Tres cosas a considerar antes de obtener una tarjeta de crédito

Según los expertos, las tarjetas de crédito generan deuda en el consumidor, por lo que es necesario analizar las ventajas y desventajas antes de utilizarlas.

Últimamente recibo con frecuencia llamadas de bancos que me invitan a solicitar una tarjeta de crédito. Al principio me molestaba, pero después de oír cómo ofrecían constantemente muchos incentivos, me pareció bastante atractivo.

Un amigo mío también usa dos o tres tarjetas de crédito y me comentó que cada mes recibe cientos de miles de VND en reembolsos, acumula puntos para canjear por regalos y millas aéreas. ¿Debería sacarme una tarjeta de crédito? ¿Cuáles son los criterios para elegir la tarjeta adecuada y en qué debería fijarme? En cuanto a mi situación financiera, tengo un salario de unos 25 millones de VND, no tengo deudas y cuento con una cuenta de ahorros de 500 millones de VND.

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Algunas tarjetas de crédito en el mercado. Foto: Tat Dat — Algunas tarjetas de crédito en el mercado. Foto: *Tat Dat*

Consultor:

En primer lugar, debemos comprender que una tarjeta de crédito es un producto financiero práctico que facilita el consumo. Con un límite máximo mensual, no necesitamos efectivo para pagar un producto o servicio; dicho de otro modo, la entidad emisora nos permite usar su dinero y nos exime de intereses durante un período determinado.

Cuando llegue la fecha límite, debemos pagar la deuda; de lo contrario, se nos cobrarán intereses elevados y nuestra calificación crediticia podría verse afectada. Los sistemas de las entidades de crédito almacenan el historial de pagos para evaluar la actitud de una persona ante las deudas. Si tiene deudas vencidas, su calificación crediticia será baja, lo que conllevará consecuencias negativas, como la denegación de préstamos o el pago de intereses más altos que los de personas con un buen historial crediticio.

En este artículo, analizaremos el uso de las tarjetas de crédito en tres aspectos: conveniencia, atractivos programas de incentivos y métodos de gestión de gastos.

Conveniencia

En primer lugar, con una tarjeta de crédito no tenemos que llevar efectivo, cambiar dinero, guardar monedas sueltas y evitar ciertos inconvenientes. Esto es algo que todos pueden ver.

En segundo lugar, pasar una tarjeta es increíblemente fácil, pero tras ello se esconde una interesante teoría de las finanzas conductuales. La investigación psicológica demuestra que el dinero es uno de los "callejones muertos emocionales" del ser humano. Junto con la sensación de placer que produce poseer un producto o servicio favorito, pagar genera una cierta "pérdida" en el cerebro. Por lo tanto, solemos reflexionar y dudar bastante al pagar, sobre todo en efectivo.

Sin embargo, con la invención de las tarjetas, en lugar de pagar en efectivo, bastaba con deslizar la tarjeta. Por lo tanto, la sensación de pérdida se redujo considerablemente, disminuimos la reflexión y la vacilación, y gastamos con mayor libertad y generosidad. Así pues, el uso de tarjetas de crédito puede llevarnos a gastar más y ahorrar menos.

Además, esta comodidad también tiene su lado negativo, ya que la pérdida de la tarjeta o de la información de seguridad permite que los delincuentes la utilicen para realizar compras. Resolver estas transacciones fraudulentas siempre lleva tiempo y el titular de la tarjeta no siempre recupera el dinero.

Programas promocionales

Como se analizó anteriormente, las tarjetas de crédito cumplen la importante función de estimular el consumo. Para que esto ocurra, los consumidores primero deben aceptar usar la tarjeta. A partir de ahí, se ofrecen programas de exención de cuota anual y de reembolso para incentivar su uso.

El mercado ha registrado numerosos programas que, si se utilizan correctamente, aportarán beneficios directos a los titulares de tarjetas, como reembolsos en efectivo al ir al supermercado, pagar las tasas de matrícula, pagar las primas de seguros y comprar en plataformas de comercio electrónico.

métodos de gestión de gastos

Usar una tarjeta de crédito implica contraer deuda. Existen dos tipos de deuda: buena y mala, según el propósito y el método de uso. La decisión de usar o no una tarjeta de crédito no se basa fundamentalmente en la comodidad ni en los programas preferenciales que ofrece, sino en la forma de gestionar los gastos.

En cuanto recibas tus ingresos, lo primero que debes hacer es ahorrarlos, lo que se conoce como "ahorrar para ti mismo", antes de gastarlos, es decir, "dar a otros". La cantidad que debes ahorrar depende de tus ingresos y del número de personas a tu cargo. Luego, debes clasificar los gastos en esenciales y no esenciales. Los gastos esenciales son los obligatorios, como la matrícula escolar de los hijos, las compras, el alquiler, las facturas de luz y agua y los seguros. Los gastos no esenciales son los que se destinan al ocio, como salir a comer, viajar , tratamientos de belleza y comprar otros artículos no esenciales.

Para los gastos esenciales, pagar en efectivo o con tarjeta no implica necesariamente gastar más. Por lo tanto, puedes usar una tarjeta de crédito, siempre y cuando recuerdes la fecha límite de pago (el banco emisor te enviará un correo electrónico o un mensaje de texto para recordártelo). Además, los programas de incentivos de la tarjeta se centran en gran medida en gastos esenciales como ir al supermercado, pagar la matrícula universitaria y el seguro.

Sin embargo, cuanto más fácil sea cubrir las necesidades básicas, más cuidadosos debemos ser al usar las tarjetas de crédito para pagar gastos innecesarios. Algunos consejos para limitar estos gastos son establecer un presupuesto máximo que no supere el 15 % de los ingresos, esperar unos días para estar seguros de los productos y servicios que se van a comprar y usar efectivo en lugar de tarjetas para limitar las compras por mera comodidad.

Por lo tanto, si usted es un buen administrador de su presupuesto y sabe cómo distribuirlo razonablemente entre gastos esenciales y necesarios, podrá aprovechar al máximo los beneficios que ofrecen las tarjetas de crédito y limitar las desventajas de su uso.

Para crear el hábito de gastar y pagar las deudas a tiempo, conviene empezar con una tarjeta de crédito cuyo límite sea de una a dos veces tu ingreso mensual. Al elegir el tipo de tarjeta, conviene considerar qué gastos representan una mayor proporción del presupuesto para optar por una que ofrezca incentivos para ese rubro.

Nguyen Thu Giang

Experto en planificación financiera personal

en FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

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