ויסות שוק הביטוח

בעבר, שוק הביטוח כלל רק ערוצי סוכנות מסורתיים, אך כיום נוצרו ערוצי הפצה רבים אחרים, כגון סוכנים ארגוניים, בדרך כלל ערוץ ההפצה של בנק-ביטוח, מה שמסייע לפעילויות ניצול הביטוח להפוך מגוונות יותר אך גם מורכבות יותר.

צמיחה חמה

שוק הביטוח הוייטנאמי צמח במהירות וביציבות יחסית בתקופה האחרונה, דבר המדגים את תפקידו ומיקומו בפיתוח החברתי-כלכלי. לדברי מנהל המחלקה לניהול ופיקוח על ביטוח ( משרד האוצר ) נגו וייט טרונג, קצב הצמיחה הממוצע של שוק זה הוא 20% לשנה, ובכך משלים למעשה את היעדים שנקבעו באסטרטגיית פיתוח שוק הביטוח לתקופה 2011-2020.

עד סוף שנת 2023, חברות הביטוח השקיעו מחדש במשק סכום כולל מוערך של 762,580 מיליארד דונג וייטנאמי ושילמו תגמולי ביטוח בסכום מוערך של 86,376 מיליארד דונג וייטנאמי. סך הנכסים של חברות הביטוח מוערך ב-913,308 מיליארד דונג וייטנאמי, עלייה של 11.12% בהשוואה לשנת 2022. זהו הישג גדול של ענף הביטוח, התורם למדיניות הפיסקלית והמוניטרית הלאומית.

עם זאת, עקב ההתפתחות המהירה בתקופה האחרונה, שוק הביטוח, ובמיוחד ביטוח חיים, נתקל במספר בעיות בנוגע לאיכות פעילויות הייעוץ, כמו גם שירותי שירות הלקוחות ויישוב תגמולי ביטוח.

המזכיר הכללי של איגוד הביטוח של וייטנאם, בוי ג'יה אן, אמר כי משרד האוצר חיזק פתרונות רבים לתיקון ההיבטים השליליים והסטיות ביישום פעילויות ניצול מוצרי ביטוח בשוק ביטוח החיים בכלל ובערוץ הביטוח הבנקאי בפרט. המשרד ביצע מחקרים כדי להגיש לרשויות המוסמכות לפרסום ולהשלמת תקנות רבות כדי להתאים במהירות סוגיות בשווקים מתעוררים, לשפר את שקיפות המידע ולהגן טוב יותר על משתתפי הביטוח.

בשנים 2022 ו-2023, משרד האוצר ערך ביקורות ובדיקות ב-10 מתוך 17 חברות ביטוח חיים שמכרו ביטוח דרך מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים. מדובר בחברות שהכנסותיהן מפרמיות הביטוח דרך ערוץ הבנק-ביטוח מהוות 96.83% מסך הכנסות הפרמיות דרך ערוץ הבנק-ביטוח של כלל שוק ביטוח החיים. בשנת 2024, על פי התוכנית שאושרה, משרד האוצר מתכנן להמשיך בבדיקות, כולל בדיקות של ביצוע מכירות ביטוח דרך מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים עבור חברות הביטוח Mirae Asset Prévoir Life Insurance Company Limited ו-Cathay Life Vietnam Insurance Company Limited.

באמצעות בדיקה, זוהו הפרות וטופלו, ניתנו המלצות לטיפול פיננסי בסך 21,000 מיליארד דונג וייטנאמי, מתוכם 1,956 מיליארד דונג וייטנאמי הוצאו מהוצאות מוכרות בעת קביעת ההכנסה החייבת במס הכנסה אישי בשנים 2021 ו-2022...

ניהול פעילויות הייעוץ מוקפד יותר

לדברי המנהל נגו וייט טרונג, ענף הביטוח תקניזציה של מספר תקנות בנוגע לחוזי ביטוח כדי להבטיח את זכויותיהם של משתתפי הביטוח; הוסיפו תקנות כדי להגביר את האחריות של חברות הביטוח בתהליך הייעוץ וסגירת חוזי ביטוח, תוך הבטחת שקיפות. אנשים מקבלים ייעוץ נאות, עם מידע מספיק וברור על מוצרי ביטוח, לבחור מוצרי ביטוח על בסיס וולונטרי ובהתאם לצרכיהם.

בנוגע להוספת תקנות למניעת מצב של "כפייה" לרכוש ביטוח דרך בנקים או מתן ייעוץ שגוי לגבי מוצרי ביטוח הקשורים להשקעות, משרד האוצר חייב מוסדות אשראי הפועלים כסוכנים להסביר ללקוחות בבירור כי מוצרי ביטוח אינם מוצרים של מוסד האשראי. השתתפות בביטוח אינה תנאי חובה לשימוש במוצרים ושירותים אחרים של מוסדות אשראי הפועלים כסוכנים.

מוסדות אשראי העוסקים בפעילות סוכנות ביטוח אינם רשאים לייעץ, להציג, להציע או לארגן כריתת חוזי ביטוח הקשורים להשקעות עבור לקוחות תוך 60 יום לפני ו-60 יום לאחר מועד תשלום ההלוואה כולה, על מנת למנוע מצב שבו עובדי הבנק מנצלים את זכותם לבדוק ולאשר הלוואות כדי ללחוץ על לווים לרכוש ביטוח.

עבור מוצרי ביטוח הקשורים להשקעות, סוכני ביטוח או עובדים בארגוני סוכנות ביטוח חייבים לתעד את תהליך הייעוץ, כולל אישור מהלקוח כי ההשתתפות בביטוח היא התנדבותית ובהתאם לצרכים הפיננסיים. חברות ביטוח אינן רשאיות להוציא חוזים במקרים בהם הרישום אינו כולל אישור מרוכש הביטוח כי ההשתתפות בביטוח היא התנדבותית...

משרד האוצר קיים גם פגישה עם כל חברות ביטוח החיים וביקש מהן לבחון ולחזק את הפיקוח על יישום תהליכים עסקיים וניהול איכות של סוכנים ועובדי סוכני מוסדות אשראי, להחמיר את הסנקציות על סוכנים ולטפל בהפרות באופן מחמיר.

על מנת לשפר את האפקטיביות והיעילות של ניהול ופיקוח על מכירות ביטוח דרך בנקים, העביר לאחרונה המשרד מידע לסוכנות הפיקוח והפיקוח של הבנק המרכזי של וייטנאם לצורך תיאום בניהול ובפיקוח. על פי הערכתו של סגן יו"ר הוועדה הלאומית לפיקוח פיננסי, וו נו טאנג, זהו צעד חשוב מאוד בהידוק הניהול והפיקוח על ענף הביטוח.

משרד האוצר תיאם וסיפק מידע עם סוכנויות משרד הביטחון הציבורי, והעביר עתירות המשקפות מעשים פליליים לסוכנות החקירות המשטרתית של משרד הביטחון הציבורי לצורך חקירה וטיפול בהתאם לתקנות.

המזכיר הכללי של איגוד הביטוח של וייטנאם, בוי ג'יה אן, אמר כי בתקופה הקרובה, שוק הביטוח צריך לשפר את איכות משאבי האנוש, את מסד הנתונים של השוק, ליישם טכנולוגיית מידע, לחזק את ניהול הסיכונים ואת השקיפות של חברות הביטוח...

אלו נושאים הכרחיים מאוד, בסיס איתן לשוק הביטוח להתפתח באופן בר-קיימא, לקדם את תפקידו כ"מיילדת", לתרום לפיתוח יציב ובר-קיימא של גופים אחרים במגזרים ובתחומים של הכלכלה; במקביל, זה דורש גם פתרונות סינכרוניים מסוכנויות ניהול, השתתפות משותפת של חברות ביטוח, איגוד הביטוח של וייטנאם ומשתתפי ביטוח על בסיס "הטבות הרמוניות, סיכונים משותפים".

מָקוֹר