חיזוק התפקיד הפרואקטיבי של ביטוח פיקדונות

בהערכת הצעת החוק בנושא ביטוח פיקדונות (מתוקן) לגיוון תיק ההשקעות של ארגוני ביטוח פיקדונות, אמרו כמה מחברי האסיפה הלאומית כי יש להסדיר אותה כך שתאפשר לחברות ביטוח פיקדונות להשקיע רק בבנקים מסחריים בעלי דירוג אשראי גבוה ותבטיח יחסי ביטחון הון מינימליים, שאינם כפופים לפיקוח מיוחד.

יש להשאיר את הסמכות לאשר את מבנה תיק ההשקעות והמגבלות בידי הממשלה , ויש ליישם ביטוח פיקדונות רק במסגרת ההיקף שאושר.

נדרשת שליטה כאשר חברות ביטוח פיקדונות מעניקות הלוואות מיוחדות.

במהלך דיונים קבוצתיים על טיוטת החוק לביטוח פיקדונות (מתוקן), ציינו חברי האסיפה הלאומית כי ניסוח החוק עקב מקרוב אחר הנחיות המפלגה ומדיניות המדינה ומיסד אותן במלואן; חמש המדיניות שכבר אושרה על ידי הממשלה; הוראות ירושה שנותרו רלוונטיות לפרקטיקה; וטיפל בחסרונות ובמגבלות שנתקלו בהם במהלך יישום חוק ביטוח הפיקדונות משנת 2022.

מתוך דאגה מתפקידו של ארגון ביטוח הפיקדונות בהתערבות מוקדמת, בקרה מיוחדת ובטיפול במוסדות אשראי חלשים, חבר האסיפה הלאומית נגוין נגוק סון ( האי פונג ) הצהיר כי זוהי גם מציאות שבה החוק הנוכחי אינו מגדיר בבירור את תפקידו וסמכותו של ארגון ביטוח הפיקדונות בהשתתפות בהתערבות מוקדמת, בקרה מיוחדת ובטיפול במוסדות אשראי חלשים.

סגן האסיפה הלאומית, Nguyen Ngoc Son (Hai Phong) נושא נאום. צילום: Khanh Duy

בתיקון זה, הצעת החוק הוסיפה את הזכויות והחובות של ארגון ביטוח הפיקדונות בנוגע להשתתפות בהערכת היתכנות תוכנית ההבראה... בסעיף 14; עם זאת, לדברי חבר הקונגרס נגוין נגוק סון, חלק מהתכנים עדיין אינם ברורים לחלוטין.

לכן, הציעו הנציגים להבהיר את המנגנון לתיחום הסמכות בין הבנקים; בין הבנק הממלכתי של וייטנאם, תאגיד ביטוח הפיקדונות והבנק הקואופרטיבי של וייטנאם, שכן זהו אחד הבנקים המסוגלים להתמודד עם מוסדות אשראי חלשים, על מנת למנוע חפיפה ופיזור אחריות בין הבנקים. תאגיד ביטוח הפיקדונות צריך להוביל רק במקרים בהם מוסדות אשראי מבוטחים פיקדונות, בעוד שבנקים אחרים כמו הבנק הקואופרטיבי של וייטנאם צריכים להיות אחראים על ארגון מחדש ארגוני.

בנוסף, יש להוסיף תקנות בנוגע לתנאים המגבילים ומנגנוני הבקרה כאשר ביטוח פיקדונות מספק הלוואות מיוחדות, רוכש אג"ח ותומך בתשלומים על מנת להבטיח שלא יתעוררו סיכונים פיננסיים לקרן ביטוח הפיקדונות. יש לאפשר לביטוח פיקדונות להקים קרנות המסוגלות להתערבות מוקדמת, בנפרד מקרן התשלומים של ביטוח הפיקדונות, ולהשקיע בנכסים בטוחים.

הנציגים ציינו גם את הצורך להגדיר בבירור את העקרונות, הקריטריונים, ההיקף והאחריות של אנשי הצוות שמונו לנהל ולתפעל קרנות תחת פיקוח מיוחד, תוך הבטחת עמידה בתוכנית הרה-ארגון שאושרה. הם גם הדגישו את חיזוק התפקיד הפרואקטיבי של ביטוח פיקדונות בהתאוששות ובטיפול במוסדות אשראי חלשים תוך שמירה על מגבלות סיכון ומנגנון פיקוח קפדני.

בנוגע לפעילויות ההשקעה של ארגוני ביטוח פיקדונות, על פי סעיף 21 לחוק הנוכחי, צורות ההשקעה של ארגוני ביטוח פיקדונות מוגבלות לאזורים בטוחים מאוד. עם זאת, ההוראות בסעיף 29 לטיוטת חוק זו גיוונו את תיק ההשקעות של ארגוני ביטוח פיקדונות. "זהו מבנה פתוח מאוד, המסייע לקדם את תפקיד ביטוח הפיקדונות", העריך חבר הקונגרס נגוין נגוק סון.

עם זאת, הציעים הציעו כי התקנות צריכות לאפשר השקעות בביטוח פיקדונות רק בבנקים מסחריים בעלי דירוגי אשראי גבוהים ויחסי הלימות הון מינימליים, ולא תחת פיקוח מיוחד. יש להשאיר את הסמכות לאשר את מבנה תיק ההשקעות ואת המגבלות שלהן לממשלה, ויש ליישם ביטוח פיקדונות רק במסגרת ההיקף שאושר. במקביל, יש להוסיף מדדי בטיחות ספציפיים; ויש להקים מנגנון ביקורת עצמאי או דיווח תקופתי לבנק המדינה של וייטנאם ולמשרד מבקר המדינה בנושא זה.

הנציג נגוין נגוק סון ביקש גם הבהרה לגבי היקף מקורות ההון המשמשים לפעילויות השקעה, וקבע כי יש להשתמש רק בקרן הרזרבה ובקרן השקעות הפיתוח, ולא בקרן התשלומים של ביטוח פיקדונות. נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם צריך גם להוציא מגבלות השקעה מקסימליות לכל קבוצת מוסדות אשראי ולקבוע את יחס הנזילות המינימלי שקרן ביטוח הפיקדונות חייבת לשמור עליו. כמו כן, צריכות להיות תקנות בנוגע לעקרון הקצאת הון השקעות, תוך מתן עדיפות לבטיחות המוחלטת של המערכת.

יש לו אפקט מרתיע אך עדיין מבטיח את היכולת לספק תמיכה חירום.

בנוגע להלוואות מיוחדות, סעיף 35 בטיוטת החוק הרחיב את אחריות ארגון ביטוח הפיקדונות, כולל הוראות בנוגע להלוואות מיוחדות למוסדות אשראי תחת פיקוח מיוחד. עם זאת, על פי הערכתו של חבר האסיפה הלאומית טראן דין ג'יה ( הא טין ), התקנות הנוכחיות אינן מגדירות בבירור את המגבלות, שיעורי הריבית ותוכניות החזר ההלוואות.

סגן האסיפה הלאומית טראן דין גיא (הא טי) נואם. צילום: Khanh Duy

לכן, הציעו הנציגים להוסיף תקנות ספציפיות לגבי שיעור התקרה לשימוש בקרן הרזרבה התפעולית לפעילויות הלוואות מיוחדות; שיעור ריבית מיוחד להלוואות התואם את עקרונות השוק, בעל השפעה מרתיעה אך עדיין מבטיח את היכולת לספק תמיכה חירום; ותוכנית ולוח זמנים להחזר הלוואות כדי להבטיח את בטיחות ההון ולשמור על היכולת לשלם ביטוח פיקדונות.

על פי החוק הנוכחי, תפקידו העיקרי של ארגון ביטוח הפיקדונות הוא להגן על זכויות המפקידים ולתרום לשמירה על יציבות מערכת הבנקאות. יש לראות בהלוואות מיוחדות רק אמצעי זמני, תמיכה זמנית, ולא משימה קבועה. הרחבת היקפה ללא הגדרת מגבלות תעוות את תפקודו של ארגון ביטוח הפיקדונות, ותוביל לחפיפה עם תפקיד האשראי של הבנק הממלכתי של וייטנאם או מוסדות אשראי אחרים.

בפועל, קרן הרזרבה התפעולית נוצרת בעיקר מפרמיות ביטוח פיקדונות שנתרמות על ידי מוסדות משתתפים, ומשמשת כמקור תשלום במקרה של קריסת בנק. "שימוש בקרן זו להלוואות מיוחדות, ללא מנגנוני בקרה ומגבלות ברורים, יפחית את יכולת ההחזר, ישפיע על אמון המפקידים ויסכן את בטיחות המערכת הפיננסית והבנקאית", ציין חבר הקונגרס טראן דין ג'יה.

בנוגע לנוהל תשלום תגמולי ביטוח, סעיף 4 לסעיף 24 לטיוטת החוק קובע כי "בתוך 45 יום ממועד היווצרות החובה לשלם תגמולי ביטוח, ארגון ביטוח הפיקדונות אחראי לתשלום תגמולי ביטוח למבוטח הפיקדון".

חבר האסיפה הלאומית נגוין ואן אן (הונג ין) נושא נאום. צילום: חאן דוי

בהתחשב בכך שתקופה של 45 יום היא תקופה ארוכה יחסית ועלולה לגרום לחרדה ציבורית בנוגע לקבלת כספם, חבר האסיפה הלאומית נגוין ואן אן (הונג ין) הציע כי יש ליישם טכנולוגיית מידע וניהול נתונים אלקטרוני במהלך תהליך הבדיקה והאימות כדי לקצר את הזמן ולהבטיח את זכויותיהם של משתתפי הביטוח.

מקור: https://daibieunhandan.vn/tang-cuong-vai-role-chu-dong-cua-bao-hiem-tien-gui-10392811.html