بانک‌ها و «مشکل» بدهی‌های معوق

تنگنا

۱۵-۸-قلع‌ریزی.jpg — مشتریان در بانک سهامی تجاری تین فونگ تراکنش انجام می‌دهند. عکس: کوانگ تای

داده‌های ویچارت نشان می‌دهد که کل مانده بدهی‌های معوق از گروه‌های ۳ تا ۵ از ۲۷ بانک فهرست‌شده، در مقایسه با پایان سال ۲۰۲۴ بیش از ۱۶ درصد افزایش یافته و به ۲۶۷,۳۲۹ میلیارد دونگ ویتنام رسیده است - که رکوردی بی‌سابقه در این سیستم است. آمار گزارش مالی سه‌ماهه دوم سال ۲۰۲۵ نشان می‌دهد که اکثر بانک‌ها افزایش بدهی‌های معوق را ثبت کرده‌اند که از این تعداد، تا ۱۹ بانک، از جمله بانک‌های کوچک یا پیشرو و حتی در گروه Big4، افزایش دو رقمی داشته‌اند.

از نظر ارزش مطلق، BIDV با افزایش ۱۴۱۰۴ میلیارد وندی در بدهی‌های معوق، معادل ۴۹ درصد، در صنعت پیشرو است و کل بدهی‌های معوق را تا ۳۰ ژوئن ۲۰۲۵ به ۴۳۱۴۰ میلیارد وندی رسانده است. VietinBank مانده بدهی معوق خود را ۲۴۸۱۳ میلیارد وندی ثبت کرده است که افزایشی ۳۴۶۱ میلیارد وندی (۱۶ درصد) را نشان می‌دهد. بدهی‌های معوق Vietcombank و Sacombank نیز به ترتیب با ۱۶۱۲ و ۱۵۳۲ میلیارد وندی افزایش به ۱۵۵۷۶ میلیارد و ۱۴۱۱۷ میلیارد وندی رسیده است. TPBank با افزایش شدید نسبت، افزایش ۵۳ درصدی را از ۳۸۰۳ میلیارد وندی به ۵۸۳۷ میلیارد وندی ثبت کرد. در همین حال، PGBank با ۴۲ درصد افزایش و Nam A Bank با ۴۰ درصد افزایش مواجه شدند.

با این حال، 7 بانک وجود داشتند که در پایان سه ماهه دوم، با میانگین کاهش 11 درصدی، کاهش بدهی‌های معوق را ثبت کردند. بانک‌هایی که کیفیت وام را بهبود بخشیدند عبارتند از: NVB (-29%)، ABB (-14.8%)، VietABank (-11%)، Agribank (-8.3%)، ACB (-8%)، BaoVietBank (-4.6%) و Vietbank (-0.4%).

در خصوص تسویه بدهی‌های معوق، انجمن بانک‌های ویتنام (VNBA) به تازگی سندی را به وزارت کشاورزی و محیط زیست، وزارت دادگستری و بانک مرکزی ویتنام ارسال کرده است که منعکس کننده مشکلات و معضلاتی است که موسسات اعتباری (CI) هنگام دریافت املاک و مستغلات به عنوان وثیقه برای تسویه بدهی‌های معوق با آن مواجه هستند.

دریافت املاک و مستغلات به عنوان وثیقه برای جایگزینی تعهد بازپرداخت بدهی مشتری عمدتاً به دو شکل انجام می‌شود: بانک و مشتری برای تهاتر بدهی توافق می‌کنند، یا موسسه اعتباری پس از مزایده‌های ناموفق فراوان، ملک را از اداره اجرای احکام پس می‌گیرد.

طبق قانون مؤسسات اعتباری، بانک‌ها مجاز به انجام معاملات املاک و مستغلات نیستند، اما مجاز به نگهداری این املاک برای حداکثر مدت ۵ سال جهت وصول بدهی‌های خود می‌باشند. با این حال، ادارات ثبت اسناد و املاک و ادارات کشاورزی و محیط زیست در بسیاری از مناطق از ثبت تغییرات و انتقال مالکیت دارایی‌های وثیقه‌گذاری شده به مؤسسات اعتباری خودداری کرده‌اند.

طبق گفته VNBA، عدم امکان ثبت مالکیت، عواقب زیادی را به دنبال دارد. اولاً، مؤسسات اعتباری نمی‌توانند دارایی‌ها را به حراج بگذارند؛ قرارداد فروش نیز محضری نشده است. برای مؤسسات اعتباری امکان بازگشت به حراج برای اجرای حکم وجود ندارد، زیرا ماهیت این دارایی‌ها، حراج‌های ناموفق زیادی را پشت سر گذاشته است.

دوم، طبق مقررات بانک دولتی، برای ثبت ارزش دارایی در حساب ترازنامه (حساب ۳۸۷)، موسسه اعتباری باید مدارک کاملی دال بر مالکیت قانونی داشته باشد. از آنجا که نمی‌تواند انتقال مالکیت را ثبت کند، موسسه اعتباری نمی‌تواند برای این دارایی حساب پس‌انداز کند و این امر هدف دریافت دارایی را غیرقابل تحقق می‌سازد.

سوم، خطر اختلافات ملکی بسیار بالاست. حتی اگر مشتری ملک را تحویل داده باشد، از نظر قانونی، تعهدات بدهی آنها هنوز در دفاتر ثبت شده و همچنان مطرح می‌شود. این امر خطر اختلافات و دعاوی حقوقی را در آینده ایجاد می‌کند، به خصوص زمانی که قیمت املاک و مستغلات افزایش می‌یابد و مالک قدیمی می‌تواند ملک را پس بگیرد.

گره را باز کن

در این شرایط، VNBA توصیه می‌کند که وزارت کشاورزی و محیط زیست سندی را صادر کند که وزارتخانه‌های کشاورزی و محیط زیست را راهنمایی کند تا به مؤسسات اعتباری اجازه دهد انتقال حقوق یا ثبت تغییرات در املاک و مستغلات را در هر دو مورد ثبت کنند: دریافت دارایی‌ها از طریق توافق با مشتریان و دریافت آنها از سازمان اجرایی. پس از ثبت، مؤسسات اعتباری مسئول فروش، انتقال یا بازخرید املاک و مستغلات ظرف 5 سال از تاریخ تصمیم برای رسیدگی هستند.

VNBA همچنین از بانک ایالتی درخواست کرد تا دستورالعمل‌هایی را در مورد ثبت دارایی‌های اختصاص‌یافته به بدهی، دارایی‌های پذیرفته‌شده به جای تعهدات بازپرداخت بدهی، راهنمایی در مورد حسابداری املاک و مستغلاتی که مؤسسات اعتباری به جای تعهدات مشتریان می‌پذیرند و تنظیم ذخایر ریسک در زمانی که مؤسسات اعتباری این دارایی‌ها را به مدت ۵ سال نگهداری می‌کنند، مطالعه و منتشر کند.

به گفته آقای فان دوی هونگ، مدیر و تحلیلگر ارشد رتبه‌بندی VIS، مجلس ملی به تازگی اصلاحیه قانون مؤسسات اعتباری را تصویب کرده است تا یک چارچوب قانونی مهم در مورد وصول مطالبات معوق را در قانون بگنجاند. انتظار می‌رود این قانون اصلاح‌شده به بانک‌ها اختیار توقیف وثیقه را بدهد و از توقیف وثیقه بانک‌ها در برخی پرونده‌های کیفری جلوگیری کند، که این یک نشانه مثبت برای بانک‌ها است، به حل تنگناهای صنعت و غلبه بر شکاف‌های قانونی فعلی کمک می‌کند و در عین حال مفاد اصلی قطعنامه ۴۲ مجلس ملی در مورد تسویه بدهی‌های معوق را به ارث می‌برد.

آقای هانگ انتظار دارد که قانون اصلاح‌شده به بانک‌ها کمک کند تا بدهی‌های معوق خود را وصول کنند و کیفیت دارایی‌ها و سود خود را بهبود بخشند؛ در عین حال، به افزایش آگاهی مشتریان از بازپرداخت بدهی نیز کمک کند.

آقای هانگ گفت: «علاوه بر این، سودآوری بانک‌های خرد نیز به دلیل کاهش هزینه‌های عملیاتی هنگام نظارت بر بدهی‌های معوق کوچک و پراکنده از نظر جغرافیایی و همچنین افزایش درآمد حاصل از بازیابی بدهی‌های معوق بهبود خواهد یافت. از آنجایی که بیشتر دارایی‌های وثیقه‌ای بانک‌ها املاک و مستغلات هستند، بهبود بازار ثانویه املاک و مستغلات در سال 2025 همچنان از فرآیند انحلال وثیقه بانک‌ها پشتیبانی خواهد کرد.»

نتایج نظرسنجی در مورد روندهای تجاری موسسات اعتباری در سه ماهه دوم سال 2025 که توسط بانک دولتی اعلام شده است، نشان می‌دهد که موسسات اعتباری معتقدند که نسبت بدهی‌های معوق در سه ماهه سوم با شدت بیشتری کاهش خواهد یافت. در عین حال، موسسات اعتباری همچنان پیش‌بینی‌های خود را در مورد نسبت بدهی‌های معوق/میانگین مانده اعتباری کل سیستم تا پایان سال 2025 در مقایسه با نتایج ثبت شده در دوره نظرسنجی کاهش می‌دهند.

منبع: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html