Νομιμοποίηση του Ψηφίσματος 42 σχετικά με τη ρύθμιση επισφαλών χρεών

VTV.vn - Η νομιμοποίηση του Ψηφίσματος 42, η οποία τέθηκε σε ισχύ πρόσφατα στις 15 Οκτωβρίου, έθεσε για πρώτη φορά το νομικό πλαίσιο για τη διαχείριση επισφαλών χρεών.

Διαχείριση επισφαλών χρεών με πιο βιώσιμο τρόπο

Η πρόσφατη νομιμοποίηση του Ψηφίσματος 42, η οποία τέθηκε σε ισχύ στις 15 Οκτωβρίου, έθεσε για πρώτη φορά το νομικό πλαίσιο για την επίλυση επισφαλών απαιτήσεων. Από το προηγούμενο πιλοτικό πρόγραμμα, το οποίο είχε προσωρινό χαρακτήρα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, τώρα οι βασικές διατάξεις αυτού του ψηφίσματος έχουν γίνει σαφώς καθορισμένοι μηχανισμοί στον Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων. Έτσι, τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν πλέον επίσημα την εξουσία να κατάσχουν και να χειρίζονται προληπτικά τις εξασφαλίσεις για να επιταχύνουν τη διαδικασία διευθέτησης χρεών, αντί να χρειάζεται να περιμένουν την ημερομηνία λήξης του Ψηφίσματος 42 όπως πριν.

Η πραγματικότητα έχει δείξει ότι στα 6 χρόνια του πιλοτικού προγράμματος, από το 2017 έως το 2023, έχουν διαχειριστεί 443.000 δισεκατομμύρια VND επισφαλών χρεών, 2,5 φορές περισσότερα από την προηγούμενη περίοδο από το 2012 έως το 2017, όταν δεν είχε ακόμη τεθεί σε ισχύ αυτή η απόφαση. Όχι μόνο σε ποσότητα, αλλά και σε ποιότητα, οι εργασίες διαχείρισης επισφαλών χρεών μετατοπίζονται προς μια πιο βιώσιμη κατεύθυνση.

Ένα κατάστημα εξακολουθεί να ενοικιάζεται, το οποίο λειτουργεί ακριβώς στον δρόμο στο κέντρο της πόλης Χο Τσι Μινχ . Αυτό αποτελεί εγγύηση για ένα δάνειο εδώ και περισσότερα από δέκα χρόνια και έχει γίνει επισφαλές χρέος. Η σύμβαση αγοράς επισφαλούς χρέους αγοράστηκε το 2019, πριν από περίπου 6 χρόνια, αλλά μέχρι σήμερα η διαχείριση δεν έχει ολοκληρωθεί.

Στη σύμβαση πίστωσης κατά τον δανεισμό χρημάτων, παρόλο που υπάρχει ρήτρα ότι ο δανειολήπτης πρέπει να παραδώσει το ακίνητο και να συντονιστεί με την τράπεζα για τη διαχείριση του ακινήτου, στην πραγματικότητα, υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου ο δανειολήπτης δεν συνεργάζεται, με αποτέλεσμα η τράπεζα και η εταιρεία διαχείρισης χρεών να αναγκάζονται να υποβάλουν αγωγή.

Ο κ. Do Giang Nam - Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Εταιρείας Διαχείρισης Περιουσιακών Στοιχείων του Βιετνάμ (VAMC) δήλωσε: «Υπάρχουν περιουσιακά στοιχεία για τα οποία πρέπει να εργαστούμε πολύ σκληρά για να τα διαχειριστούμε, επειδή οι πελάτες δεν συνεργάζονται, χρονοτριβούν, δημιουργούν σκόπιμα διαφορές και δεν παραδίδουν περιουσιακά στοιχεία... Αυτό κάνει το πιστωτικό ίδρυμα της VAMC να χάνει πολύ χρόνο και προσπάθεια. Όταν ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων τεθεί επίσημα σε ισχύ και η Κυβέρνηση εκδώσει κατευθυντήριο διάταγμα σχετικά με τους όρους για τα κατασχεμένα περιουσιακά στοιχεία, η VAMC θα έχει πλήρη νομικό διάδρομο για να προχωρήσει στην κατάσχεση και τον χειρισμό των εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου».

Τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι κατά την περίοδο από το 2017 έως το 2023, όταν τέθηκε σε ισχύ το Ψήφισμα 42, το οποίο επέτρεπε στα πιστωτικά ιδρύματα να κατάσχουν εξασφαλίσεις, η επίγνωση της αποπληρωμής χρέους των δανειοληπτών αυξήθηκε από 22,8% σε 36,4%. Με τη λήξη του Ψηφίσματος 42 στα τέλη του 2023, θα έχει δημιουργηθεί ένα νομικό κενό για το θέμα αυτό. Συνεπώς, η επίσημη νομιμοποίηση αυτού του κανονισμού αναμένεται να βελτιώσει την αποτελεσματικότητα της διαχείρισης των επισφαλών απαιτήσεων.

Ο κ. Nguyen Quoc Hung - Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε: «Αυτό αυξάνει το αίσθημα ευθύνης του δανειολήπτη για το χρέος του. Εάν δεν μπορεί να αποπληρώσει το χρέος, μπορεί να παραδώσει οικειοθελώς τα περιουσιακά του στοιχεία ή να τα θέσει σε πλειστηριασμό για την αποπληρωμή του χρέους. Σε ακραίες περιπτώσεις, η τράπεζα θα τα κατάσχει. Η ευαισθητοποίηση του πελάτη σχετικά με την αποπληρωμή του χρέους και τη συμμόρφωση με τον νόμο θα αυξηθεί, και η ανάκτηση και η διαχείριση των επισφαλών χρεών θα επιλυθεί σε ένα βήμα. Αλλά το πιο σημαντικό, θα θέσει ξανά σε κυκλοφορία την μπλοκαρισμένη ροή κεφαλαίων».

Οι οικονομικές εκθέσεις του δεύτερου τριμήνου 29 τραπεζών δείχνουν ότι 23 τράπεζες έχουν αυξημένο υπόλοιπο επισφαλών απαιτήσεων. Επομένως, όταν οι κανονισμοί για τη διευθέτηση επισφαλών απαιτήσεων τεθούν επίσημα σε ισχύ, θα δημιουργηθεί ένας νομικός διάδρομος, βοηθώντας τα πιστωτικά ιδρύματα να διατηρήσουν τον δείκτη επισφαλών απαιτήσεων εντός του ασφαλούς ορίου.

Το ψήφισμα 42 μπορεί να θεωρηθεί ως εργαλείο για το σύστημα των πιστωτικών ιδρυμάτων προκειμένου να βελτιώσει την ικανότητά του να χειρίζεται επισφαλείς απαιτήσεις.

Προώθηση της εφαρμογής της ρύθμισης επισφαλών οφειλών

Στην πραγματικότητα, μία από τις βάσεις για την πρόσφατη αναβάθμιση των πιστοληπτικών αξιολογήσεων τριών βιετναμέζικων εμπορικών τραπεζών από την S&P Global Ratings, σύμφωνα με την FiinGroup, προέρχεται επίσης από την ολοκλήρωση του νομικού πλαισίου και την κωδικοποίηση του Ψηφίσματος 42.

Το ψήφισμα 42 μπορεί να θεωρηθεί ως ένα εργαλείο για το σύστημα των πιστωτικών ιδρυμάτων, με σκοπό τη βελτίωση της ικανότητάς του να διαχειρίζεται επισφαλείς απαιτήσεις. Ωστόσο, τώρα που το εργαλείο είναι διαθέσιμο, το πώς θα χρησιμοποιηθεί αποτελεσματικά αποτελεί πρόβλημα των ίδιων των πιστωτικών ιδρυμάτων κατά την επόμενη περίοδο.

Ενώ 4 κρατικές εμπορικές τράπεζες και 4 μετοχικές εμπορικές τράπεζες, που προσωρινά ονομάζονται οι 8 κορυφαίες, κατέγραψαν σαφή βελτίωση στο μέσο ποσοστό ανάκτησης επισφαλών απαιτήσεων από 8% σε 45% μετά την Απόφαση 42, για την ομάδα των μεσαίων και μικρών τραπεζών, ακόμη και με την Απόφαση 42, το ποσοστό αυτό εξακολουθεί να κυμαίνεται μόνο γύρω στο 0-10%.

Ο κ. Le Hong Khang - Διευθυντής Ανάλυσης της FiinRatings σχολίασε: «Τα περιουσιακά στοιχεία που αποτελούν εγγύηση των Big 4 είναι πολύ εύκολα στη διαχείριση, επειδή είναι ακίνητα. Εν τω μεταξύ, η ομάδα των μεσαίων και αδύναμων εμπορικών τραπεζών μερικές φορές δεν μπορεί να διασφαλίσει τη νομιμότητα. Είναι φανερό ότι η ποιότητα των περιουσιακών στοιχείων που αποτελούν εγγύηση και η διάθεση ανάληψης κινδύνου των εμπορικών τραπεζών είναι πολύ σημαντικοί παράγοντες, οι οποίοι εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από την εσωτερική ικανότητα του πιστωτικού ιδρύματος».

Ο κ. Truong Thanh Duc - Διευθυντής της Δικηγορικής Εταιρείας ANVI σχολίασε: «Από το στάδιο της αξιολόγησης, κατά τη χορήγηση δανείων, τη διαχείριση δανείων, την ορθή εκτέλεση όλων των σταδίων, μπορούμε να μιλήσουμε για καλή διαχείριση επισφαλών απαιτήσεων».

Οι τράπεζες όχι μόνο χρειάζεται να επιλέγουν εξαρχής την ανάληψη κινδύνου και την ποιότητα των εξασφαλίσεων, αλλά πρέπει επίσης να έχουν πρότυπα και να δημοσιοποιούν τις διαδικασίες ανάκτησης και παράδοσης εξασφαλίσεων.

Ο Αναπληρωτής Καθηγητής Δρ. Do Hoai Linh - Ινστιτούτο Τραπεζικών και Χρηματοοικονομικών, Εθνικό Οικονομικό Πανεπιστήμιο σχολίασε: «Η είσπραξη εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων είναι πάντα μια δραστηριότητα που μπορεί εύκολα να προκαλέσει συγκρούσεις. Είναι απαραίτητο οι τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα να εκπαιδεύουν ομάδες είσπραξης οφειλών, εκτός από επαγγελματικές και τεχνικές δεξιότητες, με πνεύμα συνεργασίας, μειώνοντας στο ελάχιστο τις συγκρούσεις».

Σύμφωνα με τους ειδικούς, προκειμένου οι τράπεζες να έχουν χρόνο να προσαρμόσουν τις διαδικασίες διαχείρισης επισφαλών απαιτήσεων σύμφωνα με τους νέους κανονισμούς, θα χρειαστεί τουλάχιστον το δεύτερο εξάμηνο του 2026 για να έχει πραγματικά σημαντικό αντίκτυπο το Ψήφισμα 42.

Στον κόσμο, η νομιμοποίηση του μηχανισμού για τη διαχείριση των εξασφαλίσεων εκτός δικαστικών διαφορών έχει επίσης εφαρμοστεί σε πολλές χώρες και εδάφη. Για παράδειγμα, στο Χονγκ Κονγκ, το δικαίωμα κατάσχεσης και, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, πώλησης ενυπόθηκων περιουσιακών στοιχείων χωρίς να απαιτείται η υποβολή αγωγής στο δικαστήριο. Ή στην Αυστραλία, ο νόμος που τέθηκε σε ισχύ πριν από 13 χρόνια, το 2012, ορίζει το δικαίωμα κατάσχεσης ενυπόθηκων περιουσιακών στοιχείων με οποιαδήποτε μέθοδο επιτρέπεται από το νόμο. Αυτό δείχνει ότι το Βιετνάμ βρίσκεται στο σωστό δρόμο και σταδιακά μειώνει το νομικό κενό σε σύγκριση με τη διεθνή πρακτική.

Με την οικονομία του Βιετνάμ, η ύπαρξη ενός μηχανισμού για τη διαχείριση και την ανάκτηση εξασφαλίσεων θα βοηθήσει τις τράπεζες να εξοικονομήσουν σημαντικό χρόνο και χρήμα, δημιουργώντας έτσι περιθώρια για τη διατήρηση των επιτοκίων δανεισμού στο τρέχον χαμηλό επίπεδο. Σε ευρύτερο πλαίσιο, το κλειδί είναι η διατήρηση ενός δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας, ώστε ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα να μπορέσει να ενισχύσει την ανθεκτικότητά του μακροπρόθεσμα. Συνεπώς, εξακολουθούν να απαιτούνται πρόσθετοι μηχανισμοί για τη συνέχιση της ενίσχυσης του κεφαλαιακού αποθέματος, ιδίως στο πλαίσιο της ταχείας πιστωτικής ανάπτυξης για την κάλυψη των αναπτυξιακών αναγκών της οικονομίας.

Πηγή: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm