Eliminar las dificultades en los préstamos al consumo, frenar el crédito negro

Escaso crecimiento del crédito al consumo, aumento de la morosidad

En la Estrategia Financiera Nacional Integral hasta 2025, con una visión a 2030 aprobada por el Primer Ministro , se hace hincapié en el desarrollo de productos de crédito al consumo adecuados para los prestatarios, con tasas de interés razonables, contribuyendo así a la prevención del fraude crediticio. La financiación al consumo se considera una solución importante para lograr el objetivo de aumentar el acceso de la población al capital, contribuyendo eficazmente a la prevención del fraude crediticio.

A lo largo de los años, los préstamos al consumo a través de canales oficiales como bancos comerciales, financieras y empresas fintech han cubierto las necesidades de capital para gastos personales, evitando que las personas recurran al crédito informal. Se estima que las entidades financieras de consumo autorizadas han facilitado el acceso a préstamos a cerca de 30 millones de personas, con una deuda promedio pendiente de entre 35 y 50 millones de VND por persona.

Finanzas - Banca - Eliminación de dificultades en los préstamos al consumo, lucha contra el crédito negro — Sr. Le Quoc Ninh, Director General de MB SHINSEI Finance Company Limited

En el taller "Resolviendo dificultades en los préstamos al consumo: combatiendo el crédito negro", organizado por el Ecosistema de Información Económica VTVMoney y el Centro de Producción y Desarrollo de Contenido Digital de la Televisión de Vietnam el 31 de octubre de 2023, el Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretario General de la Asociación Bancaria, declaró que al 31 de agosto de 2023, los préstamos pendientes para servicios de vida en todo el sistema alcanzaron aproximadamente 2.671 billones de VND, lo que representa el 21% del total de préstamos pendientes de la economía, un aumento del 0,35% en comparación con el 31 de diciembre de 2022. La morosidad superó el 4%.

De estos, los préstamos pendientes para cubrir necesidades básicas de 16 entidades financieras ascienden a 135.945,36 billones de VND (lo que representa más del 5% del total de préstamos pendientes para este fin). Sin embargo, la morosidad de las entidades financieras ha alcanzado entre el 8% y el 10%, llegando en algunos casos hasta el 20%. Muchas entidades se encuentran en una situación difícil, incluso registrando pérdidas debido a la necesidad de constituir provisiones para cubrir el elevado riesgo de morosidad.

Según el Sr. Hung, al explicar la creciente situación de la morosidad, además de los factores objetivos y las dificultades comunes, también existen factores subjetivos y muy peligrosos que aún no se han abordado, como los clientes que intencionalmente no pagan sus deudas y el hecho de que una persona aconseje a otra que no pague las suyas.

“Las empresas de financiación al consumo están confundidas sobre cómo cobrar las deudas. ¿Cuál es la actitud de los organismos estatales de gestión al tratar con aquellos que retrasan deliberadamente el pago de sus deudas?”, dijo el Sr. Hung.

Ser equiparado con el "crédito negro"

Al hablar más sobre las dificultades, el Sr. Le Quoc Ninh, Director General de MB Shinsei Finance Company Limited, dijo que las compañías financieras autorizadas por el Banco Estatal están siendo equiparadas con organizaciones de crédito ilegal, lo que afecta gravemente las actividades comerciales.

«Existen 16 entidades financieras de consumo autorizadas por el Banco Estatal, pero el valor positivo de estas entidades se está viendo mermado por la proliferación de cientos de organizaciones de crédito informales, también conocidas como crédito negro. El auge de las aplicaciones fraudulentas de préstamos al consumo ha distorsionado la percepción que muchas personas tienen de las actividades de las entidades financieras autorizadas», recalcó el Sr. Ninh.

Además, la creciente concienciación sobre el pago de deudas por parte de algunos clientes está causando grandes dificultades a las entidades financieras. Se han creado diversos grupos para compartir consejos sobre cómo evitar el endeudamiento, lo que genera importantes consecuencias tanto para el mercado como para las entidades financieras.

El "crédito negro" aumenta

Según el Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretario General de la Asociación Bancaria, el aumento de la morosidad impide que muchas entidades financieras sigan ampliando sus préstamos. Esto dificulta que las personas de bajos ingresos y aquellas en situación de vulnerabilidad puedan acceder a créditos de las entidades de financiación al consumo.

Además, según el Sr. Hung, ante la incapacidad de las entidades financieras para seguir ampliando sus préstamos, el crédito informal ha comenzado a proliferar. Si bien los organismos estatales de gestión han intensificado la lucha contra numerosos grupos de crédito informal, la situación sigue siendo muy compleja y sofisticada, sobre todo en internet.

En relación con la situación del crédito ilegal, el Mayor Nguyen Ngoc Son, Subjefe de la División 6 del Departamento de Policía Criminal del Ministerio de Seguridad Pública , declaró durante el Taller que, en el cuarto año de implementación de la Directiva N.° 12, la policía ha procesado 89 casos y ha detenido a 434 personas por actividades de crédito ilegal. Entre ellas, se encuentran numerosas bandas o grupos que operan con tecnología avanzada, incluyendo extranjeros que, bajo la apariencia de contratar a vietnamitas, gestionan préstamos ilegales con tasas de interés de hasta miles por ciento.

Según el Sr. Son, tras una evaluación, la situación del crédito negro se presenta de tres maneras: "tradicional"; "tradicional combinada con tecnología" y "que utiliza completamente la tecnología".

"Los operadores de crédito ilegales están incrementando sus actividades móviles, cometiendo delitos en muchas áreas, aprovechando al máximo la tecnología, las redes sociales, las aplicaciones, los sitios web... para distribuir folletos y anuncios para solicitar préstamos, especialmente a hogares, pequeñas empresas, trabajadores de bajos ingresos, trabajadores, adolescentes...", dijo el Sr. Son.

Para solucionar este problema, las autoridades han recabado información, investigado y procesado activamente casos relacionados con el crédito ilegal. Un representante del Ministerio de Seguridad Pública declaró que, en los últimos tres años, se descubrieron 2740 casos con casi 5000 personas involucradas en crédito ilegal y se procesó a 3399 acusados. Tan solo en los primeros seis meses de este año, la policía descubrió y gestionó más de 700 casos, procesó a más de 400 y procesó a 800 acusados.

Finanzas - Banca - Resolución de dificultades en los préstamos al consumo, rechazo del crédito negro (Figura 2). — Mayor Nguyen Ngoc Son, Subjefe del Departamento 6, Departamento de Policía Criminal - Ministerio de Seguridad Pública

En los próximos tiempos, la situación económica, laboral y de empleo seguirá enfrentando muchas dificultades, junto con el aumento de las necesidades financieras a fin de año, lo que dará lugar a actos ilegales causados por el crédito negro.

Preparando el camino para los canales de préstamo formales

En el taller, para concienciar a los consumidores, los ponentes proporcionaron más información sobre los paquetes de apoyo para que las personas accedan a fuentes de préstamos seguras; señales para ayudar a las personas a identificar empresas financieras de consumo legítimas, evitando caer en la "trampa" del crédito negro.

Según el economista Dr. Can Van Luc, el crédito al consumo se realiza actualmente a través de tres canales oficiales: bancos comerciales, entidades financieras y otras instituciones de crédito. Sin embargo, cada segmento tiene objetivos y metas de crédito diferentes. Una de las principales razones del elevado nivel de morosidad en el crédito al consumo radica en la percepción de que «quien tiene fácil acceso al crédito, tiene fácil impagar».

Por lo tanto, la Sra. Nguyen Thanh Tung (Subdirectora del Departamento de Crédito para Sectores Económicos del Banco Estatal) enfatizó la necesidad de mejorar la responsabilidad de las personas: "al pedir prestado, deben ser conscientes de que deben pagar la deuda".

El representante del Ministerio de Seguridad Pública también declaró que, para combatir el crédito negro, los organismos y organizaciones pertinentes deben seguir llevando a cabo las tareas y soluciones asignadas, y promover la coordinación con las unidades pertinentes para prevenir, detectar y desmantelar las organizaciones de crédito negro.

Finanzas - Banca - Eliminar las dificultades en los préstamos al consumo, frenar el crédito negro (Figura 3). — Expertos que asistieron al taller.

Los departamentos locales también deben seguir promoviendo la propaganda en diversas plataformas sobre los perjuicios y las consecuencias del crédito negro; crear las condiciones para que los trabajadores y obreros accedan a fuentes de crédito seguras y preferenciales.

El representante del Ministerio de Seguridad Pública también hizo hincapié en la necesidad de acelerar el progreso de la verificación de información, limpiar y eliminar cuentas SIM basura y cuentas virtuales, implementar soluciones de apoyo financiero para las personas a través de aplicaciones de datos poblacionales y contar pronto con soluciones y directrices para verificar la información de los usuarios en las plataformas de redes sociales y las cuentas en el ciberespacio.

Respecto a este tema, el Sr. Le Quoc Ninh, Director General de MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit), sugirió que, para impulsar el desarrollo económico, el Banco Estatal debería reducir las tasas de interés, implementar paquetes de crédito preferenciales y aplicar políticas flexibles que faciliten el acceso de las empresas a fuentes de financiamiento, eliminando así las dificultades que enfrentan, especialmente en los sectores inmobiliario y turístico. Cuando la economía recupere la producción, la actividad comercial mejore, aumenten los pedidos, los trabajadores regresen a las fábricas y mejore la calidad de vida de la población, se estimulará la demanda y el crédito al consumo.

Además, es necesario reforzar las actividades de comunicación sobre el crédito formal al consumo; las autoridades locales deben coordinarse para disuadir a los clientes morosos; investigar y crear un marco legal para los contratos profesionales de liquidación de deudas; aplicar un umbral de morosidad específico para las entidades financieras; crear una base de datos de listas negras en las entidades de crédito...

Huong Anh (t/h)

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