Las garantías ayudan a los bancos a sentirse seguros al prestar
Intervención en el taller sobre el tema "Gestión de deudas incobrables: ¿Cuál es la solución armoniosa?" Organizado por el periódico Tien Phong el 27 de mayo, el Dr. Do Thien Anh Tuan, de la Escuela Fulbright de Políticas Públicas y Gestión, dijo que las garantías ayudan a los bancos a sentirse seguros al proporcionar capital y al mismo tiempo controlar los riesgos. Un mecanismo eficaz de resolución de activos no sólo protege a las entidades de crédito del riesgo de morosidad, sino que también promueve la expansión del crédito y fortalece la confianza en el sistema financiero.
Sin embargo, según el Dr. Do Thien Anh Tuan, el verdadero valor de la garantía sólo entra en juego cuando se puede embargar y procesar de manera rápida, transparente y legal, si el prestatario no puede pagar la deuda. El derecho a recuperar activos se convierte en una herramienta jurídica fundamental, que garantiza el flujo de capital y el funcionamiento estable del mercado crediticio.
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| TS. Do Thien Anh Tuan. |
En el sistema de derecho consuetudinario se enfatiza el derecho a contratar. Si el contrato hipotecario establece específicamente un “derecho a vender”, el banco puede embargar y vender la propiedad sin recurrir a los tribunales. Este mecanismo acorta el tiempo de procesamiento de la deuda, reduce los costos legales y mejora la eficiencia en el cobro de deudas, convirtiéndose en un modelo en la gestión del riesgo crediticio.
Por el contrario, los países de derecho civil como Vietnam a menudo exigen que la ejecución de los activos garantizados se realice a través de un tribunal o un organismo de ejecución, incluso si el contrato tiene una disposición explícita sobre el derecho de ejecución. Este enfoque tiene como objetivo proteger los derechos legítimos de los prestatarios y de terceros, garantizando la equidad y la transparencia durante todo el proceso. Sin embargo, el propio proceso judicial, complicado, hace que el tiempo de tramitación sea más largo.
Por lo tanto, esta mala deuda o “coágulo de sangre” perdura de año en año, causando daños al banco y ocasionando perjuicios al acreedor hipotecario. Los activos están congelados, embargados, sellados, claramente inútiles, no rentables… causando desperdicio.
También según TS. Do Thien Anh Tuan , los bancos prestamistas deben aceptar un cierto nivel de riesgo, pero deben minimizar el riesgo. Los prestatarios y prestamistas tienen información asimétrica. Sus consecuencias crean dos problemas: riesgo moral y selección adversa. Los bancos se encuentran actualmente en una situación de “selección adversa”: eligen personas riesgosas a quienes prestarles dinero. Por lo tanto, para reducir el riesgo de morosidad, los bancos necesitan filtrar los riesgos. El papel del Estado es reducir la asimetría de información, exigir transparencia, proporcionar información y evaluar a los bancos.
Equilibrio entre la incautación de garantías y la protección del prestatario
TS. Do Thien Anh Tuan cree que el requisito previo es que el contrato hipotecario debe tener un acuerdo claro sobre el derecho a manejar la propiedad sin pasar por los tribunales, un mecanismo llamado "poder de venta".
Este acuerdo no puede ser vago o meramente formal, sino que debe estipular específicamente el procedimiento de notificación, el método de valoración, el tiempo de procesamiento, así como los derechos restantes del prestatario después de la venta de la propiedad.
Durante todo el proceso, la notificación al prestatario debe ser transparente, por escrito y dentro de plazos razonables. Esto no sólo garantiza el derecho de los prestatarios a saber y prepararse, sino que también les permite pagar sus deudas de forma proactiva, encontrar un socio para transferir la propiedad para lograr un mejor precio o renegociar con el prestamista.
Otro punto clave es que la valoración de los activos debe reflejar el valor real del mercado, evitando la situación en que las entidades de crédito vendan unilateralmente a precios bajos, causando perjuicios a los prestatarios. Para garantizar la objetividad, debería haber una supervisión de terceros o un mecanismo de fijación de precios independiente durante todo este proceso.
Además, el proceso de manejo de activos debe diseñarse para que sea público, fácilmente monitoreable y verificable. A falta de subasta pública, la transferencia de activos deberá realizarse a través de una bolsa u otros canales transparentes. Al mismo tiempo, información como el precio de la oferta, los registros de compradores y los registros de transacciones deben hacerse públicos para evitar conflictos de intereses.
Un principio importante que no puede ignorarse es que se debe garantizar al prestatario el derecho a recibir el saldo restante tras la venta del activo, menos el capital, los intereses y los gastos razonables. Este es un derecho de propiedad legal que la entidad crediticia debe anunciar claramente en todos los casos, incluso cuando no exista valor remanente, para evitar quejas, enfatizó el Dr. Do Thien Anh Tuan .
Al mismo tiempo, el marco jurídico debe tener en cuenta los derechos de terceros relevantes, como copropietarios, inquilinos legales o garantes. Es necesario informar a estos sujetos y facilitarles el ejercicio de sus derechos y obligaciones antes de que sus bienes sean objeto de tratamiento, para que todo el proceso pueda desarrollarse de forma más integral, transparente y humana.
Además, según el Dr. Do Thien Anh Tuan, es necesario legalizar los logros de la Resolución 42 para garantizar el derecho del banco a embargar legalmente los activos y también garantizar que los derechos de propiedad del prestatario estén protegidos; Los puntos de vista equilibrados a la hora de completar la Ley de Entidades de Crédito de 2024 deben equilibrar el derecho del banco a embargar activos y los derechos de propiedad del prestatario. Este equilibrio debe basarse en los siguientes principios: aumentar la cobertura de riesgos para los bancos, reducir el costo del capital para los prestatarios y mejorar el acceso al crédito para la economía .
Fuente: https://baodautu.vn/ts-do-thien-anh-tuan-xu-ly-tai-san-dam-bao-can-cong-bang-han-che-tranh-chap-d291440.html
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