Les petites entreprises sont une « mine d'or » inexploitée.

Dans le domaine des prêts traditionnels, de nombreux experts estiment que les petites et moyennes entreprises (PME) rencontrent encore des difficultés importantes, notamment en raison de dossiers souvent incomplets, d'un manque de transparence dans leurs documents comptables et leurs rapports financiers, ce qui freine l'approbation du dossier. Par ailleurs, les procédures d'octroi de prêts sont longues, pouvant durer de plusieurs semaines à un mois, engendrant des frais importants et des pertes d'opportunités commerciales.

Mme Nguyen Thi Ngoan, directrice financière du groupe MISA .

Pour contribuer à la résolution de cette difficulté, les journalistes des journaux Tin Tuc et Dan Toc ont interviewé Mme Nguyen Thi Ngoan, directrice financière du groupe MISA, à ce sujet.

Madame, MISA a mené une petite enquête sur la capacité d'emprunt des petites et micro-entreprises. Selon cette enquête, sur 100 entreprises souhaitant emprunter, jusqu'à 97 se voient refuser un prêt, principalement en raison d'un manque de garanties et de documents conformes aux normes. Quelle solution permet donc de lever cet obstacle à l'accès au capital pour les PME aujourd'hui ?

Les prêts en ligne, sans garantie et dématérialisés sont la tendance actuelle et la solution idéale pour répondre aux besoins de financement des PME. Cette solution permet une digitalisation complète du processus, sans documents papier, et une mise en œuvre 100 % en ligne. Le décaissement est également rapide, sous 24 heures au lieu des semaines nécessaires pour les prêts traditionnels ; aucune garantie n'est exigée, car elle est remplacée par une évaluation basée sur des données numériques.

Les PME représentent un marché important, mais encore sous-exploité. Bien qu'elles contribuent à hauteur d'environ 40 % à l' emploi , elles ne représentent que 18 % du total des crédits en cours et jusqu'à 75 % d'entre elles n'ont jamais contracté d'emprunt auprès d'une banque. Ce constat constitue un levier essentiel pour stimuler la croissance économique et ouvrir un marché potentiel encore inexploité.

Un représentant de Misa a déclaré que si le Vietnam résolvait le problème de l'accès rapide et sans garantie aux capitaux, grâce aux données numériques, cela constituerait un nouveau moteur de croissance, contribuant à la réalisation de l'objectif du Vietnam de devenir un pays à revenu élevé d'ici 2045.

Partant de ce constat, MISA a défini sa mission en créant MISA Lending (un modèle de prêt en ligne basé sur les données numériques) comme une plateforme mettant directement en relation les petites et micro-entreprises avec les banques, grâce aux données numériques issues du logiciel MISA. Avec près de 400 000 entreprises clientes utilisant des solutions cloud, ce système fournit des données en temps réel, validées et partagées par les entreprises, permettant ainsi aux banques d’évaluer les risques en temps réel, de limiter les créances irrécouvrables et de garantir des décaissements rapides et transparents.

Avec MISA Lending, la plateforme centralise les données comptables, fiscales, de facturation et de trésorerie permettant aux banques d'évaluer rapidement et en toute transparence les demandes de prêt. Grâce à un modèle simplifié (5-1-0-5 minutes), la demande est approuvée en 24 heures, sans garantie requise, et avec le soutien de 12 banques et établissements de crédit. Depuis 2022, MISA Lending a permis à des dizaines de milliers d'entreprises d'accéder à des capitaux, avec un taux de réussite de 30 %, soit 10 fois supérieur aux circuits traditionnels. À ce jour, plus de 30 000 milliards de VND ont été décaissés via la plateforme MISA.

Cependant, contrairement aux prêts traditionnels, les prêts en ligne doivent être basés sur un grand nombre de données, madame ?

Il est vrai que l'évaluation du crédit doit s'appuyer sur des données statiques (historique de crédit, CIC, déclaration fiscale, obligations financières) et des données dynamiques (flux de trésorerie quotidiens, factures électroniques, données comptables, ressources humaines). La combinaison de ces deux types de données permet aux banques d'établir une notation de crédit transparente, d'effectuer des évaluations plus précises et de minimiser les risques de créances irrécouvrables.

La plateforme de mise en relation de prêts MISA Lending est une preuve concrète de l'efficacité des prêts non garantis en ligne, et plus précisément : rien qu'en 2025, jusqu'en septembre, la plateforme a permis le décaissement de près de 14 000 milliards de VND, soit 2,5 fois plus qu'à la même période, et le taux de réussite des prêts a atteint 30 %, soit 10 fois plus que le processus traditionnel.

L'analyse des données ne se limite pas à la technologie ou à la finance ; elle repose avant tout sur la valeur humaine. Par le passé, des millions de petites entreprises et de ménages ont été exclus du marché faute de garanties. Ils ont ainsi perdu l'opportunité de se développer, d'accroître leur production et d'améliorer leurs conditions de vie.

Lorsque les données sont numérisées et exploitées correctement, qu'il s'agisse de données statiques comme l'historique de crédit et les déclarations fiscales, ou de données dynamiques comme les flux de trésorerie, les factures, la comptabilité et les opérations bancaires, l'évaluation du crédit gagne en transparence et en précision, réduisant ainsi le risque de créances irrécouvrables. Plus important encore, les capitaux sont octroyés à la bonne personne au bon moment. Chaque prêt accordé n'est pas qu'un simple chiffre : c'est une nouvelle opportunité, une PME qui investit dans du matériel supplémentaire, une entreprise qui agrandit son magasin, une famille qui stabilise ses revenus.

Afin de promouvoir davantage ce modèle, nous recommandons à la Banque d'État d'autoriser MISA à participer au Sandbox pour tester le modèle de prêt P2P (de pair à pair) basé sur les données ; parallèlement, d'ouvrir l'accès direct aux données du Système national d'information sur le crédit (SIC) et de réformer le mécanisme de garantie de crédit en s'appuyant sur les données numériques. Pour les banques commerciales, il est nécessaire de renforcer leur coopération avec les plateformes numériques telles que MISA Lending afin de réduire les coûts d'évaluation et d'élargir leur marché.

MISA collabore également avec la Société nationale des paiements du Vietnam (NAPAS) pour développer une carte co-marquée. Lors d'un achat avec cette carte, la facture est automatiquement transférée au système MISA et le logiciel effectue la comptabilisation automatiquement. À l'échéance, le système prélève et paie automatiquement par l'intermédiaire de la banque. Ainsi, l'ensemble du processus, de la satisfaction du client au paiement et à la comptabilisation, est entièrement automatisé, sans aucune transaction manuelle.

Cette solution présente de nombreux avantages. Premièrement, elle permet de réaliser jusqu'à 99 % d'économies sur les coûts liés aux ressources humaines, tant pour les entreprises que pour les banques ; deuxièmement, elle minimise les risques d'erreurs ou d'omissions dans les processus comptables et de paiement.

Merci beaucoup!

Source : https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm