Doporučuje se, aby si klient nepůjčoval více než 10 % vlastního kapitálu banky.

V § 1 a § 2 článku 136 návrhu zákona o úvěrových institucích (ÚI) ve znění pozdějších předpisů o úvěrových limitech se stanoví: „1. Celkový nesplacený zůstatek úvěru pro klienta nesmí překročit 10 % vlastního kapitálu komerční banky…; celkový nesplacený zůstatek úvěru pro klienta a s ním spojené osoby nesmí překročit 15 % vlastního kapitálu komerční banky…“.

Podle vysvětlení Státní banky (SBV) je regulace úvěrového limitu pro jednoho zákazníka, jednoho zákazníka a spřízněnou osobu u úvěrových institucí převzata z ustanovení zákona o úvěrových institucích z roku 2010. Cílem je snížit riziko koncentrace úvěrů v úvěrových institucích a zároveň zajistit, aby byl úvěrový kapitál alokován mnoha zákazníkům, včetně malých zákazníků, zvýšit přístup k úvěrům pro podniky a zákazníky a omezit koncentraci úvěrového kapitálu pouze pro velké zákazníky a skupiny zákazníků.

Státní banka uvedla: Současné úvěrové limity se od roku 2010 sestavují na základě výpočtu vlastního kapitálu úvěrových institucí. Od roku 2010 se vlastní kapitál úvěrových institucí výrazně zvýšil (u státních úvěrových institucí se zvýšil ze 6 na 10krát, u akciových komerčních bank ze 3 na 10krát, u zahraničních úvěrových institucí/poboček zahraničních bank ze 2 na 8krát).

banka.jpg
S cílem snížit úvěrová rizika v bankách. Foto: Hoang Ha

Právník Truong Thanh Duc z advokátní kanceláře ANVI Law Firm LLC uvedl: „V minulosti byl rozsah bank malý, pokud byl limit zůstatku úvěru pro jednoho zákazníka 10 %, bylo to příliš nízké, příliš málo. Nyní, když se rozsah vlastního kapitálu banky zvýšil desítkykrát, je tato úroveň 10 % rozumná pro zajištění bezpečnosti systému a vyhnutí se rizikům při zaměření na úvěry jednomu zákazníkovi,“ analyzoval pan Duc.

V odpoledních hodinách 23. listopadu 2023 v zasedací síni nastolil delegát Nguyen Thi Viet Nga z delegace Národního shromáždění provincie Hai Duong otázku změny předpisů o úvěrových limitech, snížení maximálního zůstatku úvěru pro zákazníka a s ním spojené osoby s cílem omezit koncentraci úvěrového kapitálu pro velkého zákazníka nebo skupinu zákazníků. Nařízení o okamžitém snížení úvěrového limitu na 10 % a 15 % oproti současným 15 % a 20 % však bude mít náhlý dopad na fungování úvěrových institucí a způsobí jim potíže.

Mnoho opatření k omezení rizik pro banky

V červnu, při projednávání tohoto obsahu, navrhl Hospodářský výbor Národního shromáždění zvážit změnu úvěrových limitů.

Protože podle Hospodářského výboru bude mít snížení celkového zůstatku nesplacených úvěrů okamžitý dopad na nabídku kapitálu pro ekonomiku, zejména v kontextu, že akciový trh a trh s podnikovými dluhopisy nejsou skutečně stabilními kanály mobilizace kapitálu pro ekonomiku a stále s sebou nesou mnoho rizik.

Agentura se také obává, že rozšíření definice spřízněné osoby a současné zúžení celkového úvěrového limitu poskytnutého klientovi a spřízněné osobě bude mít dvojí negativní dopad jak na klienta, tak na banku. Navíc případ syndikovaných úvěrů nebo podávání zpráv premiérovi bude vyžadovat více času a postupů, protože úvěrový limit je užší než v současném zákoně.

nemovitosti.jpg
Realizace velkých projektů vyžaduje obrovský kapitál. (Foto: Hoang Ha)

„Mezinárodní praxe stanoví vyšší sazbu (kolem 25 %), než je uvedeno v návrhu zákona,“ uvedl svůj názor Hospodářský výbor.

„V minulosti byly projekty malého rozsahu, takže nepotřebovaly mnoho bankovních úvěrů. Nyní existují pouze projekty v hodnotě desítek tisíc nebo stovek tisíc miliard. Snížení nesplaceného zůstatku úvěrů způsobí, že projekty budou hladovět po kapitálu,“ obával se zástupce firmy.

Ekonom Dinh Tuan Minh, ředitel výzkumu Centra pro tržní řešení socioekonomických otázek, má obavy: Jedná se o problém, který výrazně ovlivní výrobu a podnikání podniků. Není jasné, zda Státní banka informovala o dopadu tohoto návrhu, nebo zda pochopila celková data subjektů dotčených touto novou regulací? Mohou si podniky, které si půjčily nad limit, zařídit své finance tak, aby splňovaly tuto novou regulaci, aniž by to ovlivnilo jejich obchodní operace? Mohou najít jiné úvěrové kanály, které by kompenzovaly snížení kapitálu?

Master Tran Minh Phap ze společnosti Passio Lawyers LLC pro PV.VietNamNet uvedl: „Při studiu vysvětlujících dokumentů připojených k návrhu pochopil, že účelem úpravy tohoto poměru je omezit koncentraci úvěrového kapitálu pro jednoho nebo jednu skupinu zákazníků, a tím rozptýlit rizika.“

Podle něj však omezení úvěrového poměru pro jednoho zákazníka sníží možnost přístupu ke kapitálu pro projekty s velkými kapitálovými potřebami. Podniky nebudou schopny realizovat velké projekty, klíčové projekty ve fázi obnovy a rozvoje ekonomiky. V té době je „cesta“ poskytování syndikovaných úvěrů perfektní volbou.

Splnění podmínek pro syndikovaný úvěr však není vůbec snadné, protože úvěrové politiky a riziková apetit se u jednotlivých úvěrových institucí liší a aby jim byl úvěr udělen, musí zákazníci jistě projít mnoha postupy a splnit mnoho extrémně obtížných podmínek.

Například jedna banka souhlasí s financováním projektu, protože je považován za dobrý a nízkorizikový, ale jiná banka odmítne, protože jejich chuť k riziku je jiná. Zákazníci, kteří potřebují velké množství kapitálu, pak ocitnou v pasti.

Snížení poměru úvěrového limitu povede také ke snížení množství kapitálu na trhu, a to v kontextu toho, že podniky, které již nyní čelí obtížím v důsledku dopadu pandemie Covid-19 a globální hospodářské recese, budou nyní čelit ještě větším obtížím, protože nemají dostatek kapitálu k udržení obchodních operací.

Aby se rozptýlila a omezila rizika pro banky, pan Phap vyjádřil svůj názor: Místo snižování míry poskytování úvěrů zvažte směr přísnějších předpisů pro podmínky poskytování úvěrů oproti současnosti. Pokud dobrý projekt splňuje předepsané podmínky, bude mu poskytnut odpovídající kapitál.

A soustředění kapitálu na dobrý projekt bude bezpečnější než jeho rozložení mezi mnoho vysoce rizikových projektů, což zajišťuje původní účel, o který se řídící agentura snaží, – poznamenal mistr Tran Minh Phap.

Guvernér: Úrokové sazby budou v roce 2024 nadále klesat . Vietnamská státní banka plánuje v roce 2024 růst úvěrů na 15 % s dalším snižováním úrokových sazeb. Letos bude také razantně provedena restrukturalizace slabých bank.