Zákon o úvěrových institucích (novelizován): „Záchranný kruh“ pro banky při řešení špatných úvěrů

Banky musí zpřísnit řízení rizik a zlepšit kvalitu úvěrů, aby se vyhnuly opakování špatných úvěrů. *Foto: Do Tam*

Odblokování úvěrových toků

Dříve se na špatné pohledávky vztahovala ustanovení usnesení Národního shromáždění č. 42/2017/QH14 ze dne 21. června 2017 o pilotním řešení špatných pohledávek úvěrových institucí. Během doby účinnosti usnesení č. 42/2017/QH14 pomohlo zvýšit rozsah špatných pohledávek zpracovávaných měsíčně o 65 % a podíl klientů splácejících své vlastní dluhy z celkových zpracovávaných špatných pohledávek v rozvaze se zvýšil na 36 % z 23 % v období 2012–2017, kdy toto usnesení nabylo účinnosti.

Nicméně, až toto usnesení v prosinci 2023 vyprší, bude vymáhání zástavy z nedobytných pohledávek bank záviset na spolupráci klientů nebo na zdlouhavých soudních řízeních, což způsobí prudký pokles míry vymáhání pohledávek.

Podle odborníků i zástupců komerčních bank je schválení zákona, kterým se mění a doplňuje zákon o úvěrových institucích, Národním shromážděním na jeho nedávném devátém zasedání, jehož obsahem je legalizační usnesení č. 42/2017/QH14, důležitým krokem k vyřešení „úzkého hrdla“ špatných dluhů, odblokování toků úvěrového kapitálu a podpoře hospodářského růstu o 8 % v roce 2025.

Zákon o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) proto umožňuje fyzickým i právnickým osobám (včetně těch, které se nespecializují na dluhy) nakupovat nedobytné pohledávky; nedobytné pohledávky a zajištěná aktiva lze transparentně převést na třetí stranu...

Úvěrové instituce nebo jednotky obchodující s dluhy mohou za zákonných podmínek zabavit zajištěný majetek, včetně povinnosti zveřejnit informace alespoň 15 dní před zabavením, pokud se jedná o nemovitosti.

Soudní řízení se také zkracují, například: Rychlejší podpora při sporu o dodání zajištěného majetku, pokud byla smlouva nebo zajištěná transakce registrována a netýká se osob nebo majetku v zahraničí; kupující dluhu dědí právo na přijetí hypotéky a registraci hypotéky, včetně majetku vytvořeného v budoucnu...

Guvernér Státní banky Nguyen Thi Hong uvedl, že legalizace usnesení č. 42/2017/QH14 vytvoří stabilní a dlouhodobý právní základ, který pomůže efektivněji řešit nedobytné pohledávky a zároveň ochrání zájmy úvěrových institucí, vkladatelů a dlužníků. Půjčky od úvěrových institucí jsou vklady lidí, takže ochrana úvěrových institucí znamená také ochranu vkladatelů.

„Když se podaří vyřešit nedobytné úvěry, úvěrové instituce budou mít více zdrojů k oběhu kapitálu a uspokojení úvěrových potřeb zákazníků. Zároveň snižování nedobytných úvěrů pomáhá úvěrovým institucím snižovat tlak na tvorbu rezerv a opravných položek, čímž vytváří podmínky pro snížení úrokových sazeb z úvěrů, což přináší výhody jak podnikům, tak dlužníkům,“ uvedl guvernér Nguyen Thi Hong.

Obnovení práva banky zabavit zástavu

Mnoho mezinárodních organizací dokonce doporučilo, aby Vietnam zavedl předpisy na ochranu věřitelů a zvýšil tak bezpečnost finančního systému. Aby byla zajištěna práva dlužníků a zabránilo se zneužívání, zákon o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) jasně stanovil podmínky, procesy, postupy a veřejné postupy pro zabavení zajištěného majetku. Úvěrové instituce musí vyvinout transparentní interní procesy a při nakládání se zajištěným majetkem dodržovat právní předpisy.

Důležitý obsah zákona o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) je vysoce ceněn, jelikož obnovuje právo zabavovat aktiva bank, což v nadcházejícím období pomůže zlepšit kvalitu aktiv bankovního systému.

Podle zástupce ratingové agentury VIS Rating zákon o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) obnoví právo zabavovat zajištěná aktiva bank, která nejsou sporná nebo zabavená v určitých trestních případech. Jedná se o důležitý mechanismus, jehož uplatnění bylo povoleno v usnesení č. 42/2017/QH14.

Novelizací zákona o úvěrových institucích bylo obnoveno právo zabavovat kolaterál bank, což pomáhá rychleji vymáhat nedobytné pohledávky a zlepšovat kvalitu aktiv a ziskovost bank, zejména retailových bank, a snižuje poskytování úvěrů spekulativním projektům.

Předpokládá se, že legalizace usnesení č. 42/2017/QH14 pomůže snížit poměr nedobytných úvěrů v celém systému pod 3 % v prvním roce platnosti, což pomůže snížit tlak na tvorbu rezerv, zvýšit zisky a vytvořit prostor pro banky ke snížení úrokových sazeb z úvěrů, a tím podpoří podniky a občany v přístupu ke kapitálu za rozumné náklady.

Odborníci ze společnosti Saigon Securities Inc. (SSI) rovněž uvedli, že nový právní rámec zkrátí dobu vypořádání dluhů a zlepší efektivitu vymáhání kapitálu, zejména u dluhů souvisejících s nemovitostmi – typem aktiva, které tvoří 80–90 % hodnoty hypoték v bankovním systému.

V kontextu současného silného růstu úvěrů však odborníci také poznamenávají, že banky musí zpřísnit řízení rizik a zlepšit kvalitu úvěrů, aby se zabránilo opakování špatných úvěrů. Nové zůstatky úvěrů musí zajistit kvalitu. Zároveň agentury pro správu úvěrů musí stále rozvíjet trh s obchodováním s dluhy, aby se s problémem špatných úvěrů zásadně vypořádaly.

Zdroj: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html