Pour contribuer à résoudre cette difficulté, les journalistes du journal Tin Tuc et Dan Toc ont eu une interview avec Mme Nguyen Thi Ngoan, directrice financière du groupe MISA, sur cette question.
Madame, MISA a mené une petite enquête sur la capacité d'emprunt des petites et microentreprises. Selon cette enquête, pour 100 entreprises ayant besoin d'emprunter, jusqu'à 97 sont refusées, principalement faute de garanties et de documents officiels. Quelle est donc la solution pour répondre aux besoins en capital des PME aujourd'hui ?
Les prêts en ligne, sans garantie et dématérialisés sont la tendance, la clé pour répondre aux besoins en capital des PME. Cette solution permet une digitalisation complète du processus, sans documents papier et une mise en œuvre 100 % en ligne. Le décaissement est également rapide, en 24 heures au lieu de plusieurs semaines comme pour les prêts traditionnels ; aucune garantie n'est requise, car l'évaluation est basée sur des données numériques.
Les PME constituent un marché vaste, mais sous-exploité. Bien que ce groupe contribue à environ 40 % de l'emploi économique , elles ne représentent qu'environ 18 % de l'encours total de crédit et jusqu'à 75 % d'entre elles n'ont jamais emprunté auprès d'une banque. Il s'agit d'un moteur important pour promouvoir la croissance économique et ouvrir un marché potentiel encore inexploité.
Partant de ce constat, MISA a décidé de créer MISA Lending (un modèle de prêt en ligne basé sur des données numériques), une plateforme connectant directement les petites et microentreprises aux banques, grâce aux données numériques du logiciel MISA. Avec près de 400 000 entreprises clientes utilisant des solutions cloud, ce système fournit une source de données en temps réel, confirmées et partagées par les entreprises, permettant aux banques d'évaluer les risques en temps réel, limitant ainsi les créances douteuses et créant les conditions d'un décaissement rapide et transparent.
Avec MISA Lending, la plateforme de données comptables, fiscales, de facturation et de trésorerie permet aux banques d'évaluer rapidement et en toute transparence leurs besoins. Grâce à un processus de demande en 5 minutes, une approbation en un jour, aucune garantie et le soutien de 12 banques et établissements de crédit, la pratique montre que, de 2022 à aujourd'hui, MISA Lending a aidé des dizaines de milliers d'entreprises à accéder à des capitaux, avec un taux de réussite de 30 %, soit dix fois supérieur aux canaux traditionnels. À ce jour, plus de 30 000 milliards de VND ont été décaissés grâce à la plateforme MISA.
Cependant, contrairement aux prêts traditionnels, les prêts en ligne doivent s’appuyer sur beaucoup de données, madame ?
Il est vrai qu'elle doit s'appuyer sur des données statiques (historique de crédit, CIC, rapport fiscal, obligations financières) et dynamiques (flux de trésorerie quotidien, facture électronique, données comptables, ressources humaines). La combinaison de données statiques et dynamiques permet aux banques d'évaluer le crédit de manière transparente, de l'évaluer avec plus de précision et de minimiser les risques de créances douteuses.
La plateforme de connexion de prêts MISA Lending est une preuve vivante de l'efficacité pratique des prêts en ligne non garantis, notamment : rien qu'en 2025, en septembre, la plateforme a soutenu le décaissement de près de 14 000 milliards de VND, soit 2,5 fois plus que la même période, le taux de réussite des prêts a atteint 30 %, soit 10 fois plus que le processus traditionnel.
L'analyse des données ne repose pas uniquement sur la technologie ou la finance, mais aussi sur la valeur humaine. Par le passé, des millions de petites entreprises et de ménages ont été exclus du marché, faute de garanties. Ils ont ainsi perdu l'opportunité de se développer, d'accroître leur production et d'améliorer leurs conditions de vie.
Lorsque les données sont numérisées et exploitées correctement, qu'il s'agisse de données statiques comme l'historique de crédit et les déclarations fiscales, ou de données dynamiques comme la trésorerie, les factures, la comptabilité et les opérations bancaires, l'évaluation du crédit devient plus transparente et précise, réduisant ainsi le risque de créances irrécouvrables. Plus important encore, le capital est versé à la bonne personne au bon moment. Chaque prêt réussi n'est pas un simple chiffre, mais une nouvelle opportunité : une petite entreprise qui investit dans de nouvelles machines, une entreprise qui agrandit son magasin, une famille qui stabilise ses moyens de subsistance.
Afin de promouvoir davantage ce modèle, nous recommandons à la Banque d'État d'autoriser MISA à participer au Sandbox afin de tester le modèle de prêt P2P (peer-to-peer) basé sur les données ; parallèlement, d'ouvrir l'accès direct aux données du Centre national d'information sur le crédit (CIC) et de réformer le mécanisme de garantie de crédit basé sur les données numériques. Pour les banques commerciales, il est nécessaire de renforcer la coopération avec les plateformes numériques telles que MISA Lending afin de réduire les coûts d'évaluation et d'élargir le marché.
MISA collabore également avec la National Payment Corporation of Vietnam (NAPAS) pour développer une carte co-marquée. Lorsque les clients utilisent cette carte pour effectuer un paiement, la facture est automatiquement transférée au système MISA et le logiciel la comptabilise automatiquement. À l'échéance, le système débite et paie automatiquement via la banque. Grâce à cela, l'ensemble du processus, de la demande du client au paiement et à la comptabilité, est entièrement automatisé, sans aucune transaction.
Cette solution présente de nombreux avantages. Premièrement, elle permet aux entreprises et aux banques d'économiser jusqu'à 99 % des coûts de ressources humaines ; deuxièmement, elle minimise les risques d'erreurs dans les processus de comptabilité et de paiement.
Merci beaucoup!
Source : https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm
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