לשקול רגולציה של בנקים מסחריים כסוכני ביטוח חיים

בנקים מסחריים מורשים לבצע פעילויות של סוכנות ביטוח; תקנות על התערבות מוקדמת של מוסדות אשראי, סניפי בנקים זרים... הן התוכן שמעניין חברי אסיפה לאומית רבים ומעניקים את דעתם על הצעת החוק למוסדות אשראי (מתוקנת) בישיבה שתתקיים אחר הצהריים של ה-15 בינואר, המושב החמישי יוצא הדופן, האסיפה הלאומית ה-15.

תקנות מחמירות בנוגע לתנאי ונהלי אשראי

הנציג לה טאן טאן ( האי פונג ) אמר כי בנוגע להתערבות מוקדמת במוסדות אשראי ובסניפי בנקים זרים, הצעת החוק שהוגשה הפעם לאסיפה הלאומית הוסיפה סעיף לפיו על בנק המדינה להיות בעל מסמך לסיום ההתערבות המוקדמת. לדברי הנציג, סעיף זה משנה את אופי ההתערבות המוקדמת, ומעבירה את ההתערבות המוקדמת ממנגנון התערבות מוקדמת ומרוחקת של סוכנות הניהול למצב טיפול ספציפי.

בעזרת מנגנון ההתערבות המוקדמת, כאשר נמצא כי מוסד אשראי זקוק להתערבות מוקדמת, בנק המדינה ישלח מסמך למוסד האשראי בבקשה להטיל הגבלות על מנת לתקן בעיות תפעוליות כדי שהמוסד יוכל לחזור לפעילות רגילה. אין מדובר במסמך המחליט על הצבת מוסד האשראי בהתערבות מוקדמת. מסמך בנק המדינה מציין בבירור את ההגבלות ואת תקופת היישום. בקשותיו וההגבלות של בנק המדינה יסתיימו עם תום תקופת היישום, כאשר מוסד האשראי תיקן את בעיותיו.

האסיפה הלאומית דנה באולם בטיוטת חוק מוסדות אשראי (מתוקן). צילום: פאם קיין/VNA

בגישה זו, בנק המדינה יחיל דרישות, הגבלות או לא יחיל עוד דרישות ומגבלות על מוסדות אשראי המורשים להתערב מוקדם ללא החלטה בכתב על התערבות מוקדמת, כך שאין צורך בהחלטה בכתב לסיום ההתערבות המוקדמת.

"במקרה של צורך במסמך (החלטה) להתערבות מוקדמת ולאחר מכן במסמך (החלטה) בעת סיום ההתערבות המוקדמת, מדובר במידע שלילי עבור מוסד האשראי, אשר יכול להשפיע לרעה על השוק, להשפיע על הפסיכולוגיה של המפקידים וליצור סיכונים למשיכות המוניות עבור מוסד האשראי שקיבל התערבות מוקדמת בפרט ומערכת מוסדות האשראי בכלל", הדגיש הנציג.

מהניתוח לעיל, הציעו הנציגים לשמר את ההוראות בנוגע להתערבות מוקדמת כפי שהוגשו בטיוטה שהוגשה לאסיפה הלאומית במושב השישי או להסיר את ההוראה לפיה על בנק המדינה להיות בעל מסמך המבטל את ההתערבות המוקדמת בסעיף 161 של הצעת החוק. זה יהיה עקבי יותר עם הנוהג הבינלאומי, וימנע את המקרה שבו השוק מגיב לשלילה למקרה שבו בנק המדינה מחליט להתערב מוקדם מול הבנק.

סעיף 43 בסעיף 2 בסעיף ב' לחוק קובע: חבר דירקטוריון לא יהיה חבר בלתי תלוי. חבר דירקטוריון של מוסד אשראי לא יכהן במקביל בתפקיד מנהל, מנהל בכיר של מוסד אשראי אחר או מנהל של מיזם אחר.

נציג האסיפה הלאומית של מחוז טאנה הואה, וו מאן סון, נואם. צילום: פאם קיין/VNA

הנציג וו מאן סון ( ת'אן הואה ) אמר כי תקנה זו נועדה למנוע ניגודי עניינים כאשר חברי הדירקטוריון יכולים להשפיע על החלטות הבנק לטובת עסקיהם האחרים. עם זאת, יש לשקול זאת בזהירות מכיוון שזה עלול לגרום לבעיות רבות בפועל.

"חבר דירקטוריון של מוסד אשראי אינו עבודה במשרה מלאה, ולכן לאנשים אלה יש לעתים קרובות עבודות אחרות. הגבלת תנאי החברות בדירקטוריון כפי שמופיע בטיוטת החוק עלולה להוביל לקושי במציאת אנשים בעלי יכולת, ניסיון וידע מספיקים להצטרף לדירקטוריון", ציין הנציג.

לדברי הנציג וו מאן סון, הסוגיה המרכזית היא שליטה בעסקאות, ובמיוחד בעסקאות הלוואות בין מוסדות אשראי לחברות אחרות שחברי הדירקטוריון מנהלים ומפעילים במקביל. לכן, צעד מתאים יותר הוא להסדיר בקפדנות את התנאים והנהלים למתן אשראי לחברות שבהן לחברי הדירקטוריון יש אינטרסים קשורים.

הגנה על זכויותיהם של לווים

נציג האסיפה הלאומית של מחוז בק ג'יאנג, פאם ואן ת'ין, נואם. צילום: פאם קיין/VNA

הנציג פאם ואן תין (בק ג'יאנג) העריך מאוד את תהליך הקבלה, ההסבר והתיקון, והביע את הסכמתו עם רבים מתוכן טיוטת החוק. הנציג אמר שבשתי המושבים הקודמים דיבר על בנקים מסחריים הפועלים כסוכני ביטוח חיים, סוכנות הניסוח קיבלה זאת חלקית, אך לנציג עדיין היו חששות.

הנציג הצהיר: ההנחה המקסימלית לסוכני ביטוח חיים עם שני מוצרי ביטוח חיים פופולריים (ביטוח חיים לתקופה וביטוח מעורב) היא 4% עבור פרמיית הביטוח של השנה הראשונה. בבנקים מסחריים שיש להם קשרים לפעול כסוכני ביטוח חיים, קיימת תופעה של הצעה ואילוץ לקוחות הלוואות לרכוש ביטוח חיים בתשלום שנתי של 2-4% משווי ההלוואה. בבנקים מסחריים, עובדי הבנק מקבלים יעדים למספר חוזי הביטוח ויעדי הכנסות מפרמיות ביטוח חיים.

הנציג הוסיף כי על פי מסקנת הבדיקה של משרד האוצר מיולי 2023 על 4 חברות ביטוח חיים המספקות מוצרי ביטוח ללקוחות דרך בנקים מסחריים, שיעור ביטולי החוזה לאחר השנה הראשונה של לקוחות הוא עד 70%. אם לקוחות מבטלים את החוזה בשנה הראשונה, הם יאבדו את כל הפרמיות ששילמו. רק חברת ביטוח חיים אחת שמכרה דרך בנק מסחרי לבדה ביטלה כ-2,000 מיליארד וונד בפרמיות ביטוח בשנה הראשונה.

בנקים רבים מציעים גם ללווים לשלם עמלות עבור השנתיים הראשונות, מה שאומר שסכום הכסף שעל הלווים לשלם הוא עד 4-8% משווי ההלוואה. הריבית הריאלית על הון שמשתחרר למשק עקב רכישת ביטוח חיים נוסף יכולה לעלות ב-50-100% בשנתיים הראשונות בהשוואה לריבית על חוזה האשראי.

בהסתמך על נתונים ממספר בנקים, לדברי הנציג פאם ואן תין, בתקופה שבין 2018 ל-2022, הכנסות מסוכני ביטוח חיים של בנקים מסחריים מהוות חלק גדול מאוד מרווחי הבנקים הללו.

עם המציאות והיתרונות הגדולים הללו, אמר הנציג שאם הצעת החוק תקבל רק את הנחיית הוספת סעיף 2, סעיף 113: "בנקים מסחריים רשאים לנהל פעילות סוכנות ביטוח בהתאם להוראות החוק על עסקי ביטוח, בהתאם להיקף פעילות סוכנות הביטוח בהתאם לתקנות נגיד הבנק הממלכתי", לא תהיה ערובה למצב של אילוץ לקוחות ללוות כסף כדי לרכוש ביטוח או ניצול חוסר הידע של לקוחות עם פיקדונות חיסכון כדי לרכוש מוצרי ביטוח חיים כפי שקרה בעבר הקרוב.

"הקלות של מכירת ביטוחי חיים צולבת דרך בנקים גרמה לבנקים מסחריים ולחברות ביטוח להתעלם מגבולות מקצועיים ולמוניטין שצברו להיכנס לספירלה של חיפוש רווחים", ניתח הנציג ת'ין.

נציגים הציעו שאם האיסור על מכירת ביטוח חיים צולבת דרך בנקים מסחריים לא ייושם, יש להוסיף בטיוטת החוק סעיף המטיל על הממשלה את הוצאת התקנות בנוגע למסחר במוצרי ביטוח שעבורם בנקים מסחריים ומוסדות אשראי משמשים כסוכנים, על מנת להבטיח פרסום, שקיפות ולהגן על זכויות הלקוחות הלווים הון וכן מפקידים חסכונות בבנקים.

זה יהיה טוב גם לתדמית של בנקים מסחריים וגם במיוחד לעסקי ביטוח החיים, מקצוע הדורש יותר אתיקה ואנושיות מעסקים רבים אחרים.

נציג האסיפה הלאומית של מחוז דונג טאפ, פאם ואן הואה, נואם. צילום: פאם קיין/VNA

נציג פאם ואן הואה (דונג ת'אפ), שחולק את אותה דעה, אמר כי ההשלכות של מיזמים משותפים ובנקים משותפים שמוכרים ביטוח בעבר היו ברורות מאוד. לחברות ביטוח אין מטה אלא מוכרות דרך בנקים, כך שלקוחות מתמודדים עם קשיים רבים כאשר יש להם בעיות שצריך לפתור. מר הואה נתן דוגמה לכך שכל אזור דלתת המקונג כולל 13 מחוזות אך רק 2 מטה של חברות ביטוח. "אני תומך בדעה שמיזמים משותפים ובנקים משותפים אינם מורשים למכור ביטוח", הדגיש הנציג פאם ואן הואה.

לפי עיתון VNA/Tin Tuc

מָקוֹר