שכלול התקנות בנוגע לדמי ביטוח פיקדונות בטיוטת חוק ביטוח פיקדונות (מתוקן)

במהלך הדיון באולם על הצעת החוק לביטוח פיקדונות (מתוקן), חברי פרלמנט רבים מהאסיפה הלאומית הביעו את הסכמתם הרחבה עם התקנות הקשורות למנגנון פרמיית ביטוח הפיקדונות; במקביל, הם ביקשו מהסוכנות המנסחת להמשיך ולשכלל את הקריטריונים להעלאת העמלות, תקופת הגשת הבקשה ועקרונות אבטחת המידע כדי להבטיח שקיפות, עמידה בפרקטיקות בינלאומיות ומשמעת שוק.

נגיד הבנק המרכזי של המדינה מווסת את גובה עמלת ביטוח הפיקדונות

הנציגה תאי קווין מאי דונג ( פו טו ) הדגישה כי עמלות הן מקור ההכנסה העיקרי המשלים את קרן הרזרבה התפעולית לשרת תשלומים ולהשתתפות בטיפול במוסדות אשראי חלשים.

נכון לעכשיו, סעיף 19, סעיף 1, מטיל על נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם את האחריות לווסת את גובה פרמיית ביטוח הפיקדונות, את יישום פרמיות ביטוח הפיקדונות האחידות או המובחנות, בהתאם למאפייני מערכת מוסדות האשראי הווייטנאמיים בכל תקופה. נציגת הבנק תאי קווין מאי דונג הסכימה עם ביזור והאצלת סמכויות אלה, אך הציעה מפת דרכים ליישום פרמיות ביטוח פיקדונות מובחנות בצורה ברורה יותר.

בנק המדינה הוא גוף ניהול ממלכתי שתפקידו לפקח ולפקח על מערכת מוסדות האשראי. בנק המדינה הוא גם גוף ניהול ממלכתי לפעילויות ביטוח פיקדונות. לכן, ראוי שנגיד בנק המדינה יקבע את גביית דמי ביטוח הפיקדונות ויחיל דמי ביטוח אחידים או מובחנים בהתאם למצב המעשי.

בהסכמה עם ביזור הסמכות לוויסות דמי ביטוח פיקדונות לנגיד הבנק הממלכתי, אמר הנציג תאי טי אן צ'ונג ( נגה אן ) כי למערכת העמלות הקבועות ולמערכת העמלות המובחנות יש יתרונות וחסרונות משלהן, ואף מערכת עמלות אינה בעלת יתרונות מוחלטים. בעוד שלמערכת העמלות המובחנת יש יתרון בכך שהיא מעודדת מוסדות אשראי לשפר את יכולת הניהול שלהם, לפעול בזהירות ובבטחה ולשלם דמי ביטוח פיקדונות נמוכים יותר, למערכת עמלות זו יש חיסרון בכך שמוסדות אשראי בעלי דירוגים נמוכים יותר ומצבים פיננסיים קשים יותר צריכים לשלם עמלות נוספות. לפיכך, מערכת עמלות זו יכולה להקשות על מוסדות אשראי בעלי דירוג נמוך.

הפרקטיקה הבינלאומית מראה שמספר המדינות המיישמות פרמיות קבועות או דיפרנציאליות הוא די שווה. על פי הסקר השנתי של 2024 בקרב 110 מבטחי פיקדונות על ידי האיגוד הבינלאומי של מבטחי פיקדונות, בתשובה לשאלה על פרמיות ביטוח פיקדונות, 50 מבטחי פיקדונות (46%) יישמו פרמיות קבועות, 52 מבטחי פיקדונות (47%) יישמו פרמיות דיפרנציאליות ו-8 מבטחי פיקדונות (7%) יישמו פרמיות קבועות ופרנציאליות כאחד.

האיזון הנ"ל משקף את העובדה שמדינות שוקלות בקפידה את היתרונות והחסרונות של כל מערכת עמלות לפני שהן מחליטות ליישם אותה במדינתן. לכן, אמר הנציג תאי טי אן צ'ונג כי הרגולציה הגמישה היא שנגיד הבנק המרכזי של וייטנאם מווסת את יישום עמלות ביטוח הפיקדונות באותה רמה או מבדיל אותן בהתאם למאפייני מערכת מוסדות האשראי בכל תקופה.

עם זאת, במקרה שבו בנק המדינה יחליט להחיל עמלות שונות בהתאם לרמות הסיכון, הציעו הנציגים כי יש צורך להוסיף לטיוטת החוק תקנות בנושא אבטחת מידע, דירוגים ועמלות ביטוח פיקדונות, כדי למנוע את הסיכון לתחרות לא הוגנת; יצירת סיכונים של משיכת כספים ממוסדות אשראי בעלי דירוג נמוך למוסדות אשראי בעלי דירוג גבוה יותר.

בהסבירו את התוכן, אישר נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, נגוין טי הונג, כי טיוטת החוק לביטוח פיקדונות (מתוקן) קובעת הן מקרים של עמלות אחידות והן מקרים של עמלות מובחנות. לכל סוג יתרונות וחסרונות שונים והוא דורש תנאים ליישום.

נכון לעכשיו, וייטנאם מיישמת מנגנון עמלות אחיד, וכאשר התנאים הנדרשים מאפשרים זאת, היא יכולה להחיל בהדרגה עמלות ביטוח פיקדונות מופרדות כדי לעודד מוסדות אשראי לפעול היטב במטרה להפחית את עלויות ביטוח הפיקדונות.

עם זאת, כדי להיות עקביים עם האוריינטציה של החוק להסדיר רק סוגיות עקרוניות כלליות, התוכן הטכני הספציפי יוקצה לממשלה , למשרדים ולסניפים כהנחיה על מנת להבטיח גמישות והתאמה לפרקטיקה.

העלאות פרמיות ביטוח לאומי מתבצעות רק במקרים מיוחדים.

תוכן נוסף עליו התעניינו נציגי האסיפה הלאומית להביע את דעתם באולם הישיבות היה שהצעת החוק הוסיפה סעיף לפיו במקרה שקרן הרזרבה התפעולית לא תספיק לתשלום, תינתן לארגון ביטוח הפיקדונות הלוואה מיוחדת מבנק המדינה לתשלום.

חלק מהנציגים אמרו כי הוספת מנגנון הלוואה מיוחד היא פתרון פיננסי סביר וחיוני, בהתאם לנהלים הבינלאומיים, המבטיח עקביות ועקביות עם הוראות חוק מוסדות האשראי; היכולת לספק נזילות מיידית ולהגן על זכויות המפקידים. הדבר גם מונע את הסיכון להידבקות ואפקטים דומינו במערכת.

כדי להבטיח עקביות והקפדה, נציגי האסיפה הלאומית ביקשו מסוכנות המנסחת לבחון וללמוד תקנות ברורות ומאוחדות לגבי מקרים בהם ארגוני ביטוח פיקדונות רשאים ללוות במיוחד מבנק המדינה.

סעיף 2, סעיף 38 לטיוטת החוק קובע כי ארגון ביטוח הפיקדונות יפתח תוכנית להגדלת פרמיית ביטוח הפיקדונות כדי לפצות על ההלוואה המיוחדת של בנק המדינה. הנציגים הסכימו עם הוראות הטיוטה בנוגע ליישום מנגנון הגדלת פרמיית ביטוח הפיקדונות כדי לפצות על ההלוואה המיוחדת. מכיוון שכאשר בנק המדינה מענק הלוואה מיוחדת לביטוח הפיקדונות, יש צורך שמוסדות האשראי הבריאים שנותרו יתרום פרמיות נוספות כדי להבטיח את עקרון השימוש במשאבי שוק לטיפול בבעיות שוק, תוך הימנעות ממצב של משיכות המוניות בבנקים בריאים, תוך הבטחת אמון המפקידים.

עם זאת, מנקודת מבט אחרת, ציין נציג נגוין טאנה נאם (פו טו) כי העלאת פרמיית ביטוח הפיקדונות תשפיע ישירות על פעילותם של הארגונים המשתתפים בביטוח הפיקדונות, תגדיל את עלויות התפעול, תשפיע על רווחי הארגונים המשתתפים בביטוח הפיקדונות, ותכריח את הארגונים המשתתפים בביטוח הפיקדונות להתאים את תוכניותיהם הפיננסיות והעסקיות. אם העלייה לא תישלט או תחול במשך זמן רב, היא עלולה להשפיע לרעה על פעילותם של הארגונים המשתתפים בביטוח הפיקדונות ועל התחרותיות של המערכת כולה, וליצור לחץ פיננסי על הארגונים המשתתפים בביטוח הפיקדונות.

לכן, כדי להבטיח שהמנגנונים הנ"ל ייושמו ביעילות, בשקיפות ובמשמעת שוק, הציע נציג נגוין טאן נאם להשלים ולהבהיר מספר עקרונות, הנחיות והוראות מחייבות בחוק. בהתאם לכך, בתוכנית העלאת העמלות הקבועה בסעיף 2, סעיף 38, יש צורך להגדיר בבירור את הקריטריונים לגובה העלאת העמלות, תקופת היישום של העלאת העמלות, תנאי היישום וההודעה לציבור על מנת להבטיח שקיפות. במקביל, יש ליצור תנאים לארגונים המשתתפים בביטוח הפיקדונות לגבש באופן יזום תוכניות עסקיות ארוכות טווח.

בנוסף, בסעיף 38, סעיף 3, לחוק, יש להגדיר בבירור את אחריותו של נגיד בנק המדינה בהנחיית ארגון ביטוח הפיקדונות ללוות הלוואות מיוחדות. ההנחיות חייבות להציג את סף המצב הפיננסי הספציפי, כך שארגון ביטוח הפיקדונות יוכל לבקש הלוואות מיוחדות, במיוחד רק לאחר מקסום משאבים אחרים כפי שנקבע; להגביל את העלייה המקסימלית בפרמיות ביטוח הפיקדונות כדי לפצות על ההלוואה המיוחדת. יחד עם זאת, יש להגביל את תקופת הגשת הבקשה, את תוכנית העלאת העמלות, את מסגרת הזמן המקסימלית להחזר עבור ההלוואה המיוחדת; לאשר כי יש לתת עדיפות מוחלטת להלוואה המיוחדת לשימוש לצורך תשלום פיקדונות, ולא לשימוש במטרות התערבות אחרות בשוק.

"פיתוח חוקים וביזור חייבים ללכת יד ביד עם הקמת מנגנון בקרה קפדני ויעיל, על ידי השלמה והבהרה של מספר עקרונות, אוריינטציות והוראות מחייבות בחוק. ניצור מסדרון משפטי איתן כדי להבטיח שהלוואות מיוחדות יהיו כלי יציב, שיטתי ויעיל, ולא יציאה פיננסית קלה, תוך השגת המטרות הכפולות של הגנה על המפקידים, שמירה על משמעת השוק ובטיחות מערכת האשראי כולה", אמר הנציג נגוין טאן נאם.

בנוגע לסוגיה זו, אישר המושל נגוין טי הונג: העלאת העמלות תיושם רק במקרים מיוחדים וכאשר קרן הרזרבה התפעולית אינה מספיקה לתשלום ביטוח הפיקדונות, ויש ללוות הלוואה מיוחדת מבנק המדינה כדי לשלם למפקידים. זאת כדי למנוע את התפשטות הסיכון ולהבטיח בצורה הטובה ביותר את האינטרסים של המפקידים.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/hoan-thien-quy-dinh-ve-phi-bao-hiem-tien-gui-trong-du-thao-luat-bao-hiem-tien-gui-sua-doi-174092.html