Tres cosas a considerar antes de obtener una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito generan deuda al consumidor, por lo que es necesario analizar los pros y contras antes de utilizarlas, según los expertos.

Últimamente, recibo llamadas frecuentes de bancos invitándome a solicitar una tarjeta de crédito. Al principio me molestó, pero después de escuchar que constantemente ofrecían incentivos, me pareció bastante atractivo.

Un amigo mío también usa dos o tres tarjetas de crédito y una vez me comentó que recibe cientos de miles de dólares en reembolsos cada mes, acumula puntos para canjear regalos y millas aéreas... ¿Debería tener una tarjeta de crédito? ¿Cuáles son los criterios para elegir la tarjeta adecuada y a qué debo prestar atención? En cuanto a mi situación financiera, tengo un salario de unos 25 millones de VND, no tengo deudas y tengo una cuenta de ahorros de 500 millones de VND.

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Algunas tarjetas de crédito disponibles en el mercado. Foto: Tat Dat

Consultor:

En primer lugar, debemos comprender que una tarjeta de crédito es un producto financiero conveniente que facilita el consumo. Con un límite máximo mensual, no necesitamos necesariamente efectivo para pagar un producto o servicio; en otras palabras, el emisor de la tarjeta nos permite usar su dinero y nos exime de los intereses durante un período determinado.

Cuando llega la fecha límite, debemos devolver el dinero; de lo contrario, se nos cobrarán tasas de interés altas y nuestra calificación crediticia también podría verse afectada. Los sistemas de las entidades de crédito almacenan datos del historial de pago de deudas para evaluar la actitud de pago de una persona. Si tiene deudas vencidas, su calificación crediticia será baja, lo que conlleva consecuencias negativas, como la no aprobación de un préstamo o el pago de tasas de interés altas en comparación con personas con una buena calificación crediticia.

En este artículo analizaremos el uso de las tarjetas de crédito en tres aspectos: conveniencia, programas de incentivos atractivos y métodos de gestión del gasto.

Conveniencia

En primer lugar, con una tarjeta de crédito, no tenemos que llevar dinero encima, cambiarlo, guardar cambio y evitar ciertas molestias. Esto es algo que todos pueden ver.

En segundo lugar, pasar una tarjeta es increíblemente fácil, pero tras ello se esconde una interesante teoría de finanzas conductuales. La investigación psicológica demuestra que el dinero es uno de los "callejones sin salida emocionales" de los seres humanos. Junto con la sensación de alegría al poseer un producto o servicio favorito, pagar genera cierta "pérdida" en el cerebro. Por lo tanto, a menudo lo consideramos y dudamos mucho al pagar, especialmente con efectivo.

Sin embargo, con la introducción de las tarjetas, en lugar de tener que entregar el dinero al vendedor, simplemente teníamos que pasar la tarjeta. Por lo tanto, la sensación de pérdida se redujo considerablemente, acortamos la consideración y las dudas, y gastamos el dinero con mayor libertad y generosidad. Por lo tanto, usar tarjetas de crédito puede contribuir a gastar más y ahorrar menos.

Además, esta comodidad también tiene una desventaja: la pérdida de la tarjeta o de la información de seguridad, lo que permite a los delincuentes usarla para gastar. Resolver estas transacciones fraudulentas siempre lleva tiempo y el titular de la tarjeta no siempre recupera el dinero perdido.

Programas promocionales

Como se analizó anteriormente, las tarjetas de crédito desempeñan una importante función de incentivar el consumo. Para ello, los consumidores deben aceptar usar la tarjeta. A partir de ahí, se implementan programas de exención de cuotas anuales y de reembolso para incentivar su uso.

El mercado ha registrado muchos programas que, si se utilizan adecuadamente, traerán beneficios directos a los titulares de las tarjetas, como reembolsos de efectivo al ir al supermercado, pagar matrículas universitarias, pagar primas de seguros y comprar en plataformas de comercio electrónico.

Método de gestión de gastos

Usar una tarjeta de crédito equivale a endeudarse. Existen dos tipos de deuda, buena y mala, según el propósito y el método de pago del usuario. La decisión de usar o no una tarjeta de crédito no se basa en la conveniencia ni en los programas preferenciales, sino en la forma de gestionar los gastos.

Tan pronto como reciba sus ingresos, lo primero que debe hacer es ahorrar, también conocido como "pagarse a sí mismo" antes de gastar, también conocido como "pagar a otros". La cantidad de este gasto depende de su nivel de ingresos y del número de dependientes. Luego, la parte destinada a gastos debe clasificarse en gastos esenciales y gastos de necesidad. Los gastos esenciales son gastos obligatorios, como la matrícula escolar de los niños, las facturas de la compra, el alquiler de la casa, las facturas de luz y agua, y el seguro. Los gastos de necesidad son gastos de ocio, como comer fuera, viajar , tratamientos de belleza y comprar otros artículos no esenciales.

Para gastos esenciales, ya sea en efectivo o con tarjeta, no nos obliga a gastar más. Por lo tanto, puedes usar una tarjeta de crédito, siempre y cuando recuerdes la fecha límite de pago (el banco emisor te enviará un correo electrónico o un SMS para recordártelo). Además, los programas de incentivos de la tarjeta se centran principalmente en gastos esenciales como ir al supermercado, pagar la matrícula y el seguro.

Sin embargo, cuanto más fácil sea pagar los gastos esenciales, más cuidadosos debemos ser al usar tarjetas de crédito para darnos gustos. Algunos consejos para limitar estos gastos son establecer un presupuesto máximo de no más del 15% de los ingresos, o esperar unos días más para estar seguro de los productos y servicios que se compran, y usar efectivo en lugar de tarjetas para limitar las compras por comodidad.

Así, si eres un buen administrador de presupuesto, sabes cómo asignar un presupuesto razonable para los gastos esenciales y necesarios, podrás aprovechar al máximo los beneficios que traen las tarjetas de crédito y limitar las desventajas de su uso.

Para adquirir el hábito de gastar y pagar tus deudas a tiempo, empieza con una tarjeta con un límite de 1 a 2 veces tus ingresos mensuales. Al elegir la tarjeta, considera qué gastos representan una gran parte de tu presupuesto para elegir una tarjeta con incentivos para cada área.

Nguyen Thu Giang

Experto en planificación financiera personal

en FIDT, empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos

Enlace de origen: https://vnexpress.net/ba-dieu-nen-can-nhac-truoc-khi-lam-the-tin-dung-4606766.html