מערכת אקולוגית דיגיטלית – הכוח המניע של הטרנספורמציה הדיגיטלית
בנאום הפתיחה שלו בסמינר, הדגיש מר דו וייט הונג - חבר בוועדת המדיניות של איגוד הבנקים בווייטנאם, כי בהקשר של קידום תוכנית הטרנספורמציה הדיגיטלית הלאומית על ידי הממשלה, ענף הבנקאות מזוהה כאחד המגזרים המובילים, הממלא את תפקיד "התשתית הפיננסית" עבור הכלכלה הדיגיטלית ושירותי הציבור המקוונים. לכן, בנייה והאצת פיתוחה של מערכת אקולוגית בנקאית דיגיטלית אינה רק צורך פנימי של כל מוסד אשראי, אלא גם דרישה דחופה לשרת טוב יותר אנשים ועסקים, לקדם צמיחה כלכלית, להרחיב את המימון המקיף ולשפר את יעילות ניהול המדינה.
 |
| ד"ר נגוין קווק הונג - סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקים של וייטנאם, דיבר בסמינר. |
ד"ר נגוין קווק הונג - סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות הוייטנאמי, שחולק את אותה דעה, מהפך הבנקאות הדיגיטלית נע לשלב "טוב יותר" במקום רק "מהיר יותר". בהקשר של תקנות חדשות ומחמירות יותר בנוגע להגנה על מידע אישי ועסקאות אלקטרוניות, פיתוח מערכת אקולוגית של בנקאות דיגיטלית אינו נעצר בפעילויות עסקיות פנימיות. יש לפתח מערכת אקולוגית זו בכיוון אזורי, הן כדי להקל על הלקוחות והן כדי לתרום למניעה ולמאבק בהונאות והונאות חוצות גבולות - נושא שמקבל תשומת לב רבה בפורומים של ASEAN.
בווייטנאם, מערכת הבנקאות נחשבת לאחת המדינות בעלות קצב הטרנספורמציה הדיגיטלית המהיר ביותר באזור, עם תוצאות מרשימות רבות, העונות על הצרכים הגוברים של האוכלוסייה. עם זאת, ד"ר נגוין קווק הונג הצביע גם על כמה קשיים ובעיות בחיבור הטכני, סטנדרטיזציה של תשלומים בינלאומיים...
 |
| מר דו וייט הונג - חבר בוועדת המדיניות של איגוד הבנקים בווייטנאם, שיתף דברים בסמינר |
"ישנם מקרים בהם התשתית הטכנית מוכנה אך מתעוררות בעיות במהלך היישום. למרות שערוצי התשלום באמצעות קוד QR עם לאוס וקמבודיה שופרו הודות לתיאום פעיל, נושא מנגנוני חלוקת העלויות והתועלות בעת התרחבות לשוק הבינלאומי עדיין צריך להידון לעומק", ציין מנהיג איגוד הבנקאות והדגיש כי טרנספורמציה דיגיטלית אינה משחק ליחידות בודדות, אלא דורשת רוח של שיתוף פעולה, קשר הדוק והרמוניזציה של אינטרסים כדי לבנות מערכת אקולוגית משותפת, סינכרונית, בטוחה ויעילה.
לדברי ד"ר הונג, המסדרון המשפטי החדש בנושא הגנה על מידע אישי, עסקאות אלקטרוניות, זיהוי דיגיטלי ושיתוף תשתית נתונים לאומית יוצר תנאים לבניית דור חדש של ארכיטקטורת בנקאות דיגיטלית - פתוחה יותר אך בטוחה יותר. לשם כך, כל בנק חייב לעבור מחשיבה מערכתית יחידה לחשיבה מערכתית, מאופטימיזציה פנימית לאופטימיזציה של חיבורים, מתחרות בתשתיות לתחרות שירותים.
 |
| סצנת הדיון |
גב' וו טי טוי מין - נציגת Vietcombank - אמרה בסמינר כי הבנק מאיץ את תהליך הרחבת המערכת האקולוגית הדיגיטלית, במטרה להפוך את הבנקאות הדיגיטלית לנקודת מגע חלקה בכל הפעילויות הפיננסיות של אנשים ועסקים. יישום פתיחת חשבונות עבור ארגונים באמצעות אימות VNeID הוא דוגמה אופיינית, התורם לסנכרון ולשקיפות של נתוני אוכלוסייה לאומיים, משפר את רמת הבטיחות של עסקאות דיגיטליות ופותח הזדמנויות לחיבור עמוק עם קבוצות שירותים כדי לגוון את שירותי התשלום.
אסטרטגיית הטרנספורמציה הדיגיטלית של Vietcombank מתוכננת סביב ארבעה מסעות לקוח מרכזיים: עסקאות תשלום יומיות, אשראי צרכני, חיסכון - השקעה וביטוח אישי. הבנק לא רק מביא מוצרים לערוצים דיגיטליים, אלא גם מעצב מחדש את כל חוויית הקנייה. לקוחות יכולים לפתוח חשבונות באמצעות VNeID, לחתום על מסמכים עם חתימות דיגיטליות, להגיש בקשה להלוואות צרכניות מקוונות, לקבל ייעוץ אוטומטי ולקבל שירות לאחר המכירה באותה פלטפורמה. יחד עם זאת, Vietcombank מתמקד בפיתוח מודל רב-ערוצי, שדרוג תשתית לענן כדי להגביר את הגמישות ולהבטיח ביצועים בהקשר של עסקאות דיגיטליות הגדלות במהירות. הבנק גם מקדם אוטומציה בפעילות פנימית. נכון לעכשיו, הבנק ביצע אוטומציה של כ-200 תהליכים עסקיים, המסייעים לייעל עלויות ולהאיץ את העיבוד. טכנולוגיית בינה מלאכותית וניתוח ביג דאטה מיושמים גם לעומק בבעיות עסקיות כמו מכירה צולבת, מציאת לקוחות פוטנציאליים ותמיכה בקבלת החלטות. Vietcombank משקיעה גם בפלטפורמות AI Ops/MLOps כדי להבטיח שמודלי בינה מלאכותית יפעלו ביציבות, בבטחה וניתנים להרחבה בקלות בעתיד.
באופן דומה, ב- BIDV , לדברי מר הואנג מין טו, המערכת האקולוגית הדיגיטלית של BIDV בנויה על ארבעה עמודי תווך: ממשלה דיגיטלית, חברה דיגיטלית, אזרחים דיגיטליים ומפעלים דיגיטליים. BIDV הוא אחד הבנקים הראשונים שפרסו תשלומים בפורטל השירות הציבורי הלאומי עם יותר מ-100,000 עסקאות בחודש; חיבור מאגרי מידע של אוכלוסייה, יישום פרויקט 06, תשלום ביטוח לאומי ושילוב שירותים באמצעות VNeID.
כ-92% מהעסקאות של BIDV מתבצעות כיום בערוצים דיגיטליים. ל-SmartBanking יש יותר מ-22 מיליון משתמשים, BIDV Home מחבר כמעט 200 שותפים, ו-BIDV Direct מספקת שירותים פיננסיים מקיפים לעסקים.
צורך בפלטפורמה משפטית ונתונים סינכרונית
מר הואנג מין טו, ששיתף את נושא האשראי הקמעונאי בסביבה הדיגיטלית, אמר כי הבנק הטמיע eKYC, ניקוד אשראי אוטומטי והלוואות מקוונות בהתאם לחוזר 06. עם זאת, תהליך הדיגיטציה אוטומציה חלקית בלבד עקב מגבלות בנתונים חוצי-תעשיות. לדבריו, נתונים עבור הצעות מוצרים עדיין מנוצלים בעיקר ממקורות פנימיים, ללא מנגנון לחיבור לנתוני צד שלישי עקב היעדר הוראות ספציפיות. בנוגע לזיהוי אלקטרוני, הבנק עצר רק באימות מידע בתעודות זהות של אזרחים, ועדיין לא חיבר מקורות נתונים מתחומי התקשורת, הביטוח, המסים וכו'.
בנוסף, תשתית החיבור המשותפת לא הוקמה; בנקים עדיין מתחברים באופן אינדיבידואלי לכל שותף, ללא מערכת ניהול מרכזית עבור קבוצות לקוחות שיש לשלוט בהן, כגון רשימות שחורות, לקוחות עם גישה מוגבלת או נושאי משרה המפרים אתיקה. לאימות הונאה, זיופים והונאות מקוונות, מערכת SIMO כבר קיימת אך תומכת בעיקר במגזר התשלומים, ואינה עונה על צרכי פעילויות מתן אשראי, ולכן יש צורך לקדם קישוריות עמוקה יותר.
בעיה מרכזית טמונה בשלבי הערכת האשראי, אישורו וחשבונאות התשלומים. למרות שנבנתה מערכת אוטומטית להערכה ואישור, קיים מחסור בנתונים להערכת והבנת לקוחות. כיום, בנקים מנצלים בעיקר נתונים פנימיים ונתונים מ-CIC, בעוד שנתוני הכנסה, ביטוח, בריאות, מיסים וכו' עדיין אינם מחוברים, ואין הוראות ספציפיות לניצול. זהו בסיס הכרחי לבניית מודל הערכת לקוחות יעיל יותר.
בכל הנוגע לתשתית חתימה דיגיטלית, ניקוד ודירוג לקוחות, המערכת עדיין לוקה בחסר בסנכרון. בשוק יש כיום יותר מ-10 ספקי CA עם תהליכים ופלטפורמות שונים, ללא סטנדרטים משותפים; מרכז ה-VNeID שהוקם לאחרונה טרם כיסה את כל הספקים ואין תקנות המבססות את VNeID כפלטפורמת חתימה דיגיטלית מאוחדת. בנוסף, גם מגבלת ההלוואה המקוונת המקסימלית של 100 מיליון דונג וייט מהווה מכשול, אם כי בנק המדינה מנסח תיקונים אך טרם פרסם אותם.
קושי נוסף קשור לעלויות תפעול. עם הלוואות קטנות באמצעים אלקטרוניים, בנקים צריכים לשלם עבור אימות VNeID, חתימות דיגיטליות...
מנקודת מבט מעשית, ד"ר נגוין קווק הונג ציין כי טרנספורמציה דיגיטלית אינה משחק ליחידות בודדות, אלא דורשת רוח של שיתוף פעולה, קשר הדוק והרמוניה של אינטרסים כדי לבנות מערכת אקולוגית משותפת, סינכרונית, בטוחה ויעילה.
כדי להסיר צווארי בקבוק ולהאיץ את פיתוח המערכת האקולוגית של הבנקאות הדיגיטלית, ד"ר נגוין קווק הונג הציע 5 סוגיות מרכזיות שיש לדון בהן ולפעול לגביהן באופן מיידי.
אחת מהן היא סטנדרטיזציה: בניית פלטפורמה דיגיטלית משותפת להפחתת עלויות חיבור ולשיפור חוויית הלקוח.
שנית, מנגנון נתונים: קיים מנגנון לשיתוף נתונים והגנה על הפרטיות בהתאם לחוק הגנת המידע האישי.
שלישית, אבטחת רשת: הבטחת בטיחות ואבטחה היא תנאי הכרחי בכל שלב של היישום.
רביעית, מנגנון פיננסי: בניית מסגרת תשלום שקופה ומנגנון חלוקת תועלת סביר בעת יישום שירותים חוצי גבולות.
חמישית, שיתוף פעולה בינלאומי: חיזוק שיתוף הפעולה הבין-מגזרי, במיוחד פרויקטים בנושא דיגיטציה של מימון סחר ומניעת הונאות בתיאום הדוק בין הבנק הממלכתי של וייטנאם, בנקים מסחריים ואיגוד הבנקאות.
מר הונג מאמין שאיחוד נקודות מבט ושיתוף סביר של יתרונות יהיו המפתח עבור בנקים וייטנאמים להרחבת שירותיהם הבינלאומיים ולשיפור התחרותיות של הכלכלה כולה.
מקור: https://thoibaonganhang.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-khong-con-la-lua-chon-ma-la-yeu-cau-tat-yeu-cua-nen-kinh-te-so-174280.html
תגובה (0)