5 שנים של שיפוץ בנקאי: בריאות המערכת משתפרת; הבנקים עדיין משקיעים הון רב ב"חצרות האחוריות"

על פי נתוני הבנק המרכזי של וייטנאם (SBV), מספר מוסדות אשראי מעניקים חלק גדול מהלוואותיהם לתחומים בסיכון גבוה כמו עסקי נדל"ן, ומתמקדים באשראי בלקוחות גדולים (במיוחד לקוחות הקשורים לבעלי הבנק)...

בריאות מערכת הבנקאות השתפרה משמעותית לאחר 5 שנים של ארגון מחדש

על פי דו"ח הממשלה, תוצאות ארגון מחדש של מוסדות אשראי בחמש השנים האחרונות (2021-2025) השיגו תוצאות חיוביות רבות. הבנק הממלכתי של וייטנאם (SBV) יישם באופן פעיל את משימת ארגון מחדש של מערכת מוסדות האשראי, תוך שכלול מוסדות במגזר המוניטרי והבנקאי; המשך שכלול המסגרת המשפטית לטיפול בחובות אבודים, סיום בעלות צולבת; קידום יישום מדע וטכנולוגיה, ובמיוחד טכנולוגיה דיגיטלית במגזר הבנקאי ופיתוח מוצרים ושירותים בנקאיים מודרניים; חיזוק היכולת הפיננסית, הממשל ואיכות האשראי של מוסדות אשראי וקרנות אשראי עממיות על מנת להבטיח פעילות בטוחה, יעילה, יציבה ובת קיימא ומשימות ארגון מחדש ופיתוח של מפעלים בבעלות המדינה תחת ניהול SBV.

עד כה, רוב מוסדות האשראי השלימו את האישור ומיישמים את תוכנית הרה-ארגון הקשורה ליישוב חובות אבודים לתקופה 2021-2025, כולל פתרונות לשיפור איכות האשראי, קידום יישוב חובות אבודים, שיפור יכולת הניהול והמנהלה, יישום מדע וטכנולוגיה וכו'.

יחס החוב הרעה במאזן של כלל מערכת מוסדות האשראי (לא כולל 5 בנקים מסחריים הנמצאים תחת פיקוח מיוחד) נכון לסוף יולי 2025 עומד על 1.69%.

נכון להיום, כל הבנקים המסחריים (למעט בנקים חלשים) יישמו את באזל II לפי השיטה הסטנדרטית. עד כה, 90 מוסדות אשראי (4 בנקים מסחריים בבעלות המדינה, 25 בנקים מסחריים במניות משותפות, 11 בנקים של מיזם משותף, בנקים בבעלות זרה מלאה ו-50 בנקים בבעלות זרה) יישמו את יחס הלימות ההון לפי חוזר מס' 41/2016/TT-NHNN. נכון להיום, רק בנק אחד לא יישם את יחס הלימות ההון המינימלי לפי חוזר מס' 41/2016/TT-NHNN. הבנק הממלכתי של וייטנאם ממשיך לעקוב אחר יישום מפת הדרכים ליישום חוזר מס' 41/2016/TT-NHNN של בנק זה בתוכנית הרה-ארגון שהבנק פיתח.

על פי הדו"ח, רוב מוסדות האשראי עומדים בתקנות בנוגע למספר יחסי בטיחות, כולל: יחס בטיחות הון מינימלי אישי, יחס ההון לטווח קצר המשמש להלוואות לטווח בינוני וארוך, ויחס ההלוואות הנמצאות בתוקף לסך הפיקדונות.

לאחר 5 שנים של ארגון מחדש, יציבותה ובטיחותה של מערכת מוסדות האשראי ממשיכות להישמר, זכויותיהם הלגיטימיות של המפקידים מובטחות, ואמון הציבור והעסקים במערכת הבנקאית מתחזק.

עד כה, ארבעה בנקים חלשים הועברו בהצלחה. תוכנית הרה-ארגון של SCB מוגשת לרשויות המוסמכות.

יישוב חובות אבודים השיג תוצאות חיוביות רבות. משנת 2021 ועד סוף יולי 2025, כלל מערכת מוסדות האשראי טיפלה ביותר מ-1.1 מיליון מיליארד דונג וייט בחובות אבודים. מתוכם, מוסדות האשראי עצמם טיפלו ב-998,400 מיליארד דונג וייט (המהווים 87.1% מכלל החובות האבודים שטופלו), והשאר היה חוב שנמכר (כולל מכירות לחברת ניהול הנכסים - VAMC ולארגונים ויחידים אחרים) בשווי 147,700 מיליארד דונג וייט, המהווים 12.9% מכלל החובות האבודים שטופלו.

מכירת הון המדינה ממפעלים ממשיכה להתבצע במרץ. במהלך 5 השנים האחרונות, 4 בנקים מסחריים בבעלות המדינה גייסו 8,399.4 מיליארד דונג וייטנאמי באמצעות מכירת השקעות.  

אשראי במגזר מסוכן והלוואות אחוריות נותרו מורכבים

בנוסף להישגים, הממשלה גם הודתה בגלוי כי לרה-ארגון של מוסדות אשראי עדיין יש כמה חסרונות ומגבלות.

באופן ספציפי, הטיפול במספר מוסדות אשראי חלשים עדיין מתמודד עם קשיים ומכשולים רבים מבחינת המסגרת המשפטית וכן מנגנוני תמיכה עבור מוסדות אשראי המשתתפים בטיפול/קבלת העברה כפויה של מוסדות אשראי חלשים. התקדמותם של חלק ממוסדות האשראי ביישום תוכניות ארגון מחדש עדיין איטית, ואינה מבטיחה את השלמת התוכנית שנקבעה בתוכנית הארגון מחדש.

חובות אבודים טופלו בשלב חשוב אך עדיין מהווים סיכונים רבים לבטיחותם וליעילותם התפעולית של מוסדות אשראי. חובות אבודים מרוכזים כיום בעיקר במוסדות אשראי חלשים, אך לא ניתן לטפל בהם במהירות מכיוון שחובות רבים קשורים לתיקים, מסמכים משפטיים אינם שלמים ויכולתם של מוסדות אשראי לקבוע הפרשות לסיכון מוגבלת.

"בנוסף, חלק ממוסדות האשראי מספקים אשראי בשיעור גדול המרוכז בתחומים בעלי פוטנציאל סיכונים גבוה כגון עסקי נדל"ן, מיקוד אשראי בלקוחות גדולים וצדדים קשורים (במיוחד לקוחות הקשורים לבעלי הבנק), פרויקטים יוקרתיים של נדל"ן, פרויקטים ספקולטיביים...; פעילויות השקעה באג"ח קונצרניות של חלק ממוסדות האשראי עדיין טומנות בחובן סיכונים מסוימים", נכתב בדו"ח הממשלה.

בנוסף, הממשלה סבורה גם כי עבודת הבקרה הפנימית, הביקורת והפיקוח של חלק ממוסדות האשראי אינה מתבצעת בזמן וביעילות, מה שמוביל לבעיות משמעותיות וממושכות המשפיעות על פעילותם של מוסדות האשראי.

חששות בנוגע לאבטחה ובטיחות בעת שימוש באמצעי תשלום אלקטרוניים ומקוונים עדיין נפוצים; רשת הסניפים ותשתית התשלומים של ספקי שירותי תשלום ומתווכי תשלום מרוכזות בעיקר באזורים עירוניים, ועדיין אינן מכוסות במלואן באזורים כפריים, מרוחקים ומבודדים; תקנות משפטיות בנוגע לפעילות סוכני תשלום ^{מיושמות18} , ולוקח זמן להדריך את היישום, להבטיח פעילות בטוחה ויעילה ועמידה במציאות.

עבודת המניעה והמאבק בהונאות מקוונות, הונאות ופשעי היי-טק בתשלומים אלקטרוניים מתמודדת עם קשיים מסוימים עקב פשעי היי-טק מתוחכמים יותר ויותר, חוצי גבולות, מאורגנים באופן מקצועי, עם שיטות מורכבות, מסחר הונאה ועדכונים מתמידים; פשעים המנצלים פעילויות תשלום לפעילויות בלתי חוקיות הופכים מורכבים יותר ונוטים לעלות (כגון הימורים, הונאה, הונאה מסחרית, העלמת מס, סמים וכו').

הסיבה למגבלות הנ"ל נובעת מהמצב הבינלאומי המורכב והבלתי צפוי. במדינה, הלחץ לספק הון לכלכלת מערכת הבנקאות עדיין גדול בהקשר של התפתחות לא מאוזנת של השוק הפיננסי, אשר טומנת בחובה סיכונים פוטנציאליים של בגרות ונזילות רבה עבור מערכת הבנקאות (גיוס לטווח קצר להלוואות לטווח בינוני וארוך).

ארגון מחדש של תאגידים/קבוצות בבעלות המדינה חייב לקבל אישור מהרשויות המוסמכות. לכן, על מנת שמוסדות אשראי חוץ-בנקאיים חלשים, כאשר בעלי המניות/המניות העיקריים שלהם הם תאגידים/קבוצות בבעלות המדינה, יוכלו לבצע ארגון מחדש בהצלחה, נדרשת תמיכה והכוונה בנוגע לארגון מחדש מצד המשרדים, הסניפים והתאגידים/קבוצות בבעלות המדינה עבור תוכנית הארגון מחדש של מוסדות אשראי חוץ-בנקאיים חלשים. בנוסף, תאגידים וקבוצות רבות בבעלות המדינה עדיין מתמודדות עם קשיים כלכליים, חסרי משאבים להתמודדות עם הפסדים ולארגון מחדש של מוסדות אשראי חוץ-בנקאיים מסוימים.

למרות שפיקוח ופיקוח על הבנקים נקטו צעדים חיוביים כגון חיזוק הפיקוח המבוסס על יישום טכנולוגיית מידע, הנפקת מסמכים על ניהול פנימי, מדריכי פיקוח, מסדרונות משפטיים לניהול בנקאי בהתאם לחוק באזל II..., המשאבים עדיין מוגבלים, האפקטיביות והיעילות של ניהול המדינה אינן גבוהות, וישנם ליקויים רבים שיש לבחון ולחדש עוד.

מקור: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html