¿Cómo será el futuro de la banca abierta cuando los datos estén conectados?

API abiertas y corredores abiertos para compartir datos de forma segura

En el proceso de digitalización financiera, las API abiertas (Open Application Programming Interface) no son solo un método de conexión, sino que se están convirtiendo en el lenguaje común de la economía digital. Al permitir que los datos bancarios se conecten de forma controlada a otras plataformas, las API abiertas facilitan que los servicios bancarios estén disponibles justo donde los usuarios los necesitan, desde el comercio electrónico hasta los pagos digitales, transformando el enfoque tradicional centrado en el contador de transacciones. La novedad de este modelo no reside en la tecnología en sí, sino en la filosofía de la banca abierta, donde los datos se convierten en el motor de nuevos modelos de negocio, impulsando la innovación y ampliando la gama de servicios.

Consciente de la magnitud de esta tendencia, el sector bancario vietnamita ha establecido un marco legal relativamente coherente para proteger a sus clientes en todas las conexiones abiertas. En el evento "Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation", organizado por el Banco Estatal el 14 de noviembre, el Sr. Pham Anh Tuan, Director del Departamento de Pagos del Banco Estatal, afirmó que los datos se han identificado como un activo importante y un recurso estratégico en la Estrategia de Transformación Digital del Sector Bancario hasta 2030, publicada el 3 de noviembre de 2025. Estas directrices dan continuidad a los esfuerzos del Plan de Transformación Digital del Sector Bancario 2021-2025 y su proyección para 2030. En particular, se especifica en la Circular 64/2024/TT-NHNN, el primer documento legal especializado que regula directamente las actividades de API abiertas, vigente desde el 1 de marzo de 2025.

*Evento de conexión Fintech para compartir datos sobre inclusión financiera e innovación, organizado por el Banco Estatal el 14 de noviembre. Foto: Duc Khanh*

La Circular 64, que sitúa los datos del usuario en el centro, define claramente las funciones de tres entidades: bancos, terceros y clientes. En consecuencia, los bancos son los responsables del tratamiento de los datos y, por tanto, los responsables últimos de la seguridad de la información; los terceros solo pueden tratar datos con el consentimiento del cliente; y los clientes conservan el control absoluto sobre sus datos, incluido el derecho a dar su consentimiento, revocarlo o consultar el historial de uso compartido. Este modelo no solo garantiza la seguridad del sistema, sino que también establece nuevos estándares de transparencia y responsabilidad en la prestación de servicios digitales.

Desde una perspectiva técnica, la Circular 64 establece una estructura estandarizada con requisitos estrictos en materia de seguridad de conexión. El Sr. Thai Thanh Son, Subdirector del Departamento de Gestión de Políticas del Departamento de Tecnologías de la Información del Banco Estatal, indicó que las API deben cumplir con la arquitectura REST, datos JSON, autenticación OAuth 2.0, comunicación TLS versión 1.2 o superior y utilizar firmas digitales JWS. El sistema de información del banco debe alcanzar al menos el nivel 3 de seguridad, y los terceros deben someterse a una evaluación de dicho nivel y firmar los compromisos de seguridad correspondientes. Estas capas de protección crean una barrera técnica que facilita el intercambio de datos, garantizando al mismo tiempo la seguridad.

La implementación reciente demuestra que los principales bancos comerciales se han conectado de forma proactiva con monederos electrónicos y plataformas fintech, probando diversos servicios como consultas de cuentas, inicio de pagos y la ampliación de canales de distribución mediante API. Si bien cada banco presenta un nivel de preparación diferente, el denominador común es que han elaborado una hoja de ruta para estandarizar el sistema y garantizar el cumplimiento de la Circular 64, preparándose así para un mercado de servicios financieros más abierto, transparente y eficiente.

*El Sr. Pham Anh Tuan, Director del Departamento de Pagos del Banco Estatal de Vietnam, compartió su experiencia en el evento. Foto: Duc Khanh*

Experiencia internacional y expectativas para el ecosistema financiero digital de Vietnam

Más allá de ser un problema técnico, las API abiertas son clave para que Vietnam acelere la innovación y amplíe la inclusión financiera. Desde una perspectiva internacional, Maria Joao Pateguana, Jefa del Departamento de Desarrollo Económico Privado del Banco Asiático de Desarrollo (BAD), afirmó que Vietnam atraviesa un momento crucial en el que la transformación digital redefine la prestación de servicios financieros. Reconoció el papel proactivo del Banco Estatal en la creación de un marco legal, desde la Ley de Transacciones Electrónicas y la Ley de Instituciones de Crédito hasta la Circular 64, sentando las bases para promover el modelo de banca abierta y el intercambio controlado de datos, lo que facilita el acceso al capital a las pequeñas y medianas empresas.

Desde otra perspectiva, Nguyen Hong Giang, representante de la Agencia Federal Suiza para el Desarrollo Económico (SECO), comentó que el sector financiero y bancario lidera la transformación del modelo de crecimiento de Vietnam. La fuerte expansión de los pagos electrónicos ha creado una base de usuarios lo suficientemente amplia como para facilitar la adopción de modelos financieros digitales en el mercado. Esto convierte a las API abiertas en un componente esencial para que Vietnam profundice en el proceso de digitalización financiera, avanzando hacia un mercado más moderno, conectado y seguro.

Junto con el Banco Asiático de Desarrollo (BAD) y la Comisión de Bolsa y Valores de Vietnam (SECO), el Programa de Apoyo al Desarrollo de Tecnología Financiera en Vietnam considera las API abiertas como eje central del fortalecimiento de capacidades y la transferencia de conocimientos. Esta alianza, desde una perspectiva internacional hasta el desarrollo de las capacidades internas del sector bancario vietnamita, contribuye a forjar un futuro donde la conectividad abierta se convierta en la norma. El objetivo de las API abiertas es lograr un mercado de servicios financieros transparente, eficiente e innovador.

En términos generales, las API abiertas no solo abren el camino a nuevos modelos de negocio, sino que también contribuyen a perfeccionar la plataforma nacional de datos. Cuando los datos se comparten correctamente, con el propósito adecuado y de acuerdo con los estándares pertinentes, el sector bancario tendrá mayor influencia en el ecosistema económico digital, promoverá la inclusión financiera y mejorará el acceso a los servicios para todos los usuarios. Por lo tanto, las API abiertas no son solo una cuestión técnica o legal, sino una pieza clave para crear un mercado financiero moderno capaz de adaptarse rápidamente y servir a la economía con mayor eficacia.

El Sr. Pham Anh Tuan, Director del Departamento de Pagos del Banco Estatal, declaró: «La estrategia de transformación digital del sector bancario requiere una mayor integración y una conectividad ampliada con otros sectores y ámbitos para formar un ecosistema digital, hacia modelos como la banca abierta, las finanzas integradas y la banca como servicio (BaaS)».

Fuente: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html