הממשלה מקבלת ומתקנת תכנים חשובים רבים בטיוטת חוק ביטוח פיקדונות (מתוקן)

בהתבסס על חוות דעתם של חברי האסיפה הלאומית, הממשלה קלטה ועידכנה תכנים חשובים רבים של הצעת החוק בנושא ביטוח פיקדונות (מתוקנת). הצעת החוק צפויה להידון ולאושר על ידי האסיפה הלאומית ב-10 בדצמבר.

העלאת פרמיות ביטוח פיקדונות חלה רק במקרים מיוחדים ויש לה מגבלות ספציפיות.

במהלך הדיון בטיוטת החוק לביטוח פיקדונות (מתוקן), נשמעו דעות לפיהן יש להגביל את העלאת העמלות כפיצוי על הלוואות מיוחדות מבנק המדינה של וייטנאם (SBV) מבחינת גובהן, זמןן ותנאי היישום, ויש ליישמן רק במקרים של צורך ממשי על מנת לא להפעיל לחץ על המערכת.

על פי הסבר הממשלה , ההוראות בסעיף 19, סעיף 3, לחוק הצעת החוק מתווספות על בסיס עקביות עם הוראות סעיף 190, סעיף 2, לחוק מוסדות אשראי. כאשר ארגון ביטוח פיקדונות משתתף בתהליך הטיפול בבנק כושל או בתשלום ביטוח פיקדונות, ייתכן שתהיה הפחתה או הפסד של קרן ביטוח הפיקדונות. במקרה זה, יש לנקוט צעדים כדי לפצות על ההפסד ולשקם את קרן ביטוח הפיקדונות כדי להבטיח את היכולת הפיננסית של ארגון ביטוח הפיקדונות ולהגן על המפקידים. גביית עמלות כדי לפצות על הגירעון בקרן הרזרבה התפעולית מיושמת רק במקרים מיוחדים המשפיעים על המערכת, ואינה פתרון קבוע.

האסיפה הלאומית דנה בהצעת החוק לביטוח פיקדונות באולם. צילום: קוואנג חאן

העלאת פרמיית ביטוח הפיקדונות עשויה להשפיע על עלויותיהם של ארגוני ביטוח הפיקדונות המשתתפים. עם זאת, הממשלה מאשרת שזהו גם צעד שנועד לגייס משאבים של ארגוני ביטוח הפיקדונות המשתתפים כדי להבטיח את בטיחות המערכת; להגביל את הסיכון להתפשטות כאשר ארגון המשתתף בביטוח פיקדונות (אם לא יטופל כראוי והאינטרסים של המפקידים אינם מובטחים) יגרום לסיכון למשיכות המוניות וישפיע לרעה על ארגוני ביטוח פיקדונות משתתפים אחרים.

מדינות רבות משתמשות גם ב-FDIC כדי לגבות עמלות במקרה של גירעון בקרן ביטוח פיקדונות. לדוגמה, בארצות הברית, אם קרן ביטוח הפיקדונות משתתפת בתהליך פירעון בנקאי או משלמת כספי ביטוח פיקדונות שגורמים להפסד בקרן ביטוח הפיקדונות, חוק דוד-פרנק מאפשר ל-FDIC לגבות עמלות מיוחדות כדי לכסות את העלויות.

נכון לעכשיו, הצעת החוק קבעה בבירור את המקרים של העלאת העמלות, את גובה העלאת העמלות כפיצוי על ההלוואה המיוחדת מבנק המדינה. תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם אחראי על פיתוח תוכנית להעלאת עמלת ביטוח הפיקדונות, אשר חייבת לפרט את גובה העלאת העמלות, את מועד העלאת העמלות כפיצוי על ההלוואה המיוחדת ואת גובה העמלות לאחר הפיצוי על ההלוואה המיוחדת. בתגובה לחוות דעתם של חברי האסיפה הלאומית, כדי להבטיח בהירות, הצעת החוק מתוקנת בכיוון: במקרה של ארגון ביטוח פיקדונות הנוטל הלוואה מיוחדת מבנק המדינה בהתאם להוראות סעיף 38 לחוק זה, ארגון ביטוח הפיקדונות רשאי לפתח תוכנית להעלאת העמלות כפיצוי על ההלוואה המיוחדת מבנק המדינה, אשר חייבת לכלול לפחות את תוכן מגבלת הזמן להעלאת העמלות, את גובה העלאת העמלות ולשלוח אותה לבנק המדינה לצורך שיקול והחלטה.

להבהיר את מטרת תשלום היתר

בהתבסס על חוות דעתם של חברי האסיפה הלאומית על הסדרת קריטריונים ותנאים לקביעת "מקרים מיוחדים" לצורך החלטה על תשלום שחורג מהמגבלה, סעיף 2, סעיף 22 של הצעת החוק צפוי להתוקן בכיוון: כאשר נובעת החובה לשלם כספי ביטוח בהתאם להוראות סעיפים 2 ו-3, סעיף 21 לחוק זה, במקרים מיוחדים, כדי להבטיח את זכויות המפקידים, את בטיחות מערכת מוסדות האשראי ואת הסדר והבטיחות החברתיים, נגיד בנק המדינה מחליט על מגבלת התשלום שחורגת מהמגבלה הכללית.

תקנה זו מספקת את הבסיס לנגיד בנק המדינה להחליט על תשלום יתר במקרים המשפיעים על בטיחות מערכת הבנקאות, כאשר יש צורך בתשלום יתר למפקידים כדי לייצב את הפסיכולוגיה של המפקידים, ולהגביל את הסיכון לקריסת המערכת. בהתבסס על המצב והתנאים בפועל, נגיד בנק המדינה יקבע מקרים מיוחדים כדי להחליט על תשלום יתר.

דיון בקבוצה 12 בנושא טיוטת החוק לביטוח פיקדונות. צילום: הואנג נגוק

הממשלה הדגישה גם כי התקנה על תשלומים מעבר למסגרת חלה רק במקרים מיוחדים, על מנת להבטיח את זכויות המפקידים, את בטיחות מערכת מוסדות האשראי, את הסדר החברתי והבטיחות, וחייבת לעמוד בהליכים מחמירים. לדוגמה, במקרים בהם נדרש תשלום כדי להבטיח את בטיחות המערכת בהתאם לסעיף 162, סעיף 4 לחוק מוסדות האשראי, בנק המדינה ידווח לממשלה כדי להחליט על בקשת תשלום מארגון ביטוח הפיקדונות כאשר מוסד האשראי הנמצא תחת פיקוח מיוחד ייכנס למצב של חדלות פירעון או נמצא בסיכון לחדלות פירעון. מתן אפשרות לתשלומים מעבר למסגרת במצבים אלה נחשבת לאמצעי הכרחי להרגעת המפקידים, למנוע את הסיכון למשיכות המוניות ולמנוע יצירת לחץ נזילות שעלול להוביל לקריסת שרשרת במערכת הבנקאית.

על פי הממשלה, מנגנון ביטוח כל פיקדונות המפקידים מיושם על ידי מדינות מסוימות כדי להגן בצורה הטובה ביותר על המפקידים ולמנוע את השפעת משיכות המוניות בפעילות הבנקאית. לדוגמה, בארה"ב, במקרה של Silicon Valley Bank ו-Signature Bank, תאגיד ביטוח הפיקדונות האמריקאי (FDIC) והפדרל ריזרב האמריקאי (Fed) המליצו כי משרד האוצר האמריקאי יפעיל חריג כדי להרחיב את ההגנה על כל המפקידים וכן לא להגביל את ערך התשלום למפקידים בשני הבנקים שהוזכרו לעיל.

בהחלטה 283/NQ-CP מיום 16 בספטמבר 2025 על הישיבה המיוחדת לחקיקה, הסכימה הממשלה על מדיניות של "ביזור חזק, תוך הקצאת פיקדון בנק המדינה לווסת את מגבלת תשלום ביטוח הפיקדונות". ברוח הקצאת גוף מוקד אחד בלבד לכל משימה, תוך הימנעות מחפיפה של משימות, הצעת החוק מקצה לנגיד בנק המדינה לווסת את מגבלת תשלום ביטוח הפיקדונות הכללית לכל תקופה. יחד עם זאת, כאשר מתעוררת החובה לשלם כסף לפי סעיפים 2 ו-3, סעיף 21, לנגיד יש את הזכות להחליט על מגבלת תשלום גבוהה מהרמה הכללית, עד לסכום הכולל של הפיקדונות המבוטחים של לקוחות בארגון המשתתף בביטוח הפיקדונות.

באשר למגבלת התשלום במקרה של פשיטת רגל של מוסד אשראי תחת פיקוח מיוחד, היא תיושם בהתאם להוראות חוק מוסדות האשראי. לפיכך, לאחר אישור תוכנית פשיטת הרגל, בנק המדינה יגיש לראש הממשלה להחלטה את מגבלת התשלום של ביטוח פיקדונות למפקידים, עד לסכום המקסימלי של פיקדונות של יחידים מבוטחים במוסד האשראי.

השלמת צורת התשלום הציבורי של ביטוח לאומי

בנוגע לגילוי תשלומי ביטוח בסעיף 3, סעיף 24, ישנן דעות המציעות להוסיף צורות מתאימות של גילוי מידע, יצירת תנאים למפקידים לגישה מהירה, מלאה ומדויקת יותר למידע, במיוחד בצורה של גילוי בסביבת הרשת. ישנן דעות המציעות בניית מסד נתונים משותף של בנק המדינה וביטוח הפיקדונות, חיבור נתונים ישיר מוקדם בין בנק המדינה, ביטוח הפיקדונות ומוסדות אשראי כדי לשפר את ההתרעה המוקדמת ולקצר את זמן התשלום, ולפרסם מידע בסביבת הרשת כדי לעזור לאנשים לחפש בקלות, להיות שקופים ולהפחית תלונות. ישנן דעות המציעות לבחון ולהשלים הוראה בסעיף 24: "ארגון ביטוח הפיקדונות חייב להודיע ​​ישירות או להודיע ​​באופן אלקטרוני" כדי להבטיח את זכויות המפקידים.

בתגובה לחוות דעתם של חברי האסיפה הלאומית, סעיף 3, סעיף 24 של הצעת החוק מותאם לכיוון: "בתוך 10 ימי עבודה ממועד השלמת הבדיקה כפי שנקבע בסעיף 2 של סעיף זה, על ארגון ביטוח הפיקדונות להיות בעל תוכנית לתשלום כספי ביטוח למבוטח; לפרסם בפומבי את מיקום, שעה ושיטת תשלום כספי הביטוח בשלושה גיליונות רצופים של עיתון מרכזי, עיתון מקומי בו נמצאים המשרד הראשי וסניפי הארגון המשתתף בביטוח הפיקדונות, בעיתון אלקטרוני וייטנאמי, בדף המידע האלקטרוני של ארגון ביטוח הפיקדונות ובצורות אחרות שייקבעו על ידי ארגון ביטוח הפיקדונות".

דיון בקבוצה 5 בנושא הצעת חוק ביטוח פיקדונות (מתוקן).

לטענת הממשלה, הטלת האחריות על ארגון ביטוח הפיקדונות להחליט על צורות גילוי נוספות בנוסף לצורות הגילוי המחייבות לא רק יוצרת בסיס לארגון ביטוח הפיקדונות לבחור להחליט על צורות גילוי מתאימות נוספות, אלא גם מבטיחה עמידה בצורות גילוי חדשות העולות בפועל.

בנוסף לכך, הצעת החוק קבעה את דיווח ומסירת המידע של ארגון ביטוח הפיקדונות לבנק המדינה, את הזכויות והחובות של ארגון ביטוח הפיקדונות לבקש מהארגון המשתתף בביטוח הפיקדונות לספק מידע, ואת הגישה של ארגון ביטוח הפיקדונות למידע מהבנק המדינה.

כמו כן, על סמך קבלת חוות דעתם של חברי האסיפה הלאומית, הצעת החוק מוסיפה סעיף 3 לסעיף 33 של הצעת החוק כדלקמן: "בנק המדינה מסדיר את מתן מידע על פיקדונות לקוחות בארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות לארגוני ביטוח פיקדונות". בתהליך יישום תקנות אלה, בנק המדינה יורה לביטוח הפיקדונות של וייטנאם לבנות מערכת מידע ודיווח מסד נתונים שישרתו את פעילויות ביטוח הפיקדונות בפרט ואת פעילויות ניהול המדינה בכלל.

ארגון ביטוח הפיקדונות זכאי להלוואות מיוחדות כאשר קרן הרזרבה התפעולית אינה מספיקה לכיסוי התשלום.

במהלך הדיון, הועלו הצעות לתיקון והשלמה כדי להבהיר את המקרה שבו ארגון ביטוח הפיקדונות רשאי ללוות במיוחד מבנק המדינה כאשר הסכום בקרן הרזרבה התפעולית אינו מספיק לתשלום.

בתגובה לחוות דעת האסיפה הלאומית, הצעת החוק מוסיפה תוכן לסעיף 1, סעיף 38, בהוראות: "ארגון ביטוח הפיקדונות רשאי ללוות במיוחד בריבית של 0%, ללא בטחונות מבנק המדינה במקרים המפורטים בסעיף 21 לחוק זה וכאשר הסכום בקרן הרזרבה התפעולית אינו מספיק לתשלום".

במקביל, הממשלה הציעה להשלים את ההסבר "הסכום בקרן העתודה התפעולית אינו מספיק לתשלום" בסעיף 1, סעיף 38 לטיוטת החוק כדלקמן: "הסכום בקרן העתודה התפעולית אינו מספיק לתשלום נקבע כאשר ארגון ביטוח הפיקדונות ניצל את כל הכסף בקרן העתודה התפעולית אך עדיין אינו מספיק כדי למלא את חובת התשלום. מכירת ניירות ערך שלא הגיעו לפירעון ומשיכת פיקדונות שלא הגיעו לפירעון חייבים להבטיח את עקרון שימור ההון בפעילויות השקעה".

בנוגע להלוואות מיוחדות מבנק המדינה (סעיף 38), חוות דעת רבות הסכימו לאפשר לארגוני ביטוח פיקדונות ללוות במיוחד מבנק המדינה במקרים הכרחיים כדי להבטיח תשלום למפקידים, ובמקביל סברו כי הוראה זו עולה בקנה אחד עם חוק מוסדות האשראי. עם זאת, חלק מהחוות דעת הציעו להבהיר את הקריטריונים להעלאת העמלות, את מגבלת הזמן ותנאי היישום, וכן לדרוש פרסום כדי להבטיח שקיפות ולסייע לארגונים המשתתפים בביטוח פיקדונות לתכנן באופן יזום את עסקיהם.

בנוסף, ישנה הצעה לפרט באופן ספציפי יותר את אחריותו של נגיד בנק המדינה בהנחיות ההלוואות המיוחדות, לרבות תנאים פיננסיים להלוואות, סכומי הלוואה, זמן להגדלת דמי פיצויים ותנאי החזר. חוות דעת רבות מדגישות גם כי יש להשתמש בהלוואות מיוחדות לתשלומי פיקדונות ויש להגדיר בבירור את סדר העדיפויות של ההחזר, ובמקביל, יש למנות את הרשות המוסמכת להוציא מסגרת משפטית מפורטת ליישום.

בתגובה לחוות דעתם של חברי האסיפה הלאומית, לשם הבטחת בהירות, סעיף 3, סעיף 19 של הצעת החוק מותאם לכיוון: "במקרה שארגון ביטוח הפיקדונות לווה במיוחד מבנק המדינה בהתאם להוראות סעיף 38 לחוק זה, ארגון ביטוח הפיקדונות רשאי לפתח תוכנית להגדלת פרמיית ביטוח הפיקדונות כדי לפצות על ההלוואה המיוחדת מבנק המדינה, אשר חייבת לכלול לפחות את תוכן תקופת העלאת העמלות, גובה העלאת העמלות ולשלוח אותה לבנק המדינה לצורך שיקול והחלטה".

בנוגע להצעה להגדיר בבירור את אחריותו של נגיד בנק המדינה בעת הנחיית הלוואות מיוחדות, על פי הסבר הממשלה, סעיף 3, סעיף 38 לטיוטת החוק קובע כי הנגיד ינחה את בנק המדינה במתן הלוואות מיוחדות לארגוני ביטוח פיקדונות. החוק קובע רק עקרונות כלליים, תקנות ספציפיות יפורטו בפירוט על ידי הממשלה, המשרדים והסניפים כדי להבטיח גמישות והתאמה לפרקטיקה.

הממשלה מסרה גם כי סדר העדיפויות להחזר הלוואות מיוחדות נקבע בסעיף 1, סעיף 37 לחוק הצעת החוק ובסעיף 1, סעיף 194 לחוק מוסדות אשראי. לפיכך, הלוואות מיוחדות מקבלות עדיפות להחזר לפני כל חובות והתחייבויות פיננסיות אחרות, לרבות חובות והתחייבויות פיננסיות עם ערבויות של הלווה המיוחד.

ניתן לראות כי תהליך קבלת ותיקון הצעת החוק בנושא ביטוח פיקדונות (מתוקן) בוצע על ידי הממשלה ברצינות, בתשומת לב ובמעקב צמוד אחר הסוגיות המרכזיות שהעלו חברי האסיפה הלאומית. עם התאמות חשובות אלה, יאושר חוק ביטוח פיקדונות (מתוקן) כדי ליצור בסיס משפטי איתן, בהתאם לנהלים בינלאומיים, להגנה טובה יותר על זכויות המפקידים, לשיפור תפקידו של ארגון ביטוח הפיקדונות לתרום בצורה יעילה יותר לשמירה על יציבות מערכת מוסדות האשראי, ולהבטיח את הפיתוח הבטוח והבריא של פעילויות הבנקאות.

מקור: https://daibieunhandan.vn/chinh-phu-tiep-thu-chinh-ly-nhieu-noi-dung-quan-trong-cua-du-thao-luat-bao-hiem-tien-gui-sua-doi-10399565.html