আইনিভাবে জড়িয়ে পড়া, সম্পদের মালিকানাধীন সমবায়গুলির এখনও মূলধন অ্যাক্সেস করতে অসুবিধা হচ্ছে

সম্পদ বন্ধক রাখা যায় না এবং নথিপত্র পূরণ করা কঠিন, যার ফলে অনেক সমবায়, ধারণা এবং বাজার থাকা সত্ত্বেও, ব্যাংকের দরজায় "স্থবির" হয়ে পড়ে।

"দ্বৈত বাধা" সমবায়গুলির জন্য মূলধন অ্যাক্সেস করা কঠিন করে তোলে

বছরের শেষ দিনগুলিতে, যখন অনেক সমবায় নতুন বিনিয়োগ পরিকল্পনার প্রস্তুতি নিতে তাড়াহুড়ো করছে, তখন মূলধন অ্যাক্সেসের গল্পটি আবারও একটি স্থায়ী উদ্বেগের বিষয় হয়ে উঠেছে। বিশেষ করে যেসব মডেল ম্যানুয়াল উৎপাদন থেকে গভীর প্রক্রিয়াকরণে স্থানান্তরিত হওয়ার চেষ্টা করছে, তাদের জন্য মাঝারি এবং দীর্ঘমেয়াদী মূলধনের প্রয়োজনীয়তা কেবল জরুরিই নয়, বরং অত্যাবশ্যকও। যাইহোক, বহু বছর ধরে বিদ্যমান কঠিন বৈপরীত্য হল যে সম্পদ থাকলেও, আইনি নথির অভাব রয়েছে, যার ফলে বেশিরভাগ সমবায়ের জন্য ঋণের দরজা বন্ধ হয়ে গেছে।

বা ভি গ্রিন ফার্ম ইনভেস্টমেন্ট অ্যান্ড কাউ ডেভেলপমেন্ট কোঅপারেটিভ ( হ্যানয় ) একটি আদর্শ উদাহরণ। যদিও পণ্যের মান উন্নত করার জন্য স্কেল সম্প্রসারণ এবং প্রক্রিয়াকরণ লাইনে বিনিয়োগের পরিকল্পনা রয়েছে, তবুও মূলধন খুঁজে বের করা একটি কঠিন যাত্রা। সমবায়ের পরিচালক মিঃ তা ভিয়েত হাং আরও উন্মুক্ত ব্যবস্থার জন্য তার ইচ্ছা প্রকাশ করেছেন, যেখানে অপ্রয়োজনীয় প্রক্রিয়াগুলি কেটে ফেলা হয়, যা সমবায়কে তার উৎপাদন অভিমুখ বাস্তবায়নের সুযোগ পেতে সহায়তা করে। ব্যাংক বা ক্রেডিট তহবিল থেকে ঋণের প্রত্যাশা প্রায়শই কেবল "আশা" স্তরে থাকে যখন সমবায় ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের দ্বারা প্রয়োজনীয় আইনি শর্তগুলি সম্পূর্ণরূপে পূরণ করতে পারে না।

বা ভি গ্রিন ফার্ম ইনভেস্টমেন্ট অ্যান্ড কাউ ডেভেলপমেন্ট কোঅপারেটিভ (হ্যানয়) -এ গরু পালন। ছবি: টিএল

বা ভি-র গল্পটি কোনও বিচ্ছিন্ন ঘটনা নয়। থাই নগুয়েনে, ভিয়েতনাম ক্লিন এগ্রিকালচারাল প্রোডাক্টস কোঅপারেটিভ, যা স্থানীয় কৃষি উৎপাদনে এক ধাপ পরিবর্তন আনতে পারে বলে আশা করা হচ্ছে, একই রকম বাস্তবতার মুখোমুখি হয়। একটি অনন্য প্রক্রিয়াকরণ প্রক্রিয়া থাকা সত্ত্বেও এবং কলা রপ্তানি ব্যবসা পরিচালনার অভিজ্ঞতা থাকা সত্ত্বেও, সমবায়টির নেতৃত্ব এখনও "ঠান্ডা জলে ডুবে" ছিল যখন তাদের ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হয়েছিল কারণ সমবায়টি নতুনভাবে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল এবং অভিজ্ঞতার অভাব ছিল। 1 বছর পরে পর্যালোচনা করার প্রতিশ্রুতি নেতাদের আরও চিন্তিত করে তুলেছিল: "মূলধন ছাড়া, সেই সময়কালে সমবায়টি টিকে থাকার জন্য কী করতে পারে, কৃষকরা কোথায় নির্ভর করতে পারে এবং কতগুলি সুযোগ চলে যাবে?"

স্টেট ব্যাংকের পরিসংখ্যান অনুসারে, ২০২৫ সালের নভেম্বরের শেষ নাগাদ, সমগ্র ব্যবস্থায় সমবায় এবং সমবায় ইউনিয়নগুলির জন্য মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণ মাত্র ৬,৪২৮ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে, যা দেশব্যাপী মোট বকেয়া ঋণের ০.০৪% এর সমান। দেশব্যাপী ২০,০০০-এরও বেশি সমবায়ের সংখ্যা এবং চাহিদার তুলনায় এটি খুবই কম।

ভিয়েতনাম সমবায় জোটের পরিসংখ্যান দেখায় যে বর্তমানে দেশব্যাপী মাত্র ২০% সমবায় ঋণ প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ গ্রহণের সুযোগ পেয়েছে।

এটা সহজেই বোঝা যায় যে বেশিরভাগ কৃষি সমবায়েরই "বাস্তব" সম্পদ থাকে যেমন কারখানা, যন্ত্রপাতি এবং কাঁচামালের ক্ষেত্র। তবে, তাদের বেশিরভাগেরই আইনি নথি নেই অথবা ব্যাংকের মান অনুযায়ী জামানতের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে না। সমবায়ের সাধারণ সম্পদ প্রায়শই সদস্যদের ব্যক্তিগত সম্পদ থেকে স্পষ্টভাবে পৃথক করা হয় না। বন্ধকের ক্ষেত্রে, ঝুঁকি দেখা দিলে ব্যক্তিগত সম্পদ পরিচালনা করা কঠিন হয়ে পড়ে, যার ফলে ব্যাংকগুলি ঋণ দিতে "দ্বিধাগ্রস্ত" হয়।

এদিকে, সকল সমবায় আর্থিক সক্ষমতা এবং ঋণযোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে পারে না। অনেক ঋণ প্রতিষ্ঠান চায় যে সমবায়গুলি প্রকল্পে ২০-৩০% ইকুইটি মূলধন অংশগ্রহণ করুক। তবে, ছোট চার্টার মূলধন সহ বেশিরভাগ সমবায়ের ক্ষেত্রে, এটি তাদের ক্ষমতার বাইরে। এছাড়াও, অনেক সমবায়ের উৎপাদন এবং ব্যবসায়িক রেকর্ড মানসম্মত নয়, তাদের আর্থিক প্রতিবেদন সম্পূর্ণ নয়, তাদের হিসাবরক্ষণ নিয়ম মেনে চলে না এবং তাদের স্বচ্ছ চালান এবং নথিপত্র থাকে না।

এমনকি নীতিগত ঋণ কর্মসূচিরও সীমাবদ্ধতা রয়েছে। স্টুডেন্ট ক্রেডিট বিভাগের উপ-পরিচালক এবং অন্যান্য নীতি বিষয় (ব্যাংক ফর সোশ্যাল পলিসি) মিসেস হোয়াং থি চুওং যেমনটি জানিয়েছেন, কৃষি খাতে সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ প্রতি প্রকল্প মাত্র ২ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং, যা প্রতি কর্মচারীর জন্য ১০০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এর বেশি নয়। মূল্য শৃঙ্খল ঋণ কর্মসূচিতে অগ্রাধিকারমূলক সুদের হার থাকা সত্ত্বেও, আধুনিক এবং বৃত্তাকার দিকে বিকাশ করতে চাওয়া সমবায়গুলির প্রকৃত চাহিদার তুলনায় সর্বোচ্চ ২ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং ঋণের পরিমাণ এখনও খুব কম।

যেসব মডেলের জন্য প্রক্রিয়াকরণ লাইন বা স্টোরেজ গুদামের জন্য কয়েক বিলিয়ন ডং বিনিয়োগের প্রয়োজন হয়, সেখানে পরিবর্তন আনার জন্য কয়েক বিলিয়ন ডংয়ের সীমা যথেষ্ট নয়। তাই ঋণের দরজা সংকুচিত হয়ে যায়, যা সমবায়গুলিকে "যথেষ্ট ধারণা, এটি করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ নয়" এমন পরিস্থিতিতে ঠেলে দেয়।

২০২৫ সালের নভেম্বরের শেষ নাগাদ, সমগ্র ব্যবস্থায় সমবায় এবং সমবায় ইউনিয়নগুলির জন্য মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণ মাত্র ৬,৪২৮ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে। ছবি: ডুয় মিন

সমবায়ের জন্য মূলধন অ্যাক্সেসের "চাবিকাঠি"

বাস্তবতার চাপ সরকারকে গুরুত্বপূর্ণ সমন্বয় করতে বাধ্য করেছে। ডিক্রি ১৫৬/২০২৫/এনডি-সিপি সমবায়গুলির জন্য অনিরাপদ ঋণের সীমা সর্বোচ্চ ভিয়েতনামী ডং ৫ বিলিয়ন পর্যন্ত বৃদ্ধি করেছে। এটি একটি উল্লেখযোগ্য পদক্ষেপ, যা জামানতের অভাবযুক্ত ইউনিটগুলির জন্য মূলধন অ্যাক্সেসের সুযোগ পাওয়ার জন্য পরিস্থিতি তৈরি করে। তবে, অনিরাপদ ঋণের জন্য এখনও সমবায়গুলির ঋণ খ্যাতি, স্বচ্ছ রেকর্ড এবং সম্ভাব্য উৎপাদন ও ব্যবসায়িক পরিকল্পনা থাকা প্রয়োজন। বাস্তবে, এই প্রয়োজনীয়তাগুলিই অনেক সমবায়ের দুর্বলতা।

অতএব, বিশেষজ্ঞরা মনে করেন যে সমবায়গুলির জন্য একটি জাতীয় ঋণ গ্যারান্টি ব্যবস্থা গঠন করা প্রয়োজন। ব্যাংকিং একাডেমির (ফু ইয়েন শাখা) পরিচালক ডঃ ট্রান থান লং বলেন যে ভিয়েতনাম কোরিয়া এবং তাইওয়ানের মডেলগুলি থেকে শিখতে পারে। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল কেবল সহায়তা তহবিল নয়, ঝুঁকি ভাগাভাগি করার জন্য, বাজেটের উপর চাপ কমাতে এবং বাণিজ্যিক বীমা সংস্থাগুলিকে সমবায় প্রকল্প মূল্যায়নে অংশগ্রহণ করতে বাধ্য করার জন্য ঋণ বীমার বাধ্যতামূলক প্রয়োগও।

যদি এই মডেলটি সমবায় উন্নয়ন সহায়তা তহবিলে পাইলট ভিত্তিতে প্রয়োগ করা হয়, তাহলে এটি "গ্যারান্টির প্রথম স্তর" তৈরি করবে, যা অনেক সমবায়কে স্থিতিশীল উৎপাদন এবং মূল্য শৃঙ্খলে অংশগ্রহণকারীকে তহবিলের ক্ষমতার চেয়ে অনেক বেশি মূলধন ধার করতে সক্ষম হতে সাহায্য করবে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির দৃষ্টিকোণ থেকে, এগ্রিব্যাংকের প্রতিনিধিরা বলেছেন যে তারা সমবায়গুলির জন্য অনেক নির্দিষ্ট ঋণ প্যাকেজ বাস্তবায়ন করছে, বিশেষ করে মেকং ডেল্টায় ১০ লক্ষ হেক্টর উচ্চমানের, কম নির্গমনকারী ধান প্রকল্পে অংশগ্রহণকারী ইউনিটগুলির জন্য। ব্যাংক স্বাভাবিকের তুলনায় ন্যূনতম ১%/বছর সুদের হার সমর্থন করে এবং মূল্য শৃঙ্খল অনুসারে ঋণ বৃদ্ধি করে। তবে, এগ্রিব্যাংকের প্রতিনিধিরা স্পষ্টভাবে বলেছেন যে দুর্বল ব্যবস্থাপনা ক্ষমতা, জামানতের অভাব, আর্থিক স্বচ্ছতার অভাব, ছোট উৎপাদন স্কেল... সমবায়গুলির মূলধন অ্যাক্সেস করতে অসুবিধার প্রধান কারণ।

অতএব, ব্যাংক চারটি সমাধানের প্রস্তাব করেছে: গ্রামীণ কৃষি ঋণ প্রচার; মূল্য শৃঙ্খল মডেল অনুযায়ী ঋণ বাস্তবায়ন; সবুজ ঋণ বিকাশ; এবং সমবায়গুলির জন্য পদ্ধতি সহজীকরণ এবং ঋণ প্রক্রিয়া ডিজিটালাইজেশন। একই সাথে, সমবায়গুলিকে আরও সদস্য আকর্ষণ করে বা শিল্প এবং অবস্থান অনুসারে একীভূত করে সক্রিয়ভাবে তাদের স্কেল বৃদ্ধি করতে হবে।

বৃহত্তর দৃষ্টিকোণ থেকে দেখলে, রেজোলিউশন 68-NQ/TW "সমবায়, উদ্যোগ এবং রাষ্ট্র"-এর অক্ষকে সমবায় অর্থনীতির কেন্দ্রবিন্দু হিসেবে চিহ্নিত করেছে। যখন কৃষি অর্থনীতি পরিমাণগত প্রবৃদ্ধি থেকে অতিরিক্ত মূল্যের প্রবৃদ্ধিতে স্থানান্তরিত হয়, তখন সমবায় এবং উদ্যোগের মধ্যে সংযোগ আর একটি বিকল্প নয় বরং একটি প্রয়োজনীয়তা হয়ে দাঁড়ায়। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের পথ উন্মুক্ত করার জন্য, সমবায়গুলির কেবল সম্পদই নয়, বৈধতা, স্বচ্ছতা এবং একটি শাসন মডেলও প্রয়োজন যা ব্যাংকগুলির ঝুঁকি ভাগাভাগি করার জন্য যথেষ্ট বিশ্বাসযোগ্য।

ডঃ ট্রান থান লং, ব্যাংকিং একাডেমির পরিচালক (ফু ইয়েন শাখা): "জামানত" থেকে "গ্যারান্টি এবং বীমা ব্যবস্থার মাধ্যমে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা" -এ মানসিকতা পরিবর্তনের সময় এসেছে। ক্রেডিট বীমা সহ একটি ক্রেডিট গ্যারান্টি ইকোসিস্টেম তৈরি করা কেবল একটি আর্থিক সমাধানই নয় বরং কার্যকর সমবায়ের ভূমিকা এবং মর্যাদার স্বীকৃতিও।

সূত্র: https://congthuong.vn/vuong-phap-ly-hop-tac-xa-so-huu-tai-san-van-kho-tiep-can-von-432880.html