্যবসার তুলনায় বেশি নীতিশাস্ত্র এবং মানবিকতা প্রয়োজন।

ডং থাপ প্রদেশের জাতীয় পরিষদের প্রতিনিধি ফাম ভ্যান হোয়া বক্তব্য রাখছেন। ছবি: ফাম কিয়েন/ভিএনএ

একই মতামত প্রকাশ করে, প্রতিনিধি ফাম ভ্যান হোয়া (ডং থাপ) বলেন যে অতীতে যৌথ উদ্যোগ এবং যৌথ ব্যাংকগুলির বীমা বিক্রির পরিণতি খুবই স্পষ্ট ছিল। বীমা কোম্পানিগুলির সদর দপ্তর থাকে না কিন্তু ব্যাংকের মাধ্যমে বিক্রি হয়, তাই গ্রাহকরা যখন এমন সমস্যায় পড়েন যা সমাধানের প্রয়োজন হয় তখন তাদের অনেক অসুবিধার সম্মুখীন হতে হয়। মিঃ হোয়া সমগ্র মেকং ডেল্টা অঞ্চলে ১৩টি প্রদেশ থাকলেও মাত্র ২টি বীমা কোম্পানির সদর দপ্তরের উদাহরণ দেন। "আমি এই মতামতকে সমর্থন করি যে যৌথ উদ্যোগ এবং যৌথ ব্যাংকগুলিকে বীমা বিক্রি করার অনুমতি নেই," প্রতিনিধি ফাম ভ্যান হোয়া জোর দিয়ে বলেন।

ভিএনএ/টিন টুক সংবাদপত্রের মতে

উৎস