Legalisierung zur Auflösung des „Blutgerinnsels“ bei uneinbringlichen Schulden

Uneinbringliche Forderungen nehmen rapide zu

Am 18. April hielt die Vietnamesische Bankenvereinigung in Hanoi ein Seminar zum Thema „Kommentare zum Gesetzesentwurf zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute 2024“ ab.

Diskussion über Kommentare zum Gesetzesentwurf zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute 2024. Foto: Ngo Hai

In seiner Eröffnungsrede sagte Herr Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der vietnamesischen Bankenvereinigung, dass das Gesetz über Kreditinstitute 2024, das offiziell am 1. Juli 2024 in Kraft getreten ist, Anpassungen vorgenommen hat, um Schwierigkeiten und Probleme in den gesetzlichen Regelungen des Bankensystems zu lösen. Es ist jedoch bedauerlich, dass das Gesetz über Kreditinstitute 2024 einige Bestimmungen der Resolution 42/2017/QH14 (Resolution 42)der Nationalversammlung zum Umgang mit uneinbringlichen Forderungen nicht kodifiziert hat, wie etwa: Das Recht zur Beschlagnahme, Pfändung von Sicherheiten, Rückgabe von Sicherheiten nach Abschluss des Verfahrens …, was die Fähigkeit der Kreditinstitute zur Handhabung uneinbringlicher Forderungen beeinträchtigt.

Herr Nguyen Quoc Hung präsentierte Daten zur aktuellen Situation uneinbringlicher Forderungen, um die Notwendigkeit einer Legalisierung uneinbringlicher Forderungen zu verdeutlichen. Er sagte, dass die Quote uneinbringlicher Forderungen der Kreditinstitute bis Ende 2024 bei etwa 1.030.000 Milliarden VND liegen werde, darunter auch fünf umstrukturierte Banken. Lässt man die fünf Banken aus, die umstrukturiert werden müssen, beträgt die Quote der uneinbringlichen Forderungen etwa 1,93 %, was einem Anstieg von etwa 0,2 % gegenüber 2023 entspricht.

In einer genaueren Analyse betonte der Generalsekretär der Bankenvereinigung, dass die Resolution 42 Anfang 2024 auslaufen werde und damit auch das Rundschreiben 02 der Staatsbank zur Umschuldung aus der Covid-19-Zeit auslaufen werde, was zu einem Anstieg der uneinbringlichen Forderungen führen werde. „Wenn die Gesamtquote der uneinbringlichen Forderungen auf etwa 5,36 % berechnet wird, betragen die bilanziellen Schulden etwa 780.000 Milliarden, die an VAMC verkauften Schulden etwa 101.000 Milliarden und die potenziell risikobehafteten Schulden 150.000 Milliarden. Somit belaufen sich die gesamten uneinbringlichen Forderungen bis Ende 2024 auf über 1 Million Milliarde VND“, erklärte Herr Nguyen Quoc Hung.

Die Geschwindigkeit der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen im Jahr 2024 hängt unterdessen hauptsächlich mit den Risikovorsorgen der Banken zusammen; der Umgang mit Sicherheiten macht 46 % aus; Die von den Kunden selbst beglichenen Schulden betragen mehr als 100.000 Milliarden, was 36 % entspricht. Der Rest sind an VAMC verkaufte Schulden. „Die durch den Verkauf gesicherter Vermögenswerte im Rahmen der Vollstreckung von Urteilen eingetriebenen Schulden belaufen sich lediglich auf 7.000 Milliarden, was einen sehr geringen Prozentsatz darstellt“, sagte Herr Hung.

Herr Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnam Banks Association, hielt auf dem Seminar eine Rede. Foto: Ngo Hai

Insbesondere sei die Wachstumsrate der uneinbringlichen Forderungen nach Angaben der Vorsitzenden der Bankenvereinigung allein in den ersten beiden Monaten des Jahres 2025 sehr schnell gewesen und habe 34.000 Milliarden erreicht, wobei die umstrukturierten Banken sogar 1.000.064 Milliarden betragen hätten. Unterdessen betrug die Geschwindigkeit der Begleichung uneinbringlicher Forderungen in den ersten beiden Monaten des Jahres etwa 14.000 bis 15.000 Milliarden, was hauptsächlich auf die Bildung von Risikovorsorgen durch Kreditinstitute zurückzuführen ist, während die Kunden 10.000 Milliarden zurückzahlten, was 36 % entspricht und dem Wert von 2024 entspricht. Die Bankabwicklungsrate stieg in 2 Monaten um 2 % auf 48 %.

„Die Hauptursache für die Begleichung uneinbringlicher Forderungen sind die Risikovorsorgen der Kreditinstitute. Dies beeinträchtigt die Geschäftsergebnisse der Kreditinstitute erheblich und reduziert die Ressourcen zur Unterstützung der Unternehmen. Der Cashflow kann nicht zirkulieren, was die Liquidität beeinträchtigt, wenn nicht umgehend reagiert wird“, so Herr Hung.

Es ist anzumerken, dass selbst die rechtskräftigen Urteile sehr kompliziert und schwer durchzusetzen sind. Herr Hung nannte das Beispiel eines rechtskräftigen Urteils, das jedoch nach 27- bis 28-maliger Vollstreckung, Versteigerung und Verkauf von Vermögenswerten immer noch nicht vollstreckt werden kann, da es mit dem Grundstücksrecht in Konflikt steht. Von den mehr als 40.000 Fällen, die in Kraft getreten sind und zur Vollstreckung überführt wurden, werden im Jahr 2024 nur 15 % der Fälle mit einem im Vergleich zum rechtskräftigen Urteil sehr geringen Geldbetrag beigelegt.

„Wir alle tragen die Verantwortung, die legitimen Rechte und Interessen der Menschen zu schützen, aber das bedeutet nicht, die falschen Dinge zu schützen. Bei der Kreditaufnahme verpflichteten wir uns gegenüber der Bank zur Rückzahlung, versuchten dann aber, die Rückzahlung hinauszuzögern, fanden alle möglichen Wege, Schulden zu vermeiden oder zahlten die Hauptsumme ohne Zinsen zurück, und es gab sogar Gruppen, die ihre Schulden nicht begleichen konnten“, betonte der Generalsekretär des Bankenverbandes.

Das Bewusstsein für die Schuldentilgung wecken

Herr Nguyen Quoc Hung erklärte, dass die Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute 2024 nicht nur Bedingungen für die Eintreibung von Schulden durch Banken schaffe, sondern auch ein Weckruf für Kreditnehmer sei, sich ihrer Schulden bewusst zu werden und Verantwortung für deren Zahlung zu übernehmen. Sie sollten die Denkweise aufgeben, alle Wege zu finden, um Schulden nicht zu bezahlen, alle Wege zu finden, Vermögenswerte nicht zu übergeben, alle Wege zu finden, um eine Zinsbefreiung zu beantragen, sogar Kredite aufzunehmen, um das Kapital zu begleichen, und keine Zinsen zahlen zu wollen, obwohl die Sicherheiten sehr hoch sind.

Darüber hinaus hat der Bankenverband aus den entworfenen Gesichtspunkten, die in das bisherige Gesetz über Kreditinstitute aufgenommen werden sollten, drei Hauptinhalte zusammengefasst, darunter: Legalisierung von Regelungen zum Recht auf Pfändung gesicherter Vermögenswerte; Vorschriften über die Beschlagnahme von gesicherten Vermögenswerten des Vollstreckungsschuldners zu legalisieren; Legalisierung der Regelungen zur Rückgabe von Sicherheiten als Beweismittel in Strafsachen und Ergänzung der Regelungen zur Rückgabe von Sicherheiten als Beweismittel und Mittel bei Ordnungswidrigkeiten für Kreditinstitute zur Diskussion.

„In Bezug auf die Vorschriften zur Beschlagnahme von gesicherten Vermögenswerten ist es am wichtigsten, die Menschen zu informieren, damit sie sich ihrer Verantwortung bewusst sind, Geld von der Bank zu leihen und die Schulden zurückzuzahlen. Können sie die Schulden nicht zurückzahlen, müssen sie die gesicherten Vermögenswerte freiwillig an die Bank übergeben oder selbst über die gesicherten Vermögenswerte verfügen, um die Bankschulden zu tilgen. Darüber hinaus muss die Verantwortung der zuständigen kommunalen Behörde am Standort der gesicherten Vermögenswerte gesetzlich verankert werden, damit diese die Kreditinstitute bei der gesetzeskonformen Beschlagnahme von gesicherten Vermögenswerten koordinieren und unterstützen kann“, betonte Herr Hung.

Was die Vorschriften zur Pfändung des gesicherten Vermögens des Vollstreckungsschuldners betrifft, dürfen Kreditinstitute eine Pfändung nur noch in Fällen vornehmen, in denen die Gesundheit des Kreditnehmers beeinträchtigt wird, oder mit Zustimmung des Kreditinstituts. Wenn also Sicherheiten vorhanden sind und diese die Forderung sichern, werden sie, auch wenn sie gepfändet werden, im Vergleich zu anderen rechtskräftigen Urteilen berücksichtigt, um die Rechte der Kreditinstitute zu wahren.

Zur Herausgabe sichergestellter Vermögenswerte als Beweismittel in Strafsachen, als Beweismittel und als Mittel zur Beilegung von Ordnungswidrigkeiten in Ordnungswidrigkeitenverfahren. Laut Herrn Hung gab es viele Urteile in Straf-, Zivil- und Verwaltungssachen. Während des Gerichtsverfahrens, der Ermittlungen und der Überprüfung werden diese gesicherten Vermögenswerte nahezu eingefroren, und einige Vermögenswerte haben nach Rechtskraft des Urteils keinen Wert mehr, weil sie entwertet oder beschädigt sind, wie Waren... „Dies ist einer der Eröffnungspunkte des Entwurfs der Überarbeitung des Gesetzes über Kreditinstitute, wonach Vermögenswerte, die weder das Gerichtsverfahren noch die Nachbehandlung betreffen, zurückgegeben werden“, sagte Herr Hung.

TS. Can Van Luc, Chefökonom des BIDV, kommentierte den Gesetzesentwurf. Foto: Ngo Hai

Dr. Can Van Luc, Chefökonom des BIDV, teilte die gleiche Meinung zum Gesetzesentwurf zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute 2024 und sagte, dass die Legalisierung der Bestimmungen in Resolution 42 die Schwierigkeiten im Umgang mit besicherten Vermögenswerten und uneinbringlichen Forderungen lösen werde; Gleichzeitig soll der Schutz der Gläubigerrechte der Kreditinstitute mit der Vollstreckung von Urteilen und Entscheidungen der zuständigen Behörden harmonisiert werden. „Diese Änderungen werden die Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen beschleunigen und die Betriebskosten der Kreditinstitute senken. Dadurch werden die Zinssätze gesenkt und die Kapitalversorgung der Wirtschaft verbessert. Gleichzeitig wird das Verantwortungsbewusstsein der Kreditnehmer gestärkt“, bekräftigte Dr. Can Van Luc.

Laut dem Experten ist es wichtiger, Hindernisse und Barrieren zu beseitigen, Ressourcen freizusetzen, die Effizienz und Qualität der Gesetze zu verbessern und im Sinne des Generalsekretärs, der Nationalversammlung und der Anweisung des Premierministers „Entwicklung zu schaffen, aber dennoch Risiken zu kontrollieren und Verschwendung zu bekämpfen, insbesondere in den Bereichen Land, Immobilien, Zugang zu Kapital, Strafverfolgung … Besonders im Kontext zunehmender uneinbringlicher Forderungen und des hohen Risikos eines Handelskriegs im Technologiesektor, der die Wirtschaft, die Unternehmen sowie die Finanz- und Währungsmärkte Vietnams stark beeinträchtigen würde.“

Mit Vorlage Nr. 169/TTr-CP vom 5. April 2025 legte die Regierung dem Ständigen Ausschuss der Nationalversammlung Anpassungen und Ergänzungen zum Programm der Nationalversammlung (9. Sitzung, Mai 2025) zur Prüfung und Genehmigung gemäß dem Verfahren einer Sitzung vor und erarbeitete gemäß der verkürzten Reihenfolge und den verkürzten Verfahren Entwürfe für 13 Gesetzesentwürfe, darunter das Gesetz zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute auf Grundlage der Bestimmungen in Absatz 2, Artikel 26 des Gesetzes zur Verkündung von Rechtsdokumenten.

Hoang Lan

Quelle: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html