اخیراً موارد زیادی در بازار بیمه رخ داده است که باعث شده مشتریان اعتماد خود را از دست بدهند، مانند کارمندان بانک که هنگام ارائه مشاوره بیمه‌ای مبهم صحبت می‌کنند، کارمندان بیمه که در مورد شرایط قرارداد به طور واضح مشاوره نمی‌دهند...
با این حال، غیرقابل انکار است که شرکت در بیمه عمر، راه حل مناسبی برای حفظ منابع مالی در برابر خطرات ناشی از حوادث، بیماری ها و غیره است. با این حال، همه نمی دانند که چه میزان بیمه باید بخرند و چگونه بیمه را انتخاب کنند.
در زیر، نظرات خانم نگوین تو جیانگ - کارشناس واحد مشاوره سرمایه‌گذاری و مدیریت دارایی FIDT در ویتنام - آمده است. خانم جیانگ همچنین سال‌ها تجربه در حوزه بیمه دارد.
۲۰ ساله، ۳۰ ساله، ۴۰ ساله، چه نوع بیمه‌ای باید بخرم؟
در واقع، بیمه یک بسته محصول بلندمدت است که می‌تواند برای دهه‌ها ادامه داشته باشد، بنابراین لازم است استراتژی‌ای برای تخصیص درآمد به محصولات بیمه تنظیم شود. بنابراین آیا میزان پولی که برای بیمه کسر می‌شود باید هر سال یکسان باشد یا در مراحل مختلف؟
- اول، مردم باید متوجه شوند که توانایی آنها در کسب درآمد یک دارایی است، و یک دارایی مهم.
اصل این است که هرچه دارایی مهم‌تر باشد، باید در مورد مدیریت ریسک آن هوشیارتر باشیم. وقتی جوان هستیم، بیشتر دارایی‌های ما ناملموس هستند. به تدریج با گذشت زمان، این دارایی‌ها به دارایی‌های مالی یا املاک و مستغلات تبدیل می‌شوند. اما برای جوانان، این داستان پتانسیل است، داستان آینده.
مشارکت در بیمه عمر راه حل خوبی برای حفظ منابع مالی در برابر خطرات ناشی از تصادفات، بیماری‌ها و غیره است. (عکس: مان کوان)
از سوی دیگر، مدیریت ریسک همیشه با تعهدات مالی همراه است، به ویژه برای افراد تحت تکفل، خویشاوندانی که اگر دیگر منبع درآمدی از ما نداشته باشند، در کوتاه‌مدت و بلندمدت از نظر مالی آسیب‌پذیر خواهند شد. بلندمدت در اینجا می‌تواند 10 سال، 20 سال یا بیشتر باشد. اگر فرد تحت تکفل کودک باشد، از بدو تولد تا 18 سالگی است. اگر فرد تحت تکفل سالمند باشد، از بازنشستگی تا مرگ است. بیمه، به عنوان راهی برای محافظت از درآمد آینده، برای جوانان و میانسالان مهم است و دیگر برای سالمندان مهم نیست.
با این حال، علاوه بر محافظت از درآمد، بیمه در محدود کردن هزینه‌های مراقبت‌های پزشکی ، درمان تصادفات و بیماری‌های جدی برای اعضای خانواده نیز نقش دارد. در این مرحله، به سن و سلامت افراد تحت تکفل بستگی دارد.
اگر می‌خواهید یک شبکه حمایتی به اندازه کافی خوب برای همه اعضای خانواده ایجاد کنید، حق بیمه مطمئناً بسیار بالا خواهد بود، بنابراین در اینجا باید در نظر بگیرید که آیا خانواده افزایش دارایی‌ها را در اولویت قرار می‌دهد یا حمایت مالی را؛ اگر محدودیتی برای هزینه‌های بیمه وجود دارد، باید در نظر بگیرید که برای کدام موضوعات مزایای حمایتی را در اولویت قرار دهید، مثلاً سالمندان و کودکان زیر ۳ سال را در اولویت قرار دهید.
به نظر شما، آیا باید افزایش یا کاهش نسبت درآمد برای بیمه را در نظر بگیریم؟ چگونه باید بسته به سن، بسته‌های بیمه را انتخاب کنیم؟
- در دهه ۲۰ زندگی، زمانی که تازه از مدرسه فارغ‌التحصیل شده‌اند و درآمد دارند، ازدواج نکرده‌اند و خانواده‌ای ندارند، اکثر جوانان نیازی به تجهیز خود به بیمه عمر ندارند.
با این حال، برخی از شما هستند که از همان روزهای اول فارغ‌التحصیلی، مسئولیت بخشی از هزینه‌های زندگی خانواده را بر عهده گرفته‌اید؛ به عنوان حامی و پشتیبان والدین و اقوامی که از نظر مالی وضعیت خوبی ندارند، به خصوص اگر والدین شما بیمه اجتماعی یا هرگونه مستمری دیگری ندارند، باید بدانید که افراد تحت تکفل دارید و از نظر مالی مسئولیت‌پذیر هستید. در این سن، شما فقط نیاز به خرید محصول اصلی بیمه عمر دارید، بدون اینکه نیازی به خرید محصولات تکمیلی اضافی داشته باشید؛ با فرض درآمد 10 میلیون دانگ ویتنام در ماه، هنوز می‌توانید 6٪ از درآمد سالانه خود را برای خرید یک بسته بیمه با حق بیمه 7.2 میلیون دانگ ویتنام با مبلغ بیمه کمتر از 1 میلیارد دانگ ویتنام کسر کنید.
تا سن ۳x سالگی، هنگام ازدواج و داشتن فرزند؛ در این زمان مسئولیت مالی به طور قابل توجهی افزایش یافته است. برای محاسبه مبلغ بیمه برای این دوره، نباید از مهمترین نیازها مانند نیازهای بازپرداخت بدهی، هزینه‌های ضروری برای افراد باقیمانده حداقل به مدت ۱۰ سال، هزینه‌های تحصیل فرزندان تا سن ۱۸ سالگی و... چشم‌پوشی کنید.
ابتدا، لازم است مبلغ بیمه به اندازه کافی بزرگ برای نیازهای فوق، با در نظر گرفتن عواملی که تقاضا را کاهش می‌دهند مانند دارایی‌های نقدشونده، درآمد همسر، درآمد غیرفعال و... در اولویت قرار گیرد. پس از محاسبه سطح بیمه عمر با محصول اصلی به اندازه کافی بزرگ، سپس بر اساس بودجه، محصولات تکمیلی اضافی را خریداری کنید.
پس از محاسبه پوشش بیمه عمر برای محصول اصلی، می‌توانید بر اساس بودجه خود، محصولات اضافی را نیز خریداری کنید (عکس: فناوری اطلاعات).
در این دوره، درآمد معمولاً به تدریج افزایش می‌یابد و در حدود ۳۵ سالگی به اوج خود می‌رسد، بنابراین اگر زودتر بیمه بخرید، باید نرخ رشد درآمد و درآمد مورد انتظار در ۳۵ سالگی را تخمین بزنید تا بودجه معقولی داشته باشید. اگر درآمد شما در ۳۵ سالگی ۲ برابر بیشتر از ۲۵ سالگی باشد، باید یک محصول اضافی معادل حق بیمه‌ای که در ۲۵ سالگی خریداری کرده‌اید، خریداری کنید. اگر درآمد شما ۳ برابر بیشتر از ۲۵ سالگی باشد، باید مبلغ بیمه را یا با یک قرارداد جدید یا با یک محصول غرامت فوت افزایش دهید. هنگام محاسبه بودجه بیمه، باید از رقم ۵ تا ۸ درصد از درآمد سالانه به عنوان مرجع استفاده شود.
در سن ۴ برابر شدن، با شروع رشد کودکان، نیاز به محافظت از درآمد آینده شروع به کاهش می‌کند، مسئولیت مالی تا حدودی کاهش می‌یابد. با این حال، هزینه مراقبت‌های پزشکی، درمان تصادفات و بیماری‌های جدی افزایش می‌یابد، بنابراین این مرحله‌ای است که باید محصول اصلی را کاهش داده و محصول تکمیلی را افزایش داد.
در سن ۵x، اکثر افراد دیگر نیاز زیادی به محافظت از درآمد آینده خود ندارند؛ اگر قبلاً به مدت ۲۰ سال حق بیمه قرارداد را پرداخت کرده باشند، می‌توانند پرداخت حق بیمه را متوقف کرده و از پول انباشته شده در قرارداد برای حفظ مزایای محافظتی، به ویژه مزایای حادثه و بیماری‌های وخیم، استفاده کنند.
رقم ۵ تا ۸ درصد از درآمد سالانه باید به عنوان مرجع در محاسبه بودجه بیمه در نظر گرفته شود (عکس: مان کوان).
بیمه را تا ۵ تا ۱۰ درصد درآمد خریداری کنید
چه درصدی از درآمد سالانه برای صرف هزینه بیمه معقول است؟
- هنگام پاسخ به سوال قبلی، رقم ۵-۸ درصد درآمد را ارائه دادم. در کشورهای توسعه یافته، حداقل نرخ خرید بیمه ۲-۵ درصد است. با این حال، ۲ نکته قابل توجه است.
یکی اینکه سطح زندگی آنها بالاست، می توان فهمید که اگر برای زندگی به کشور ما نقل مکان کنند، درآمد آنها را می توان در زمره ثروتمندان طبقه بندی کرد و ۲-۵ درصد درآمد ثروتمندان در مقایسه با سطح درآمد متوسط و پایین، عدد قابل توجهی است.
دوم، بیمه عمر آنها ممکن است بخش پس‌انداز نداشته باشد، در حالی که در کشور ما، اکثر بیمه‌های عمر بخش پس‌انداز دارند، بنابراین اگر فقط پوشش بیمه‌ای باشد، می‌تواند ۳ تا ۴ درصد از درآمد را پوشش دهد، اما با اضافه کردن بخش پس‌انداز، این میزان به ۵ تا ۸ درصد افزایش می‌یابد.
حتی در این سطح ۵ تا ۸ درصد درآمد، نباید سخت‌گیر باشیم. برای مثال، شخصی سال‌ها درآمد ۳۰ میلیون دانگ ویتنام در ماه داشته است. اخیراً، درآمد ناگهان به ۸۰ میلیون دانگ ویتنام در ماه افزایش یافته است، اما این درآمد جدید واقعاً پایدار و ثابت نیست، پس سطح درآمد را برای تعیین بودجه خرید بیمه حدود ۵۰ میلیون دانگ ویتنام در ماه انتخاب کنید.
علاوه بر این، لازم است نرخ پس‌انداز و نیاز به استفاده از این جریان نقدی مازاد افراد و خانواده‌هایی که می‌خواهند افزایش دارایی‌ها یا محافظت از امور مالی را در اولویت قرار دهند، در نظر گرفته شود.
برای مثال، اگر نرخ پس‌انداز ۳۰٪ از درآمد است و شما می‌خواهید روی سرمایه‌گذاری برای افزایش دارایی‌ها تمرکز کنید، ۲۵٪ را صرف سرمایه‌گذاری کنید و ۵٪ باقیمانده را برای خرید بیمه پس‌انداز کنید. با این حال، برای افراد و خانواده‌هایی که برای نیازهای حفاظتی ارزش قائل هستند و مزایای بیمه زیادی می‌خواهند، می‌توانند بودجه بیمه را مثلاً به ۱۰٪ افزایش دهند.
منبع
نظر (0)