بانک‌ها و «مشکل» بدهی‌های معوق.

روند رو به رشد وام‌های معوق، فشار قابل توجهی بر سیستم بانکی وارد می‌کند، به خصوص که سال 2025 سال دستیابی به اهداف بلندمدت 2021-2025 و حداقل رشد تولید ناخالص داخلی 8 درصدی در نظر گرفته می‌شود.

گلوگاه

مشتریانی که در بانک سهامی تجاری تین فونگ تراکنش انجام می‌دهند. عکس: کوانگ تای

طبق داده‌های ویچارت، کل مبلغ وام‌های معوق (NPL) از گروه‌های ۳ تا ۵ از ۲۷ بانک فهرست‌شده، در مقایسه با پایان سال ۲۰۲۴ بیش از ۱۶ درصد افزایش یافته و به ۲۶۷,۳۲۹ میلیارد دونگ ویتنام رسیده است - که رکورد بالایی برای این سیستم محسوب می‌شود. آمار گزارش‌های مالی سه‌ماهه دوم ۲۰۲۵ نشان می‌دهد که اکثر بانک‌ها افزایش وام‌های معوق را ثبت کرده‌اند، به طوری که ۱۹ بانک، از جمله بانک‌های کوچک و بزرگ و حتی بانک‌های گروه Big4، افزایش دو رقمی را تجربه کرده‌اند.

به طور مطلق، BIDV با افزایش ۱۴۱۰۴ میلیارد دونگ ویتنامی در وام‌های معوق، معادل ۴۹ درصد، در کل صنعت پیشرو است و کل وام‌های معوق را تا ۳۰ ژوئن ۲۰۲۵ به ۴۳۱۴۰ میلیارد دونگ ویتنامی رسانده است. VietinBank مانده وام معوق خود را ۲۴۸۱۳ میلیارد دونگ ویتنامی ثبت کرد که افزایشی معادل ۳۴۶۱ میلیارد دونگ ویتنامی (۱۶ درصد) را نشان می‌دهد. Vietcombank و Sacombank نیز به ترتیب افزایشی معادل ۱۶۱۲ میلیارد دونگ ویتنامی و ۱۵۳۲ میلیارد دونگ ویتنامی را تجربه کردند و به ۱۵۵۷۶ میلیارد دونگ ویتنامی و ۱۴۱۱۷ میلیارد دونگ ویتنامی رسیدند. TPBank افزایش قابل توجه ۵۳ درصدی را از ۳۸۰۳ میلیارد دونگ ویتنامی به ۵۸۳۷ میلیارد دونگ ویتنامی تجربه کرد. در همین حال، PGBank با ۴۲ درصد و Nam A Bank با ۴۰ درصد افزایش مواجه شدند.

با این حال، هفت بانک در پایان سه ماهه دوم، با میانگین کاهش ۱۱ درصدی، کاهش وام‌های معوق را ثبت کردند. بانک‌هایی که کیفیت وام را بهبود بخشیدند عبارتند از: NVB (-۲۹٪)، ABB (-۱۴.۸٪)، VietABank (-۱۱٪)، Agribank (-۸.۳٪)، ACB (-۸٪)، BaoVietBank (-۴.۶٪) و Vietbank (-۰.۴٪).

در خصوص نحوه رسیدگی به وام‌های معوق، انجمن بانکداری ویتنام (VNBA) اخیراً سندی را به وزارت کشاورزی و محیط زیست، وزارت دادگستری و بانک مرکزی ویتنام ارسال کرده است که منعکس کننده مشکلات و موانعی است که موسسات اعتباری هنگام پذیرش املاک و مستغلات به عنوان وثیقه برای حل و فصل وام‌های معوق با آن مواجه هستند.

فرآیند استفاده از املاک و مستغلات به عنوان وثیقه برای جایگزینی تعهد بازپرداخت بدهی مشتری عمدتاً به دو شکل انجام می‌شود: بانک و مشتری توافق می‌کنند که بدهی را تهاتر کنند، یا موسسه اعتباری پس از چندین مزایده ناموفق، ملک را از سازمان اجرای احکام بازپس می‌گیرد.

طبق قانون مؤسسات اعتباری، بانک‌ها مجاز به تجارت املاک و مستغلات نیستند، اما حق دارند این دارایی‌ها را حداکثر به مدت ۵ سال برای وصول بدهی‌ها در اختیار داشته باشند. با این حال، ادارات ثبت اسناد و املاک و ادارات کشاورزی و محیط زیست در بسیاری از مناطق از ثبت تغییرات و انتقال مالکیت دارایی‌های وثیقه‌گذاری شده به مؤسسات اعتباری خودداری کرده‌اند.

طبق VNBA، عدم امکان ثبت مالکیت منجر به عواقب متعددی می‌شود. اولاً، مؤسسات اعتباری نمی‌توانند دارایی‌ها را توقیف کنند؛ قراردادهای فروش قابل تأیید محضری نیستند. برای مؤسسات اعتباری امکان درخواست اقدامات اجرایی بیشتر در حراج وجود ندارد، زیرا این دارایی‌ها قبلاً در چندین حراج قبلی شکست خورده‌اند.

ثانیاً، طبق مقررات بانک دولتی ویتنام، برای ثبت ارزش دارایی در حساب ترازنامه (حساب ۳۸۷)، مؤسسه اعتباری باید مدارک کاملی دال بر مالکیت قانونی داشته باشد. از آنجا که انتقال مالکیت قابل ثبت نیست، مؤسسه اعتباری نمی‌تواند این دارایی را ثبت کند و در نتیجه به هدف خود که کسب دارایی بود، دست نمی‌یابد.

سوم، خطر اختلافات ملکی قابل توجه است. حتی اگر مشتری ملک را تحویل داده باشد، از نظر قانونی، تعهدات بدهی او در دفاتر ثبت شده و همچنان افزایش می‌یابد. این امر خطر بالقوه اختلافات و دعاوی آینده را ایجاد می‌کند، به خصوص زمانی که قیمت املاک و مستغلات افزایش می‌یابد، زیرا مالک قبلی ممکن است ملک را پس بگیرد.

گره را باز کن

با توجه به این وضعیت، VNBA توصیه می‌کند که وزارت کشاورزی و محیط زیست سندی را برای راهنمایی ادارات کشاورزی و محیط زیست استان‌ها صادر کند تا به مؤسسات اعتباری اجازه دهد انتقال مالکیت یا ثبت تغییرات در املاک و مستغلات را در هر دو مورد ثبت کنند: دریافت دارایی‌ها از طریق توافق با مشتریان و دریافت دارایی‌ها از سازمان‌های اجرایی. پس از ثبت، مؤسسه اعتباری مسئول فروش، انتقال یا بازخرید املاک و مستغلات ظرف 5 سال از تاریخ تصمیم در مورد رسیدگی به پرونده است.

VNBA همچنین پیشنهاد داد که بانک مرکزی ویتنام دستورالعمل‌هایی را در مورد ثبت دارایی‌های وثیقه‌ای، دارایی‌های دریافتی به جای تعهدات بازپرداخت بدهی، دستورالعمل‌هایی در مورد حسابداری املاک و مستغلاتی که مؤسسات اعتباری به جای تعهدات مشتری دریافت می‌کنند و دستورالعمل‌هایی در مورد ایجاد ذخایر ریسک در زمانی که مؤسسات اعتباری این دارایی‌ها را به مدت ۵ سال نگهداری می‌کنند، مطالعه و منتشر کند.

به گفته آقای فان دوی هونگ، مدیر و تحلیلگر ارشد VIS Rating، مجلس ملی به تازگی اصلاحاتی را در قانون مؤسسات اعتباری تصویب کرده است که چارچوب‌های قانونی مهمی را در مورد وصول مطالبات معوق در این قانون ادغام می‌کند. انتظار می‌رود این قانون اصلاح‌شده به بانک‌ها اختیار دهد تا وثیقه را توقیف کنند و از توقیف وثیقه آنها در برخی پرونده‌های کیفری جلوگیری شود. این یک سیگنال مثبت برای بانک‌ها است که به رفع تنگناهای صنعت و غلبه بر شکاف‌های قانونی فعلی کمک می‌کند، ضمن اینکه مفاد کلیدی مصوبه ۴۲ مجلس ملی در مورد رسیدگی به مطالبات معوق را نیز به ارث می‌برد.

آقای هونگ انتظار دارد که قانون اصلاح‌شده از بانک‌ها در بازیابی بدهی‌های معوق و بهبود کیفیت دارایی‌ها و سودآوری حمایت کند؛ در عین حال، به تقویت آگاهی مشتریان در مورد بازپرداخت بدهی نیز کمک خواهد کرد.

آقای هانگ گفت: «علاوه بر این، سودآوری بانک‌های خرد نیز به دلیل کاهش هزینه‌های عملیاتی هنگام نظارت بر وام‌های کوچک و پراکنده از نظر جغرافیایی و همچنین افزایش درآمد حاصل از بازیابی بدهی‌های معوق، بهبود خواهد یافت. از آنجایی که اکثر وثیقه‌های بانک‌ها املاک و مستغلات است، بهبود بازار ثانویه املاک و مستغلات در سال 2025 همچنان از فرآیند تسویه دارایی‌های وثیقه‌ای توسط بانک‌ها پشتیبانی خواهد کرد.»

طبق نتایج بررسی روند کسب و کار موسسات اعتباری در سه ماهه دوم سال 2025 که توسط بانک دولتی ویتنام منتشر شده است، موسسات اعتباری کاهش شدیدتری را در نسبت وام‌های معوق در سه ماهه سوم پیش‌بینی می‌کنند. همزمان، موسسات اعتباری همچنان پیش‌بینی‌های خود را برای میانگین نسبت وام‌های معوق/ مانده اعتبار معوق در کل سیستم تا پایان سال 2025 در مقایسه با نتایج ثبت شده در دوره بررسی، کاهش می‌دهند.

منبع: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html