שינויי אקלים חמורים, מומחים משווים ביטוח ל"מגן" כלכלי

(דן טרי) - שינויי האקלים הם גם אתגר וגם כוח מניע לשוק הביטוח להתפתח בכיוון ממוקד לקוח, לשיפור ההגנה הפיננסית ולהתיישר עם יעדי קיימות.

מר נגוין דוק טאנג, יו"ר GAMA Global Vietnam, שוחח עם כתב דן טרי על המצב הנוכחי של נזקים שנגרמו מאסונות טבע, שינויים במודעות של אנשים ועסקים לביטוח רכוש ופתרונות לשוק הביטוח לקידום תפקידו בתמיכה בפיתוח בר-קיימא בהקשר של שינויי אקלים.

ביטוח מסייע לכלכלה להתאושש לאחר אסונות טבע

לאחר הסופות והשיטפונות האחרונים, כיצד אתה תופס את רמת הנזק לרכוש של אנשים ועסקים?

- השפעתן של סופות מספר 10 ו-11 גרמה להצפות במחוזות ובערים רבים, וגרמה נזק רב לבני אדם.

מחלקת ניהול ופיקוח על ביטוח ( משרד האוצר ) מסרה כי נכון ל-10 באוקטובר, הסכום הכולל של תביעות ביטוח כללי ובריאות נאמד ב-1,674 מיליארד דונג וייט, המקבילים ל-3,748 מקרים. חברות הביטוח רשמו גם 2,653 מקרים הקשורים לכלי רכב מנועים, עם הפסדים מוערכים של כ-76 מיליארד דונג וייט.

עם נתונים אלה, אנו יכולים לראות שרמת הנזק לרכוש שנגרם לאנשים ולעסקים לאחר הסופות והשיטפונות האחרונים היא חמורה מאוד.

כיצד אתה רואה שינוי במודעות של אנשים ועסקים לביטוח רכוש בעקבות אסונות הטבע האחרונים?

- אנו רואים בבירור שהמודעות של אנשים ועסקים לביטוח רכוש השתנתה באופן משמעותי. אם בעבר אנשים רבים ראו בביטוח הוצאה מיותרת, כיום, לאחר שחוו הפסדים של עשרות אלפי מיליארדי דולרים, הם רואים בביטוח "מגן פיננסי" חשוב.

אנשים מתחילים לשים לב יותר לביטוח דירה ורכב; עסקים מתמקדים בביטוח מפעלים, מכונות, מחסנים וביטוח הפרעות עסקיות.

לא רק זאת, אובדן החיים והנפגעים גם גרמו לאנשים להבין בצורה ברורה יותר שהגנה על הביטחון הכלכלי שלהם ושל משפחותיהם חשובה בעת השתתפות בביטוח חיים.

עם זאת, שיעור ההשתתפות בביטוח עדיין נמוך, ורוב הנזקים הנגרמים מאסונות טבע עדיין אינם מוגנים. עובדה זו מראה שעלינו להמשיך להעלות את המודעות, להפוך את המוצרים לשקופים ולפשט את תהליך הפיצויים, כך שהביטוח יוכל באמת להפוך לכלי שיעזור לאנשים ולעסקים להרגיש בטוחים בבחירת מוצרי ביטוח מתאימים.

מנקודת מבטך, אילו קבוצות אנשים זקוקות בדחיפות רבה ביותר לביטוח בהקשר של שינויי אקלים קיצוניים יותר ויותר?

- בהקשר של שינויי אקלים קיצוניים יותר ויותר, אני מאמין שהצורך בביטוח אובדן רכוש וביטוח חיים דחוף יותר מתמיד, במיוחד עבור קבוצות מסוימות של אנשים.

ראשית, אנשים באזורים שנפגעים לעתים קרובות מאסונות טבע - שבהם אנשים, בתים, כלי רכב וגידולים פגיעים לנזק ישיר או עקיף במהלך ואחרי סופות ושיטפונות.

שנית, מפעלים קטנים ובינוניים בתחומי החקלאות , חקלאות ימית ולוגיסטיקה, אשר להם עתודות כספיות מועטות והם נוטים להפרעות ייצור כאשר מתרחשים סופות ושיטפונות. שלישית, מפעלי תשתית חיוניים ושירותים ציבוריים כגון חשמל, מים, תקשורת - ללא ביטוח, היעדר משאבים כספיים להתגברות על הנזקים ישפיע באופן שרשרת על הקהילה כולה.

ניתן לומר שביטוח אינו רק כלי להגנה על נכסים ולהגנה על הביטחון הכלכלי של המשפחה, אלא גם "כרית פיננסית" המסייעת לקבוצות פגיעות אלו להתאושש במהירות מאסונות טבע, ובכך להפחית את הנטל על התקציב והחברה.

השפעות שיטפונות קשות בבק נין (צילום: מאן קוואן).

כיצד הוא צופה כי מגמות שוק הביטוח ישתנו בעתיד הקרוב עקב השפעת שינויי האקלים?

- בהתחשב בהשפעה החמורה הגוברת של שינויי האקלים, אני מאמין ששוק הביטוח בווייטנאם יחווה שינויים ברורים בתקופה הקרובה.

ראשית, הביקוש לביטוח סיכוני רכוש, חקלאות ואסונות טבע יגדל בחדות, במיוחד באזורים המושפעים לעתים קרובות מסופות, שיטפונות ובצורות.

שנית, חברות הביטוח יצטרכו לבחון אפשרויות מתאימות לארגון מחדש של מוצרים, להוסיף סעיפים להגנה מפני סיכוני אקלים ולקדם את יישום הטכנולוגיה כדי להאיץ את הערכת ועיבוד התביעות.

שלישית, שקיפות ואמון בשוק יקבלו עדיפות, שכן אנשים ועסקים דורשים יותר ויותר תהליכים ברורים וקלים להבנה ותשלומים בזמן.

להפוך את הביטוח ליותר מסתם "נוהל ציות"

בבנקים רבים, כאשר אנשים לווים, הם גם מורשים לרכוש ביטוח. העובדה שבנקים "מוכרים" ביטוח היא פורמליות, שאינה מבוססת באמת על הצורך להגן על נכסי הלקוחות, וכיצד העובדה שאנשים רוכשים ביטוח באופן "התמודדות" יוצרת פער סיכונים, במיוחד כאשר אסונות טבע ושיטפונות הופכים נדירים יותר ויותר?

- הנוהג של "איחוד" ביטוחים כדי להשיג יעדי מכירות, ואנשים שרוכשים אותם כדי להשלים את ההליך או מתוך כבוד, יוצר פערים מערכתיים בסיכון עבור ענף הביטוח, ומשפיע עמוקות הן על הלווים והן על כלכלת המדינה.

לקוחות אינם מסוגלים להשוות ולבחור, המוצרים אינם מתאימים, והטבות המתקבלות אינן משקפות את רמת ההגנה הנדרשת מפני סיכונים; דבר זה מפחית את המוטיבציה של עסקים ומשקי בית להשקיע באמצעים מעשיים להפחתת סיכונים כגון בתים עמידים בפני הצפה או שדרוג רמת הבטיחות של מתקני הייצור והעסק.

חייהם של אנשים בבק נין נפגעו קשות מהשיטפונות (צילום: מאן קוואן).

אני חושב שנדרשות שלוש התערבויות מתואמות.

ראשית, יש לקדם ולשמור על שקיפות והפרדת מוצרים: בנקים לא צריכים לכפות עליהם מדיניות; יש ליידע את הלקוחות באופן ברור לגבי אפשרויות ביטוח רכוש, ביטוח הכנסה וביטוח הלוואות; על הפוליסות להשוות באופן גלוי מוצרים ועלויות.

שנית, על המדינה לגבש מדיניות לעידוד ולתמוך בחברות ביטוח להציע מוצרים המתאימים לסיכוני אקלים: פיתוח ביטוח רכוש וחקלאות, הליכי פיצויים ברורים ומהירים, והטבות ללקוחות עם אמצעי מניעה יעילים; על המדינה גם לגבש מדיניות לתמיכה בתשלומים עבור קבוצות פגיעות כדי להגדיל את הכיסוי.

במקביל, חברות הביטוח צריכות גם להשקיע בשיפור יכולת היישום ובמנגנוני פיצוי מהירים; להרחיב את רשת המעריכים המקומיים ולתאם באופן הדוק עם הרשויות כדי לאמת הפסדים לאחר אסונות טבע.

אני מאמין שאם ביטוח ייחשב רק כ"הליך חובה", שיירכש רק כדי להתמודד עם זה, הוא לא יוכל להגן על אף אחד. אבל כאשר הוא מופרד, שקוף ומעוצב בהתאם לצרכים, ביטוח בהחלט יהפוך לכלי מרכזי להפחתת נזקים, הגנה על נכסים עבור אנשים ועסקים ובכך למנוע את שבירה של המעגל הכלכלי.

מכוניות ניזוקו לאחר שיטפון בתאי נגוין (צילום: טאנה דונג).

כיצד חברות הביטוח צריכות לנצל הזדמנות זו כדי להפיץ תדמית חיובית ולקדם פיתוח שוק בר-קיימא?

- בהקשר של אסונות טבע, שינויי אקלים ואתגרי אמון השוק, אני מאמין שזו גם הזדמנות עבור חברות הביטוח לאשר את תפקידן החברתי ולהפיץ תדמית חיובית.

ראשית, בצעו תשלומים בשקיפות, במהירות ובהגינות. כל פיצוי בזמן לא רק עוזר ללקוחות להתגבר על קשיים, אלא גם מהווה את ההוכחה הברורה ביותר לערך הביטוח.

שנית, לחזק את התקשורת והחינוך הפיננסי. חברות צריכות לעבוד עם סוכנויות ניהול כדי להעלות את המודעות הציבורית, ולסייע לאנשים ולעסקים להבין את הזכויות, החובות והמשמעות ארוכת הטווח של ביטוח.

שלישית, מוצרים חדשניים לקראת קיימות. מוצרי ביטוח צריכים לשלב הגנה מפני סיכוני אקלים, בריאות ורווחה, תוך קישור גם לפיתוח ירוק ולמטרות השקעה אחראית.

רביעית, יש ליישם טכנולוגיה דיגיטלית כדי לפשט את התהליך, החל מהשתתפות ועד לתגמול, ובכך לשפר את חוויית הלקוח ולחזק את האמון.

אם הדברים האלה יעשו כראוי, חברות הביטוח לא רק יתפתחו בצורה כלכלית בת קיימא, אלא גם יהפכו ל"בת לוויה מהימנה" של החברה, שיתרום להפחתת הנטל על תקציב המדינה ולשיפור עמידות הכלכלה בפני אסונות טבע.

מקור: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/bien-doi-khi-hau-khoc-liet-chuyen-gia-vi-bao-hiem-nhu-tam-khien-kinh-te-20251014092801737.htm