Tests contrôlés de la fintech bancaire

La Banque d'État du Vietnam (SBV) vient de soumettre au gouvernement un projet de décret relatif à un mécanisme de test contrôlé (bac à sable) pour les activités de technologie financière (fintech) dans le secteur bancaire. Parallèlement, de nombreuses entreprises fintech proposant des prêts en ligne et des prêts entre particuliers (P2P Lending) ont déclaré attendre la publication du décret, car ce secteur manque de cadre juridique clair, ce qui rend le marché ambigu, et le crédit noir déguisé en prêts via des applications est omniprésent.

Face aux difficultés dues au manque de cadre juridique

En fait, en peu de temps, la police locale a éliminé des dizaines d'applications de prêt au noir, affichant des taux d'intérêt élevés et un recouvrement de créances à des fins terroristes. La police de Hô-Chi-Minh-Ville a mis en garde à plusieurs reprises contre les arnaques sophistiquées du crédit, déguisées en prêts d'argent via des applications, avec des publicités telles que : pas d'hypothèque requise, pas de justificatif de revenus requis, déboursement rapide… tout en restant vague sur les taux d'intérêt et les frais, ou en exigeant que les emprunteurs acceptent que ces applications accèdent à leurs contacts téléphoniques, à leurs photos personnelles et collectent des informations personnelles pour être déboursées. Parallèlement, des sociétés de prêt fintech légitimes sont impliquées, confondues avec du crédit au noir… en raison de l'absence de cadre juridique clair.

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En raison de l'absence de réglementation claire, il est difficile pour les personnes souhaitant emprunter de distinguer les applications de prêt agréées des crédits au noir. Photo : HOANG TRIEU

M. Do Minh Hai, directeur général d'ATM Online Company, a déclaré que l'entreprise accorde des prêts de petite taille, de 2 à 20 millions de VND, via des canaux en ligne. Les emprunteurs sont des clients peu qualifiés des banques et des sociétés financières, des personnes ayant peu ou pas accès aux produits et services financiers, des personnes vivant en zone rurale et des personnes à faibles revenus.

« Les activités de soutien financier destinées à ce segment de clientèle s'inscrivent dans la stratégie financière globale nationale. Cependant, à ce jour, aucun document ne définit le cadre juridique régissant les activités d'octroi de crédit sur une plateforme technologique (à l'exception des activités fintech du secteur des intermédiaires de paiement, réglementées par la Banque d'État dans plusieurs documents). Les activités fintech ne sont réglementées conformément à aucun modèle d'entreprise dans la loi sur les entreprises et ne sont pas classées comme secteurs d'activité au sens de la loi sur les investissements », a déclaré M. Hai.

Même dans la liste des codes sectoriels économiques établie par la décision n° 27/2018/QD-TTg de juillet 2018 portant promulgation du système sectoriel économique vietnamien, il n'existe pas de liste de codes sectoriels pour les industries du secteur des technologies financières. Des activités de technologie financière, en plein essor dans certains pays, telles que le prêt entre particuliers et l'application de la technologie blockchain, sont apparues au Vietnam, mais il n'existe aucune réglementation légale officielle.

M. Purtov Kirill, directeur de la société Lendtop, propriétaire de la plateforme de prêt MoneyCat, a également souligné que le crédit à la consommation est une activité indispensable et un canal de soutien efficace, car de nombreuses personnes ont besoin d'emprunter pour des dépenses à court terme. En 2022, les prêts à la consommation ont augmenté de 21,9 % par rapport à 2021, ce qui témoigne d'une forte demande du marché.

Parallèlement, le décret sur le mécanisme pilote de prêt pour les fintechs dans le secteur bancaire sollicite des avis depuis un certain temps, mais aucune information officielle n'a encore été publiée concernant sa publication. Cela pose de nombreuses difficultés aux entités opérant dans le secteur des fintechs, comme Lendtop.

« Récemment, certaines sociétés de crédit enregistrées ont également été inspectées par la police, ce qui a terni leur image, allant même jusqu'à être considérées à tort comme des entreprises de crédit clandestin. Les activités de recouvrement de créances des sociétés de crédit sérieuses sont confrontées à des difficultés lorsque les clients refusent de payer leurs dettes ; même les sociétés de technologie financière (Fintech) ne sont pas protégées contre les escrocs », a déclaré M. Purtov Kirill.

Égaliser les règles du jeu

Le PDG d'une société de prêt en ligne a déclaré que des millions de personnes ont besoin d'emprunter de l'argent, mais n'ont pas accès aux canaux de crédit officiels des banques et des sociétés financières, car ils ne répondent pas aux normes. Elles se tournent souvent vers les fintech, les prêts P2P et même le crédit noir pour emprunter. Sans cadre juridique pour le prêt en ligne, il est difficile pour les clients de faire la distinction entre les entreprises agréées et le crédit noir déguisé.

En fait, de nombreux pays développés ont établi des règles communes à l'ensemble du marché afin de réduire le crédit noir, notamment en créant un cadre juridique tel qu'un bac à sable pour la fintech dans le secteur bancaire. M. Do Minh Hai a proposé la publication prochaine d'un décret sur ce bac à sable afin de faciliter le fonctionnement des entreprises de fintech et d'aider chacun à accéder pleinement à des services financiers de qualité, conformément aux normes et conditions des clients.

« Dans le même temps, il devrait y avoir des réglementations exigeant que les sociétés fintech soient certifiées et utilisent les services du Centre national d'information sur le crédit (CIC) pour éviter que les clients ne soient surchargés de prêts, c'est-à-dire qu'une personne emprunte plusieurs prêts en même temps auprès de différentes unités », a suggéré M. Purtov Kirill.

Concernant la nécessité d'une réglementation « bac à sable » pour la fintech, un groupe d'experts de l'Université d'économie et de droit (VNU-HCM) a mené des recherches sur ce sujet. S'adressant aux journalistes du journal Lao Dong, le Dr Tran Huynh Son, professeur associé et représentant du groupe de recherche, a déclaré qu'au Vietnam, l'émergence de nouveaux modèles économiques dans le secteur financier, tels que le prêt entre particuliers et les nouveaux modes de paiement, ne fait l'objet d'aucune réglementation juridique spécifique.

Le projet de décret sur le sandbox pour la fintech au Vietnam se concentre uniquement sur les solutions fintech dans le secteur bancaire telles que l'octroi de crédit basé sur la technologie, la notation de crédit, le prêt entre particuliers... tandis que les solutions fintech qui peuvent être liées à de nombreuses autres activités telles que les valeurs mobilières et les assurances n'ont pas été prises en compte.

Le projet ne prévoit pas non plus de mécanisme pour encourager les entreprises fintech à participer aux tests, ni celles qui n'y participent. Par exemple, si les entreprises fintech ne participent pas au mécanisme de test, leurs opérations seront limitées ou leur licence d'exploitation officielle sera prolongée, et les normes d'évaluation seront plus strictes. « Il est nécessaire de mettre en place un cadre politique commun pour les bacs à sable pour tous les secteurs. Cela permettra aux entreprises de gagner du temps lors de la demande de permis de test et aux agences de gestion de ne pas perdre de temps à établir un cadre juridique », a déclaré le professeur associé, Dr Tran Hung Son.

Conditions nécessaires

L'économiste Dr Dinh The Hien a déclaré qu'il était nécessaire de bien réfléchir et de bien calculer avant de promulguer un décret sur l'environnement propice à la fintech dans le secteur bancaire. En Chine, le prêt entre particuliers s'est fortement développé, mais le manque de contrôle a eu des conséquences. Ce segment de crédit connaît un franc succès aux États-Unis grâce à un système d'évaluation du crédit personnel, populaire et développé ; l'évaluation de chaque client est claire, transparente et peut être contrôlée par l'organisme de gestion. Au Vietnam, en revanche, ce système est encore peu développé et n'a pas encore fait l'objet d'un enregistrement statistique complet.

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