Tres cosas a tener en cuenta antes de obtener una tarjeta de crédito.

VnExpress•21/05/2023

Según los expertos, las tarjetas de crédito generan deuda para el consumidor, por lo que es necesario analizar las ventajas y desventajas antes de utilizarlas.

Últimamente, recibo llamadas frecuentes de bancos que ofrecen tarjetas de crédito. Al principio me resultaba molesto, pero después de escuchar sus constantes ofertas y promociones, me han parecido bastante atractivas.

Una amiga mía usa 2 o 3 tarjetas de crédito y una vez me contó que recibe cientos de miles de dongs en reembolsos cada mes, acumula puntos para recompensas y millas de viajero frecuente. ¿Debería yo también obtener una tarjeta de crédito? ¿Cuáles son los criterios para elegir una tarjeta adecuada y qué debo tener en cuenta? En cuanto a mi situación financiera, gano alrededor de 25 millones de dongs al mes, no tengo deudas y actualmente tengo una cuenta de ahorros con 500 millones de dongs.

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Algunas tarjetas de crédito en el mercado. Foto: Tat Dat — Algunas tarjetas de crédito en el mercado. Foto: *Tat Dat*

Consultor:

En primer lugar, debemos comprender que una tarjeta de crédito es un producto financiero práctico que facilita y agiliza el consumo. Con un límite de crédito mensual máximo, no necesitamos efectivo para pagar ciertos productos o servicios; en otras palabras, la entidad emisora de la tarjeta nos permite usar su dinero y nos exime del pago de intereses durante un período determinado.

Una vez vencido el plazo, debemos devolver el dinero; de lo contrario, se nos cobrarán intereses elevados y nuestra calificación crediticia podría verse afectada negativamente. Las entidades de crédito almacenan el historial de pagos para evaluar la actitud de pago de una persona. Si tiene deudas vencidas, su puntaje crediticio disminuirá, lo que conllevará consecuencias negativas como el rechazo de un préstamo o el pago de intereses más altos que quienes tienen un buen historial crediticio.

En este artículo, analizaremos el uso de las tarjetas de crédito desde tres perspectivas: conveniencia, atractivos programas promocionales y métodos para gestionar el gasto.

Conveniencia

En primer lugar, con una tarjeta de crédito no tenemos que llevar efectivo, cambiar dinero, guardar monedas sueltas y evitar ciertas molestias. Esto es algo que todo el mundo puede ver.

En segundo lugar, pagar con tarjeta es increíblemente fácil, pero detrás de ello se esconde una interesante teoría de las finanzas conductuales. La investigación psicológica demuestra que el dinero es uno de los "talones de Aquiles emocionales" del ser humano. Junto con la satisfacción que produce poseer un producto o servicio favorito, pagar genera una cierta "pérdida" en el cerebro. Por lo tanto, solemos pensarlo mucho y dudar bastante antes de pagar, sobre todo en efectivo.

Sin embargo, con la llegada de las tarjetas de crédito, en lugar de entregar efectivo al vendedor, simplemente deslizamos la tarjeta. Por lo tanto, la sensación de "pérdida" se reduce considerablemente, acortamos el tiempo de reflexión y gastamos con mayor libertad y generosidad. Así, el uso de tarjetas de crédito puede llevar a un gasto excesivo y a un menor ahorro.

Además, esta comodidad también tiene su desventaja: las tarjetas perdidas o la información de seguridad comprometida pueden permitir que los estafadores las utilicen con fines fraudulentos. Resolver estas transacciones fraudulentas siempre lleva tiempo, y los titulares de las tarjetas no siempre recuperan el dinero perdido.

Programas promocionales

Como se analizó anteriormente, las tarjetas de crédito cumplen la importante función de estimular el consumo. Para ello, los consumidores primero deben aceptar usar la tarjeta. A partir de ahí, se introducen exenciones de la cuota anual y programas de reembolso para incentivar su uso.

El mercado ha visto muchos programas que, si se utilizan adecuadamente, pueden aportar beneficios directos a los titulares de tarjetas, como reembolsos en supermercados, tasas de matrícula universitaria, primas de seguros y compras en plataformas de comercio electrónico.

Métodos de gestión de gastos

Usar una tarjeta de crédito implica, en esencia, contraer deuda de consumo. Existen dos tipos: deuda buena y deuda mala, según el propósito y los métodos del usuario. La decisión fundamental de usar o no una tarjeta de crédito no radica en la comodidad ni en las ofertas promocionales, sino en cómo se gestionan los gastos.

En cuanto recibas tus ingresos, lo primero que debes hacer es reservar una parte para ahorrar, o "pagarte a ti mismo/a", antes de gastar, o "pagar a otros". La cantidad dependerá de tu nivel de ingresos y del número de personas a tu cargo. Después, la parte destinada a gastos debe clasificarse en gastos esenciales y no esenciales. Los gastos esenciales son obligatorios, como la matrícula escolar de los hijos, la compra de alimentos, el alquiler, los servicios públicos y los seguros. Los gastos no esenciales son aquellos destinados al disfrute, como salir a comer, viajar , tratamientos de belleza y comprar otros artículos no esenciales.

Para gastos esenciales, pagar en efectivo o con tarjeta no implica necesariamente gastar de más. Por lo tanto, puedes usar una tarjeta de crédito, siempre y cuando recuerdes la fecha límite de pago (el banco emisor te enviará recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto). Además, las promociones de tarjetas de crédito suelen centrarse en gastos esenciales como la compra de alimentos, la matrícula universitaria y las primas de seguros.

Sin embargo, cuanto más fácil sea usar tarjetas de crédito para gastos esenciales, más precavidos debemos ser al pagar compras por placer. Algunos consejos para limitar estos gastos incluyen establecer un presupuesto máximo de no más del 15 % de tus ingresos, esperar unos días más para estar seguro del producto o servicio que vas a comprar y usar efectivo en lugar de tarjeta para evitar comprar solo por comodidad.

Por lo tanto, si usted administra bien su presupuesto y sabe cómo distribuirlo adecuadamente entre gastos esenciales y gastos necesarios, podrá aprovechar al máximo las ventajas de las tarjetas de crédito y minimizar los inconvenientes de su uso.

Para desarrollar el hábito de gastar y pagar las deudas a tiempo, conviene empezar con una tarjeta de crédito con un límite de entre una y dos veces el ingreso mensual. En cuanto al tipo de tarjeta, es importante considerar qué gastos representan la mayor parte de tu presupuesto para elegir una con beneficios adaptados a esas áreas.

Nguyen Thu Giang

Experto en planificación financiera personal

en FIDT Investment and Asset Management Consulting Company

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