Rectification des activités de vente d'assurances par l'intermédiaire des banques, les employés

L'assurance-vie est par nature un produit hautement humain, qui contribue à soutenir les personnes et à minimiser les pertes et dommages causés par la maladie. Cependant, ces derniers temps, l'opinion publique s'est montrée sceptique face à une série d'incidents « scandaleux » liés aux contrats d'assurance, notamment au mode de distribution des assurances par les canaux bancaires. De nombreux clients ont signalé avoir reçu des informations totalement différentes de celles fournies par les conseillers.

En général, les clients n’écoutent que les conseils, mais lisent et comprennent rarement toutes les idées contenues dans le contrat d’assurance.

Controverse sur le fait de « considérer l'assurance liée à un investissement comme un dépôt d'épargne »

Selon le ministère des Finances , à la fin du mois de mai 2023, le total des actifs du marché de l'assurance était estimé à 855 635 milliards de VND, soit une augmentation de 12 % par rapport à la même période de l'année dernière, dont le total des actifs des entreprises d'assurance-vie était estimé à 736 764 milliards de VND ; le total des capitaux propres était estimé à 179 651 milliards de VND, soit une augmentation de 4,09 % par rapport à la même période de l'année dernière.

Les compagnies d'assurance réinvestissent dans l' économie à hauteur de 714 597 milliards de VND, soit une hausse de 14,6 % par rapport à la même période de l'année précédente, dont 649 040 milliards de VND pour les compagnies d'assurance-vie. Les réserves totales d'assurance s'élèvent à 558 549 milliards de VND, soit une hausse de 16,33 % par rapport à la même période de l'année précédente, dont 524 626 milliards de VND pour les compagnies d'assurance-vie.

Toutefois, le total des recettes des primes d'assurance est estimé à 93 178 milliards de VND, en baisse de 1,46 % par rapport à la même période de l'année dernière. Les paiements des prestations d'assurance sont estimés à 29 413 milliards de VND, en hausse de 19,58 % par rapport à la même période de l'année dernière.

Certains experts économiques affirment que l'exploitation des nouvelles primes d'assurance vendues par le biais des agences sur le marché montre des signes de déclin après une longue période de croissance à deux chiffres. En partie à cause des difficultés économiques consécutives à la pandémie, les revenus des assurés ont diminué. Par ailleurs, la diffusion récente d'informations confuses et controversées sur le marché de l'assurance-vie a ébranlé la confiance des consommateurs dans ce type d'assurance.

M. Do Minh Hoang, directeur général par intérim de la société par actions Agribank Insurance ( Agribank Insurance), a déclaré : « Agribank a publié un document exigeant d'Agribank Insurance qu'elle se conforme strictement aux réglementations et directives des autorités compétentes. En raison de l'impact des scandales sur le marché de l'assurance-vie, Agribank Insurance, filiale d'assurance non-vie, a enregistré une croissance négative au cours des cinq premiers mois de 2023 par rapport à 2022. » « Agribank Insurance est déterminée à rester pionnière dans la mise en œuvre d'activités commerciales, principalement dans les zones agricoles, paysannes et rurales, afin de protéger le capital de la banque mère et de concentrer toutes ses ressources pour mener à bien cette mission et surmonter toutes les difficultés », a affirmé M. Do Minh Hoang.

La bancassurance, qui désigne la distribution d'assurance par le canal bancaire, perd progressivement sa place de poule aux œufs d'or pour les banques. Selon l'Association des assurances, fin 2022, environ 2,9 millions de contrats d'assurance-vie ont été souscrits par le canal bancaire (bancassurance), pour un chiffre d'affaires de 45 000 milliards de VND. L'année dernière seulement, un million de contrats d'assurance-vie ont été vendus par le canal bancaire, pour un chiffre d'affaires total de près de 23 800 milliards de VND. Ce chiffre représente 46 % du chiffre d'affaires du canal de l'assurance-vie sur l'ensemble de l'année.

Quant à l'ensemble du marché, à la fin du mois de mars 2023, il y avait environ 13,68 millions de contrats d'assurance-vie, soit une baisse de près de 250 000 contrats par rapport à la fin de 2022. Selon les statistiques, les revenus d'assurance au premier trimestre de cette année de nombreuses banques se sont réduits à seulement 50 % par rapport à la même période.

Mme Pham Thu Phuong, directrice adjointe du Département de la gestion et de la supervision des assurances (ministère des Finances), a déclaré : « Les lacunes et les limitations apparues récemment sur le marché de l'assurance-vie ont porté atteinte à la nature humaine de l'assurance-vie et ont sapé la confiance des assurés. Le marché de l'assurance-vie doit être rectifié. »

« Nous évaluons le canal de distribution d'assurances via les banques. Si cette évaluation est menée correctement et avec précision, elle apportera de grands avantages aux participants, car elle réduira considérablement les coûts pour ceux qui souhaitent bénéficier d'une offre financière complète et centralisée. Cependant, dans la pratique, lors de la mise en œuvre, le contrôle de la qualité des conseils fournis par les banques reste complexe et manque de rigueur. Des informations indiquent que les employés de banque ont tendance à solliciter, à inciter, à fournir des conseils incomplets, voire à forcer les clients à souscrire des produits d'assurance pour obtenir des capitaux, alors que toute pratique de contrainte est interdite », a déclaré Mme Pham Thu Phuong.

Le représentant du ministère des Finances a évoqué trois raisons : les contrats d'assurance sont des contrats financiers à long terme, relativement spécifiques et hautement spécialisés. La loi stipule les obligations des compagnies d'assurance et des agents d'assurance en matière d'information et d'explication complète et claire des conditions des produits d'assurance aux clients. Cependant, ces derniers temps, certains agents ont vu leurs opérations se dégrader et leurs conseils manquer d'exhaustivité et d'objectivité, notamment pour les produits d'assurance liés à des investissements, ce qui a affecté le développement du marché en général. C'est la principale raison de la frustration exprimée récemment par l'opinion publique, qui a fortement affaibli l'image de l'assurance.

De plus, il s'agit d'un produit d'assurance vendu par les établissements de crédit. Pour atteindre l'objectif convenu, certaines organisations fixent des objectifs de vente d'assurance à leurs employés, ce qui crée une pression sur ces derniers.

Les résultats de l'inspection de 4 compagnies d'assurance seront bientôt annoncés

M. Doan Thanh Tuan – Directeur adjoint du Département de la gestion et de la supervision des assurances (ministère des Finances). Photo : BTC

Selon M. Doan Thanh Tuan, directeur adjoint du Département de la gestion et de la supervision des assurances (ministère des Finances), le ministère des Finances a achevé l'inspection de quatre compagnies d'assurance-vie (Prudential Vietnam Life Insurance Company, MB Ageas Life Insurance Company Limited, BIDV Metlife Life Insurance Company Limited et Sunlife Vietnam Life Insurance Company Limited - PV) qui vendent des assurances par l'intermédiaire des banques. « Nous finalisons les procédures pour finaliser les conclusions de l'inspection et les communiquer à l'autorité compétente avant de les rendre publiques », a informé M. Doan Thanh Tuan.

En ce qui concerne le montant d'argent remboursé par la compagnie d'assurance Manulife Vietnam aux clients qui ont reçu des conseils ambigus sur le dépôt d'épargne à la SCB Bank avec le forfait d'assurance « Investment Security », le chef du département de gestion et de supervision des assurances a déclaré qu'il ne connaissait pas encore le chiffre précis.

Selon la déléguée à l'Assemblée nationale (NAD) Nguyen Thi Thuy (Bac Kan), un contrat de 70 à 100 pages est un produit financier complexe, comportant de nombreuses clauses spécifiques. Le principal inconvénient réside dans le fait que l'acheteur soit confronté à un consultant peu scrupuleux. De nombreux experts affirment même ne comprendre qu'environ 70 % du contrat. De nos jours, les contrats d'assurance-vie prennent souvent la forme de contrats à terme et d'investissements. Autrement dit, une partie de l'argent du client est investie dans des fonds de valeurs mobilières et des obligations, ce qui complique encore davantage la situation.

Concernant l'équipe de consultants, le député a déclaré qu'il s'agissait d'une étape clé, source de nombreuses controverses. Compte tenu de la complexité de l'assurance-vie, une équipe de consultants est indispensable. Cependant, de nombreux consultants tentent délibérément de rester vagues afin de finaliser rapidement la commande et de signer à nouveau le contrat.

Selon la réglementation du ministère des Finances, le bénéfice maximal d'un contrat d'assurance est de 40 % la première année. Les compagnies d'assurance le maintiennent entre 35 et 40 %. Par exemple, avec un contrat de 100 millions de VND par an, le consultant percevra 35 à 40 millions de VND la première année, immédiatement après le paiement du client.

Afin de réaliser des ventes et d'obtenir des commissions importantes, de nombreux consultants ont délibérément donné des conseils trompeurs, laissant croire à tort aux clients qu'ils participaient à un produit d'investissement très rentable, qui non seulement protège leur santé, mais les indemnise également en cas d'événement malheureux, et qu'à l'expiration du contrat, ils recevraient l'intégralité des sommes versées et le bénéfice. « Or, en réalité, comme l'a affirmé le consultant, il n'y a aucun bénéfice. Avec certains contrats d'assurance liés à des investissements, le bénéfice n'est qu'une attente, qui dépend du marché », a déclaré Nguyen Thi Thuy, députée à l'Assemblée nationale.

Ainsi, nombreux sont ceux qui craignent que la compagnie d'assurance qui investit cette somme ne puisse être sûre à 100 % de sa rentabilité. Nombre de consultants se contentent de vanter les avantages qu'ils reçoivent, sans préciser clairement aux clients les conditions contraignantes. En cas de liquidation au cours des deux premières années, le risque est grand de perdre la quasi-totalité des sommes versées. « Cela est à l'origine de nombreuses frustrations récentes liées au manque de transparence du conseil. Cela a sérieusement affecté l'équipe de consultants, pourtant bien formée, dévouée et responsable », a souligné le député.

Seule la transparence et la sincérité permettront de ne pas abandonner l'assurance-vie. Suite à cette analyse, le député a recommandé au ministère des Finances de procéder à une inspection complète des activités d'assurance-vie, en se concentrant sur les assurances liées aux investissements ; au ministère de la Sécurité publique de vérifier les plaintes et les réflexions récentes afin de déterminer s'il existe des signes de fraude ou de tromperie des clients et, le cas échéant, d'ouvrir une enquête ; et aux compagnies d'assurance de revoir toutes les étapes des contrats d'assurance, de la conception du contrat au règlement des plaintes, en passant par la consultation et la signature.

Nous continuerons d'améliorer les politiques et les mécanismes liés aux produits d'assurance, de diffuser et de rendre transparentes les informations sur les produits et les compagnies d'assurance afin que chacun puisse facilement accéder à l'information lors de la recherche et du choix des produits d'assurance adaptés. Par ailleurs, l'organisme de gestion continue de demander des contrôles, de renforcer les inspections et la supervision des activités et de traiter avec rigueur les cas où les agents d'assurance enfreignent la loi.

« Les compagnies d'assurance doivent revoir leurs produits, simplifier leurs règles et conditions, et accroître la transparence des informations sur les produits et leurs opérations. Elles doivent revoir et améliorer la qualité de leur service client, perfectionner leurs processus opérationnels, leurs réglementations internes et leurs politiques de gestion des risques, afin de garantir leur conformité aux réglementations légales ; parallèlement, elles doivent régulièrement former et perfectionner leurs agents afin d'améliorer la qualité de leurs conseils et de leur service client », a déclaré le ministre des Finances, Ho Duc Phoc.

Selon le journal Tin Tuc

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