עמודי התווך של מימון אישי

[מודעה_1]

לדברי מומחים, כל אדם צריך לשלוט בהכנסות ובהוצאות, להיות בעל תוכניות אופטימליות לגיוס הלוואות והחזר חובות, לבנות תיקי השקעות ותוכניות הגנה פיננסית.

שמעתי פעם על ארבעת עמודי התווך של ניהול פיננסי אישי, הכוללים החזר חובות, חסכונות, ביטוח והשקעות. אם תעקבו אחר השלבים האלה לפי הסדר ותעדפו אותם, יהיה לכם בסיס איתן לניהול הפיננסי האישי שלכם.

האם לדעת מומחים הידע הנ"ל נכון? כיצד עליי להבין את עמודי התווך של ניהול פיננסי אישי?

טאנה טאו (בן 31)

ניהול הכנסות והוצאות ותרגול הרגל החיסכון הם חלק מהדברים שאתם צריכים לעשות כשאתם מנהלים את הכספים האישיים שלכם. צילום: פורבס — ניהול הכנסות והוצאות ותרגול הרגל החיסכון הם חלק מהדברים שאתם צריכים לעשות כשאתם מנהלים את הכספים האישיים שלכם. צילום: *פורבס*

יוֹעֵץ:

בעת בניית תוכנית פיננסית אישית, יש לוודא את קיומם של חמשת ההיבטים הבאים: ניהול הכנסות והוצאות, אופטימיזציה של תזרים מזומנים; בניית תוכנית הלוואה והחזר אופטימלית; בניית תיק השקעות המתאים לתיאבון הסיכון, יעדי ההשקעה והצרכים הפיננסיים; בניית תוכניות הגנה פיננסית למקרה של אירועים; היבטים נוספים כוללים מס הכנסה אישי, קרנות פנסיה, ביטוח לאומי, ירושה ונישואין.

אז ארבעת עמודי התווך שהזכרת הם רק חלקים מתמונה פיננסית אישית, לא התמונה כולה. הנה חמישה היבטים של ניהול פיננסי אישי.

ניהול הכנסות והוצאות וייעל את תזרים המזומנים

בדיוק כמו בניית בית, כך יוצרים בסיס איתן. עליכם לוודא שתזרים המזומנים הנכנס (הכנסה) אופטימלי ותזרים המזומנים היוצא (הוצאות) מובטח כראוי, תוך הימנעות ממצב של הגזמה, שבו ההכנסה לא תוכל לכסות את ההוצאות.

בשלב זה, ניתן לבצע שיטות רבות כגון "נוסחת 50-30-20" הכוללת 50% להוצאות חיוניות, 30% להנאה ובידור, ו-20% לחיסכון והשקעה. עם זאת, הנוסחה תשתנה בהתאם לרמות הכנסה שונות. לניהול הכנסות והוצאות, אני ממליץ לכם להימנע מהמצבים הבאים.

ראשית, הוציאו כסף על רצונות ולא על צרכים חיוניים, הוצאות רגשיות, רצונות זמניים ולא על "דברים חובה". עליכם לבחון מחדש את פעילויות ההוצאות שלכם כדי לוודא שהן סבירות, מדויקות ומונעות הוצאות עודפות.

שנית, הוציאו כסף לטווח קצר ולא לטווח ארוך. זכרו, הרגלי הוצאות ממושמעים יוצרים קיימות בעתיד, אי אפשר ליצור קרן פנסיה ל-30 שנה על ידי הוצאות לטווח קצר, או חיסכון נמוך מדי (פחות מ-10% מההכנסה). תמיד הקציבו לעצמכם הוצאה ארוכת טווח עתידית.

בנוסף להבטחת הוצאות סבירות, אל תשכח שעליך להגדיל את מקורות ההכנסה שלך באמצעות למידה ופיתוח מיומנויות חדשות. גיוון מקורות ההכנסה שלך מסייע להבטיח ניהול סיכונים טוב, ובמקביל מסייע להגדיל את הנכסים בני הקיימא. כל מיומנות שאתה לומד היא הזדמנות להגדיל את ההכנסה שלך, תוך למידה מתמדת של היכולת ליצור תזרימי מזומנים מרובים.

ארגון מחדש של הלוואות וחובות

פירעון חובות הוא חלק אחד שהזכרת, ואופטימיזציה של ההלוואה היא החלק השני. העיקרון שיש לזכור הוא להפחית חובות, ללוות בחוכמה.

חובות צריכים תמיד להיות במסגרת יכולתך לשלם מהכנסתך החודשית. ישנם שני סוגי חובות להבחין ביניהם: חוב לטווח ארוך על נכסי השקעה (כגון משכנתאות) או חוב לטווח קצר על נכסים מתכלים (כגון הלוואות לטלפון או מחשב נייד). עבור חוב לטווח ארוך על נכסי השקעה, התשלום החודשי הוא עלות החיסכון וההשקעה, אשר צריכה להיות לכל היותר 30% מההכנסה.

עבור חוב לטווח קצר על נכסים מתכלים, התשלום החודשי מיועד להוצאות בילוי והנאה, אשר אמורות להיות 10-15% מההכנסה. בעת פירעון חוב, ניתן לשלם אותו בשתי דרכים: תשלומים קטנים תחילה או תשלומים גדולים תחילה, בהתאם לנסיבותיך.

השני הוא אופטימיזציה של הלוואות חכמות. במקום לשלם ריביות גבוהות, אם תקדישו זמן ללמוד על תנאי ההלוואה לפי קריטריונים כמו סכום ההלוואה, ריבית, ריבית משתנה, תקופה מועדפת, תנאים נלווים כמו תמריצי ביטוח, קנסות פירעון מוקדם, תוכלו לקבל כסף נוסף מהלוואות חכמות. זהו תזרים מזומנים גדול אם חבילת ההלוואה שלכם גדולה וארוכת טווח. לדוגמה, לקוח א' לווה 12% בשנה בבנק ב' בעוד שבנק ג' יש חבילת הלוואה של 10% בשנה. אם לקוח א' יבחר בבנק ג' במקום בבנק ב', לאדם זה יהיה כסף נוסף להוציא על דברים אחרים.

השקעה חכמה ואופטימיזציה של תיקי השקעות

כשאתם משקיעים, אסור לכם "לשים את כל הביצים בסל אחד" וחייבים לדעת כיצד להקצות את תיק ההשקעות שלכם כדי למקסם את הרווחים ולנהל סיכונים. אם אין לכם הרבה זמן וניסיון, התחילו עם סכום קטן של הון, או צברו נכסים באופן קבוע ובבטחה. פנייה למומחים ויועצים פיננסיים היא גם דרך עבור אלו עם מעט ניסיון.

בניית תוכניות חירום פיננסיות

מדובר בהיערכות לסיכונים בלתי צפויים. עליכם להבין שישנם שני סוגים עיקריים של הפסד כספי או אובדן הכנסה מוחלט.

ראשית, אובדן מקום עבודתך או פיטורים. מצב זה מחייב אותך לעבור לעבודה חדשה או להזדקק לתקופת הסתגלות. בניית קרן חירום למקרה זה, בין 3-6 חודשי הכנסה, היא הכרחית ומומלצת.

שנית, ישנם אירועים בלתי צפויים כמו תאונות, מחלה, מחלה קשה או אפילו מוות מוקדם בגיל העבודה. ישנן תוכניות גיבוי רבות למצבים אלה, אך הבסיסיות ביותר הן ביטוח בריאות וביטוח לאומי. עם זאת, עם הצורך הנוכחי "לאכול טוב ולהתלבש טוב", כדאי לשקול החזקת ביטוח חיים או ביטוח בריאות. בדומה להשקעות, עליכם להיות זהירים, יסודיים ולמצוא מומחים ויועצים איכותיים מכיוון שתקופת הביטוח ארוכה, וזהו קו מוצרים מורכב מכיוון שהוא כולל גם חסכונות וגם השקעה.

היבטים נוספים של מימון אישי

בתחום הפיננסים האישיים, ביטוח לאומי, קרנות פנסיה, מס הכנסה אישי ומסים אחרים, ירושה ונכסי משפחה הם גם נושאים שכדאי שתדאגו אליהם. דאגות לטווח קצר הן מיסים ונכסי משפחה. נושאים לטווח ארוך כוללים קרנות פנסיה, ירושה וביטוח לאומי. הבנה טובה יותר של היבטים אלה תעזור לכם גם ליצור בסיס פיננסי איתן לעתיד.

טראן מאן הואנג וייט

מומחה לתכנון פיננסי אישי

בחברת ייעוץ השקעות וניהול נכסים FIDT

[מודעה_2]
קישור למקור