עמודי התווך של מימון אישי

לדברי מומחים, כל אחד צריך לשלוט בהכנסותיו ובהוצאותיו, לתכנן תוכנית הלוואות והחזר אופטימלית, לבנות תיק השקעות וליישם אמצעי הגנה פיננסית.

פעם שמעתי על ארבעה עמודי תווך של ניהול פיננסי אישי: פירעון חובות, חיסכון, ביטוח והשקעה. אם השלבים הללו יבוצעו לפי הסדר ותעדפו אותם בהתאם, לכל אדם יהיה בסיס פיננסי אישי איתן.

האם לדעת מומחים ידע זה נכון? כיצד עליי להבין את עמודי התווך של ניהול פיננסי אישי?

טאנה טאאו (בן 31)

ניהול הכנסות והוצאות ופיתוח הרגלי חיסכון הם צעדים חיוניים בניהול פיננסי אישי. (תמונה: פורבס)

יוֹעֵץ:

בעת יצירת תוכנית פיננסית אישית, חיוני להבטיח הכללת חמשת ההיבטים הבאים: ניהול הכנסות והוצאות, אופטימיזציה של תזרים מזומנים; פיתוח תוכנית אופטימלית להלוואות והחזר; בניית תיק השקעות התואם את סיבולת הסיכון, יעדי ההשקעה והצרכים הפיננסיים; קביעת אמצעי הגנה פיננסיים במקרה של נסיבות בלתי צפויות; והיבטים נוספים, כולל מס הכנסה אישי, קרנות פרישה, ביטוח לאומי, ירושה ונישואין.

לכן, ארבעת עמודי התווך שהזכרת הם רק חלקים מתמונה פיננסית אישית, ולא תמונה מלאה ומקיפה. הנה חמישה היבטים של ניהול פיננסי אישי.

ניהול הכנסות והוצאות ואופטימיזציה של תזרים מזומנים.

בדיוק כמו בניית בית, מדובר ביצירת יסודות איתנים. עליכם לוודא שתזרים המזומנים שלכם (הכנסות) אופטימלי ותזרים המזומנים שלכם (הוצאות) מאוזן, תוך הימנעות ממצבים שבהם ההכנסה אינה מכסה את ההוצאות.

בשלב זה, ניתן לפעול לפי שיטות שונות כגון "נוסחת 50-30-20", המקצה 50% להוצאות חיוניות, 30% להנאה ובידור ו-20% לחיסכון והשקעות. עם זאת, הנוסחה תשתנה בהתאם לרמות ההכנסה. בנוגע לניהול הכנסות והוצאות, אני ממליץ לכם להימנע מהמצבים הבאים.

ראשית, הימנעו מבזבוז כסף על תשוקות מיותרות, הוצאות רגשיות או דחפים חולפים במקום הוצאות "בלתי נמנעות". עליכם לבחון מחדש את ההוצאות שלכם כדי לוודא שהן סבירות ומדויקות, ולקצץ בהוצאות מיותרות.

שנית, תעדפו הוצאות לטווח קצר על פני הוצאות לטווח ארוך. זכרו, הרגלי הוצאות ממושמעים יוצרים קיימות עתידית. אי אפשר לבנות קרן פנסיה ל-30 שנה על ידי הוצאות לטווח קצר או חיסכון של מעט מדי (פחות מ-10% מההכנסה). תמיד הקציבו לעצמכם תקציב לטווח ארוך.

בנוסף להבטחת הוצאות סבירות, אל תשכח שעליך להגדיל את זרמי ההכנסה שלך על ידי למידה ופיתוח מיומנויות חדשות. גיוון ההכנסה שלך מסייע להבטיח ניהול סיכונים טוב וגם מסייע להגדיל את הנכסים שלך באופן בר-קיימא. כל מיומנות שאתה לומד היא הזדמנות להגדיל את ההכנסה שלך; המשך ללמוד כדי ליצור תזרימי מזומנים מרובים.

ארגון מחדש של הלוואות וחובות

פירעון חובות הוא אחד ההיבטים שהזכרת, ואופטימיזציה של ההלוואה היא ההיבט השני. העיקרון שיש לזכור הוא להפחית את החוב בהדרגה וללוות בחוכמה.

חובות צריכים להיות תמיד במסגרת יכולתך להחזיר מהכנסתך החודשית. ישנם שני סוגי חובות להבחין ביניהם: חוב לטווח ארוך על נכסי השקעה (כגון משכנתאות) או חוב לטווח קצר על נכסים מתכלים (כגון הלוואות לטלפונים או מחשבים ניידים). עבור חוב לטווח ארוך על נכסי השקעה, התשלום החודשי הוא למעשה עלות החיסכון וההשקעה, וצריך להיות לכל היותר 30% מההכנסה שלך.

עבור חוב לטווח קצר על נכסים מתכלים, התשלום החודשי צריך להיות עבור הוצאות הנאה ופנאי, באופן אידיאלי בגובה 10-15% מההכנסה שלך. ניתן לפרוע את החוב בשתי שיטות: פירעון סכומים קטנים יותר תחילה או סכומים גדולים יותר תחילה, בהתאם לנסיבותיך.

שנית, עדיף לקחת הלוואות חכמות. במקום לשלם ריביות גבוהות, אם תקדישו זמן לחקור את תנאי ההלוואה על סמך קריטריונים כמו סכום ההלוואה, ריבית, ריבית משתנה, תקופה מועדפת ותנאים נלווים כמו תמריצי ביטוח וקנסות פירעון מוקדם, תוכלו לייצר עודפי כספים מהלוואות חכמות. זהו סכום משמעותי של תזרים מזומנים אם ההלוואה שלכם גדולה וארוכת טווח. לדוגמה, לקוח א' לווה בריבית של 12% לשנה מבנק ב' בעוד שבנק ג' מציע הלוואה בריבית של 10% לשנה. אם לקוח א' יבחר בבנק ג' במקום בבנק ב', יהיה לו עודף כספים להוציא על דברים אחרים.

השקעה חכמה ואופטימיזציה של תיקי השקעות

בהשקעות, אסור "לשים את כל הביצים בסל אחד" וחייבים לדעת כיצד לגוון את תיק ההשקעות שלכם כדי למטב את התשואות ולנהל סיכונים. אם אין לכם הרבה זמן וניסיון, התחילו עם סכום קטן של הון, או צברו נכסים בהתמדה ובבטחה. פנייה לייעוץ ממומחים ויועצים פיננסיים היא גם אפשרות טובה לבעלי ניסיון מועט.

פיתוח תוכניות חירום פיננסיות.

מדובר בהיערכות לסיכונים בלתי צפויים. עליכם להבין שישנם שני סוגים עיקריים של הפסדים כספיים או אובדן הכנסה מוחלט.

ראשית, אובדן מקום עבודה או פיטורים. מצב זה מחייב מעבר לעבודה חדשה או תקופת הסתגלות. בניית קרן חירום לכך, השווה ל-3-6 חודשי הכנסה, היא הכרחית ומומלצת.

שנית, אירועים בלתי צפויים עלולים להתרחש, כגון תאונות, מחלות, מחלות קשות או אפילו מוות בטרם עת בזמן העבודה. בעוד שקיימות תוכניות מגירה רבות למצבים אלה, הבסיסיות ביותר הן ביטוח בריאות וביטוח לאומי. עם זאת, בהתחשב בביקוש הנוכחי ל"אוכל טוב ובגדים איכותיים", מומלץ לשקול ביטוח חיים או ביטוח בריאות. בדומה להשקעות, עליכם להיות זהירים, יסודיים ולחפש מומחים ויועצים מוסמכים מכיוון שפוליסות ביטוח הן ארוכות טווח ומורכבות, וכוללות גם חסכונות וגם השקעות.

היבטים נוספים של מימון אישי

בתחום הפיננסים האישיים, ביטוח לאומי, קרנות פרישה, מס הכנסה אישי ומסים אחרים, ירושות ונכסים זוגיים הם כולם נושאים שעליכם להתייחס אליהם. דאגות לטווח קצר כוללות מיסים ונכסים זוגיים. נושאים לטווח ארוך כוללים קרנות פרישה, ירושות וביטוח לאומי. הבנה טובה יותר של היבטים אלה תעזור לכם גם לבנות בסיס פיננסי איתן לעתיד.

טראן מאן הואנג וייט

מומחה לתכנון פיננסי אישי

בחברת ייעוץ השקעות וניהול נכסים FIDT

קישור למקור: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html