Banky zabavují kolaterál: Stanovte konkrétní podmínky, aby se zabránilo zneužití pravomoci

Zákon, kterým se mění a doplňuje řada článků zákona o úvěrových institucích (zákon č. 96/2025/QH15), oficiálně legalizuje právo zabavit kolaterál úvěrových institucí. Toto ustanovení pomáhá bankám (věřitelům) snižovat náklady na vymáhání dluhů, ale zároveň vyvolává obavy, že nezákonné držení nebo zneužívání ze strany věřitelů může vést ke konfliktům mezi lidmi, a to i těmi, kteří se nepodílejí na úvěrových transakcích.

Aby se této situaci předešlo, Státní banka v připravovaném návrhu vyhlášky stanovila podmínky pro zabavení zajištěného majetku v podobě nedobytných pohledávek, a to nad rámec podmínek stanovených v zákoně č. 96/2025/QH15.

Zaprvé, zajištění nedobytné pohledávky je zabaveno, pokud splňuje podmínky uvedené v článku 198a zákona č. 32/2024/QH15 ve znění pozdějších předpisů a doplněných zákonem č. 96/2025/QH15 a následující podmínky: Zajištění není jediným majetkem ručitele; Zajištění není hlavním nebo jediným pracovním nástrojem ručitele.

Za druhé, zajištění nedobytného pohledávky, které není aktivem uvedeným v bodě 1 tohoto článku, bude zabaveno, pokud jsou splněny podmínky uvedené v článku 198a zákona č. 32/2024/QH14 ve znění pozdějších předpisů a doplněných zákonem č. 96/2025/QH15.

Podle podání Státní banky musí ve skutečnosti úvěrové instituce a organizace, které nakupují, prodávají a spravují nedobytné pohledávky, dodržovat jasné a transparentní podmínky, postupy a procesy, ačkoliv za účelem provedení zabavení, jak je předepsáno v článku 198a zákona č. 32/2024/QH15, ve znění pozdějších předpisů a doplněno zákonem č. 96/2025/QH15.

Aby bylo zajištěno důsledné provádění výše uvedených ustanovení, návrh vyhlášky zavádí dva pojmy: „výhradní bydlení“ a „hlavní nebo jediný způsob zaměstnání“ (článek 3).

Výhradním bydlištěm se tedy rozumí jediná stavba ve vlastnictví ručitele, kde ručitel bydlí a žije stabilně, trvale nebo pravidelně.

Toto nařízení vychází z pojmu „bydlení“ v článku 2 bodu 1 zákona o bydlení č. 27/2023/QH15 a z pojmů „legální ubytování“, „trvalý pobyt“ a „současný pobyt“ v bodech 1, 8 a 10 zákona o pobytu č. 68/2020/QH14.

Hlavním nebo jediným pracovním prostředkem se rozumí pracovní prostředek, který ručiteli poskytuje hlavní nebo jediný příjem. Hlavní nebo jediný příjem ručitele se určuje v souladu s minimální mzdou v regionu, kde ručitel žije a pracuje, dle vládních nařízení o minimální mzdě pro zaměstnance pracující na základě pracovní smlouvy.

Vietnamské právo v současné době nezná pojem „zajišťování hlavního nebo jediného příjmu“. Nicméně podle ustanovení bodu d, odstavce 2, článku 87 zákona o výkonu občanskoprávních rozhodnutí a ustanovení bodu d, odstavce 2, článku 55 návrhu 4 zákona o výkonu občanskoprávních rozhodnutí jsou „nezbytné pracovní nástroje malé hodnoty používané jako hlavní nebo jediný prostředek obživy dlužníka a jeho rodiny“ majetkem, který nelze zabavit.

Výše uvedené koncepty jsou rovněž postaveny na základě odkazu na majetek vyloučený při provádění zabavení zajištěného majetku v Německu (výjimka z konfiskace za účelem zajištění základních životních podmínek a pracovní schopnosti dlužníka) a Kanadě (nářadí, osobní majetek používaný k dosažení příjmu dle povolání dlužníka).

Návrh vyhlášky rovněž stanoví povinnosti ručitele.

Zabavení zajištěného majetku podle ustanovení zákona č. 96/2025/QH15 je tedy v podstatě manipulačním opatřením dohodnutým mezi příslušnými stranami. Strana provádějící zabavení zajištěného majetku však nemá ani odpovědnost, ani možnost ověřit, zda je bydliště dané osoby jediným bydlištěm, ani možnost ověřit, zda je pracovní nástroj hlavním nebo jediným pracovním nástrojem, či nikoli.

V případě, že tyto úkoly musí provést třetí strana, vzniknou jí náklady a postupy spojené s poskytováním úvěru a/nebo zabavením zajištěného majetku . Povinnost a odpovědnost potvrdit, zavázat se a prokázat související obsah zajištěného majetku proto náleží ručiteli.

Na základě potvrzení, závazku a podpůrných dokumentů ručitele zajištěná strana vyhodnotí a „naloží“ se zajištěným majetkem v souladu se svou rizikovou ochotou (v případě, že je zajištěný majetek považován za jediné bydliště a hlavní nebo jediný prostředek k výkonu práce, zajištěná strana k zabavení nepřistoupí).

Zdroj: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html