Zákon o úvěrových institucích (novelizovaný): „Záchranné lano“ pro banky při řešení nedobytných pohledávek.

Banky musí zpřísnit řízení rizik a zlepšit kvalitu úvěrů, aby se vyhnuly opakování špatných pohledávek. *Foto: Do Tam*

Odblokování toku úvěrů.

Dříve se na nesplácené úvěry vztahovalo usnesení Národního shromáždění č. 42/2017/QH14 ze dne 21. června 2017 o pilotním řešení nesplácených úvěrů úvěrových institucí. Během doby platnosti usnesení č. 42/2017/QH14 pomohlo zvýšit měsíční objem zpracovaných nesplácených úvěrů o 65 % a procento klientů, kteří dobrovolně splatili své dluhy z celkového počtu zpracovaných nesplácených úvěrů, se zvýšilo na 36 % z 23 % v období 2012–2017, tedy před nabytím účinnosti tohoto usnesení.

Nicméně, až toto usnesení v prosinci 2023 vyprší, bude vymáhání zástavy z nedobytných pohledávek bank záviset na spolupráci klientů nebo na zdlouhavých soudních řízeních, což způsobí prudký pokles míry vymáhání pohledávek.

Podle expertů a zástupců komerčních bank je schválení zákona, kterým se mění a doplňuje zákon o úvěrových institucích, Národním shromážděním na jeho devátém zasedání, jenž kodifikuje usnesení č. 42/2017/QH14, důležitým krokem k vyřešení „úzkého hrdla“ špatných dluhů, uvolnění úvěrových toků a podpoře 8% hospodářského růstu v roce 2025.

Novelizovaný zákon o úvěrových institucích proto umožňuje fyzickým i právnickým osobám (včetně těch, které se nespecializují na dluhy) nakupovat nesplácené úvěry; nesplácené úvěry a zajištění lze transparentně převést na třetí stranu...

Úvěrové instituce nebo jednotky obchodující s dluhopisy mohou za zákonných podmínek zabavit aktiva sloužící jako zajištění, včetně požadavku na zveřejnění informací nejméně 15 dní před zabavením, pokud se jedná o nemovitost.

Zjednodušeny byly i soudní postupy, například: rychlejší podpora ve sporech o převod zajištěného majetku, pokud byla smlouva nebo zajišťovací transakce registrována a netýká se osob nebo majetku v zahraničí; kupující dluhů dědí právo na přijetí a registraci hypoték, včetně majetku, který vznikne v budoucnu...

Guvernér Vietnamské státní banky Nguyen Thi Hong prohlásil, že legalizace usnesení č. 42/2017/QH14 vytvoří stabilní a dlouhodobý právní základ, který pomůže efektivněji řešit nedobytné pohledávky a zároveň ochrání práva úvěrových institucí, vkladatelů a dlužníků. Peníze půjčené úvěrovými institucemi jsou v podstatě vklady lidí, proto ochrana úvěrových institucí znamená také ochranu vkladatelů.

„Po vyřešení nedobytných dluhů budou mít úvěrové instituce více zdrojů na cirkulaci kapitálu, čímž uspokojí potřeby klientů v oblasti půjček. Zároveň snížení objemu nedobytných dluhů pomáhá úvěrovým institucím snížit tlak na tvorbu rezerv na riziko, čímž vytváří podmínky pro snížení úrokových sazeb z úvěrů, což přináší výhody jak podnikům, tak dlužníkům,“ uvedl guvernér Nguyen Thi Hong.

Obnovení práva banky zabavit zástavu.

Mnoho mezinárodních organizací ve skutečnosti doporučilo, aby Vietnam zavedl předpisy na ochranu věřitelů, a tím zvýšil bezpečnost finančního systému. Aby byla zajištěna práva dlužníků a zabránilo se zneužívání, zákon o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) jasně stanoví podmínky, procesy, postupy a požadavky na zveřejňování informací o zabavení kolaterálu. Úvěrové instituce musí vypracovat transparentní interní postupy a při nakládání se kolaterálem dodržovat právní předpisy.

Klíčovým a vysoce ceněným aspektem novelizovaného zákona o úvěrových institucích je obnovení práva bank zabavovat kolaterál, což v budoucnu pomůže zlepšit kvalitu aktiv bankovního systému.

Podle zástupce společnosti VIS Rating novelizovaný zákon o úvěrových institucích obnoví právo bank zabavovat aktiva, která nejsou předmětem sporu nebo zabavení v určitých trestních případech. Jedná se o důležitý mechanismus, který dříve povolovalo usnesení č. 42/2017/QH14.

Novela zákona o úvěrových institucích obnovila právo bank zabavovat kolaterál, což pomáhá rychleji vymáhat nedobytné pohledávky a zlepšovat kvalitu aktiv a ziskovost bank, zejména retailových bank a těch, které méně půjčují na spekulativní projekty.

Předpokládá se, že legalizace usnesení č. 42/2017/QH14 by mohla pomoci snížit poměr nesplácených úvěrů v celém systému pod 3 % v prvním roce jeho uplatňování, čímž se sníží tlak na tvorbu opravných položek, zlepší ziskovost a vytvoří se prostor pro banky ke snížení úrokových sazeb z úvěrů, a tím podpoří podniky i jednotlivce v přístupu ke kapitálu za rozumné náklady.

Odborníci ze společnosti Saigon Securities Corporation (SSI) se také domnívají, že nový právní rámec zkrátí dobu zpracování dluhů a zlepší efektivitu vymáhání kapitálu, zejména u dluhů souvisejících s nemovitostmi – typem aktiva, které tvoří 80–90 % hodnoty zajištění v bankovním systému.

V kontextu současného silného růstu úvěrů však odborníci také poznamenávají, že banky musí zpřísnit řízení rizik a zlepšit kvalitu úvěrů, aby se zabránilo opakování špatných úvěrů, a že nové zůstatky úvěrů musí zajistit kvalitu. Současně musí regulační orgány i nadále rozvíjet trh s obchodováním s dluhopisy, aby zásadně řešily problém špatných úvěrů.

Zdroj: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html