חוק מוסדות אשראי (מתוקן): "גלגל הצלה" לבנקים לטיפול בחובות אבודים

בנק.jpg — על הבנקים להדק את ניהול הסיכונים ולשפר את איכות האשראי כדי למנוע הישנות של חובות אבודים. *צילום: דו טאם*

פתיחת חסימות של זרימות אשראי

בעבר, חובות אבודים טופלו על פי הוראות החלטה מס' 42/2017/QH14 מיום 21 ביוני 2017 של האסיפה הלאומית בנושא פיילוט לטיפול בחובות אבודים של מוסדות אשראי. במהלך תקופת תוקפה, החלטה מס' 42/2017/QH14 סייעה להגדיל את היקף החובות האבודים המטופלים מדי חודש ב-65% ושיעור הלקוחות המשלמים את חובותיהם בעצמם מתוך סך החובות האבודים המטופלים במאזן עלה ל-36% מ-23% בתקופה 2012-2017, לפני כניסתה לתוקף של החלטה זו.

עם זאת, כאשר החלטה זו תפקע בדצמבר 2023, גביית בטוחות מחובות אבודים של הבנקים תלויה בשיתוף פעולה של הלקוחות או באמצעות הליכי ליטיגציה ארוכים, מה שיגרום לירידה חדה בשיעורי גביית החובות.

לדברי מומחים וכן נציגי בנקים מסחריים, אישור החוק על ידי האסיפה הלאומית לתיקון ומשלים את חוק מוסדות האשראי במושבה התשיעי האחרון, הכולל את האישור להחלטה מס' 42/2017/QH14, הוא צעד חשוב לפתרון "צוואר הבקבוק" של חובות אבודים, פתיחת חסימות של זרימות הון אשראי ותמיכה בצמיחה כלכלית של 8% בשנת 2025.

בהתאם לכך, חוק מוסדות אשראי (מתוקן) מאפשר ליחידים ולגופים משפטיים (כולל כאלה שאינם מתמחים בחובות) לרכוש חובות אבודים; חובות אבודים ונכסים מובטחים ניתנים להעברה שקופה לצד שלישי...

מוסדות אשראי או יחידות מסחר בחוב רשאים לתפוס נכסים מובטחים בתנאים חוקיים, כולל חובה לחשוף מידע לציבור לפחות 15 יום לפני התפיסה אם מדובר בנכסי נדל"ן.

הליכי בית המשפט מתקצרים גם כן, כגון: תמיכה מהירה יותר בעת מחלוקת על מסירת נכסים מובטחים, אם החוזה או העסקה המובטחת נרשמו ואינם קשורים לאנשים או נכסים בחו"ל; קונה החוב יורש את הזכות לקבל משכנתא ולרשום משכנתא, כולל נכסים שנוצרו בעתיד...

נגיד הבנק הלאומי, נגוין טי הונג, אמר כי מתן אישור להחלטה מס' 42/2017/QH14 ייצור בסיס משפטי יציב וארוך טווח, שיסייע לטפל בחובות אבודים בצורה יעילה יותר, תוך הגנה על האינטרסים של מוסדות אשראי, המפקידים והלווים. הלוואות ממוסדות אשראי הן פיקדונות של העם, ולכן הגנה על מוסדות אשראי פירושה גם הגנה על המפקידים.

"כאשר חובות אבודים מטופלים, למוסדות אשראי יהיו יותר משאבים להזרמת הון, ובכך לענות על צורכי ההלוואות של הלקוחות. במקביל, צמצום חובות אבודים גם מסייע למוסדות אשראי להפחית את הלחץ של הפרשות סיכון, ובכך ליצור תנאים להפחתת ריביות ההלוואות, מה שמביא יתרונות הן לעסקים והן ללווים", אמר המושל נגוין טי הונג.

השבת זכות הבנק לתפוס בטוחות

למעשה, ארגונים בינלאומיים רבים המליצו גם כי בווייטנאם יהיו תקנות להגנה על מלווים כדי לשפר את בטיחות המערכת הפיננסית. כדי להבטיח את זכויות הלווים ולמנוע ניצול לרעה, חוק מוסדות האשראי (מתוקן) קבע בבירור את התנאים, התהליכים, ההליכים והנהלים הציבוריים לתפיסת נכסים מובטחים. על מוסדות אשראי לפתח תהליכים פנימיים שקופים ולעמוד בתקנות החוק בעת טיפול בנכסים מובטחים.

התוכן החשוב של חוק מוסדות אשראי (מתוקן) מוערך מאוד, שכן הוא מחזיר את הזכות לתפוס נכסי בטחונות של בנקים, ובכך מסייע לשיפור איכות הנכסים של מערכת הבנקאות בתקופה הקרובה.

לדברי נציג של סוכנות דירוג האשראי VIS Rating, חוק מוסדות אשראי (מתוקן) ישיב את הזכות לתפוס נכסי בטחונות של בנקים שאינם שנויים במחלוקת או נתפסו בתיקים פליליים מסוימים. זהו מנגנון חשוב שהותר להחיל בהחלטה מס' 42/2017/QH14.

עם תיקון חוק מוסדות האשראי, הוחזרה הזכות לתפוס בטוחות של בנקים, ובכך מסייעת בגביית חובות אבודים מהר יותר ובשיפור איכות הנכסים וכן רווחיות הבנקים, ובמיוחד בנקים קמעונאיים, ופחות הלוואות לפרויקטים במגזר הספקולטיבי.

הצפי הוא כי לגליזציה של החלטה מס' 42/2017/QH14 תסייע בהפחתת יחס החובות הרעים של המערכת כולה מתחת ל-3% בשנה הראשונה ליישום, ותסייע בהפחתת הלחץ על ההפרשות, בשיפור הרווחים וביצירת מקום לבנקים להוריד את ריביות ההלוואות, ובכך לתמוך בעסקים ובאנשים בגישה להון בעלויות סבירות.

מומחים מחברת Saigon Securities Inc. (SSI) אמרו גם כי המסגרת המשפטית החדשה תקצר את זמן הסדר החוב ותשפר את יעילות גביית ההון, במיוחד עבור חובות הקשורים לנדל"ן - סוג של נכס המהווה 80-90% מערך המשכנתא במערכת הבנקאית.

עם זאת, בהקשר של צמיחת אשראי חזקה כיום, מומחים מציינים גם כי על הבנקים להדק את ניהול הסיכונים ולשפר את איכות האשראי כדי למנוע הישנות של חובות אבודים, ועל יתרות הלוואות חדשות להבטיח את איכותן. במקביל, סוכנויות ניהול עדיין צריכות לפתח את שוק מסחר החוב כדי לטפל באופן יסודי בבעיית החובות האבודים.

מקור: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html