Navrhování řady účinných řešení pro vymáhání spotřebitelských pohledávek

Nízká schopnost splácet dluhy, vymáhání dluhů čelí mnoha obtížím

Popisek fotografie — Lidé přicházejí hledat informace o koupi sociálního bydlení v průmyslovém parku Yen Phong v provincii Bac Ninh .

V současné době ve Vietnamu působí 15 společností pro spotřebitelské financování (CF) s licencí od Vietnamské státní banky (SBV). Objem nesplacených spotřebitelských úvěrů CF činí přibližně 138,8 bilionu VND, což představuje asi 5 % z celkových nesplacených spotřebitelských úvěrů celého systému.

Mezitím podle pana Nguyen Quoc Hunga, místopředsedy a generálního tajemníka Vietnamské bankovní asociace (VNBA), statistiky ke konci roku 2023 ukazují, že podíl nesplacených spotřebitelských úvěrů představuje přibližně 21 % celkových nesplacených úvěrů pro ekonomiku a dosahuje téměř 2,9 milionu miliard VND, což je relativně vysoké číslo.

Ekonomické potíže však přímo ovlivňují schopnost splácet dluhy dané skupiny zákazníků, z nichž většina jsou lidé s nízkými příjmy, snadno postižení a zranitelní vůči dopadům ekonomické a sociální situace.

„V prvních měsících roku 2024 byl růst úvěrů nejnižší za poslední 4 roky. Důvodem je, že kvůli ekonomickým potížím zákazníci splácejí své dluhy nízkou sazbou; povědomí dlužníků o splácení není dobré; dlužníci úmyslně neplatí své dluhy; úmyslně se staví proti vymáhačům dluhů, odsuzují je a pomlouvají. Kromě toho v současné době neexistuje žádný právní rámec pro vymáhání pohledávek v oblasti spotřebitelského financování, což vede k tomu, že komerční banky (CB) a finanční společnosti nemají nástroje k vymáhání dluhů,“ uvedl pan Nguyen Hong Quan - člen rady VNBA, zástupce generálního ředitele TPBank .

Spolu s tím se zvyšovaly nedobytné pohledávky, komerční banky a finanční společnosti musely vytvářet vysoké rezervy, což vedlo k nucenému omezení růstových plánů. Činnosti v oblasti řešení a vymáhání nedobytných pohledávek úvěrových institucí, zejména finančních společností, se setkaly s mnoha obtížemi. Mnoho společností se dostalo do obtížných situací, dokonce utrpělo ztráty kvůli vysokým rezervám na krytí rizik.

Podle konsolidované finanční zprávy společnosti Home Credit Vietnam za rok 2023 dosáhl zisk finanční společnosti po zdanění 375 miliard VND, což je nejvyšší hodnota v odvětví spotřebitelského financování, ale mnohem nižší než čistý zisk 1 100 miliard VND z předchozího roku.

Společnost FE Credit začala od čtvrtého čtvrtletí roku 2023 opět dosahovat zisku, a to po 5 po sobě jdoucích čtvrtletích ztrát způsobených úvěrovými riziky, tržními riziky, zejména oslabenou absorpcí kapitálu. Mezitím některé další finanční společnosti stále čelí obtížným operacím kvůli velmi opatrnému podnikání v kontextu mnoha tržních rizik. Například Mirae Asset v roce 2023 ztratila 963 miliard VND po zisku 120 miliard VND v roce 2022; Shinhan Finance také vykázala ztrátu více než 460 miliard VND po akvizici Prudential Finance Company, Mcredit snížila svůj zisk o 70 %...

Pokud jde o aktivity v oblasti vymáhání pohledávek na trhu spotřebitelského financování, ke konci února 2024 činily nesplacené spotřebitelské úvěry finančních společností přibližně 138,8 bilionu VND, což představuje téměř 18 % dluhů ze špatných spotřebitelských úvěrů v celém systému...

Návrh právního rámce pro vymáhání dluhů a striktní řešení situace „neúspěchu v zadlužení“

Pandemie COVID-19 dostala mnoho lidí s nízkými příjmy, kteří jsou hlavními zákazníky spotřebitelských úvěrů, do finančních potíží, což snižuje jejich schopnost splácet dluhy. V této souvislosti je zásadní zlepšit efektivitu vymáhání spotřebitelských pohledávek.

Finanční a bankovní sektor se v současné době obává skupiny zákazníků, kteří „záměrně nesplácejí dluhy“. Na sociálních sítích se v současné době objevuje stále více skupin, které sdílejí způsoby, jak se vyhnout splácení půjček prostřednictvím online webových stránek/aplikací, nebo jak se jim vyhnout.

„Zákazníci se k půjčkám u finančních institucí chovají podobně jako k nefinančním institucím/aplikacím/webovým stránkám,“ řekl pan Le Quoc Ninh – vedoucí Klubu spotřebitelských financí – VNBA, generální ředitel společnosti Mcredit Finance Company.

Podle pana Le Quoc Ninha jsou mezi oblíbené triky patří: vyplňování „falešných“ informací o e-mailu, adrese a telefonním čísle společnosti, kde pracují; úmyslná změna kontaktních informací, místa bydliště a místa výkonu práce po výplatě. Tyto triky ztěžují hodnocení zákazníků, připomínání dluhů a jejich vymáhání. Společnosti poskytující spotřebitelské financování musí zvyšovat náklady na připomínání dluhů a jejich vymáhání, včetně provozu, lidských zdrojů a souvisejících právních nákladů.

Vzhledem k této situaci pan Le Quoc Ninh doporučil: Ministerstvo veřejné bezpečnosti by mělo vypracovat specifické a jednotné pokyny pro řešení a stíhání trestní odpovědnosti za úmyslné vyhýbání se povinnosti splácet dluhy; zvážit vytvoření příznivých podmínek pro finanční společnosti pro přístup k Národní databázi obyvatelstva, což pomůže minimalizovat podvody v oblasti krádeže identity a padělání identity.

„Nasazení nástroje pro hodnocení úvěruschopnosti, využití velkých dat (daňové informace, informace o spotřebě energií, informace o nájemném atd.), výzkum alternativního hodnocení (hodnocení úvěruschopnosti s využitím alternativních dat) a behaviorálního hodnocení Vietnamského národního centra pro informace o úvěrech (CIC), jakož i komerčních bank za účelem zlepšení spolehlivosti nástroje…“, uvedl generální ředitel společnosti Mcredit Finance Company.

Pokud jde o Státní banku, zástupci některých finančních společností doporučili: Stát musí dokončit právní rámec, který zajistí soulad s praktickými činnostmi vymáhání spotřebitelských pohledávek. Státní banka jakožto řídící orgán navrhuje a doporučuje nadřízeným orgánům, aby prostudovaly a vybudovaly právní koridor, který umožní a bude kontrolovat poskytování profesionálních služeb v oblasti vyrovnání dluhů.

Vymáhání pohledávek je ve Vietnamu podle investičního zákona z roku 2020 zakázaným odvětvím. Vymáhání pohledávek však nezmizelo, ale transformovalo se, když není vázáno investičními a obchodními podmínkami jako dříve. „V současné době na vietnamském trhu stále chybí profesionální vymáhání pohledávek, zatímco v mnoha rozvinutých zemích je to oblíbený obor. Tato činnost by měla být plánována jako podmíněný podnik s jasnými a transparentními předpisy o podmínkách pro usazení, provozování a jasnými kontrolními mechanismy, místo aby byla zakázána, jak je tomu nyní,“ navrhl pan Le Quoc Ninh.

Pan Nguyen Hong Quan doporučil: Úřady by měly i nadále posilovat ničení a přísné zacházení s nelegálními subjekty „černého úvěru“; urychlit proces úpravy zákonů a právních dokumentů v rámci zákona, jako je například vyhláška o ochraně práv spotřebitelů, a měly by existovat předpisy o odpovědnosti osob půjčujících si kapitál (spotřebitelů využívajících finanční služby) ohledně povinnosti „Půjčit si – zaplatit“ a podmínky pro ochranu oprávněných práv v roli uživatelů služeb (spotřebitelů).

„Státní banka a ministerstva a jejich pobočky by se měly koordinovat, aby prostudovaly a vybudovaly právní rámec pro spotřebitelské úvěry podle modelu finančnětechnologických společností (Fintech), online aplikací...; navrhly prostudovat a vybudovat právní rámec, který by umožnil profesionálním zprostředkovatelským organizacím pro vymáhání pohledávek vymáhat pohledávky a podporovat komerční banky/finanční společnosti v poskytování spotřebitelských úvěrů. Dále by měly Státní bance navrhnout, aby zvážila předpisy o klasifikaci dluhů u nezajištěných a malých spotřebitelských úvěrů,“ navrhl zástupce generálního ředitele TPBank.

Tváří v tvář složité situaci doporučil pan Nguyen Quoc Hung, viceprezident a generální tajemník Vietnamské bankovní asociace: Banky by měly půjčovat přísněji, aby se zabránilo vzniku systémové nejistoty. Zlepšení kvality spotřebitelských úvěrů pro uspokojení životních potřeb lidí a snížení „černých úvěrů“ je nezbytné. Banky se však musí také podělit se zákazníky. Konkrétně, když zákazníci splácejí dluh, musí zvážit snížení úrokových sazeb, aby viděli, že i když mají potíže nebo úmyslně nesplácejí svůj dluh, banka má při spolupráci humánní metodu osvobození a snižování dluhu...

TH (podle novin Tin Tuc)

Zdroj