Διευκρίνιση της ευθύνης των εμπορικών τραπεζών για την επαναχορήγηση δανείων σε περίπτωση εμφάνισης κινδύνων

Σε περίπτωση που μια εμπορική τράπεζα χορηγήσει εκ νέου δάνειο σε μια δημόσια υπηρεσία που κινδυνεύει να μην είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος της, ποια είναι η ευθύνη της εμπορικής τράπεζας; Ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης Tran Thanh Man τόνισε την ανάγκη για αυτήν τη διάταξη στο νόμο. Εάν μόνο ένα μέρος του κινδύνου πρέπει να μοιραστεί, ποιο είναι το ποσοστό και σε ποια βάση καθορίζεται; Εάν δεν ορίζεται στο νόμο, η κυβέρνηση θα πρέπει να παράσχει καθοδήγηση.

Διασφάλιση διαφάνειας, δημοσιότητας, προνοητικότητας και αποτελεσματικότητας στη διαχείριση του δημόσιου χρέους

Μιλώντας στην Ομάδα 11 (συμπεριλαμβανομένης της Αντιπροσωπείας της Εθνοσυνέλευσης της πόλης Καν Το και της Αντιπροσωπείας της Εθνοσυνέλευσης της επαρχίας Ντιέν Μπιέν) σήμερα το πρωί, 3 Νοεμβρίου, σχετικά με το σχέδιο νόμου που τροποποιεί και συμπληρώνει ορισμένα άρθρα του Νόμου για τη Διαχείριση του Δημόσιου Χρέους, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης, Τραν Ταν Μαν, δήλωσε ότι μέχρι το τέλος του 2025, το δημόσιο χρέος εκτιμάται ότι θα είναι περίπου 35-36% του ΑΕΠ, το δημόσιο χρέος περίπου 33-34% του ΑΕΠ και το εξωτερικό χρέος περίπου 31-32% του ΑΕΠ, όλα χαμηλότερα από το επιτρεπόμενο όριο.

Ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης, Τραν Ταν Μαν, μιλάει στην Ομάδα 11

«Έτσι, με την ηγεσία της Κεντρικής Επιτροπής του Κόμματος, του Πολιτικού Γραφείου , της Γραμματείας, της Εθνοσυνέλευσης που εκδίδει νόμους, της κυβέρνησης που εκδίδει διατάγματα και εξειδικευμένων υπουργείων που εκδίδουν κατευθυντήριες εγκυκλίους, η διαχείριση και η λειτουργία του δημόσιου χρέους τα τελευταία χρόνια ήταν σχετικά καλή, συμβάλλοντας στην επίτευξη των στόχων της διασφάλισης της ανάπτυξης, της σταθεροποίησης της μακροοικονομίας, του περιορισμού του πληθωρισμού και της διασφάλισης της κοινωνικής ασφάλισης», τόνισε ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης.

Ενημερώνοντας ότι η Κυβέρνηση σχεδιάζει να υποβάλει στην Εθνοσυνέλευση μια ολοκληρωμένη τροποποίηση του Νόμου για τη Διαχείριση του Δημόσιου Χρέους το 2026, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης δήλωσε ότι το σχέδιο νόμου που κατατέθηκε στην Εθνοσυνέλευση σε αυτή τη Σύνοδο σύμφωνα με συντομευμένη διαδικασία στοχεύει σε 3 στόχους:

Πρώτον, εστίαση στην τροποποίηση και συμπλήρωση ορισμένων κειμένων για την εφαρμογή της αποκέντρωσης και της ανάθεσης εξουσιών σύμφωνα με τον νόμο περί κρατικού προϋπολογισμού και τον νόμο περί δημοσίων επενδύσεων.

Δεύτερον, η προώθηση της μεταρρύθμισης των διοικητικών διαδικασιών συμβάλλει στην επιτάχυνση της υλοποίησης έργων ΕΑΒ, ιδίως στις τρέχουσες συνθήκες της τοπικής αυτοδιοίκησης δύο επιπέδων, με πολλά έργα ΕΑΒ να βρίσκονται σε επίπεδο κοινότητας.

Τρίτον, να διασφαλιστεί η διαφάνεια, η δημοσιότητα, η προνοητικότητα και η αποτελεσματικότητα στη διαχείριση του δημόσιου χρέους.

Το σχέδιο νόμου συμπληρώνει τα άρθρα 17/63, καταργεί ορισμένες διατάξεις σε 5 άρθρα και συμπληρώνει διατάξεις σε 5 άρθρα. Ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης συμφώνησε με πολλά από τα περιεχόμενα του σχεδίου νόμου σχετικά με: την ταξινόμηση του δημόσιου χρέους, τις αρχές διαχείρισης του δημόσιου χρέους, το περιεχόμενο της αποκέντρωσης και την ανάθεση εξουσιών στον Πρωθυπουργό και το Υπουργείο Οικονομικών σε ορισμένα καθήκοντα διαχείρισης χρέους, και ενισχύει την πρωτοβουλία και την ευθύνη των τοπικών αρχών στη λήψη αποφάσεων και τη χρήση του προϋπολογισμού.

Όσον αφορά τις διατάξεις σχετικά με την κατανομή και τη χρήση κεφαλαίου ΕΑΒ και ξένων προτιμησιακών δανείων, το σχέδιο νόμου συμπληρώνει τις διατάξεις: Η Κυβέρνηση θα καθορίσει τις περιπτώσεις κατανομής στις Λαϊκές Επιτροπές των επαρχιών και των μονάδων δημόσιας υπηρεσίας. Ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης πρότεινε ότι κατά τη διαδικασία εφαρμογής, η Κυβέρνηση θα πρέπει να καθορίσει αυστηρά τους όρους κατανομής, το ποσοστό κατανομής και να αξιολογήσει τον αντίκτυπο στον κεντρικό προϋπολογισμό.

Σημειώνοντας ότι οι τοπικές αρχές ενδέχεται να προτείνουν μεγαλύτερα ξένα δάνεια, ενώ το βάρος των χρεών συγκεντρώνεται στον κεντρικό προϋπολογισμό, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης πρότεινε την ανάγκη ενίσχυσης του μηχανισμού παρακολούθησης και επιβολής κυρώσεων, διασφάλισης αυστηρής διαχείρισης και αποτελεσματικής χρήσης του δανειακού κεφαλαίου που διατίθεται στις τοπικές αρχές.

Για έργα από πηγές ΕΑΒ, η τοπική αυτοδιοίκηση πρέπει να έχει αντίστοιχο κεφάλαιο και εγγύηση. Για τις περιοχές με όρους, το αντίστοιχο κεφάλαιο είναι εύκολο, αλλά για τις περιοχές με δυσκολίες, όπως το Dien Bien, είναι επίσης πολύ δύσκολο να υπάρχει αντίστοιχο κεφάλαιο, η Κεντρική Κυβέρνηση πρέπει να υποστηρίξει σχεδόν το 100%.

Ο πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης, Τραν Ταν Μαν, μιλάει στην 11η συνεδρίαση της ομάδας συζήτησης

«Επομένως, το Υπουργείο Οικονομικών έχει κατευθυντήριες γραμμές για τη διευκόλυνση της λήψης κεφαλαίου ΕΑΒ, διασφαλίζοντας την ταχεία εφαρμογή και τον συντονισμό μεταξύ της κεντρικής και της τοπικής αυτοδιοίκησης στην κατανομή κεφαλαίων. Αυτό είναι ένα εξαιρετικά σημαντικό ζήτημα», τόνισε ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης.

Όσον αφορά τη μέθοδο δανεισμού κεφαλαίου μέσω της Επίσημης Αναπτυξιακής Βοήθειας (ODA), το σχέδιο νόμου συμπληρώνει τους κανονισμούς προς την κατεύθυνση ότι οι εμπορικές τράπεζες αναδανείζουν σε μονάδες δημόσιας υπηρεσίας με τη μορφή δανειοδοτικών οργανισμών που δεν φέρουν πιστωτικούς κινδύνους (Άρθρο 35, παράγραφος 2)· αναδανείζουν σε επιχειρήσεις για επενδύσεις σε προγράμματα και έργα που περιλαμβάνονται στον κατάλογο επενδύσεων προτεραιότητας του κράτους με τη μορφή δανειοδοτικών οργανισμών που φέρουν μέρος των πιστωτικών κινδύνων (Άρθρο 35, παράγραφος 4).

Προτείνοντας την προσεκτική αξιολόγηση του αντίκτυπου των παραπάνω περιεχομένων, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης ανέλυσε ότι η περίπτωση της επαναδανεισμού χωρίς την ανάληψη πιστωτικών κινδύνων θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαλαρές διαδικασίες αξιολόγησης των δανειοληπτών, δημιουργώντας έτσι μεγάλους κινδύνους που θα επικεντρώνονται αποκλειστικά στις κρατικές υπηρεσίες.

«Πρόσφατα, αυτή η ιστορία έλαβε χώρα στην πραγματικότητα. Ο δανεισμός δεν συνδέεται με την αποτελεσματικότητα και η τράπεζα που παρέχει το δάνειο είναι ανεύθυνη στην παρακολούθηση του δανείου, επηρεάζοντας την ικανότητα αποπληρωμής του χρέους και την ασφάλεια του δημόσιου χρέους. Το πιο τρομακτικό είναι ότι οι άνθρωποι δανείζονται αυτό το ποσό αλλά στη συνέχεια το επενδύουν σε κάτι άλλο και η τράπεζα δεν διαθέτει καθοδήγηση σχετικά με τις διαδικασίες επιθεώρησης και παρακολούθησης.»

Σημειώνοντας το παραπάνω ζήτημα, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης ζήτησε να διευκρινιστεί πώς ρυθμίζεται η ευθύνη των εμπορικών τραπεζών στο νόμο σε περίπτωση κινδύνου αθέτησης δανείων. «Πρέπει να έχουμε αυτήν τη διάταξη, έτσι ώστε εάν πρέπει να μοιραστούμε μόνο ένα μέρος του κινδύνου, ποιος είναι ο λόγος και σε ποια βάση καθορίζεται, να υπάρχουν κανονισμοί στο νόμο. Εάν οι κανονισμοί στο νόμο δεν είναι κατάλληλοι, τότε η κυβέρνηση θα καθοδηγήσει και θα εκδώσει διάταγμα», δήλωσε ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης.

Ο επικεφαλής της αντιπροσωπείας της Εθνοσυνέλευσης της πόλης Καν Το, Νγκουγιέν Τουάν Αν, προήδρευσε της συνεδρίασης της ομάδας συζήτησης.

Να καθοριστούν με μεγαλύτερη σαφήνεια οι αρμοδιότητες του εκτιμητικού οργανισμού που αποφασίζει να χορηγήσει κρατικές εγγυήσεις.

Όσον αφορά την έκδοση κρατικών εγγυήσεων, το σχέδιο νόμου τροποποιεί τους όρους έκδοσης κρατικών εγγυήσεων προς την κατεύθυνση ότι το Υπουργείο Οικονομικών δεν αξιολογεί χρηματοοικονομικά σχέδια, αλλά βασίζεται μόνο στα αποτελέσματα αξιολόγησης ορισμένων πιστωτικών ιδρυμάτων στο σημείο ζ, παράγραφος 1, άρθρο 43.

Πιστεύοντας ότι μια τέτοια διαδικασία δεν καταδεικνύει σαφώς την ευθύνη του οργανισμού έκδοσης εγγυήσεων, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης Tran Thanh Man πρότεινε να διευκρινιστεί η δημιουργία πρόσθετων ενδιάμεσων επιπέδων, να αυξηθούν οι διοικητικές διαδικασίες και ταυτόχρονα να μην διευκρινιστούν οι ευθύνες και οι υποχρεώσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων που αξιολογούν τα χρηματοοικονομικά σχέδια.

«Η συντακτική και η αναθεωρητική υπηρεσία πρέπει να διευκρινίσουν αυτό το σημείο. Να εξετάσουν το ενδεχόμενο σαφέστερου καθορισμού των αρμοδιοτήτων της εκτιμητικής υπηρεσίας που αποφασίζει να χορηγήσει κυβερνητικές εγγυήσεις. Αυτή τη φορά, οι κανονισμοί για την έκδοση και τις εγγυήσεις από την κυβέρνηση πρέπει να είναι σαφείς. Η Εθνοσυνέλευση πρέπει να αποκεντρώσει πιο έντονα την κυβέρνηση. Όσον αφορά το περιεχόμενο που η κυβέρνηση αποκεντρώνει σε υπουργεία, παραρτήματα και τοπικές αρχές, η κυβέρνηση πρέπει να διευκρινίσει γρήγορα τις διοικητικές διαδικασίες», τόνισε ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης.

Τα ομόλογα θα πρέπει να εκδίδονται κεντρικά και στη συνέχεια να κατανέμονται σε τοπικές αρχές.

Όσον αφορά την οργάνωση του δανεισμού και της αποπληρωμής του χρέους των τοπικών αυτοδιοικήσεων, το σχέδιο νόμου ορίζει ότι για την έκδοση ομολόγων τοπικής αυτοδιοίκησης στην εγχώρια κεφαλαιαγορά, η Επαρχιακή Λαϊκή Επιτροπή θα καταρτίσει ένα σχέδιο έκδοσης ομολόγων και θα υποβάλει έκθεση στο Επαρχιακό Λαϊκό Συμβούλιο για έγκριση στο Άρθρο 55, παράγραφος 1, σημείο α. Η αποκέντρωση στοχεύει στην αύξηση της τοπικής αυτονομίας, στη μείωση των διοικητικών διαδικασιών, στη συντόμευση του χρόνου έκδοσης και στη δημιουργία συνθηκών για την ταχύτερη κινητοποίηση κεφαλαίων από τις τοπικές αυτοδιοικήσεις για έργα.

Ωστόσο, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης επεσήμανε ότι η πλήρης ανάθεση εξουσίας στο Επαρχιακό Λαϊκό Συμβούλιο για την έγκριση της έκδοσης ομολόγων τοπικής αυτοδιοίκησης πρέπει να γίνει εντός του συνολικού ποσού δανείου που έχει εγκριθεί από την Εθνοσυνέλευση και εντός του ορίου του τοπικού ελλείμματος του προϋπολογισμού, όπως ορίζεται για την εξασφάλιση της ασφάλειας του δημόσιου χρέους.

Σκηνή συνάντησης ομάδας 11

Στην πραγματικότητα, δεν έχουν καταφέρει πολλές τοπικές αρχές να εκδώσουν ομόλογα πρόσφατα, εκτός από μερικές μεγάλες, ανεπτυγμένες πόλεις όπως το Ανόι και η πόλη Χο Τσι Μινχ... Ως εκ τούτου, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης πρότεινε η έκδοση ομολόγων να γίνεται κεντρικά, και στη συνέχεια η κυβέρνηση να τα διαχειρίζεται και να τα κατανέμει στις τοπικές αρχές, ώστε να διασφαλίζονται οι συνθήκες δανεισμού και αποπληρωμής του χρέους των τοπικών αρχών, «γιατί αν η τοπική αρχή δεν μπορεί να πληρώσει, πρέπει να πληρώσει η κυβέρνηση».

Ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης ζήτησε από το Υπουργείο Οικονομικών - την αρμόδια υπηρεσία - και την Οικονομική και Δημοσιονομική Επιτροπή - την αρμόδια υπηρεσία αξιολόγησης - να συνεχίσουν να εργάζονται σκληρά για την αναθεώρηση και την τροποποίηση του νόμου, ώστε να διευκολυνθεί η καλύτερη διαχείριση του δημόσιου χρέους στο μέλλον, διασφαλίζοντας ότι το δημόσιο χρέος θα είναι κάτω από το επιτρεπόμενο όριο και συμβάλλοντας στην εθνική ανάπτυξη.

Επισημαίνοντας ότι το ζήτημα του δημόσιου χρέους σχετίζεται επίσης με την εμπιστοσύνη των επενδυτών στο Βιετνάμ και στον λαό, ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης πρότεινε την προσεκτική εξέταση του σχεδίου νόμου, προωθώντας παράλληλα την ενημέρωση και την προπαγάνδα, ώστε οι πολίτες και οι επενδυτές να δουν ότι «έχουμε δημόσιο χρέος, αλλά πρέπει να διασφαλίσουμε την αποτελεσματική διαχείριση του δημόσιου χρέους».

«Οι άνθρωποι φοβούνται περισσότερο μήπως έχουν πολύ χρέος. Βλέπετε, στον κόσμο, όσο μεγαλύτερη είναι η χώρα, τόσο περισσότερο χρέος έχει, όπως οι ΗΠΑ, η Γαλλία, η Κίνα, η Ιαπωνία, η Νότια Κορέα... Όπως έλεγαν οι παππούδες μας «μεγάλο καράβι, μεγάλα κύματα», αν θέλεις να κάνεις δουλειές, αν θέλεις να αναπτυχθείς, πρέπει να δανειστείς από πολλές πηγές. Για παράδειγμα, τώρα αποφασίσαμε να επενδύσουμε στη σιδηροδρομική γραμμή υψηλής ταχύτητας Βορρά-Νότου, η οποία εκτιμάται σε 67 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ, οπότε πρέπει να εξισορροπήσουμε τις πηγές, αν ο προϋπολογισμός είναι περιορισμένος, πρέπει να κινητοποιηθούμε, πρέπει να δανειστούμε. Στη συνέχεια, οι αστικές σιδηροδρομικές γραμμές του Ανόι, της πόλης Χο Τσι Μινχ, η σιδηροδρομική γραμμή Ανόι - Λάο Κάι, το Χάι Φονγκ..., η Εθνοσυνέλευση έχει επίσης αποφασίσει για την επενδυτική πολιτική. Το σημαντικό τώρα είναι ότι πρέπει να επανεξετάσουμε, να υπολογίσουμε το σύνολο, τα δάνεια της Κεντρικής Κυβέρνησης, τα δάνεια των τοπικών αρχών, πώς να αναπτυχθούμε σωστά. Αυτός ο αναθεωρημένος νόμος για τη διαχείριση του δημόσιου χρέους είναι επίσης κατάλληλος για τις συνθήκες υπό τις οποίες η χώρα μας επιδιώκει διψήφια ανάπτυξη από τώρα μέχρι το 2030, το 2045», τόνισε ο πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης.

Η διαχείριση σε ένα σημείο είναι αποτελεσματική.

Συζητώντας και διευκρινίζοντας τα ζητήματα που έθεσαν ο Πρόεδρος της Εθνοσυνέλευσης Tran Thanh Man και οι εκπρόσωποι της Ομάδας 11, ο Υπουργός Οικονομικών Nguyen Van Thang, από την Αντιπροσωπεία της Εθνοσυνέλευσης της επαρχίας Dien Bien, δήλωσε: «Αυτή η τροποποίηση του Νόμου για τη Διαχείριση Δημόσιου Χρέους άνοιξε το δρόμο για τις επιχειρήσεις ώστε να υποβάλουν απευθείας προτάσεις αντί να χρειάζεται να περάσουν από το διαχειριζόμενο υπουργείο. Οι 100% κρατικές εταιρείες και οι θυγατρικές 100% κρατικών εταιρειών μπορούν να υποβάλουν απευθείας προτάσεις».

Συμμεριζόμενος την άποψη της Οικονομικής και Δημοσιονομικής Επιτροπής ότι η ανωτέρω ρύθμιση μπορεί να προκαλέσει τον κίνδυνο η μητρική εταιρεία ή η μητρική επιχείρηση να «μείνει απέξω», ο Υπουργός επεσήμανε ότι στην πραγματικότητα, οι κρατικές επιχειρήσεις που μπορούν να δανειστούν κεφάλαια ΕΑΒ είναι κυρίως κρατικές εταιρείες και όμιλοι. Οι θυγατρικές αυτών των εταιρειών και ομίλων είναι επίσης πολύ μεγάλες και προνοητικές στην υλοποίηση των επιχειρηματικών τους σχεδίων, επομένως εάν προταθούν για δάνεια ΕΑΒ και αναλάβουν την ευθύνη, η διαδικασία θα είναι ταχύτερη.

Ο Υπουργός Οικονομικών Νγκουγιέν Βαν Τανγκ μιλάει

Ωστόσο, ο Υπουργός δήλωσε επίσης ότι «η μητρική εταιρεία πρέπει να αναλάβει την ευθύνη. Τώρα πρέπει να ρυθμίσουμε τον τρόπο ελαχιστοποίησης των εσωτερικών διαδικασιών κάθε επιχείρησης», δήλωσε ο Υπουργός.

Ο Υπουργός Nguyen Van Thang επεσήμανε επίσης ότι η μεγαλύτερη δυσκολία στη διαχείριση και χρήση του κεφαλαίου της Επίσημης Αναπτυξιακής Βοήθειας (ΕΑΒ) είναι ότι η περίοδος δανείου από τη στιγμή που θέτουμε το ζήτημα, διαπραγματευόμαστε μέχρι τη στιγμή που προετοιμάζουμε τα έγγραφα του έργου και υπογράφουμε τη συμφωνία, η οποία διαρκεί πολύ. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα πολλά έργα, μετά την υπογραφή της συμφωνίας, να πρέπει να περιμένουν το μισό χρόνο της συμφωνίας πριν από την εκταμίευση ή ακόμα και μετά τη λήξη της συμφωνίας, η εκταμίευση να μην έχει ακόμη ολοκληρωθεί. Επομένως, οι διαπραγματεύσεις πρέπει να παραταθούν, απαιτώντας πολύ χρόνο. Εάν ο χορηγός δεν συμφωνήσει να παραταθεί, το έργο θα παραμείνει ημιτελές, θα πρέπει να αλλάξουμε τη μορφή, να κλείσουμε το έργο και να αναζητήσουμε άλλες πηγές κεφαλαίου για να συνεχίσουμε την υλοποίηση.

«Αυτό είναι ένα τεράστιο πρόβλημα για τις πηγές κεφαλαίου της Επίσημης Αναπτυξιακής Βοήθειας (ODA). Πρόσφατα, το Υπουργείο Οικονομικών ήταν πολύ αποφασιστικό στην αντιμετώπισή του», δήλωσε ο Υπουργός.

Συγκεκριμένα, μετά από διαβούλευση με την Παγκόσμια Τράπεζα, το Υπουργείο Οικονομικών υπέβαλε έκθεση στην κυβέρνηση και τροποποίησε το Διάταγμα για την Επίσημη Αναπτυξιακή Βοήθεια (ΕΑΒ) σύμφωνα με τον στόχο: να διασφαλιστεί ότι ο χρόνος για τα κανονικά δάνεια πρέπει να ολοκληρωθεί εντός 12 μηνών για την υπογραφή της συμφωνίας και για πολύπλοκα έργα μπορεί να διαρκέσει έως και 14 μήνες. Μόνο τότε μπορούν τα δάνεια ΕΑΒ να είναι αποτελεσματικά», τόνισε ο υπουργός Nguyen Van Thang.

Παράλληλα με την τροποποίηση του Διατάγματος, ο Υπουργός δήλωσε ότι αυτή η τροποποίηση του Νόμου για τη Διαχείριση του Δημόσιου Χρέους πρέπει να «ενσωματώνει όλα» τα προβλήματα και τα επίκαιρα ζητήματα που θα αντιμετωπίζονται σε ένα κεντρικό σημείο για να είναι αποτελεσματική. «Η διαχείριση της Επίσημης Αναπτυξιακής Βοήθειας (ODA) από εδώ και στο εξής πρέπει να διασφαλίζει μια πολύ εμπεριστατωμένη αξιολόγηση της οικονομικής αποτελεσματικότητας», τόνισε ο Υπουργός.

Πηγή: https://daibieunhandan.vn/lam-ro-trach-nhiem-cua-ngan-hang-thuong-mai-cho-vay-lai-neu-xay-ra-rui-ro-10394129.html